新疆消费金融发展对城市居民消费行为的影响Word格式.docx
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2.2新疆城镇居民消费结构不断优化 7
2.3新疆城镇居民消费结构构成趋于合理 8
2.4新疆城镇居民平均消费倾向波动下降 9
3实证分析 10
3.1指标的选取 10
3.1.1居民消费消费行为指标 10
3.1.2消费金融指标 10
3.1.3模型设定 10
3.2数据来源及样本区间 10
3.3单位根检验 10
3.4协整检验 11
3.5格兰杰因果检验 12
3.6实证研究结论及原因解释 12
4新疆消费金融与城镇居民消费发展存在的问题 13
4.1消费金融存在的问题 13
4.1.1消费者缺乏对消费金融的认识 13
4.1.2金融机构信息不对称 13
4.2城镇居民消费发展存在的问题 13
4.2.1社会保障体系建设不完善 13
4.2.2城乡收入差距大 14
5促进新疆消费金融和居民消费协调发展的建议 14
5.1提高教育水平,提高居民对消费金融的认识 14
5.2完善个人征信体系 14
5.3完善社会保障体系,提高居民消费信心 14
5.4提高居民收入,完善收入分配调节机制 15
新疆消费金融发展对城市居民消费行为影响的实证分析
【摘要】本文首先对新疆消费金融的发展现状,新疆城镇居民的消费现状进行了简要分析。
本文对1999年-2015年样本区间内消费金融与居民消费的关系进行了研究。
本文用一些常用的实证检验对变量之间的因果关系进行经验性研究。
本文在此分析的基础上提出如何进一步完善新疆消费金融体系的发展,从而对促进新疆居民消费的优化升级提出意见和建议。
【关键词】消费金融;
居民消费;
实证研究;
新疆;
经济增长
DemonstrationoftheDevelopmentofConsumerFinanceAndUrbanResidents’ConsumptionBehaviorinXinJiang
【Abstract】ThispaperbeginswithabriefanalysisofthecurrentsituationofthedevelopmentofconsumerfinanceinXinjiangandtheconsumptionofurbanresidentsinXinjiang.Thispaperstudiestherelationshipbetweenconsumerfinanceandhouseholdconsumptioninthesampleareafrom1999to2015.Inthispaper,somecommonlyusedempiricaltestsonthecausalrelationshipbetweenvariablesforempiricalresearch.Onthebasisofthisanalysis,thispaperpointsouthowweshouldcontinuetopromotethedevelopmentofconsumerfinancesysteminXinjiang,soastomakesuggestionsandsuggestionsonpromotingtheoptimizationandupgradingofXinjiangresidents'
consumption.
【Keywords】consumerfinance;
consumerconsumption;
empiricalresearch;
Xinjiang;
economicgrowth
引言
中国一直是投资主导型国家,但最近几年投资与出口遇到瓶颈。
过度投资导致部分产业产能过剩,过度依赖出口使中国经济的发展对外依存度不断提高,经济增长缺乏可控性。
消费是促进经济增长的“三驾马车”之一,消费金融是消费的“助推器”,消费金融有助于扩大内需,是促进居民消费的重要举措,所以要大力推动消费金融的增长。
本文选定新疆作为整体探究的目标,该地地处我国的边界线地带,和内陆各地比起来,经济增长水平及社会进步程度均有待提升,其消费金融业务发展水平也较低。
同内地各省份一样,新疆的居民消费结构也在从生存型向享受型转变,传统的消费理念也在随着消费主体的转变而逐渐转变,消费模式在未来必将升级。
此外,新疆的老龄化问题日趋严重,根据生命周期理论,势必导致居民储蓄率下降,消费增长是一种必然趋势。
由此可见,新疆消费金融服务的发展潜力非常巨大。
新疆位于我国西北部,2013年9月,习近平提出了“一带一路”的国家战略,为加强丝绸之路经济带创建,从致力于东部区域的崛起转向推进西部成长,新疆获得了全新的成长契机。
这也表明,未来很长时间,丝绸之路经济带建设将是我国经济发展的重点发展方向,新疆的经济将得到跨越式的发展。
在这样的发展背景下,分析新疆消费金融发展现状,研究新疆消费金融发展对居民消费行为的影响,进而得出对经济增长的影响,从而总结出有利于新疆金融发展的建议,对于促进的新疆的发展有着某些意义。
1新疆消费金融的发展现状
1.1新疆消费金融的规模不断扩大
参照其它文献处理方法,将消费金融定义为与消费有关的金融问题。
在实际操作中为了便于统计分析,将消费金融的规模近似用消费信贷的规模来衡量。
