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借鉴国际经验加快中国个人信用制度建设精
【参考与借鉴】
借鉴国际经验加快中国个人信用制度建设
胡列曲
(中国人民大学经济学院,北京100872)
摘要:
从经济学理论看,个人信用制度的建设对一国经济的健康发展至关重要。
应借鉴国外个人信用制度建设的成功经验,并结合中国具体国情,加快中国个人信用制度建设。
关键词:
个人信用;个人信用制度;消费信贷文章编号:
1003-4625(2007)07-0079-04
中图分类号:
F830.589
文献标识码:
A
Abstract:
Fromtheperspectiveofeconomics,establishinganindividualcreditsystemisofutmostimportancetothesounddevelopmentofnationaleconomy.Therefore,itisimperativetoacceleratetheestablishmentofindividualcreditsysteminChinabylearningfromtheadvancedforeignexperiencesandgivinganattentiveconsiderationtothespecificsituationofourcountry.
Keywords:
individualcredit;individualcreditsystem;advancedexperiences;consumercredit
1999年,上海被确定为全国惟一的个人征信建设试点城
市,中国个人征信建设开始进入摸索阶段。
2002年,企业信贷登记咨询系统实现全国联网,个人信用系统联网成为央行征信建设的重中之重。
2003年,个人征信建设实现重大突破。
是年10月11日,央行征信管理局应运而生,负责全面的征信体系建设。
2004年12月,由中国人民银行组织商业银行建立的全国统一的个人信用信息共享平台———个人信用数据库在七城市试运行后,目前已基本实现全国商业银行联网试运行。
截至2005年8月,个人信用数据库已实现127家商业银行全国联网(其中包括4家国有独资商业银行,12家全国性股份制商业银行,
贷消费者的档案,保持着6亿以上的账目,资料库有近10亿字节的资料,每天约有200万信用报告产生,约有1万起消费者查询。
这种机构在美国主要有三家,即:
Experian信息服务公司联合公司(TransUnion)(Experian-InformationServicesTrans)、
及Equifax公司(EquifaxInc)。
调查性的信用主要提供包括消费者性格、声誉、生活方式及其他个人特性的调查性的信用报告,其资料通常来自于面试调查和其他传统方式。
保存、提信用报告机构采取商业化运作,它专门负责收集、供信贷申请人的有关信用资料以获利。
它维护着一个以自然人为单位的信用历史与其他信息的数据库。
银行、保险公司、财务公司和其他授信机构利用这些数据和信息来更好地做出是否对信贷申请人提供信用的决策。
信用报告机构的服务对象是其成员,作为成员的银行等授信机构按期向其提供关于消费者个人基本账户状况的信息,由其将这些信息与征税破产、诉讼等公开信息一起储存进相应的个人数据库中。
当某人申请贷款或其他形式的信用时,信用报告机构就会给成员银行提供一份能够全面反映该消费者个人信用状况的信用报告,使成员银行能够在信息充分的条件下做出贷与不贷、贷多贷少的信贷决策。
信用报告的内容一般包括以下几个方面:
1.账户资料:
美国金融体系完善的个人基本账户制度为信用报告机构提供了全面完整的个人账户资料。
这些资料记录每一笔交易的资金往来账号、类型、个人/合伙账户、信用额度、月支情况,包括:
账户名、
拖欠时间以及长达24个月付额、余额、当前状态(流动/拖欠)、的跟踪记录。
2.人文资料(DemographicInformation):
包括消费者现有及以前的住址、社会安全号码、生日、赡(抚)养他人的人数及拥有还是租用现有住房。
3.就业资料:
包括消费者的职位、收入、工作年限及其雇主名称。
4.公共记录(PublicRecordInfor-
111家城市商业银行)。
与农村信用社的联网正在积极推进,已
与8家联社实现了联网。
全国金融机构个人消费贷款90%的信用记录已经入库。
