我国网上银行发展过程中存在的问题及对策研究毕业论文Word文档格式.docx

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legalenvironment,Internetbankingrisk,governmentregulationproblems.Theadvancedexperienceoftheforeigncountriesandtheresearchoftheauthorsummarizessomesolutionstotheseproblems:

strengthensupervisionandability,improvesecurityability,improverelevantlawsandregulationsandthevariousrulesandregulations,improvetheabilityofinnovation.China'

sInternetbankingisstillintheprimarystage,intheadvancedexperienceofwesterndevelopedcountriesundertheleadership,weshouldgrasptheopportunityfordevelopmentofInternetbanking,tocreateagoodenvironmentforthedevelopmentofmore,avarietyofservices,enhancemarketcompetitiveness,China'

snationalhigh-speedeconomicdevelopmentcontribution.

Keywords：

Onlinebank；

Supervision；

Risk；

Safety

目录

一、前言1

二、网上银行概述1

（一）网上银行定义1

（二）网上银行特点及优势2

（三）网上银行业务介绍3

三、我国商业银行网上银行发展现状5

（一）我国网上银行总体发展概况5

（二）我国网上银行业务发展现状6

（三）我国商业银行网上银行发展存在的问题6

四、国外网上银行业务发展比较分析及经验借鉴9

（一）国外网上银行的发展现状9

（二）国外网上银行的发展策略11

（三）国外网上银行发展经验借鉴12

五、加快我国网上银行发展的对策13

（一）完善相关法律法规及各项规章制度13

（二）提高安全性能力14

（三）加大监管力度，提升监管能力15

（四）以客户为中心，增强创新能力16

六、结论17

参考文献18

我国网上银行发展过程中存在的问题及对策研究

一、前言

21世纪是电子信息业迅速发展的时代，电子商务在金融业中的应用越来越广泛。

计算机在银行系统中的地位在逐步提升，成为银行不可缺少的最重要的部分之一。

网上银行作为电子商务发展的生成物之一，逐渐成为银行业务最重要的组成部分。

其利用Internet这个舞台，发挥着巨大的力量。

与传统银行相比，网上银行对于银行的设施规模、机构规模没有特别严格的要求，突破了传统银行对于信息规模的限制。

同时，对于网上银行来说，只要是网民，都可以成为潜在的客户。

在发达国家，它的网上银行的发展水平就代表着其主要的市场份额情况。

另外，网上银行不受银行营业点、营业时间的限制，不论你是在家里还是在工作中，只要接通网络，就可以进行。

它方便快捷，操作简便等特点深受用户喜爱。

网上银行突破了传统银行的经营模式，将需要柜员操作的银行业务引入到计算机互联网中，其经营模式是一种革命性的创新，具有划时代的重要意义，也是全世界银行业经营未来的发展趋势。

现阶段，我国的商业银行几乎都已先后开发了自己的网上银行。

尤其近几年，由于网上银行能够突破地域和规模的限制，一些中小银行也逐步进入到这个圈子中来，抢占市场份额。

在各家银行急躁冒进，纷纷推出自己网上银行这项业务的过程中，相关的问题和缺陷必然暴露出来。

因此，为了加快网上银行的发展步伐，保证其安全稳定，本文对我国商业银行的网上银行业务发展过程中存在的问题进行探讨和分析，对问题的解决提出一些方法和设想，从而提高我国商业银行网上银行业务的竞争能力，使其稳步向前发展。