表111999-2015年新疆贷款余额与消费贷款余额
年份
各项贷款年底余额(亿元)
消费贷款余额(亿元)
消费信贷增长率(%)
消费贷款余额占贷款总额的比重(%)
1999
1386.78
16.90
-
1.22
2000
1403.13
75.70
77.68
5.40
2001
1584.73
126.47
40.14
7.98
2002
1801.15
189.84
33.38
10.54
2003
2099.09
259.89
26.95
12.38
2004
2214.66
239.55
-8.49
10.82
2005
2272.08
215.26
-11.28
9.47
2006
2412.69
173.34
-24.18
7.18
2007
2685.00
194.63
10.94
7.25
2008
2826.53
216.94
10.28
7.68
2009
3782.92
312.01
30.47
8.25
2010
4973.16
457.76
31.84
9.20
2011
6270.21
603.81
24.19
9.63
2012
7914.00
752.90
19.80
9.51
2013
9840.46
1053.09
28.51
10.70
2014
11671.39
1364.10
22.80
11.69
2015
13041.00
1559.47
12.53
11.96
资料来源:
历年《新疆统计年鉴》整理计算得出
图111999年—2015年新疆消费信贷余额占贷款总额比重(%)
图121999年—2015年新疆消费信贷增长率走势图
我国消费信贷起步于1999年。
聚焦于新疆,新疆经过十多年的飞速成长,城乡人民收入持续攀升,消费信贷服务也得以广泛的推行。
分阶段来看,该地消费金融的兴起基本可以分成三个时段。
第一个时期(1999-2003)是该领域飞速成长时期,其信贷余额从1999年的16.9亿元攀升至2003年的259.89亿元,2003年的信贷余额是1999年的14.38倍,成长迅速,长势十分迅猛。
尽管信贷涨幅在持续减小,可是总体上仍旧处在较高的水准,2002年的消费信贷增长率为33.38%。
消费信贷余额占贷款总额的比重从该阶段初期的1.22%上升至期末的12.38%,数年的时间中所占的比重增加了十余倍。
该时期成长迅速的根源在于:
该地消费信贷当前处于起始期,潜藏的诉求群体较为庞大,所以具有极大的成长空间。
第二阶段(2004—2006)是消费信贷持续下降阶段。
2004年全区消费信贷开始出现负增长,2004、2005年的增长率分别为-8.49%和-11.28%,到2006年,消费信贷余额比上年减少41.92亿元,增长率为-24.18%。
这是因为新疆的消费信贷业务起步较晚,经验不足,由此产生了一些坏账呆账,导致银行缩紧消费信贷规模,提高信贷利率,进而打击了消费者进行信贷消费的积极性。
第三阶段(2007—2015)消费金融稳步增长的阶段。
截止2015年,新疆消费信贷余额1559.47亿元,是2006年的8.99倍。
消费信贷也逐渐从下滑转变为上升并且步入了平稳成长时期,2014年其增长率达到22.80%。
消费信贷余额占贷款总额的比重稳步上升。
这是因为金融危机以后,国家的政策层面将重心从出口转移到了扩大内需上,新疆积极响应国家的政策,积极发张消费信贷业务,刺激居民消费。
同时,国家不断加大对新疆的政策倾斜力度,积极推行援疆计划,这些举措都推动了新疆金融业的现代化发展。
1.2新疆消费金融结构畸形
图131999—2015年个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款和其他贷款对比
住房兼顾使用价值和投资价值,为了保持统计口径一致,在本文中将住房贷款归为消费信贷的大类中。
从图13不难发现,该地从1999年至2004年购房贷款持续攀升,2005年直到2010年变化较小,2010年后呈现稳步增长态势,到2015年年末为止,此类贷款突破1218.5亿元。
在这十余年之内,此类贷款总额所占的比例波动较小,具体维持在大约80%的水平。
个人购房贷款占据着明显的优势,这中间尽管有一定的变动,可是整体来讲仍旧呈现出持续攀升的态势。
而购车贷款服务和其余贷款服务的长势较慢而且变动性较大。
所以,新疆消费金融的发展主要还是靠住房消费信贷来带动,但盲目的推行住房信贷将会促使市场失去平衡,阻碍房地产领域的长效成长,也会影响到汽车、服务等领域的崛起,阻碍该地消费市场的有序运行。
1.3新疆消费金融市场渗透率稳中有升
图14新疆消费信贷产品市场渗透率(%)
图151999年-2015年新疆与全国消费信贷占GDP趋势图
消费信贷市场渗透率=消费信贷余额/GDP。
从图15可以看出,自1999年新疆正式有消费信贷以来,该领域的市场渗透率始终未达到稳定,并且呈现出增长的态势,2015年的渗透率为16.72%,和1999年相比提升了15.27%,比2014年的14.71%提高了2.01%。
如上图14和图15所示,新疆消费信贷的市场渗透率是波动式上
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