个人信用数据库将在商业银行防范个人信贷风险和促进个人消费信贷业务发展中发挥重要作用。
如何充分利用个人信用数据库所提供的信息,加强个人征信制度建设,更好地促进商业银行个人消费信贷业务的开展,是当前及今后一个时期中国人民银行与商业银行面临的新问题。
本文在借鉴国外个人信用体系建设成功经验的基础上,提出对策建议。
一、国外个人信用体系建设的成功经验
(一)专门的信用报告机构
早在1801年英国就成立了世界上第一家信用报告机构:
“互通信息协会”,而信用报告业迅速发展则是在二战以后。
美国在这一方面是做得最为出色的国家。
美国的信用报告机构主要有两种形式:
消费信贷报告机构(ConsumerCreditReportingAgencies)及调查性的信贷报告公司
(InvestigativeCreditReportingCompanies)。
消费信贷信用报告机
构拥有独立的计算机资料库,涵盖整个北美洲近1000万个信
[收稿日期]2007-05
[作者简介]胡列曲,博士研究生,云南财经大学副教授,主要从事金融和贸易问题研究。
7(期
【参考与借鉴】
法庭和其他公共机构获得的资料。
信用mation)是可以从政府、
报告机构通常会定期核对这些公共记录以确定与消费者信用历史相关的信息,因为一般来说,破产申请、拖欠债务以及因未付税款而使不动产招致留置等都会影响到消费者的还债能力。
向债务人的朋友或雇主通报债务人的拖欠情况;禁止使用欺诈手段进入债务人住所确认或者拿走有价值的资产;禁止使用辱申请破产程序》骂语言威胁债务人偿还债务等。
3.《(Bankruptcy)。
债务人信用过度扩张以致无法承担偿付责任时可申请破产,这时,部分债务将被减免,债务人的财产被债权人清理分配。
该法公平信贷报告法》还对破产记录的保存时间做了规定。
4.《(Fair
5.信贷机构查询记录。
是指债权人或其他机构要求查询消费者
档案的记录。
通过查询,信贷发放者可以了解到消费者最近有关信用申请。
如果有是否被拒。
一般来讲,如果一个消费者档案中有太多的查询记录,则表明他有可能在滥用信用,此种记录对他的信用历史极为不利。
美国信用报告机构的产品服务不断创新,信用报告的内容也不断地在完善。
过去,信用报告机构的产品主要是一份包括申请人付款的历史、公共记录和其他资料的信用报告。
随着信息技术的发展,信用报告机构开发了许多新品种以满足信贷发放者的需要,如采用记分制(PointScoringSystems)来预测账户拖欠及破产的可能性;建立模拟资料库以抵制非法行为;指出账户的不连续性和反常的信用行为以警告信贷发放者做出进一步的调查等。
其他一些正在信贷报告业迅速发展的业务包括自动化的信用申请程序业务及记分卡监管(ScoreCardonitoning分析、记分及评估所有与Products)业务,即信用报告机构收集、
信用申请相关的资料,然后将资料传送给信贷发放者,并向其提供是否同意或拒绝发放信贷或需要进一步审查的推荐。
信用申请表可由申请者在信用处理中心填写,是否发放信贷的决定在短短的几分钟内就可以作出。
(二)科学严谨的信用评价指标体系
国外银行一般采用两种方法对信贷申请人的信用状况进行评定,即主观判断法和信用评分的数量分析法。
前者主要是信贷员凭经验对贷款申请人的资料进行分析;数量分析法是在一个信用评分的模式上对贷款申请划分等级进行评分,它的好处是直观省时、便于决策、可操作性强。
目前美国金融机构普遍应用“个人信用风险评分模型”和“消费者信贷电脑审批系统”。
商业银行通常在24小时之内答复贷款申请人的申请,而某些住房抵押贷款公司更能够在1小时内作出答复。
一般情况下,银行在接到申请人的贷款申请后,由信用报告机构获取信用历史报告,汇同个人基本资料,将这些资料输入电脑,通过电脑评分系统立即得出申请人所得的分数,从而决定是否向申请人发放贷款。
美国商业银行客户信用评价指标体系数字化的理论基原则:
品德(Character)、能力(Capacity)、资本(Cap-础实际是“5C”担保品(Collateral)和行业环境(ConditionofBusiness)。
ital)、
(三)完善的法律体系
发达国家在个人信用制度的建立与发展过程中,颁布了多部与消费信贷有关的法律法规,形成了一整套完善的个人信用法律体系。
这些法律法规对与个人信用相关的行为作出了十分诚实贷款法》(TruthinLendingAct)。
该法详细的规定。
比如1.《要求债权人在向申请人授信时,必须提供真实准确的贷款条公正债务回收法》(FairDebtCollec-件,不得使用欺骗手段。
