个人信贷系统可行性研究报告Word格式文档下载.docx
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Ø
个人综合消费信贷系统:
包括以下贷款品种—个人住房贷款、个人综合贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、个人信用贷款、个人大额耐用消费品贷款、个人综合授信贷款
贷款金额:
客户借款金额。
贷款余额:
系统中每个贷款账户的借款余额,含正常本金、逾期本金、呆滞本金和呆账本金。
正常本金:
每个贷款账户处于正常状态的本金余额。
逾期本金:
每个贷款账户处于逾期状态的本金余额。
未到期本金:
贷款账户本期未到期本金的金额。
本期本金:
每个分期付款类个人贷款账户本期应归还的贷款本金(不包含已经到期的部分)。
本期利息:
贷款账户本期应计的利息。
利息:
正常贷款的利息
表内应收利息:
贷款账户已列入利息收入的表内应收未收利息。
核算内容包括:
正常贷款产生的应收利息;
贷款逾期90天内且无表外应收利息户的贷款账户产生的应收利息。
表外应收利息:
纳入表外核算的应收利息。
核算内容包含:
本金逾期90天以上(含90天)即呆滞、呆账贷款账户产生的应收未收利息
本金逾期90天内且表外应收利息有余额的贷款账户产生的应收利息
表内欠息超过90天(含)后,该贷款户所有的表内欠息转入表外。
表内应收息及表外应收息产生的未收复息
欠息:
到期未归还的贷款利息,包括贷款账户的所有应收利息。
罚息:
包括对逾期贷款的罚息及对表内和表外应收利息计收的复利。
应收利息复利:
对表内及表外应收利息计算的利息。
如果逾期贷款应收利息按罚息利率计收复利;
正常贷款应收利息按原贷款利率计收复利。
利息收入:
?
贷款账号:
每笔贷款账户在综合业务系统中对应的维一编号。
该笔贷款还对应着唯一的逾期贷款账号、表内欠息账号和表外欠息账号。
机构代码:
每个账务机构在综合业务系统中的维一编号。
账户状态标志:
每个贷款账户的账户状态,包括:
正常、逾期、销户。
借据号:
每笔贷款的唯一编号,与贷款账号一一对应。
贷款合同号:
每个借款合同的唯一编号,其项下可对应多个借据号。
ii.还款方式
到期一次还本付息,即利随本清
指贷款到期时,客户一次性归还贷款本息。
按期还息,到期还本
指客户于每期还款时,只还当期利息,不还本金,到期一次归还本金及最后一段利息。
分期付款
分期付款指每期同时归还本金和利息。
包括以下几种还款方式:
⏹等额本金:
每期归还的本金相同,利息不同。
⏹等额本息:
每期归还的本息相同。
⏹递增还款:
借款人在贷款期内每年各月还款额相等,但每年月均偿还本息额按固定比例增加。
还款周期必须是按月还款。
⏹递减还款:
借款人在贷款期内每年各月还款额相等,但每年月均偿还本息额按固定比例减少。
还款间隔
还款间隔是指还款时所设定的毗邻两次还款记录间的相等时间段
系统支持按月、按季、按半年、按年、按固定天数还款。
iii.利率调整方式
由于人民银行对于各种个人业务贷款利率要求不一致,特别是针对部分种类的贷款更有特殊的规定,因此系统应设置贷款利率调整方式,由分行管理部门在贷款类型中选择确定。
具体可分为以下三种:
固定不变:
短期贷款(期限在一年以下,含一年),按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。
贷款合同期内,遇利率调整不分段计息。
满一年一变:
中长期贷款(期限在一年以上)利率实行一年一定。
贷款(包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金)根据贷款合同确定的期限,按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息,每满一年后(分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准),再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。
一般适用于对公贷款,个人贷款很少使用。
(适用于除住房贷款外的个人中长期贷款)
特定日期变动:
对于一些特定类型的贷款,除在贷款发放当年按合同利率执行外,在每年的特定日期还将根据当日基础利率重新确定新的贷款利率。
目前主要针对住房楼宇按揭、汽车按揭及其他个人中长期贷款。
一般于每年1月1日调整。
(目前规定只有住房贷款适用每年1月1日调整)
罚息利率变动时要分段计收。
iv.利息计算
计息方式
个人贷款系统提供两种计息方式,即分为“按期计息”与“按日计息”。
按期计息是指个人贷款在某个还款周期计算贷款利息时,按整期计算的应计利息,即在同一个还款期内,借款人任意一天还款,其还息额均相等,且等于整期的利息。
按日计息是指在计算贷款利息时,按资金实际占用天数计算应计利息,即根据计息基础(如借款金额,应收利息等)金额的实际变动情况,按占用的实际天数滚计应计利息,在结息日或结清时才结计出应计利息。
实行按日计息时,借款人在不同日期还款,其还息额是不等的。
计算利息的基本公式
⏹按日计息
贷款利息=本金×
