关于进一步强化与改进贷后管理的思考.docx
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关于进一步强化与改进贷后管理的思考
关于进一步强化与改进贷后管理的思考
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客户经理在“数量”上难以保证。
二是充实到贷后管理岗位的客户经理有的年龄偏大,有的技能单一,有的从业时间较短,履岗能力不太适应贷后管理的要求,难以承担日益繁重的贷后管理工作任务,客户经理的“质量”有待进一步提升。
三是现有贷后管理制度、流程和方法缺乏创新,仍然停留在粗放管理模式下,既不支撑前后台分离要求,又不能提供精细化管理的平台,运行机制影响和制约贷后管理工作的广度、深度与精度。
(三)贷后管理检查不到位
一是客户经理将大量的时间用于前期营销和市场拓展上,贷后检查“说起来重要,忙起来不要”,贷后检查只能“见缝插针”,无力按照规定的时间和频度完成贷后检查“规定动作”。
二是实施贷后检查,形式重于内容,过场重于结果,检查工作“走马观花”,相关部门及人员未能按照规定的内容和要求认真履行检查义务,无法实现“精准”管理要求。
三是贷后检查信息来源“拿来主义”思想严重,对客户提供的经营情况缺乏深度分析和认真研究,各类报表、报告大多采取“粘贴”“复制”方式形成,信息资料的真实性、可靠性有待进一步甄别。
四是贷后检查报告内容空洞、数据陈旧、缺少新意,多以授信申报材料内容充斥,参考价值不高,指导性不强,未能发挥其应有作用。
(四)风险预警与处置不到位
一是现行风险预警信息自上而下逐级传递,不能及时将贷款企业和项目存在的问题反馈给客户经理和相关管理人员,风险预警信息反馈相对滞后,早期预警作用发挥不够充分。
二是风险预警处置过程中,客户经理及相关人员只做简要核实说明,并逐级回复了之,对于风险预警信息背后的内涵、将对贷款产生哪些负面影响、采取何种针对性措施加以化解等,缺乏必要的规范和具体要求。
三是相关部门和人员只把预警处置作为一般性工作来看待,对风险预警信息回复是否及时,处置是否得当,措施是否有效,缺少相应的考核评价机制,淡化了预警信息对防控风险的重要作用。
(五)贷后基础管理不到位。
一是信贷业务档案管理不规范。
大部分信贷业务资料基本由客户经理保管,既没有配备专职档案管理人员,也没有按照档案管理要求进行分类归档,信贷业务资料保管零散,后续管理相对弱化,给事后查阅造成较大难度。
二是对信贷监控提示及各类检查提出的问题不够重视,整改安排敷衍了事,整改措施不深不细,整改效果不够彻底,整改工作仍然“头痛医头,脚痛医脚”。
三是部分客户经理及管理人员对贷后管理的制度规定、检查内容、方法技巧等缺少深入研究,工作基础不够扎实,凭经验、靠感觉,与细化贷后管理要求差距较大。
(六)贷后管理激励约束不到位。
科学发展观的第一要义是发展,核心是以人为本,根本方法是统筹兼顾。
尊重这一要求,各级机构在推动业务发展上出台了一系列刺激信贷增长的激励政策,有效地调动了各级管理人员和客户经理拓展营销的积极性。
但对于难以量化的贷后管理工作,未能实现统筹兼顾,也没有真正纳入各级行KPI指标和客户经理业绩考核指标体系之中,而且缺乏科学有效的激励约束措施,尚未建立起强化贷后管理的体制和机制,贷后管理工作从根本上缺乏内在动力。
思考二:
改进管理方式,完善“六项措施”
现行商业银行信贷管理的基本原则是实施“审贷分离”和“平行作业”,一方面将贷款营销与授信审批分离,另一方面从项目准入、前期评估、贷款支用到贷后管理实行平行作业机制,即由平行作业风险经理同步参与和跟踪信贷管理全过程。
但贷前、贷中、贷后管理职能分离问题至今尚未完全解决,客户经理仍然是整个信贷流程的主导者,客观上存在“一手清”问题。
贷后管理仍是信贷业务发展过程中的“短板”。
要把“短板”做长,首先应该从机制入手,改进管理方式,完善“六项措施”。
(一)健全组织机构。