2.《
该法对债权人收债务作了详细的约束。
比如禁止tionPractices)。
CreditReportingAct以下简称FCRA)。
是监管信用报告业的主
要法律文件,这项法案的目的是保证信用报告内容的准确性和信息使用的保密性。
该法规定商业机构只有在信用申请人授权的情况下,才能使用他的信用报告;消费者有权查询他自己的要求改正和删除的权利。
信用记录,有对错误的信息提出质疑、
任何XX而获得他人信用历史资料的个人或将消费者信用历史资料透露给XX的他人的信用报告机构的雇员将面临最高金额达5000美元或坐牢1年或二者并罚的处罚。
1997年10月1日生效的一条修正条款,对FCRA进行了重大
的更改,由此可能产生更精确的信用报告资料。
该修正条款包括:
(1)对错误的责任已延伸至软件的供应者和作出该信用报告的机构。
(2)消费者可有一个免费的号码来检查错误信息并可要求免费得到报告。
错误信息必须在30天内予以纠正或删除,消费者也能利用该免费线路将他们的姓名在五个工作日内从信用报告机构提供的全部的目标市场表中删去。
(四)规范发达的金融市场环境
1.规范的个人基本账户制度。
个人基本账户制度是指居民
在指定的商业银行开立个人基本账户的同时,允许在其他银行、证券公司等金融机构拥有分账户,并且分账户的收支信息在基本账户中充分体现,并得以汇总反映。
这一制度确保了信用报告机构能够获得完整的个人账户信息。
信息技术的高速发展,2.高效便捷的信用信息网络化系统。
实现了金融体系的网络化运作,各金融机构与信用报告机构实现了信息共享,这为信用报告的大批量制作及确保报告内容的准确性创造了条件,并进而使银行等授信人能高效获取低成本的完整的个人信用资料,从而有效提高了信贷效率,降低了信用风险。
3.有效的个人信用风险转移机制:
(1)信用担保制度,发达
国家发展消费信贷的一个成功经验就是,由政府部门筹资组建消费信贷担保基金公司,专门为消费信贷、尤其是为长期消费信贷提供担保。
例如,美国在住宅按揭担保方面就有政府机构性质的按揭担保机构和非政府性质的按揭担保机构,由其来担保借款人违约风险。
全美国规模较大的政府机构性质按揭担保联邦住宅贷款抵押公司、联机构就有4家:
联邦全国按揭协会、
邦全国抵押协会以及退役军人管理局。
其发行的住宅按揭担保证券约占整个市场份额的90%,同时,联邦住宅贷款抵押公司还为住宅抵押债券的二级市场买卖提供资金支持;联邦全国抵押协会为住宅抵押债券二级市场融资。
(2)信贷保险,如美国的住房抵押贷款保险是一种政府机构担保和私营保险相结合的混合经营模式,其风险由保险公司承担。
在法国,只要贷款买房
(336期)
【参考与借鉴】
就必须投保住房保险,保险作为强制性措施,为贷款买房者因失业、死亡、丧失劳动能力提供还款保障。
二、加快中国个人信用制度建设的对策建议
目前,中国缺乏个人信用制度建设的长远规划和完善的法律法规,也没有高效的运行机制,应该借鉴国外发达国家个人信用制度建设的先进经验,结合我国具体国情,加快我国个人信用制度建设。
(一)建立专门的信用报告机构
国际上的信用报告机构的建立有两种方式:
一是欧洲式,即中央银行和政府出面并深度介入,资信机构实际上成为政府的附属物;二是美国式,即完全采取商业化运作方式,由市场化的公司来完成信用信息管理工作。
现有的上海资信有限公司采取了上述两种方式的结合,即在各商业银行和有关部门负责人组成的理事会监管之下,由当地人民银行和地方政府授权的第三方中介机构以企业方式开展业务。
目前对这一模式的选择有不同的看法。
结合我国的实际情况,笔者认为信用报告机构的建立应分两步走:
首先,在信用报告机构建立之初,应由地方政府牵头,人民银这一阶段是初始数行负责组建,机构在性质上隶属于人民银行。
据源的建立阶段(征信阶段)。
需要政府强制有关行政管理部门、银行及社会性组织将个人信用信息数据以商业化形式出售或义务贡献给资信公司。
目前各家商业银行出于自身利益考虑,并不愿首先把客户信息提供给资信公司,因此,政府和中央银行的强制执行将改变商业银行和资信公司之间的博弈关系,使信息的提供成为可能。
其次,在完成征信数据源的建立之后,信用报告机构应实行独立运作。
所谓独立运作,是指资信机构在业务开展过程中,应体现独立性和公开性原则。
独立性即资信机构应成为完全独立于政府和中央银行的商业化运作的中介机构,而公正性即资信机构必须依法确保信用报告的客观、公正。
