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最后一个板块“怎么做”,了解我们的业务方向,业务模式、思维方式和一些业务品种,以及一些基础的门槛和要素,同时讲解做业务的基本流程,了解之后才能清晰开展工作。
此学习材料,为入门级,适合完全不懂资金业务的人员学习,因此完全采用大白话讲解,尽量避免专业用语和专业知识,某些关键词如果还是难以理解,可以XX!
本学习材料有很多内容显得重复又重复,一方面是我想强调他的重要性,重要的事情要说三遍!
另一方面是,很多内容在资金业务里都是关联的,所以有重复性,不要觉得啰嗦!
此资料不要给外人看,更不要给融资企业看,有些内容不利于传播,一旦传播会影响做业务,所以切记勿外传!
关键词板块
一、银行业关键词
1、银行分类:
在金融行业,经常会听到有人说4+9银行,分别指的是4大国有银行和9家股份制银行,四大国有银行为“中农工建”,中国银行,农业银行,工商银行以及建设银行,九家股份制银行分别为交通银行,民生银行、招商银行、浦发银行、兴业银行,光大银行,平安银行,华夏银行,中信银行。
随着金融市场的快速发展,股份制银行数量不断增多,出现了如渤海银行,恒丰银行,浙商银行、广发银行等,而交通银行也被列入了国有银行行列,因此,现在的国有银行为5家,股份制银行有13家,所以,4+9银行只是以前的说法,只不过是大家习惯了,现在还习惯用4+9这个说法而已。
为什么要了解4+9的概念?
因为在后期做业务的过程中,很多业务是有级别门槛限制的,不同的银行操作方式不同,操作成本和流程都不同,所以,很多人在实际操作时会问,业务银行是什么银行,或者某个融资产品在哪个银行才能做,例如,某些业务只做9大行的一级分行,4大行只做二级分行以上等等,这个时候你就要明白,这里所说的4和9指的是哪些银行!
另外,除了国有和股份制银行之外,还有三家政策性银行,国家开发银行(简称开行),进出口银行(简称口行),农业发展银行(简称农发展),这三个银行是国家在某些领域做特殊业务而成立的,属于历史产物,一直不针对老百姓和企业做业务,虽然目前都已经部分业务市场化了,但是市场参与度还非常小,我们知道就可以了,暂时无需去了解他们太多,因为市场上的金融业务与这三个政策性银行有关联的特别少,很少有接触!
除以上国有、股份制、政策银行之外,还有城市商业银行(简称城商行),例如广州银行,深圳银行,秦皇岛银行等,这些一般都是当地政府财政作为第一股东成立的地方性质的商业银行,规模一般都不大,还有河北银行,浙江银行等,是省级的商业银行,也是城商行,只是规模偏大而已。
其次,还有农村商业银行(简称农商行),就是农村与城市的区别,这类银行时农村级别,规模更小,还有农村合作信用社(简称农信社),除了4+9和城商行可以多了解和接触之外,农商行及农信社就无需了解太多了,因为大的资金业务基本上不和他们合作。
所有银行都要归银监会以及央行管理(央行,全称是中国人民银行,是国家金融、货币的管理机构,不对个人和企业做业务)
“一行三会”也会经常听到,一行指的就是央行,三会分别是银监会、证监会、保监会,分别监管银行业、证券业、保险业。
2、银行权限
银行组织结构方面,分为总行、一级分行、二级分行、分行营业部、一级支行、支行、营业网点。
级别越低,该行的业务权限就越小,因此,很多业务支行是做不了的,需要上报二级分行批复,甚至一级分行或总行,所以,在日常的业务中,会经常涉及到权限问题,例如银行贷款,支行可批复的贷款一般就几十万或几百万,超过一定额度他就没有权限了,而我们做的业务都是一亿元起步,所以,我们大部分业务都是和二级分行和一级分行合作,城商行只和总行合作,农商行和农信社基本上不做业务。
因此,在开拓业务的时候,客户资源方面,尽可能多接触大型融资企业,融资额度1-20亿之间,银行资源以分行级别为主(某些业务4+9的支行以及城商行总行也可以操作,以实际情况而定)。
同时,银行资源方面,我们需要对接业务的人都是行长或业务副行长级别,但是银行的人脉资源,一般都由融资企业自己去建立和维护,我们除了自己的一手人脉关系之外,无需主动去开拓银行资源,而是把开拓银行行长资源的工作转嫁给融资企业去做。
