大学生安全教育信用贷款浅析Word下载.docx

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近年来，校园网络信贷导致大学生自杀事件频发，悲剧背后，疯狂生长的高校校园“网贷”被推到舆论的风口浪尖。

网络信贷在给大学生提供便捷的同时，也对大学生的消费观念和生活习惯造成了不良影响，政府在大学生网络信贷规范和监管的过程中缺位的问题也逐渐暴露。

二、案例介绍

（一）河南牧业经济学院学生欠贷自杀事件

河南牧业经济学院大二学生郑德幸在2015年暑假期间曾参与网络博彩并炒股，为此已欠下债务累计50余万元。

面向在校大学生的网络小额贷款平台成了小郑赖以“周转资金”的依靠。

并且，为借到更多钱，小郑开始借用、冒用共计28名同学的身份证、学生证、家庭住址等信息，分别在14家网络小额贷款平台，共计贷款58.95万元。

小郑在网络平台的“帮助”下还债，但债务不断累积，一次又一次的“小额”贷款和利息，最终叠加成让小郑难以承受的“巨额欠债”。

因无力偿还大学生借贷平台的近百万借款， 

先后经过五次自杀，最终郑德幸以跳楼结束了生命。

（二）大二男生四天躲桥下避校园贷催债事件

福建泉州某高校河南籍大二男生小明从校园小广告上看到“零利率”、“超低利率”、“分期付款”、“免担保”这些字眼，觉得很好奇，第一笔就借了1000元。

对方获得了他所有的个人信息，包括学校、专业、舍友电话、辅导员电话、家庭住址等等，还告诉他，可以用这借的1000元帮他投资，每天50块的收益，这让小明心动了，又把1000元钱汇了回去。

可是借了钱，小明才知道有30%高额的利息要还，后悔已经来不及了。

没钱的他，只能通过向同学借钱、向其他校园网贷平台借钱来还。

钱越借越多，花销也越来越大。

从8月份至今，他已向20多个网络小额贷款平台借了2万多元，而高利率下，他实际要偿还的债务初步估算有近6万多元。

而后遭校园贷催债，躲在泉州市区田安大桥下4天4夜，警方找到小明时，他蓬头垢面，已经一天没吃饭了，这4天里，他仅靠向河南的哥哥借来的100元生活，第4天时钱已经用完了。