在二级分行以上设立专职贷后管理机构,牵头组织公司类信贷业务的贷后管理工作(条件成熟后扩大到个人类贷款),着手解决客户经理“一手清”和贷后管理力量不足、管理弱化问题,推动贷款管理前后台职能分离,把信贷业务后续工作纳入规范化、专业化管理的轨道。
(二)配足专职人员。
从现有客户经理及信贷管理岗位上抽调业务精、能力强、技能熟、懂管理、善管理的人员,充实贷后管理专业团队,专心、专注投身于贷后管理各项工作,潜心完成贷后管理的规定动作,为信贷业务健康发展保驾护航。
(三)调整岗位设置。
根据前后台分离和贷前、贷中、贷后相互制约的要求,将原来由客户经理担任的部分岗位和角色分配给贷后管理专业团队中的信贷经理,把客户经理不能和不宜做的工作分解出来,交由信贷经理完成,实施岗位分离,形成岗位制衡。
(四)优化操作流程。
本着既精简、高效、适用、便于操作,又有利于业务发展的原则,对现行信贷管理流程做进一步优化。
实现项目评估、授信申报、授信审批、抵质押登记、贷款支用、贷后检查、预警跟踪“流程一条线、管理一体化”。
形成客户经理、风险经理、信贷经理“先后衔接、相互制约、多岗支撑”的信贷业务处理新格局。
(五)落实管理责任。
前中后台职责分离后,客户经理的工作重心主要放在市场拓展和授信方案设计申报上,贷款专职审批人员重点把好授信方案和支用审批关口,信贷经理以支用审批完成作为切入点,持续完成授信条件落实、借款合同审核、贷款支付审查、贷后跟踪检查等一系列后续管理工作。
风险经理继续按照“平行作业”规则,与客户经理、信贷经理“同步平行”,全程参与贷前、贷中、贷后的各项工作。
通过职能定位来细化分工、明确职责,形成“各负其责、各司其职、统一协调”的管理机制。
(六)加大激励约束。
长期以来,商业银行信贷管理的正激励主要放在市场拓展和产品销售上,负激励主要体现在前期项目决策失误和后期违规监管处罚上,对信贷业务后续精细化管理激励无力、约束有限,这是导致贷后管理弱化的重要原因。
在当前经济金融环境下,建立“激励有效、约束有力”的贷后管理考核机制应是当务之急。
一是要将信贷资产质量指标和贷后管理过程指标纳入各级行KPI考核指标体系,加大考核权重,增强贷后管理工作的主动性和针对性,实现从定性评价向量化考核转变。
二是将贷后管理工作优劣与各级行信贷投放计划挂起钩来,提升对贷后管理及其过程的关注度,促进信贷业务高质量发展。
三是要将贷后管理过程、管理效果、职责履行纳入相关部门及其管理人员业绩考核评价指标体系,与个人利益挂起钩来,推动贷后管理上台阶、上水平。
四是推行贷后管理责任追究制度,对贷中审核把关不严、贷后检查跟进迟缓、后续管理乏力,隐瞒问题或发现风险事项报告不及时、上报资料弄虚作假等行为,无论是否形成损失,都要强化责任追究。
对严格执行贷后管理各项规定,积极完成贷后管理“规定动作”,管理成效显著的,要给予表彰奖励,树立先进典型,加以推广宣传。
通过构建有效的激励约束机制,扭转目前“重放轻管”的现状。
思考三:
把住重点关口,严控“四个环节”
由于贷后管理时间跨度较大,管理链条较长,管理环节较多,管理过程情况复杂多变,且诱发风险的因素长期潜伏于管理过程始末,如何把握重点,确保管理成效,贷款中期管理要抓住“四个环节”。
(一)授信条件落实环节
授信条件是信贷业务借贷双方达成的一致意见,落实授信条件是信贷投放的重要前提。
授信方案批准后,贷后管理人员既要逐条核实抵押、担保等授信审批前提条件,又要认真核查持续性条件,还须关注授信审批辅助性要求,只有扎扎实实、不折不扣地将授信方案中各项条件落到实处,方可为后续贷款支用做好铺垫。
(二)合同要素审核环节
借款合同、抵押合同、保证合同是全部信贷业务纲领性文件,合同内容是否完整、准确、合法、有效,不仅直接关系到借贷双方根本权益,影响和约束借贷双方经济行为,而且是规范信贷资金使用、确保信贷资金后续安全、实施信贷资产保全的法律依据。
对此,贷后管理人员在合同审查上应严格把关。
一是审查合同填写的完整性和正确性,确保要素齐全、数字正确、字迹清晰、标准规范。
二是审查合同内容是否与银监会《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》相悖,确保合同各项内容和要素符合监管要求。