在当前的体制背景下,信用中介机构实行独立的商业化运作方式的意义在于,能够避免产生新的权力垄断部门,从而避免资信机构内的寻租行为。
出于竞争的需要,建议首先建立两家资信机构,资信机构完全采取市场化的经营方式,其竞争的核心是各公司征信和信用评级、预测的真实和准确程度。
总之,市场选择应成为资信机构生存与发展的最终准则。
(二)在已有个人信用数据库的基础上,完善个人基本账户制度
财务状况是个人信用报告的主要内容,这方面的信息主要来自银行等金融机构的账户资料。
由于发达国家商业银行多实行合业经营,一般规模较大的商业银行都能为个人客户提供全买卖股票债券、办理保险和申领方位的金融服务,包括存取款、
信用卡等。
每个具有合法身份的成年人都可以在银行开立一个基本账户,在该账户下又可以开立多个分账户办理上述业务。
这样,个人的金融活动情况一般都能在银行得到真实的反映。
针对我国商业银行的经营状况,建立个人基本账户制度应分五
7(期步走:
第一步,深化落实储蓄存款实名制,在此基础上由指定商业银行开办个人基本账户,同时允许个人在其他银行、证券公司等金融机构拥有分账户,并且分账户的收支信息在基本账户中充分体现,并得以汇总反映;第二步,将个人支票、工资账户纳入基本账户;第三步,将居民退休金和养老金纳入基本账户;第四步,将保险、医疗保障等社会福利资金纳入基本账户;最后一步,将个人所得税账户纳入基本账户。
(三)实现信用信息网络化
信用报告机构的运作方式是利用先进的电脑系统和信息技术,将分散在商业银行及政府部门中的个人信用信息集中后进行加工储存,建立个人信用信息数据库并编制个人信用报告。
通过与各商业银行联网,实现银行将个人信用信息通过网络传输到数据库,同时信用中介可通过网络向银行传递信用信息,最终建立信息的双向流通体系。
信用信息网络化建设可分三阶段:
第一阶段:
以个人基本账户制度为依托,通过金融系统内联网,建立个人账户信息子库,目前这一阶段的工作已经基本完成。
公安、税务等职能部门组建各第二阶段:
由政府督导法院、自的信息子库。
第三阶段:
由政府牵头,多部门相互配合,借助计算机网络,将个人账户信息子库与各职能部门信息子库实现联网,建立个人信用信息数据库,并交由信用报告机构负责管理,信用报告机构以该数据库为基础,开发出个人信用信息登记系统,对有关个人信用的资料进行汇总、分析、评估、传递等处理。
(四)建立个人信用评估制度
个人信用评估是建立在个人信用登记制度基础之上的,通过完整的评价指标体系,对个人信用资料进行分析、判断的过程。
个人信用评估制度建设的关键是信用评价指标体系的科学、全面、可操作性。
原则:
品德构建个人信用评价指标体系的理论基础是“5C”能力(Capacity)、资本(Capital)、担保品(Collateral)和(Character)、
行业环境(ConditionofBusiness)。
品德(Character)是指借款人的道德品质、守法意识、履约历史等情况;能力(Capacity)是指借款人须具有一定的才能、有一定的赚钱能力;资本(Capital)是指现在所拥有的动产和不动产的情况;担保品(Collateral)是指借款人所提供的担保品是否高于确定价值,是否易于变现并能足以偿还贷款;行业环境(ConditionofBusiness)是指借款人所从事的行业在整个经济中的发展趋势。
综合“原则,个人信用评价5C”指标体系须对借款人的还款能力和还款意愿两方面作出评估,据此,可将个人信用评价指标体系划分为两类:
还款能力评价指标体系和还款意愿评价指标体系。
综合以上两类指标体系,可对个人信用状况作以下评估。
根据分值,还款能力划分为:
A
(80—100分)还款能力强,B(60—80分)还款能力一般,C(60分以
下)还款能力弱;还款意愿划分为:
A(190—275分)还款意愿优,
【参考与借鉴】
由此得出B(100—190)还款意愿良,C(100分以下)还款意愿差。
侵犯,维护信贷资金安全;保护借款人的合法权益;对授信人及借款人的违约行为制定严厉的惩罚规则。
9种个人信用状况组合,如表1所示:
表1
还款能力/ABC还款意愿
还款能力强还款能力强还款能力强还款意愿优还款意愿良还款意愿差
BBA:
还款能力一般BB:
还款能力一般BC:
还款能力一般
还款意愿优还款意愿良还款意愿差
CCA:
还款能力弱CB:
还款能力弱CC:
还款能力弱
还款意愿优还款意愿良还款意愿差
