chap3负债管理PPT推荐.ppt
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v银行负债管理的基本目标是在一定的风险水平下,以最低的成本获取所需的资金。
一是维持银行资产的增长率二是保持银行的流动性存款负债存款负债同业拆入同业拆入回购协议下的证券出售回购协议下的证券出售非存款负债非存款负债向中央银行借款向中央银行借款发行金融债券发行金融债券欧洲货币市场借款欧洲货币市场借款被动负债主动负债活期存款活期存款储蓄存款储蓄存款=60%定期存款定期存款存款创新存款创新第一节商业银行存款负债的管理本节主要知识点:
本节主要知识点:
商业银行存款的构成商业银行存款的构成商业银行存款的成本管理商业银行存款的成本管理吸收存款,是商业银行重要的筹资业务活动。
因为存款为银行提供了大部分资金来源,是银行业务发展的重要基础;
存款的吸收,为银行各职能的实现如信用中介、支付中介和信用创造等创造了条件;
存款是决定银行盈利水平的重要因素,同时,银行通过存款业务活动,也为其与社会各界的沟通提供了渠道。
在我国,存款是金融机构主要的资金来源,而储蓄存款在我国金融机构存款中所占的比重也一直维持在50%左右。
我国商业银行的存款构成我国商业银行的存款构成单位:
亿元单位:
亿元项目项目银行存款银行存款余额余额占比占比国有商业国有商业银行存款银行存款占比占比活期存款活期存款3235632.2%2242832.1%定期存款定期存款94769.4%61418.8%储蓄存款储蓄存款5580555.6%3988757.2%其他存款其他存款27022.8%13121.9%存款合计存款合计100340100%69769100%v结论:
结论:
我国商业银行的存款主要是储蓄存款,占存款总额的55%以上,说明资金来源稳定;
活期存款比重较高,为1/3左右,有利于降低商业银行的利息成本;
我国商业银行体系内部存在严重的存款垄断现象,国有商业银行的各类存款占居总存款的2/3以上。
一、存款业务种类一、存款业务种类存款类负债存款类负债(被动负债)(被动负债)可转让支付命令账户和超级可转让支付命令账户可转让支付命令账户和超级可转让支付命令账户交易账户交易账户非交易账户非交易账户活期存款活期存款货币市场存款账户货币市场存款账户自动转账制度自动转账制度定期存款定期存款储蓄存款储蓄存款现金管理账户现金管理账户大额可转让定期存单大额可转让定期存单个人退休金账户个人退休金账户1、交易帐户交易帐户存款存款:
是指私人和是指私人和企业为了交易的目的企业为了交易的目的而开立的支票账户,而开立的支票账户,客户可以通过支票、客户可以通过支票、汇票、自动取款机、汇票、自动取款机、电话互联网和其他电电话互联网和其他电子设备来提款或对第子设备来提款或对第三者支付款项。
三者支付款项。
交易帐户存款交易帐户存款支票帐户支票帐户可转让支付命令可转让支付命令货币市场存款账户货币市场存款账户自动转帐服务帐户自动转帐服务帐户
(1)支票帐户支票帐户(活期存款(活期存款,DemandDeposits)是指存款人无须事先以书面形式通知银行便可支用或转账的存款。
特点:
主要用于支付结算;
活期存款是商业银行创造存款货币的基础。
存取无时间限制;
不支付利息或支付很低利息。
(2)可转让支付命令账户()可转让支付命令账户(NOWs)(NegotiableOrderofWithdrawalAccount)v是指个人和非盈利性组织可以随时在该账户开出“可转让支付命令”,用于对第三者进行支付并能获取利息的存款。
以“支付命令书”取代“支票”;
存户可随时开出支付命令书,或直接提现,或直接向第三者支付;
银行根据平均余额支付利息;
对个人和非盈利机构开立。