3、银行业务
从资金业务层面,银行业务分为三类,一类是表内业务,一类是表外业务,一类是中间业务;
所谓表内、表外,指的是银行的《资产负债表》,做业务的时候,我们会经常听到“表内、表外”两个词,表内业务,就是该项业务的发生会影响资产负债表中的资产或负债的比例或金额,信贷额度等,例如吸收存款而产生负债(因为钱是老百姓的,存在银行,银行要给利息,属于银行的负债),发放贷款而产生的利息收入,都是表内业务;
表外业务是不在资产负债表上反映,如,担保业务(例如银行保函业务、银行承兑汇票业务、贷款承诺等),这些业务在一开始是不记录在资产负债表里面的,属于银行的“或有债务或或有损失”,随着业务的发展,表外业务很可能转换成表内业务。
目前,金融自由化使得商业银行的存贷款利差越来越小,互联网金融以及其他投资领域的活跃度,使得大量资金外流,银行吸收存款的压力巨大,因此银行只有通过发展中间业务和表外业务获得生存。
中间业务就是我们熟知的代客户转账、汇款、结算等,这些业务很多时候与表外业务混淆。
所以只要记住“表内、表外”两个词汇就行了。
中间业务与表外业务都不在商业银行的资产负债表中反映,二者有的业务也不都占用银行的资金、银行在当中发挥代理人、被客户委托的身份;
收入来源主要是服务费、手续费、管理费等。
其区别是:
中间业务更多的表现为传统的业务,而且风险较小;
表外业务则更多的表现为创新的业务,风险较大,这些业务与表内的业务一般有密切的联系,在一定的条件下还可以转化表内的业务。
我们做的业务大部分都是表外业务,因为一旦形成表内了,就影响了银行财务报表的成本和收益比率,还要占用银行的授信额度,占用存贷比规模,银行还要提取风险准备金,所以银行也愿意做表外业务,赚的钱都是自己的,不用体现在资产负债表里,不占规模。
4、银行授信、授权
授信,官方有解释,但是不易懂,简而言之,授信就是银行给企业授予的信用,例如,工行为某企业授信5亿,期限1年,那么,这个企业就可以在工行批复的授信额度内申请资金支持,1年内使用,过期须重新申请、审批。
授信有中期以及长期的,如三年或五年,甚至更长,但是这些基本上限于国企、央企等大型优质企业,民企一般授信都是一年。
授信分为很多种,有集团授信,综合授信,内部授信,公开授信,特殊授信,专项授信等等,这个暂时无需学习,因为相对专业,不容易理解和记忆,只要记住“授信”一词即可。
授信不能等同于贷款。
授信是一种风险控制的总的概念。
贷款是银行或其他信用机构向借款人所作的实际借款,须在一定期限内归还并支付利息。
客户对银行的需求不仅包括贷款,还有开银票、开保函、信用证等。
授信包括了银行的表内、表外业务,每个业务都会有单独的授信额度及期限。
因此,企业有了银行的授信,并不代表企业就可以拿到银行的贷款了,因为授信是银行对企业综合评估做出的信用评级,和对企业做出的在一定期限内给予的信用保证,但是,企业找银行贷款或者开具保函、银行承兑汇票等,还要接受银行针对某项业务的专项调查和评估,是否能获得贷款还不一定,但是,企业拥有了银行的授信,起码代表银行对企业的认可,我们喜欢这样的客户,没有银行授信的客户,找我们融资,基本上难度非常大,但并非没有机会,一单一议。
授信与授权的区别:
授信与授权相比,最本质的区别,他们所指的对象
不同。
授信的对象是银行贷款客户,授权的对象是银行下级行。
5、贷款承诺
是指银行承诺在一定时期内或者某一时间按照约定的条件,承诺贷款给企业的协议书,属于银行的表外业务,是一种承诺在未来某时刻进行的直接信贷。
可以分为不可撤消贷款承诺和可撤消贷款承诺两种。
对于在规定的借款额度内银行已经做出承诺但尚未贷出的款项,客户必须支付一定的承诺费。
不过,贷款承诺属于银行内部的业务,该承诺不受银监会和央行监管,所以银行非常容易违约,因此,很多融资企业拿到了银行的贷款承诺,之后在市场上找过桥资金,等贷款下来就还钱给资金方,可是,这样的银行承诺我们是不信任的,违约机会特别大。
6、部分银行业务
银票:
全称是“银行承兑汇票”,简单的讲,就是企业在银行存入一定比例的保证金,银行为企业开出银行承兑汇票,然后企业拿着银票去付款,完成交易。
那么,为什么企业不直接拿钱去交易,非要换成银票呢?
