大学生社会实践心得体会农行Word格式文档下载.doc
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2、办理网上银行。
招商银行的网上个人银行分为大众版、专业版。
只要已经在招行开户的都可以在网上大众版查询余额、查询当天及历史交易记录、进行密码管理等。
而开通网上银行专业需要携带本人身份证、“一卡通”亲自到柜台办理,专业版功能强大,既能查询各种账户记录,也能进行网上转帐汇款、投资买卖等的管理。
在银行开通专业版可以申请文件数字证书,也可以申请移动数字证书(优key),客户只需在柜台开通网上个人银行专业版并对使用中的银行卡进行关联即可。
3、现金转汇。
现金转帐、汇款按银行来分,可划分为对本行和对他行的转汇;
按收款方来分,可划分为对私和对公的转汇。
4、存取现金。
没有带银行卡或存折前来存款的客户,可以带着本人身份证,填写临时取款单,交到储蓄窗口办理。
提取现金则必须携带银行卡或存折到柜台办理,使用银行卡的客户也可到到自助银行的柜员机上提款。
5.、卡内结汇、转帐。
有外币现汇或现钞账户的客户要办理结汇业务,可在自助查询终端机上进行,并且即时到帐。
卡内转帐是指同一账户内的活期、定期相互转帐,同样是在自助查询终端机上进行,也是即时到帐的。
6、银结通的通存通兑业务。
持有民生、浦发、兴业、光大、华厦、深发银行的存折或银行卡都可以在招行的柜台办理通存通兑业务,自由存款、取款和转帐
此外,我还偶尔做销卡,上报贷记卡等等的工作,都要在网上进行的,还要编制excel等,所以对电脑的知识也要有所要求。
经过了半个月的实习,我有以下几点感想和启发。
第一、关于为人处事这一方面,我们一定要学会真诚待人。
在银行里,各位领导和其他工作人员,作为我的老师,一直很重视我平时做事做人的方法,一个人的人文素质重要性要远远大于科学知识的重要性。
折射到具体生活中来,其中一方面就是要求我要礼貌待人,真诚待人。
第二、要勤学好问,进入单位实习是一个很好的接触社会、充实自我的机会。
在平时工作中,我们一定遇到这样那样的问题,所以这就要求我们要养成勤学好问的好习惯,这样不仅能懂的更多,而且会终身受益。
第三、在具体办事中要讲究原则性,条理性,原则的东西绝对不能改,做事要有一定的条理,这样才能是别人听的更懂,更清楚明白。
半个月的实习期很快就过去了,美好的东西总是稍纵即失。
在此,我要感谢所有为我的实习提供帮助和指导的各位领导和所有工作人员,感谢你们这么多天的照顾和帮助。
如果将我在大学里所学的知识与更多的实践结合在一起,用实践来检验真理,使一个本科生具备较强的处理基本实务的能力与比较系统的专业知识,相信这次珍贵的实习经历会一直伴随着我以后的工作生活。
千里之行,始于足下,我会通过这次实习,更加懂得知识和实践的积累,不断充实自己。
这才是学习与实习的真正目的。
经过这次暑期社会实践活动,不仅充实了我的暑期生活,更让我在实践中了解了国情,受到了教育、服务了社会、增长了才干。
同时,社会实践还让我意识到了自己身上肩负的责任,也让我认识到了理想与现实的差距。
要想成为一名高素质的大学生,要想尽快地成为现代化建设的有用人才,就绝不能只埋头于书