二、网上银行概述

（一）网上银行定义

到目前为止，各国还没有对网上银行形成一个比较统一的定义。

中、外的相关机构分别从构成主体、经营体系、经营方式等不同角度对网上银行进行了界定。

从总体上看，主要分为广义和狭义两种：

广义的网上银行是指在互联网拥有自己的独立网站，并且能够为客户提供以下的服务的银行：

①信息服务；

②传统的银行业务。

广义的网上银行既包括能够提供具体银行业务的银行，也包括仅仅拥有网页的银行。

英美国家普遍采用广义的网上银行的概念，比如美联邦（FRS）对于网上银行的定义为：

网上银行是指利用Internet作为其产品、服务和信息的业务渠道，向公司客户提供服务的银行。

狭义的网上银行是指能够在互联网上开展实质性业务的银行，但这些业务不包括信息服务。

我国正是采用狭义的网上银行的概念。

由于本文的重点研究对象是我国的网上银行，因此，本文采用我国金融监管机构对于网上银行的定义：

网上银行又叫网络银行，主要是指在互联网上建立网站，通过互联网向客户提供开户、销户、信息查询、对账、网上支付、转账、信贷、投资理财等传统金融服务的银行。

（二）网上银行特点及优势

1.低成本、高利润

与传统银行相比，网上银行业务主要以互联网为依托，不需要设置分支机构，所需要的成本仅仅来源于电脑软件、电脑硬件等等价格比较低廉的方面。

因此，其可以节省开办传统的银行所需要的大量的土地、资金和设备。

在美国，开立一家网上银行的成本是建立一个传统银行分支机构的一半。

与传统银行业务相比，网上银行每年几乎不需要维护成本。

并且，由于网上银行业务可以通过客户根据提示自行操作，因此，在不减少业务量的情况下，服务人员数量可以大大降低，从而节省了成本，这就意味着利润的显著提高。

图2.1银行业不同分销渠道业务单位成本比较

资料来源：

艾瑞咨询《2011-2012年中国网上银行发展研究年度报告》（2012年1月） 

2.空间灵活性

网上银行根据其自身经营特点，突破了传统的商业银行对时间和空间的限制，利用互联网和软件系统，可以提供24小时的全天候服务，其可以无论任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，即3A服务。

其中任何地点既包括网上银行可以跨境提供金融服务又包括客户可以在任意地点选购金融产品。

网上银行给客户带来了相当大的便利条件。

只要启动互联网，客户无论在家中还是在办公室等都可以享受银行的金融服务，不必为传统银行的营业时间担忧。

网上银行的这一特点也成为其吸引越来越多的客户最关键的原因之一。

3.提供个性化服务

网上银行相较于传统银行更注重以客户为中心，由于其与客户的接触都是通过互联网来完成。

比如对于金融产品销售来说，传统银行要受到很大限制，很难为客户提供非常详尽的金融产品的相关信息介绍，而网上银行可以克服这个困难，客户可以通过网页自习研读金融产品的相关信息，从中挑选出最适合自己的金融产品，并且可以利用支付系统，直接在网上进行相关操作，从而满足客户的个性化需求。

图2.2网民选择使用个人网上银行服务的原因

（三）网上银行业务介绍

网上银行的业务大致可以分为三类：

信息服务、个人业务、公司业务。

1.信息服务

是指银行通过互联网进行的最基本的服务。

其内容完全对外公开，是对所有消费者都会无条件提供的信息服务。

网上银行提供的信息主要有：

自身的经营规模、银行分支机构分布情况、品牌形象、存贷款利率发布、操作规程、最新经济快递、证券交易行情等。

这类服务由独立的服务器提供，不与银行内部服务器相联接。

2.个人客户业务

网上银行个人客户业务主要是个人客户与银行进行的资金往来关系的业务，具体而言主要包括以下几种：

（1）账户信息查询，客户可以通过登录自己的账户查询存款余额，存取款明细、网上购物明细等。

（2）个人转账业务，主要包括不同存款账户之间资金的互相转帐。

主要包括基金业务、外汇业务、国债业务，客户可以通过网上银行系统在线进行基金、外汇、记账式国债的交易和信息查询。

还有挂失服务、密码服务、代收代付等等。

（3）BtoC在线支付。

指企业和个人客户进行的电子商务活动，由网上银行提供的一种资金结算服务。

其业务流程如下：

图2.3BtoC业务流程

流程：

①登录商户网站②生成支付网页③加密订单信息④支付命令⑤、⑥支付结果页

（4）其他。

主要包括异地汇款、代缴费用、个人质押小额贷款、个人理财等等。

3.公司业务

除了与个人业务相似的信息查询功能以外，具体而言，主要包括以下几种：

（1）财务管理。

包括集团公司与子公司之间账务来往及统筹管理，也包括企业财务代理，如为企业代发工资、代报销、办理企业内部各账户之间的资金划转及定活期存款互转。

（2）BtoB在线支付。

企业与企业进行电子商务活动，是由网上银行提供的一种网上资金结算服务。

其通过在网上进行支付结算从而实现商品的交易活动。

网上信用证正是以在它的网络平台的基础上签订的有效合同为基础，提供信用证结算交易的服务。

（3）电子账单与电子回执。

电子账单替代了一些公司大量的纸质账单，使公司的收付款服务以电子形式呈现出来。

回执作为交易记录，是企业据以在日后查询的主要依据。

电子回执是指企业可以在线查询并逐笔打印的当日明细、历史明细的电子回单。

三、我国商业银行网上银行发展现状

（一）我国网上银行总体发展概况

1.萌芽阶段

此阶段我国网上银行服务单一，仅通过开通银行网站，提供账户查询等简单信息类服务，而且主要操作集中在单一账户上，网银主要被作为一个宣传窗口（见表3.1）。

表3.1网上银行发展的萌芽阶段

1996-1997年网上银行调研开发阶段

1996年，中国银行（BOC）开始投入开发网上银行

1997年，中国银行搭建“网上银行服务系统”平台；

招商银行的网站开通使用。

2.起步阶段

银行致力于将传统的柜台业务迁移到网上银行，增加了转帐支付、缴费、网上支付、金融产品购买等交易功能，这个阶段的主要特征是多账户的关联操作（见表3.2）。

表3.2网上银行发展的起步阶段

1998-2002年各大银行