三是加强对借款合同、抵押合同、保证合同中各类保护性条款和增补条款的审核,尤其对“借款的发放与支付”、“账户使用与监管”等条款进行严格审核,确保该类条款合法、有效,防止合同瑕疵导致的法律风险或损失。
(三)资金支付审查环节
资金支付审查是确保资金用途、防止挤占挪用的重要关口,也是信贷资金流出银行的最后一道闸阀。
对此,贷后管理人员应当兢兢业业把好支付审查关。
一是坚守“贷款用途真实性”原则。
严格核查客户贷款申请及用款计划是否符合授信方案批复要求,严格核查佐证贷款资金用途的购销合同、发票等是否真实有效,严格核查贷款资金是否流向合同约定帐户和借款人交易对象。
确保贷款资金用途和流向的真实性。
二是严格执行银监会贷款支付管理相关规定,改革目前“一次转存、分次支用”的做法,积极推进“实贷实付”管理方式,扭转“严授信、宽支用”的弊端,堵塞贷款支用环节上漏洞,减少贷款被挪用的风险。
三是认真落实“三法一指引”精髓,在不断提高信贷管理人员执行“三法一指引”自觉性的基础上,主动引导和鼓励客户由“借款人自主支付”向“贷款人受托支付”方式过渡,逐步规范借贷双方的管理行为。
(四)押品监控管理环节
抵质押品是信贷资金的第二还款来源,也是信贷风险缓释的重要措施,管理上不可麻痹大意。
一是加强押品准入审核,严格押品准入条件,严守抵质押率底线和边界,提高押品的风险缓释能力。
二是加强押品评估管理,及时对押品价值进行初次评估,尤其要加强对外部评估机构评估结果的审核。
同时要加大对市场价格波动较为敏感押品的价值重估频率,严格审定押品价值,准确反映押品的真实价值,防止高估冒算,力求缩小评估价值与实际价值的差距,确保押品的保证能力。
三是严格押品权证登记、交接、保管、释放管理,从制度和流程上加以控制,严密手续、细化职责、加强监控,防止发生毁损、遗失、盗取等风险事件。
四是加强押品常态管理,深入开展押品估值变化的追踪分析,关注押品价值下行趋势,及时维护押品基础信息,定期深入企业,现场查验与核对押品实物,防止借款单位私自转移和处置,确保帐实一致。
思考四:
深化后续管理,厚实“四项基础”
贷后管理人员在完成授信条件核查、合同要素审核、押品权证登记、资金支付审查后,贷款中期管理工作基本结束。
信贷资金已经实现了使用权的暂时让渡,信贷管理的重心逐步后移,即由资金供给阶段转入资金回收阶段,借贷双方的主被动关系也发生了微妙的变化,管理工作稍有不慎,便会产生极端严重的后果。
因此,贷款后期管理要厚实“四项基础”。
(一)贷后检查跟踪管理
贷后检查是指从客户实际使用银行信用到该信贷业务完全终止前,信贷经理对客户及影响信贷资产安全的有关因素进行跟踪和分析,及时发现预警信号,并采取相应补救措施的信贷管理过程。
贷后检查也是检验授信方案、监督资金流向、考察投资效果,督促本息回收的有效手段。
一是要持续推进和规范首次检查、月度走访、定期现场检查和重点检查常规化管理,形成制度,常抓不懈。
二是通过定期走访、资料收集、预警跟踪、贷后例会、重大风险事项报告、信贷资产分类等渠道,加强对贷款企业的跟踪监测,分析判断风险程度,及时做出监管安排。
三是通过持续跟踪检查,进一步核实贷款资金使用情况,弄清贷款资金实际流向是否与合同约定用途相符,有无超范围发放贷款,有无信贷资金被挪用、有无信贷资金流入股市、房市和债市的情况,有无违规以贷收贷、以贷收息情况。
四是坚持开展贷后回访及各类调研活动,对借款人执行借款合同情况、经营管理情况、财务情况、贷款项目运行情况、信用状况等进行持续跟踪,对第一还款来源及第二还款来源进行预测和分析,定期提供具有参考价值和指导意义的贷后检查报告。
(二)贷款风险分类管理
贷款风险分类是科学评估和准确反映信贷资产质量,揭示贷款实际价值和风险程度的有效工具。
其实质是判断债务人及时足额偿还贷款本息的可能性。
做好贷款质量分类工作,一是认真执行贷款风险分类标准,客观、真实、全面、动态地反映贷款质量,及时发现信贷管理过程中存在的问题,为准确判断
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