三、大学生网络贷款存在的隐患

为抢占大学生贷款市场，各大网络信贷平台通过低门槛、手续少、放款迅速等特点不断刺激着大学生的消费神经，其中不乏不具备办理金融业务和“高利贷”的平台。

多数网络信贷平台为拓展业务降低申请要求，基本不考虑学生的还款能力，存在审查不严的情况。

（一）校园贷款平台一步步套牢大学生

第一步金融平台招聘学生干部地推，拉同学装机月入5000元。

第二步不用视频网签部分网贷只需学生证即可办理。

校园网络平台上“最快3分钟审核，隔天放款”、“只需提供学生证即可办理”等博人眼球的广告仍是铺天盖地。

部分平台为了拓展业务降低申请门槛要求，存在审核不严的情况，以至于学生个人信息被冒用。

第三步利用大学生的虚荣心理鼓励大学生借款超前消费。

（二）大学生网络贷款的背后的陷阱

1.低息背后，实有高额服务费 

。

有相当一部分网络贷款公司，在贷款到帐后，要收取“指标费用”，其实就是服务费。

这样的条款，在合同上，往往是不显示的。

2.分期还的少，其实是高利贷 

校园网贷公司打出的广告利息最低月息为0.99%。

然而在实际调查中我们发现利息往往高出央行贷款规定最高利率5.6%，年利率甚至高出了高利贷，但很多消费者对此并不知情。

3.扣押“担保费”，本息还清才放款 

校园网贷合同上告诉学生，鉴于对对方信用记录不了解，所以，需要扣押一部分借款，作为“担保费”等还清所有本息之后，扣押的钱会一分不少的返还给你。

然而，一旦出现逾期，这部分钱平台就不需要再付。

可将来却仍需要为这部分钱支付巨额逾期利息，哪怕不逾期，平台实际上也在无形中提高了贷款利息。

（三）校园贷款会滋生借款学生的恶习

大学生并无足够的金融风险防范意识，更无妥善的财务规划能力。

对于没有稳定收入来源，网络信贷给予大学生消费一注强心剂，让大学生更加从容、坚定地去消费购物，然后分期偿还贷款。

这不仅刺激大学生的攀比和虚荣心理，更为大学生超前消费观养成提供条件。

（四）有可能会影响到学生的正常生活

一些放贷人进行放贷时会要求提供一定价值的物品进行抵押，而且要收取学生的学生证、身份证复印件，对学生个人信息十分了解，因此一旦学生不能按时还贷，放贷人可能会采取恐吓、殴打、威胁学生甚至其父母的手段进行暴力讨债，对学生的人身安全和高校的校园秩序，造成重大危害。

（五）有不法分子利用“高利贷”进行其他犯罪

放贷人可能利用校园“高利贷”诈骗学生的抵押物、保证金，或利用学生的个人信息进行电话诈骗、骗领信用卡等。

四、解决措施

1.立法明确网络信贷的法律地位 

立法就是制定游戏规则，使得各相关利益主体明晰并能依法行使其权利和义务，进而接受社会的监督。

2.明确监管主体和监管职责 

，充分发挥地方政府的金融监管职能，金融办、工商、政法、税务、公安、通信、网监部门共同协作，规范大学生网络信贷平台的总体运作。

3.建立健全的监管体系。

大学网络信贷行业鱼龙混杂，风险事件频发。

政府监管部门应以“放开准入，活动留痕，事后追责”为理念，加强对大学生网络信贷的监管。

网络贷款平台要严把审核关，不仅要对申请网络贷款的在校大学生的家庭情况、信用状况、还款能力等进行全面的调查和审查，还要严格甄别、核实不实的虚假申请信息，避免盲目放贷、错误放贷。

4.整顿网络信贷平台宣传行为 

低门槛、零首付、零利息、免担保等网络信贷平台的宣传噱头，是大学生网贷行为的关键诱因，极易让涉世未深的大学生深陷消费“陷阱”。

网络信贷平台内部应开展自查和整改活动，对不负责任、夸大宣传的广告及时下架。

5. 

约束催款行为 

政府应该出台规范网络信贷平台催款行为的法律法规，明确催款行为的范围。

监管部门依法对网络信贷平台的催款行为进行约束，预防暴力催收的出现。

7.加强高校不良网络信贷风险防范和教育引导工作。

加强金融、网络安全知识普及力度，对在校学生应加强网络借贷方面知识的普及，尤其是法律方面的知识；

加强学生消费观引导，；

加强不良网络借贷监管力度。

8.加强大学生资助体系和征信系统的建设。

大学生进行网络借贷的原因主要有两个：

一是因为“穷”；

二是因为“急”。

因此，加强大学生资助体系的建设十分必要。

完善大学生征信系统，一是可以避免大学生网络信贷的重复授信，降低网络信贷平台的风险；

二是可以提高借款人失信的成本，增加还款意愿，避免网络信贷平台采取非常手段进行催收；

三是有利于提高大学生的诚信意识，构建良好信用环境，提升大学生网络信贷的信用水平。

五、结论

大学生本人应该积极增强远离校园网贷的意识。

网络贷款再怎么不规范，只要不去触碰就不可能掉进陷阱里去，如果实在需要贷款，一定要和家长商量好再做决定，确定有偿还的能力，并且，要仔细阅读贷款合同，如果有不合理的地方要及时问清楚，以免造成不必要的麻烦。

网络贷款，属于互联网金融的一部分，应该也算一种必然产物，网络的开放性，导致了国家在监管上存在一定的困难。

因此大学生在借贷过程中一定要擦亮眼睛，甄别收费是否合理。

作为一个没有收入的消费群体，购物时一定要量力而行，切忌冲动和攀比虚荣;

选择贷款产品时，也可以考虑电商平台的信贷产品或是信用卡分期，利息相对低廉;

如果碰到 

“高利贷”非法催债，危害到人身安全的一定要报警处理。

大学生网络信贷是新生事物，其发展和监管还处于起步阶段，由于缺乏完善的行业数据和实践经验，积极探究政府对大学生网络信贷的监管和引导作用，对于大学生网络信贷行业的发展来说是关键。