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我不知道你还想知道什么,再补充我还会再帮你解答的~我国中央银行支付清算服务概况如何?
中国人民银行专门执行中央银行职能后,成为各金融机构的支付中介,对金融体系提供的支付清算服务目前主要体现在同城和异地清算。
(1)同城清算
①同城票据交换。
票据交换,亦称票据清算,一般指同一城市(或区域)各金融机构对相互代收、代付的票据,按照规定时间和要求通过票据交换所集中进行交换并清算资金的一种经济活动。
它是银行的一项传统业务,票据交换业务不仅涉及到银行间票据的交换与清算,而且还牵涉到社会资金的使用效益等。
同城票据交换的具体做法主要有以下几种:
1)同城商业银行间本系统内票据交换。
由同城商业银行的主管行牵头,对辖内各营业机构代收、代付本系统的票据组织交换,通过同城行处的往来科目划转,当日或定期通过联行往来科目讲行清算。
2)同城商业银行间跨系统票据交换。
根据各商业银行机构设置和在有民银行开立存款帐户的情况,采取三种不同的票据交换额。
当时清算的办法。
二是如果各商业银行的所属机构都直接在通过在人民银行的存款帐户进行资金清算的办法。
是对业务量不大的县城行处的跨系统票据交换,采取直接交换、当时清算资金的办法。
②资金清算。
参加票据交换的商业银行和其他金融机构,当票据交换所核对轧平当天(或场)的票据交换业务后,主要采取下面两种资金清算方法:
1)全额清算。
即参加票据交换的行处,将提出提入票据的应借和应贷差额分别进行汇总,然后通过人民银行向对方行清算资金。
2)差额清算。
即参加票据交换的行处,将各自提出提入的票据金额进行轧差,得到应贷差额或应借差额,然后通过在人民银行的存款账户进行清算。
③同城票据的微机清算。
随着科学技术的不断进步,金融业务的电子化工作也得到飞速发展。
1987年以后,在结算业务多的大、中城市,人民银行开始建立清算中心,通过电子计算机处理同城票据交换业务,使同城资金清算工作有了质的飞跃。
(2)异地清算
在我国,异地清算业是同现行的联行往来制度相联系的,中央银行和商业银行在联行转汇清算业务中的基本做法是:
①各商业银行全国联行跨系统和系统内大额汇划款项均通过人民银行联行办理转汇并清算资金②商业银行全国联行跨系统和系统内未达到转汇金额起点的汇划款项、内部资金汇划款项和县以下全国联行通汇机构的汇划款项,仍分别通过商业银行跨系统和本系统联行划转。
③商业银行签发的银行汇票和银行承兑汇票,暂不通过人民银行联行划付,仍由各商业银行联行划付。
1④商业银行必须在人民银行存款账户留足备付金,人民银行收到商业银行的汇划凭证时,如其存款不足支付,应通知商业银行于一日之内补足,仍不能补足的,对不足部分退回凭证,不得在人民银行存款账户透支。
⑤商业银行办理转汇时,汇划金额一般不得转入同城票据交换差额内,可将有关汇划凭证连同转汇清单一并向人民银行提出信件交换或单独提交。
但人民银行划拨解付款项,可通过同城票据交换办理。
(3)电子联行业务
全国电子联行往来是指经总行核准发有电子联行行号的行与行之间通过电子计算机网络进行异地资金划拨的账务往来,电联行采用“星形结构,纵向往来,随发随收,当时核对,每日平,存欠反映”的做法。
其中,星形结构,是指清算中心分布全国各地,纵向往来,是指各分中心受理的联行汇划业务,直接发送总中心。
各分中心之间不发生直接的横向关系‘随发随收,是指及时发送或转发联行信息,收到后及时反馈,当时核对,是指发报分中心与总中心,总中心与收报分中心的反馈信息应及时核对;