对、、级借款人,可适当放宽贷款条件,加大信贷授信额度;对CA级借款人应限制放款或作进一步评估,同时,加强授信后对借款人还款能力指标的跟踪调查;对BB、AC级借款人也应限制放款或作进一步评估,同时,加强授信后对借款人还款意愿的跟踪调查;对BC、CB、CC级借款人则拒绝发放贷款或从严控制发放。
个人信用状况评价还应结合贷款的担保、抵押状况进行综合评定。
担保、抵押状况评定标准如下:
表2
项目
商业银行及政策性银行担保其他银行担保
非银行金融机构担保AAA级企业担保AA级企业担保A级企业担保其他级企业担保国债抵押现汇抵押
金融债务抵押
人民币定期存单抵押
其他有价证券及可转让权利
商业银行及政策性银行承兑汇票其他银行承兑汇票商业承兑汇票土地、房屋产权证抵押其他抵押
评
分
2.银行依据个人信用评估制度,对潜在的信贷风险进行预
测与控制。
具体来讲就是指银行对个人信息的贷前调查和信用分析。
借助信用报告,银行对借款人的资信状况已经有了充分的了解之后,就可依据个人信用评价指标体系,对借款人信用状况进行评分,同时结合经验判断法,对借款人的还款能力和贷多贷少,还款意愿作出综合评价与判断,进而作出贷与不贷、利息为多高的贷款决定。
个人信用风险监控的重点是建立贷款监控系统。
监控系统银行利用信用报告的构成:
1.还款能力评价指标体系动态调查。
机构提供的连续的个人信用资料,定期地对各项还款能力指标进行重新评分,跟踪掌握供款人财务状况和现金流量的变动情况以及发现借款人还款能力不足等问题,并采取必要措施以避免信贷资金损失。
也是通过2.还款意愿评价指标体系动态调查。
定期地对有关指标重新评分的方式,来掌握借款人信誉程度的变动情况,以避免潜在的信贷资金风险损失。
3.实行对个人信贷资金使用情况的动态监测。
以信用卡为例,银行需定期了解备用金账户余额,掌握持卡人信用状况的变化,同时根据信用卡的交易情况、存款平均余额等动态要素评定持卡人资信状况,进行分类管理。
对连续购买贵重物品或在限额以下多次取现金的客户,要检查登记簿,及时调查其行为是否属于正常消费。
对消费处于透支临界状况的客户进行动态跟踪。
又如住房贷款,虽然名义上是贷给购房者个人,但实际上,贷款发放以后,贷款即刻转入住房开发商的按揭专户,这样,银行就按照分笔审查、专款专用的原则,对每笔用款,由银行根据工程进度和实际需要支付,以确保贷款用于指定用途。
个人信贷风险转移的方式主要有:
1.建立个人信用担保制度。
除个人抵押、担保之外,应设立提供个人信贷担保的中介机构,依靠政府和社会力量,为个人借款活动提供经济担保。
目前可考虑将住房公积金管理中心改造为专门的个人住房贷款担保机构,其他品种的消费贷款担保可交由商业担保机构办理。
2.建立信贷保险制度。
通过对借款人和抵押物分别办理保险或合并办理保险(综合险),有效地转移和化解消费的抵押风险和信用风险。
对借款人办理保险可为借款人因失业、死亡、丧失劳动能力等提供还款保障。
对抵押物办理保险能够缓解由于抵押物二级市场不发达所导致的资产流动性风险。
3.建立规范的消费信贷二级市场以实现贷款债权转让,提高贷款债权流动性。
参考文献:
90
806050403020100909010050908010500
(五)建立个人信用风险管理与控制制度
个人信用风险管理包括风险防范、风险监控和风险转移三个环节。
风险防范是管理与控制风险的第一步。
预防风险得当可在很大程度上降低金融机构消费信贷风险管理的难度。
个人信用风险防范机制具体包括两方面的措施:
1.制定与个人信用相关的法律体系,依法约束个人信用所
涉及机构及个人的行为。
目前,急需制定《信用报告法》,确保信用报告的真实性和准确性;依法规范公共信息数据的取得和客户个人的法律权利与义务。
应当进一步完善《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等相关经济、金融、法规中的个人信用方面的个人住宅贷款管理办法》、《汽车消费贷款管理条款;在现有的《
办法》及《关于开展个人消费信贷指导意见》等法规条文的基础上,制定专门的个人信用法,确保信用关系中授信人权益不受
[1]我国个人征信制度建设取得新进展[N].经济日报,2006-3-17.
[2]河南省城市金融学会课题组.发展消费信贷与拉动经济
增长[J].城市金融论坛,2004,(5).
[3]纪行.美国的消费信贷报告机构情况简介[J].国际金融研
究,2002,(11).
(责任编辑:
贾伟)
(336期)
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