付息的支票存款v超级可转让支付命令超级可转让支付命令(Super-NOW帐户)帐户)v是指有最低存款余额的规定并支付较高利息的可转让支付命令账户。
始办于1985年。
v主要内容:
如果存款人能在该账户中保持2500美元的最低存款余额,利率不受管制。
v主要特征:
将利率与存款余额的多少挂钩;
缴纳存款准备金;
向存户按月收取一定的服务费v与可转让支付命令账户的区别:
有一个最低存款额的限制。
v20世纪90年代以后,两者已无显著的差别,许多商业银行只为客户提供一个类似的账户。
(3)货币市场存款账户()货币市场存款账户(MMDA)(MoneyMarketDepositAccount)v是一种介于活期存款和储蓄存款之间的存款账户,是1982年美国国会通过加恩圣洁尔门存款机构法,允许商业银行与货币市场基金竞争后出现的一种新业务。
2500美元的最低限额;
没有利率上限,存款利息以市场利率为基础每日计算;
10万美元的存款额可得到联邦存款保险公司的保险;
存款的对象不限;
银行要求提前7天通知取款;
使用该账户月均不能超过6次,其中用支票付款不得超过3次.v(4)自动转帐服务帐户自动转帐服务帐户(AutomaticTransferServiceAccount)v是银行根据存款人的事先授权,自动为客户在同一银行的两个账户间划转存款。
v1978年11月,首创于美国商业银行,由早期的电话转账制度演变而来。
自动转帐服务帐户自动转帐服务帐户储蓄存款帐户储蓄存款帐户活期存款帐户活期存款帐户余额余额一一美美元元协定账户协定账户自动转账服务的创新形式自动转账服务的创新形式v基本内容:
客户授权银行将款项存在活期存款账户、可转让支付凭证账户或货币市场互助基金账户中的任何一个账户上v对活期存款账户或可转让支付凭证账户一般规定一个最低余额v超过最低余额的款项由银行自动转入同一客户的货币市场互助基金账户上,以便取得较高的收益v若不足于最低余额,银行可自动将货币市场互助基金账户的款项转入活期存款账户或可转让支付凭证账户,以弥补最低余额v2、非交易帐非交易帐户存款:
户存款:
存款能够生息,但不能签发支票的存款。
非交易存款帐户非交易存款帐户储蓄存款储蓄存款定期存款定期存款可转让定期存单可转让定期存单个人退休金账户个人退休金账户是指居民个人和家庭为积蓄货币、取得利息收益而存入的款项。
经营此项业务的金融机构资格要求较严,一般由商业银行的储蓄部门或专门的储蓄机构来经营。
其基本特点是:
开设的客户主要是居民个人和家庭;
一般为存折或存单形式;
储蓄存款期限、品种较多;
我国的储蓄存款专指是为居民个人和家庭在银行的存款。
(公款私存视为违法)按其存取方式可以分为活期储蓄和定期储蓄两种。
前者的存取没有一定期限,只凭存折便可以提现。
存款存折一般不能流通转让,储户也不能透支款项。
后者类似于定期存款,双方预先约定了一个存款期限,根据法律的规定,存款人只有在事先通知商业银行后才可以提款。
(1)储蓄存款)储蓄存款(savingsdeposits)
(2)定期存款)定期存款(timedeposits)是指存款客户与存款银行事先约定取款期限,并获得一定利息的存款。
原则上不准提前支取,具有相对稳定性,是商业银行获取中长期信贷资金的重要渠道。
主要特点是:
期限固定;
短至3个月、6个月,长至3年、5年甚至更长时间。
持有者可以获得较高利息收入;
银行签发的定期存单一般不能转让,但可以作为抵押品使用。
v(33)可转让定期存单)可转让定期存单(NegotiableCertificateofDeposits,CDs)v指按某一固定期限和利率存入银行的资金可在市场上买卖的票证。
20世纪60年代由美国花旗银行创办。
v意义:
可有效地吸收存款,解决资金来源和竞争力的问题其稳定性比一般的定期存款要好,成为银行从事期限较长、收益较高的资产业务的重要资金来源发行可转让定期存单不必缴付存款准备金v可转让定期存单的创新形式可转让定期存单的创新形式“卷布丁卷布丁”式滚动存单(式滚动存单(PP7070)v特点:
把长期存单的收益性和短期存单的流动性结合起来一是存单的平均期限为2-5年(24-60个月),由一组6个月的定期存单组成,存款者若选定期限,可通过6个月的定期存单连续展期完成二是存款者可以出售6个月期的存单,但在到期日前,必须有一笔同等数量的资金再存入三是利率稍高于同期的国库券利率四是银行为防止不履约的信用风险,收取较高的业务费(4)个人退休金账户(IndividualRetirementAccount,IRA)是专为工资收入者开办的退休金储蓄存款账户,所有拥有工资收入的个人都可以开立。
这种账户的优势在于其利息所得可以免税,且银行给付的利率较高。
(5)股金提款单账户(ShareDraftAccount,SDA)是专为划转股金收入而创立的一种储蓄存款账户。
存款人将股金收益划入该存款账户,存款人可以随时开出类似支票的提款单来进行转账支付或提现;
该账户未做支付和提现时,可视作储蓄存款账户,并取得相应的利息收入。
(一)影响存款的因素宏观因素微观因素v二、银行存款的经营管理二、银行存款的经营管理宏观经济发展水平金融监管当局的货币政策金融法律法规利率管制程度人们的消费习惯和偏好存款利率金融服务项目和质量贷款是否便利银行的资产规模及信誉银行网点设置和营运实施v
(二)银行存款管理的目标
(二)银行存款管理的目标扩大存款规模提高存款的稳定性降低存款的成本相应地,银行存款管理的内容主要包括以下三部分:
存款的市场营销管理,存款的稳定性管理,存款的成本控制与定价管理。
存款量控制在吸收存款的成本与管理费用可承受的能力及银行放贷能力范围内u1.存款的市场营销管理存款的市场营销管理存款营销的重要性v一家银行和另一家银行所提供的存款产品非常相似,利率又受管制,客户之所以购买这家银行的“商品”而不购买另一家银行的,主要是因为这家银行在规模、信誉、服务效率和质量以及商品种类等方面比另一家银行优越。
所以,现代银行日益重视存款营销。
“主管贷款的银行高级职员面色呆板的把客户安排在大写字台前比自己低的多的凳子上,居高临下,颐指气使。
阳光透过窗子照在孤立无援的贷款申请者身上,他正努力的诉说贷款理由,而冰冷的银行大楼则宛如希腊神殿般让人不寒而栗。
”存款营销策略v树立以客户为中心的营销观念(以我为主-由你做主)v奠定优质服务的营销基础v实行差异化营销,提供差别化服务v强化商业银行的公共关系促销亚瑟梅丹,金融服务营销学,中文版,中国金融出版社,2000.u2.银行存款的稳定性管理银行存款的稳定性管理(存款的沉淀率)(存款的沉淀率)易变性存款准变性存款稳定性存款2014年9月12日,中国银监会办公厅、财政部办公厅、央行办公厅联合下发关于加强商业银行存款偏离度有关事项的通知(下称通知),通知要求银行月末存款偏离度不得超过3%,并出台相关处罚措施。
提高存款稳定性的措施v分散存款资金来源v通过提供优质服务来巩固客户关系v注重活期存款客户数量的扩张v积极进行存款业务的创新,增加存款的种类v有效地宣传v存款保险制度u3.存款成本管理存款成本管理存款成本的构成存款成本的分析方法存款成本的控制v存款成本分析的目的是为银行贷款与投资定价确定基础,最大限度增加银行利润。
v存款价格变动存款价格变动银行存银行存贷利差贷利差客户存款余额和存款组合客户存款余额和存款组合银行利银行利润增长润增长存款成本是指
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