每日结平,是指每日营业终了,发报分中心和收报分中心与总中心核对当日电子联行审察无误后结平,存欠反映,是指总中
心对转收、转发的电子联行账务,每日核对后以上存、借用反映存欠关系。
举个例子吧~~
你开一家公司A,在工行开户,我开一家公司B,在建行开户,现在我要付款给你
我公司拿转帐支票到建行去,建行从公司B的帐户下帐,进帐单通过当天的同城交换提出,通过清算中心提到工行,工行收到进帐单就直接给你的A公司上帐
同城票据交换发展规划研究2007年04月04日星期三下午02:
03编者按同城票据交换是指人民银行分支机构组织同一城市内或同一经济区域内各银行机构办理的跨行票据交换及资金清算业务。
同城清算是我国支付结算体系中不可或缺的重要组成部分,加强对我国同城票据交换发展规划的研究,对建设高效、安全的支付清算体系有着积极重要的意义。
中国人民银行南京分行支付结算处的同志在深入调查研究的基础上,对如何制定我国同城票据交换发展规划进行了认真的思考。
一、同城票据交换中存在的主要问题
同城票据交换业务的组织和管理,一直以各市、县级人民银行为主,总、分行对其统一规划、统一管理较少,造成了各地同城票据交换在组织形式、系统模式、技术手段、收费形式上有很大差异。
各地做法的不统一,给加强同城票据交换的风险管理、避免重复建设造成的资源浪费等方面带来了一定的困难,将不利于同城票据交换业务的长远发展。
(一)体系运转中存在的问题
一是同城票据交换体制不规范。
有的是人民银行的内部机构,有的是会员制的结算中心,各地做法不一。
票据交换所体制不明,导致其管理和营运等行为不合法、不合规。
二是同城交换系统不统一。
各地同城交换系统大多为自主开发,系统开发缺乏前瞻性、综合性,低水平重复建设造成了资源浪费和成本的增加。
与此同时,由于商业银行的行内系统相对规范和集中统一,而人民银行的同城清算系统技术标准不一,导致商业银行按不同的标准提供不同的接口数据,增加了商业银行的技术规范难度和管理成本。
(二)票据交换问题
一是没有统一的同城票据交换管理规章,容易造成票据交换所的地位不够权威,在业务、交换网点和内部管理中约束能力不强,对商业银行服务与管理的效应较低。
二是财务收支不规范。
目前票据交换所只能向参加交换机构收取管理费和象征性的业务收费等行业性质的收费,对真正的服务大众——企业和个人,却得不到向其收费的依据,无法获得应得的合法收益。
收费来源的枯竭,一方面使交换所的日常管理和系统的维护工作举步维艰,另一方面交换所急需的升级改造工作也始终受到经费短缺的困扰。
(三)同城清算违规行为的处罚问题
目前,对空头支票的处罚,根据《支付结算办法》的规定,人民银行委托商业银行办理。
但根据《行政处罚法》的规定,商业银行作为企业无资格实施对空头支票的处罚。
2004年初,中国人民银行总行制定了《空头支票的处罚办法》(讨论稿)。
在实际操作中存在基层人民银行怕麻烦,商业银行缺乏积极性的问题,容易使空头支票的处罚流于形式,甚至造成事实上的不处罚。
这种状况的长期存在,致使
2企业空头支票的屡禁不止,严重影响了支票的信誉度和支票的正常使用。
(四)同城票据交换的风险问题
1.操作风险。
操作风险包括票据交换所工作人员和票据交换参与者工作人员的道德风险和业务资金安全风险。
2.系统风险。
各地同城交换系统大多为自主开发,各行其是,系统的安全性得不到保障。
3.法律风险。
主要指票据交换所相关管理制度、参加票据交换系统准入标准以及票据交换所参与者必须遵守的有关权利义务等方面的法律风险和来自于监管部门的监管行为的法律风险。
如电子印鉴、支付密码、影像的支票信息的法律地位没有明确。
4.技术风险。