本之中,必须把学习书本知识与投身社会实践统一起来,积极地投身于社会实践之中,开拓视野,认识社会,对自己有个清醒的定位,明确自己的历史使命,激发自己的学习热情,调整和完善自己的知识结构,学会正确地做人做事,学会战胜各种困难和挫折,锻炼意志和毅力,使自己全面发展以适应社会的需要。
篇二:
2012-2013暑期社会实践农行
集美大学
会实践调研论文
负责学生姓名杨水军
学号2009430037
所在学院班级金融0911班
手机号码18959298216
e-mail地址
集美大学思想政治理论课教研部
年月日
1.社
关于商业银行个人住房贷款业务的风险分析
杨水军2009430037金融0911
摘要:
随着我们住房商品化改革以来,个人住房贷款业务也随之诞生,并且在支撑着中国房地产市场高速发展的同时,自身也在迅速膨胀。
个人住房贷款业务作为商业银行的新兴业务,也是高速发展的业务,其中的蕴藏的风险也不由得我们不警惕。
另一方,我国的银行业现在还处在市场化的初期,风险管理水平较为薄弱,借此机会从个人住房贷款业务着手分析,加强风险管理能力也不失为一个较好的切入点。
关键字:
个人住房贷款风险管理外部风险内部风险贷款审查信贷责任制度
引言
随着1998年房改(即1988年国务院关于进一步深化城镇住房制度改革加快住房建设的通知(1998年7月3日))以来,定下了一系列目标,其中包括从住房分配制度向住房商品化方向转变;
停止实物分房,实行住房分配货币化改革;
发展住房金融,培育和规范住房交易市场等。
在发展住房金融这一项中明确指出,扩大个人住房贷款的发放行为,所有的商业银行在其所有所在的城镇均可发展个人住房贷款。
取消对个人住房贷款的规模限制,适当放宽个人住房贷款的期限。
从那时起到现今短短的十几年里,商业银行的个人住房贷款突飞猛进的发展。
成为助推我国房地产市场的强大动力。
一、商业银行个人住房贷款业务迅速膨胀
据央行统计,1997年我国个人住房商业贷款余额规模仅为190亿元,到2002年底已增加到8253亿元,2006年底达到2.27万亿元,10年间增长了100多倍。
到目前为止,个人住房贷款在银行个人贷款业务中已经占据了最大的比率。
以中国农业银行为例,其在2011年公司年报中显示个人住房贷款的余额约为8915.02亿元,占所有个人贷款比例的62.3%。
这个数字在2010年和2009年的年报上分别显示为7245.92亿元、4979.46亿元,占个人贷款的比例分别63.3%和63.1%。
总所周知,一直以来商业也贷款业务中个人住房贷款业务的在与其他各项贷款业务相比一直是违约率较低(&
lt;
1.55%),资产质量较好,受益率较为稳定的。
这主要得益于近年来我国国民经济的迅速发展,居民收入稳步提高,房地产市场需求稳健,价格上升的等因素。
但是,随着宏观环境发生变化,gdp两位数的增长显然越来越不可持续,而政府和百姓对于房地产价格继续上扬的忍耐空间越来越小,我们有理由怀疑未来房地产市场是否还能一直如日中天。
防微杜渐,防范于未然是任何优秀的企业和个人都应该具备的素质。
因此,对于在银行业资产中占有重要地位的住房贷款的潜在风险理应得到应有的重视。
二、量变引起质变,住房贷款风险引重视
什么是风险?