天数×
日利率(本金×
天数即是积数)
⏹按月计息
期限(月)×
月利率
⏹利率表示方法
年利率用%表示
月利率用‰表示=年利率/12
日利率用%oo表示=年利率/360=月利率/30
⏹计息天数
按实际天数计算,有一天算一天
⏹其他规定
利息额计至分,分以下四舍五入。
计算天数算头不算尾,即贷款日起息,还款当日不算息
定期结息包括结息日。
计息方法
⏹利随本清
一般情况下,只有短期贷款可以使用这种还款方式。
⏹按期还息,到期还本
⏹分期还款
◆按月递减还款—等额本金还款法
每月还贷本息=贷款本金/按揭月数+(本金-累计已还本金)X月利率。
(其中当月应还本金=贷款本金/按揭月数
当月应还利息=(本金-累计已还本金)X月利率)
◆等额还款法:
每月应还本息=P×
I(1+I)N/[(1+I)N-1]
(其中,P为本金,I为月利率,N为期数。
当期应还利息=贷款当期账面本金*月利率
当期应还本金=每月应还本息(P×
I(1+I)N/[(1+I)N-1])-当期应还利息)
◆按年递增(减)还款法
每月应还本息按下列公式计算:
第一年每月应还本息
=P*I*(1+I)n*12*[(1+I)12-(1+K)]/[(1+I)12-1]*[(1+I)n*12-(1+K)n]
第t年每月应还本息=第1年每月偿还贷款本息*(1+K)
其中P为本金,I为月利率,n为贷款年限,K为每年递增(减)比率(K>
0递增,K<
0递减)。
其中,每月应还利息=贷款当期账面本金*年利率/12
每月应还本金=当年每月应还本息-每月应还利息
第t年每月应还本息中本金与利息的计算按上述公式划分。
按揭贷款利率调整后的月供,月供计算公式同上,但P为剩余本金。
v.账务处理原则
扣款顺序:
表内应收利息—表内应收利息复利—表外应收利息—表外应收利息复利—逾期本金—逾期本金利息—本金—本金利息
还款方式不是分期付款的贷款,扣款原则为能扣多少扣多少(账户至少保留一元)。
还款方式为分期付款的,对于欠款,按扣款顺序有多少扣多少。
对于本期的本金加利息则是扣整期,不够整期不扣;
客户到柜台主动还款时,可以选择部分还款。
如:
客户如果有几期未还,必须先行还这几期的利息。
欠款(欠息、罚息、逾期本金)、到期贷款每日由系统自动扣收。
个人贷款遇节假日不顺延。
批量结息日为节假日,不顺延。
扣款时结算账户余额不得扣至1元以下。
参考资料
2)问题定义
a)工程概述
个人综合消费信贷系统(以下简称个贷系统)负责处理按揭信贷业务的贷款账务处理,是综合业务系统账务处理的补充。
个贷系统的账务设置,仅限于与个人信贷业务直接有关的账务数据,表内账务只涉及个人贷款本金、表内应收利息和利息收入;
表外帐务处理表外应收利息;
储蓄、对公、现金、利息收入等账务设置总户,用于本系统借贷平衡。
综合业务系统中不再保留按揭贷款分户账和登记簿,按揭贷款分户账的核算在个贷系统进行,存款和现金等账务由综合业务系统完成,综合业务系统的账务处理完成后将结果返回给个贷系统。
综合业务系统批处理之前,个贷系统将当日发生的科目结单发送给综合业务系统,供综合业务系统进行对账以及综合核算。
另外,个贷系统还负责贷款结息以及利息的计提。
i.开展该工程的原因
由于个人信贷业务的发展速度较个贷系统的更新速度快,使得部分个贷系统不能正常运转或不能实时服务于变化的业务需求,给个贷部门的工作带来了一定的困难。
为了从根本上提高个贷系统产品的层次和水平,并以此为契机带来一定的经济效益和社会效益,决定开发这套个人综合消费信贷系统。
ii.该工程的基本目标
实现现有贷款品种的全部帐务功能
独立于综合业务系统,减少综合业务系统的负担,便于提高业务的灵活性
最大化的实现交易装配和系统参数配置,提高系统的相应速度。
便于系统客户化和创建新的个贷产品
b)经济目标
产品用于银行的个人信贷业务。
由于本软件的技术先进性和功能完备性,经过市场推广,必将带来丰厚的经济效益。
c)社会目标
本系统的推广必将提高银行个贷部门的工作效率,提高服务质量,达到个贷部门满意和客户满意的双赢效果。
d)工程规模
需求分析、设计、编码、测试共投入30人月。
e)产品功能
i.联机账务交易
个贷提款
交易功能描述:
⏹借计贷款账户,将贷款金额转入开发商账户、消费贷款特约商户账户或储蓄账户;
⏹分别在个贷系统和综合业务系统生成传票。
个贷柜台还款
⏹归还截至当前工作日所欠的表内应收利息复利、表内应收利息、表外应收利息复利、表外应收利息、逾期本金利息、逾期本金、正常本金利息和正常本金;
⏹可以在柜台现金或转账还款;
部分提前还款
⏹截至当前工作日无欠款后,可以部分提前还款;
⏹利随本清账户到期前或者分期还息、到期还本账户无欠款,可随时部分提前还款;
⏹分期还本付息账户无欠款,可在宽限期内部分提前还款;
全部提前还款
⏹截至当前工作日无欠款后,可以全部提前;
⏹利随本清账户或者分期还款账户账户无欠款,可随时全部还款;
个贷账务冲正
⏹输入待冲正的交易要素(交易日期和柜员交易号),冲正个贷交易账务和相应的综合业务系统账务。
ii.联机非账务交易
开立个贷账户
交易
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