采用电子同城进行票据交换,如果计算机软硬件和网络通信系统存在故障,有时会严重影响票据交换系统的正常运转。
而且由于缺乏统一的信息交换格式、安全传输标准、信息加密方法,票据交换所一旦突破了区域的限制,必然会给网络化方式运作的同城清算系统带来技术风险。
5.制度风险。
主要表现为在同城票据交换方式、范围不断创新的过程中,制度滞后或制度不健全,从而产生清算风险。
二、同城票据交换中的几个重点问题
(一)关于同城票据交换所的组织形式
从同城票据交换工作的实际操作来看,我们认为票据交换所宜采取会员制、非法人事业单位的组织形式,实行独立核算。
采用会员制的组织形式,有利于人民银行加强对票据交换所的领导和管理;
加强各会员行间的沟通协调,尤其在重大决策前进行集体讨论,有利于各项措施的贯彻落实;
便于运作,可以向各会员单位收取一定的费用,有利于同城票据交换所的发展。
若同城票据交换的管理与运营都由人民银行负责,会导致行政色彩较浓,不利于形成公平的协调机制和利益分配机制。
同时,人民银行本身作为一个交换网点参加同城交换,既是管理者又是参与者,也无法形成一个公平的管理机制。
采用非法人事业单位形式,使之在业务管理上仍对人民银行负责,可以与人民银行履行清算管理的职能相符。
(二)关于支票的使用问题
1.使用范围。
支票以其携带安全、支付便捷等优点,受到了企事业单位和个人的普遍欢迎。
目前在同城票据交换中占了相当大的比例。
同时,相对于汇票来说,支票具有使用人自行签发、金额可授权补记等特点,若将支票的使用范围逐步扩大,可大大方便企事业单位在异地的采购和公务活动,减少现金的流通,为客户提供一种新的异地结算渠道。
在目前异地结算方式汇票、汇兑、信用卡等已基本能够满足客户需要的情况下,支票的使用范围扩大到全国,应是一个锦上添花的选择。
但要真正实现支票在全国范围内使用还有一定的难度,因为整个社会信用体系的建立、尤其是信用观念的转变都将是一项长期的工作。
我们认为,支票使用范围的扩大,应顺应经济发展的潮流,根据各地经济发展的现状,分地域、分阶段逐步实施。
目前可以先在同一票据交换区内使用,随着经济的发展、市场需求的增加,可由不同的票据交换区自行协调决定相互受理支票,条件成熟后,再推广到全国使用。
2.支票结算效率提高的有效途径。
我们认为,提高支票结算的效率可从以下方面着手:
一是加快实现支票查询系统的建设,收款人可以根据付款人的授权通过电话等技术手段实现账户查询、冻结功能,提高支票的使用效率;
二是实行同城交换系统与各商业银行对公系统的联网,通过技术手段解决空头支票审核的问题。
三是票据交换所与征信系统建立共享机制,可及时了解客户的信誉情况,从而减少利用支票进行诈骗行为。
四是加快制度建设,加大对签发空头支票等失信行为的处罚力度。
(三)支票的截留及影像技术的应用问题
在现行方式下,支票的处理成本较高,支票截留有利于降低票据传递的成本,缩短票据的抵用时间,提高结算效率;
也有利于区域性票据交换中心的建立和发展,扩大票据交换的范围,因此我国有必要考虑对支票进行截留。
影像技术的发展、电子签名法的出台,给支票截留提供了良好的技术基础和法律基础,美国21世纪支票法案也给我国的支票截留提供了很好的思路,这些都为我国逐步实现支票截留创造了很好的条件。
中国人民银行南通市中心支行利用支付密码和电子影像技术已经初步实现了票据的截留。
但与美国“支票截留”仍存在较大差距。
由于付款银行收到原支票的电子信息,并没有票
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- 银行 票据 交换 工作总结