金融学意义上的风险是一种未来的不确定性。
商业银行的住房贷款风险主要指的是未来是否发生呆账、坏账的不确定性。
总的来说,住房贷款风险可以分成两大类。
即,外部风险和内部风险。
外部风险包括信用风险,抵押2
物风险、法律风险及政策风险。
内部风险主要包括决策风险和操作风险。
很多时候,内外部风险是相互交织的,外部风险通常通过内部风险起作用。
(一)外部风险
1、信用风险
信用风险(creditrisk)又称违约风险,是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险,即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性。
个人住房贷款业务作为一种中长期的贷款业务,它的期限一般在5-30年间(但大部分都在20-30年间)。
在这段时间中受信人的资信状况面临着巨大的不确定性。
我们在办理住房贷款时主要通过人民银行的个人征信系统查询贷款人以往的信用记录,以此来判断贷款人的信用状况。
另外,我们也要求贷款人需要提供个人或者夫妻双方的收入证明(近三个月的平均工资收入)来确保其还款能力。
最后通过撰写进行信用评级来评定是否可以给贷款人放出款项。
看似合乎逻辑,但在操作过程中会发现,很多贷款人信用记录是空白的,而如何判断这类人的信用就给信贷员留下很大的操作空间。
收入证明造假成本低廉,而银行去追究造假的成本却会很高昂,所以收入证明的真实性可靠性不强。
而银行信贷员出于业绩的压力,对于这类贷款他们倾向于放松审核,来增加自己的业绩。
这些都为将来的违约可能性埋下安全隐患。
2、抵押物风险
所谓的住房贷款,即是指银行向借款人发放的用于购买新建住房的贷款,该贷款以所购房屋产权作为抵押物抵押给银行。
按照目前的政策,一手房按揭最高额度为抵押物价值的7成,二手房为抵押物的4成。
具体的操作程序为购房者与开放商签订购房合同后,确定向某家银行贷款,与银行签订借款合同,抵押授权委托书等文件,并且要把购房合同,首付款发票,备案登记证明,预购证明等材料的复印件交个银行,由银行整理好资料一并送往房管局做抵押登记,一旦抵押登记成功后银行将放出款项,把款项直接打入开放商的账户,完成放款程序。
抵押物风险主要包括抵押物权利瑕疵风险、抵押物价值下跌、抵押物处置风险等。
a、抵押物权利瑕疵风险主要指可能出现的房屋买卖合同无效、房产证被撤销导致抵押权无效,最终可能导致银行无法追回款项。
以目前来看,在现行的贷款审批程序下,这种情况出现的可能性较低,但是仍然不能放松警惕。
对开放商的资质,购房合同等资料的真实性、有效性,与政府土地管理部门。
房产管理部门的有效沟通与联动都是防止抵押物权利瑕疵风险的必要手段。
b、抵押物价值下跌风险主要指由于房价回落、抵押物折旧、毁损、功能落后等原因导致价值下跌,不能足额抵偿借款人所欠银行贷款本息的风险。
一般而言,房屋作为耐用消费品,还具有保值、增值的作用,但在房地产炒作资金撤离、地区经济进入衰退期、房地产供大于求的状况下,房地产价格会出现整体性下跌。
c、抵押物处置风险,房产作为一种固定资产,一旦银行不能追回贷款,就需要把房产出售出去以获得流动资产即货币资金,这时候可能面临着抵押物处置成本高,市场价格低等处置成本导致房产不能抵扣贷款金额。
3、法律及政策风险
法律及政策风险指的是在银行办理住房抵押贷款过程中遇到的可能由于法律法规不完善引起的违约风险,或是由于政策变动等原因造成的违约风险。
a、法律风险。
我国走社会主义市场经济道路至今20年不到,因此很多与市场经济配套的法律规范改革没有完全跟上,比如在私有产权的保护,契约的保护等方面都做得不够。
土地产权与房屋产权分开,且分属两个两个不同的政府管理部门,3
这是造成抵押物权利瑕疵的一个主要原因。
对于抵押权人的权利保护不够。
由于我们国家有“同情弱者的”传统,一旦抵押人不能偿还债务,而银行在行使抵押权人权利,处理抵押物时总会受到来自多方面的压力,甚至债务人失去住房流离失所时,将会成为社会不稳定的因素。
b、政策风险。
政策风险是指,一方面房地产的价格会受制于政府对待房地产的政策,如果政府收紧房地产业可能会导致房价下跌,房价下跌将会导致贷款者主动违约,道德风险的产生。
另一方面,各大商业银行的信贷政策都受央行的控制,包括基准利率、执行利率、贷款成数,首付比率等等。
如果信贷政策放宽房贷门槛,就会使贷款风险增加。
(二)内部风险
决策风险:
商业银行个人住房贷款的决策风险主要指目前各家商业银行的贷款审核标准不一,每家商业银行自行决定如何进行风险等级划分,风险度量以及风险控制。
各家银行在进行此类决策的同时就必然会产生决策
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