一般情况下有两种情况,一种是企业采购货物,货物还没收到,不敢保证交易是否顺利,所以先不给供应商钱,而是给银票,纸质银票最长有效期是半年(电子银行承兑汇票有效期一年),在这个期间,如果发生纠纷,企业可以和供应商周旋,可以最大限度避免损失。
第二种情况是企业在银行获得了授信,然后找银行申请贷款,银行不愿意给现金,或不想占表内规模,所以开出银票,然后让企业拿着银票自己去兑换成现金。
银票业务我们暂不接触,了解就行了。
协议存款:
简单的讲,就是非银行类的企业到银行去存款,但是存款期限和利率由双方协商决定,然后签订协议存款合同,这类业务一般都是大额资金或长期资金,银行才会给出比较有优势的存款利息来吸引该存款。
我们也可以向银行提供协议存款资金,但是开户名称不是普通的民企,大多数情况下都是基金公司的资金或者券商的资管计划资金,这个要提前和接款银行商议,看看他们对资金性质有没有特殊要求,如果没有特殊要求,这类业务我们可以洽谈,但是需要注意的是,能签署协议存款的银行是有权限限制的,很多级别的银行没有权限签署协议存款。
同业存款:
简称同存,同业,指的就是“同行业”,这里说的同业指的是交易双方都是银行,同业存款就是A银行把钱存到了B银行,这就是简单意义上的同业存款,此类业务接触的不多,先了解同业存款的概念,后期如果有业务需要再细致培训。
同业拆借:
简称同拆,同上,就是A银行到B银行去借钱。
无论是同业存款还是同业拆借,交易双方首先要彼此给予对方授信(同业授信),然后在授信额度内操作,同存利率或同拆利率根据国家指导利率的基础上双方协商。
这两类业务我们都可以操作,只是价格很敏感,利润很薄,只是顺带着在人脉圈里做做而已,不是主项,如果有业务,还要考虑银行操作此业务的权限问题。
保函:
又称保证书,是指银行、保险公司、担保公司或个人应申请人的请求,向第三方开立的一种书面信用担保凭证。
一般情况下,市场上的保函指的都是银行开出的保函,虽然很多国企和央企自己也出保函,但是被认可的程度很低;
银行开的保函,在市场上分为两种,一种是“上网保函”,一种是“不上网保函”,上网,指的是本保函已经在央行(中央人民银行)网站上做了登记备案,在央行官网(简称央行大网)可以查到这个保函,不上网就是没有在央行大网上登记,但是在本行系统做了登记,例如本保函是工商银行开出的,那么,在工行总行的官方系统内,都可以查到。
一般情况下市场上的保函都是不上网保函,很多中间人认为挂在本行的网站上就是上网保函了,其实是理解错误,如果真的是上网保函(上央行大网),这个保函根本不会流通到市面上,直接在银行间就兑现了。
保函还分为很多种,保兑保函、融资类借款保函、履约保函等等,最受欢迎的就是融资类借款保函,但是切记,保函只有二级分行甚至一级分行才有权限开具,支行没有权限开保函,也没有权限给企业授信,所以保函类业务对开函银行的级别要求很严格,这类业务我们也可以接触。
三方委贷:
也称为委托贷款,此类业务是银行的正规业务,交易相对简单,例如,我们是
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