中国商业银行跨行收费问题研究硕士学位论文文档格式.docx
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日期:
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日期:
中国商业银行跨行收费问题研究
摘要
近年,我国商业银行在部分城市提高跨行取款手续费的行为,引起了公众和舆论的质疑。
消费者认为银行无权单方面提高跨行取款收费,且收费标准不透明,并有意利用霸王条款谋取暴利利润。
与此同时,2011年各家银行年终各项数据显示银行的非利息收入增长迅速,手续费及佣金净收入大幅提高。
本文以此为背景,研究跨行收费问题,希望能够进一步丰富我国商业银行中间业务收费的理论体系,同时对我国商业银行跨行收费问题提出有价值的启示意见,具有一定理论和实践意义。
本文从介绍商业银行跨行收费基础理论入手,阐述了商业银行中间业务发展理论、商业银行服务费权限理论、商业银行中间业务定价策略理论。
从以上三个方面介绍了银行中间业务的概念和中间业务收费的内容,对银行调整跨行收费的合理性进行了解释。
其次,对国外商业银行的跨行收费情况进行了细致的分析,详细的阐述了国外学者对该国商业银行跨行收费的研究成果,并归纳总结,对我国商业银行跨行收费提出了几点启示:
交换费和附加费的收取或提高将有利于增加ATM的布置,而跨行费的收取削弱了银行开设ATM的激励。
最后,本文建立的理论模型借鉴了McAndrews(2001)模型设定的基础条件,同样以salop环形城市为框架设立参数,并对模型进行了改造与延伸。
引入了消费者(客户)效用,通过使消费者效用最大化来计算银行由跨行取款所获得的利润,进而分析银行收取交换费与跨行费之间的直接关系。
采用Hotelling分析框架,分析两个银行调整跨行费的博弈行为,研究银行由ATM跨行取款所获得的利润和各银行的客户份额的变化,讨论基于跨行取款所引致的银行竞争问题。
关键词:
跨行收费跨行费附加费交换费
ABSTRACT
Inrecentyears,China'
scommercialbankshaveincreasedtheforeignfeeforcross-bankwithdrawinsomecities,whichcausingthepublicandthemediaquestioned.Consumersbelievethatthebankhasnorighttoraiseforeignfeeunilaterally.Thechargesstandardisopaque,andtheythinkbanksintendtousethistoseekprofiteering.Thispaperistotakethisasbackgroundanddiscussthecross-bankfeesissueinordertofurtherenrichthetheoreticalsystemofChinacommercialbankintermediarybusinesscharges,andputforwardsomevaluableenlightenmentaboutthecross-bankchargeissue.
Thispaperbeginwithanintroductionofbasictheoryofcommercialbank’scross-bankcharge,statethatcommercialbankintermediarybusinessdevelopmenttheory、commercialbankservicechargeauthoritytheoryandcommercialbankbusinesspricingstrategytheory.Introducingtheconceptofbankintermediarybusinessandthecontentofintermediarybusinesschargefromaboveaspects.Thenanalysisthecaseofcrossbankchargeforforeignbanks,summarizeforeignscholar’sresearchachievementsoncross-bankcharges.Putforwardsomesuggestiononcross-bankchargeinourcountry.
Thetheoreticalmodel
establishedinthispaperdrawsthebasicassumptionofMcAndrews,(2001),thenreformtheoriginalmodelthroughintroducingtheconsumerutilityandmakeconsumerutilitymaximizationtocalculatethebankprofit.Analyzethedirectrelationshipbetweenswitchfeeandforeignfee.UsetheanalyticalframeworkofHotellingtoanalyzethebehaviorofforeignfeeadjustment,andfocusonthechangesofbankprofitandcustomersshareandcompetitionproblemscausedbycross-bankwithdrawing.
Keywords:
Cross-bankfeesForeignfeeSwitchfeeSurchargesfee
目录
1绪论1
1、1选题背景及研究意义1
1、1、1选题背景1
1、1、2研究意义2
1、2文献综述3
1、2、1国外文献综述3
1、2、2国内文献综述4
1、2、3文献评述4
1、3研究内容与研究方法4
1、3、1研究内容4
1、3、2研究方法5
1、4创新之处5
2商业银行跨行收费的基础理论6
2、1商业银行中间业务发展理论6
2、1、1中间业务的定义6
2、1、2商业银行中间业务的种类6
2、1、3中间业务产生和发展的理论依据8
2、2商业银行服务收费权限理论10
2、2、1商业银行服务收费权的概念10
2、2、2商业银行服务收费权的内容11
2、2、3商业银行服务收费权的经济学依据13
2、3商业银行中间业务定价策略理论14
2、3、1成本导向定价策略14
2、3、2竞争导向定价策略15
2、3、3客户导向定价策略16
3跨行收费的国际实践及经验借鉴18
3、1国外商业银行跨行收费情况18
3、1、1美国商业银行跨行收费情况18
3、1、2澳、加、英、德四国银行跨行取款的收费情况20
3、2国外商业银行跨行收费问题的研究21
3、2、1交换费在ATM网络中的作用21
3、2、2影响附加费收取的因素分析23
3、2、3ATM附加费对小银行的影响24
3、2、4附加费对消费者福利的影响25
3、3对我国商业银行跨行收费的启示27
3、3、1较高的交换费增加ATM的供给27
3、3、2跨行费打击银行增设ATM27
3、3、3附加费鼓励银行增加ATM部署28
4跨行收费模型分析30
4、1McAndrews模型30
4、2基础模型32
4、3基于跨行收费的银行竞争模型分析35
4、3、1银行1和银行2同时确定跨行费36
4、3、2大银行优先确定跨行费,小银行随后确定跨行费37
4、3、3市场份额对比分析38
4、3、4银行利润对比分析39
5结论与建议39
参考文献42
致谢44
1绪论
1、1选题背景及研究意义
1、1、1选题背景
2004年,我国商业银行银行卡开始了从免费到收费的转变,多种银行卡业务将征收标准为10元的年费,免费的银行卡业务由此结束。
2006年5月,交通银行正式宣布对跨行查询业务收取标准为每笔0.3元的手续费,从此各家银行的跨行查询业务陆续的开始征收不等的费用。
2010年7月、广发银行、交通银行等中小股份制银行部分分行相继将每笔2元的跨行取款手续费调整为每笔4元,工行、农行、建行、中行在广州和天津的分行,也将同城跨行取款手续费上调为每笔4元。
据悉,此次收费的上调可使相关银行借记卡ATM取现净收入比去年同期增长超过四倍。
但该做法并不是全国性的普遍调整,工、农、中、建、交在北京同城跨行取款手续费仍未2元/笔,而浦发、光大银行同城前两笔跨行取款免费,广发行则是在第三笔之后,收取每笔4元的手续费。
银行卡业务收费项目的增加以及收费标准的频繁调整引起了媒体和大众的严重不满,对银行收费问题的激烈争论也从未平息。
公众对于部份商业银行提高同城跨行取款手续费的反对与质疑主要体现在:
首先,银行的“霸王”收费行为漠视了客户应有的协商权。
客户在银行开设账户和银行卡即等同于和银行签订了合同,而合同法明确规定一方在未经协商并达成一致的前提下不得擅自变更合同条款,因此银行没有私自决定提高ATM跨行取款手续费的权力。
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