构建完善的家庭保障体系PPT推荐.ppt

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,三、是保费占比不超过家庭年收入的10%为宜，最高不超过20%。

保费占比过高，家庭基本生存难以维持，保险保障也就会落为空谈；

四、是各家保险公司产品大同小异。

所以，选择优秀的保险代理人更重要。

首选医疗、意外险孩子投保应遵循“先近后远，先急后缓”原则，易发的风险最先投保。

儿童阶段，身体免疫力相对较低，容易受到病菌的侵袭，最容易发生疾病住院和意外伤害的风险，所以，要先为孩子投保医疗险、意外险，重大疾病类保险可视经济条件酌情购买。

一般情况，宝宝出生28天以后就可以为其投保医疗险了。

住院医疗保险分费用报销类和津贴类，可单独或附加主险购买。

住院费用，根据投保档次的不同，设定有最高报销总额，按90%报销，一年内可多次报销。

住院津贴，按实际住院天数扣除免除天数后，每天给予一定额度的补贴，根据投保档次有总金额的限定。

住院医疗保险商业保险公司有售，现在很多的社区也可以投保，家长在为孩子制定保险规划时，可充分利用社会提供的保障资源，降低投保成本。

以太原为例子，可以在孩子户口所在的社区投保儿童社会医疗保险，每年保费40元，如发生住院费用按照比例报销，相比于商业保险公司保费优惠很多。

随着年龄增长，孩子逐渐会经历比较顽皮的时期，尤其3岁以后，除医疗险之外，意外类保险必须增加，可以使孩子的成长过程更有保障。

意外保险都是消费型的，第一类是保险期间“一年”，保障各类情况意外造成的孩子身故、残疾，比如一年交200元保10万，第二类是极短期意外险，比如交通意外险、旅游意外险、航意险等，仅保障在交通工具上或者旅游期间的意外，比如3天、5天、10天或一次旅游期间等，价格便宜而且保额高。

孩子入园后，幼儿园都会统一投保意外险。

各家保险公司都有意外险产品，可通过电话、网络等便捷方式投保，且网上投保还可享受一定的折扣。

投保时可多多对比，第一看价络，同样保额，保费价格越便宜越好，第二看免赔额，免赔额越低越好。

特别重要的一点，不必给孩子购买过多的人身意外身故保险。

根据保险有关规定，无论保费多少，18岁以下孩子的意外身故保险额最高赔付额只有5万，目前北京、上海、深圳、广州已将这一额度提高到了10万。

相应的，可以多给孩子配置一些意外伤害、医疗保险。

其次考虑教育金保险“教育金是10年或者20年需要花的钱”，教育金保险是家庭理财规划的有力工具，家长有义务也有责任每年储存一笔固定费用作这孩子未来不定期的教育金，这笔钱是强制储存并专款专用。

条件允许情况下，尽量早点选购教育保险，因为孩子年龄越小，费率越低。

通过孩子幼年时少儿保险的投入，保险公司在孩子中学、大学的每一年都会提供一笔可观的教育费用，也可通过创业发展金等形式让父母之爱在儿女人生的每一重要时刻得以体现，传递父母最神圣而深沉的爱。

教育金保险额度不用很高，但它可以忠实陪伴孩子一生中最重要的几个奋斗阶段，当孩子长大成人，建立属于自己的美满家庭时，也会因这份幼年时的保险而以同样的责任感回馈家庭和社会，而这，也许是教育类保险真正价值所在！

投保教育金保险，建议家长可附加豁免，就是在大人发生风险没有能力缴费的情况下，孩子的保险就不用缴费了。

不过到了孩子拿教育金的时候，一样可以拿钱。

养老保险，量力而行对于绝大多数普通百姓家庭而言，为孩子购买终生寿险，着实太过“深谋远虑”。

为孩子投保养老类保险，一定是以大人自己的养老金储备充足为前提。

专家建议，为孩子购买此类保险，交费期应集中在孩子未成年之前，最长也应以大学毕业的年龄为宜，之后就应当由其自食其力了，选择自己合适的险种为自己投保。

日常理财勿忘商业重疾险,理财观念逐渐深入人心，人们对理财方式、理财细节关注的热情也逐步提高。

但“智者千虑必有一失”，普通百姓理财过程中难免出现误区与疏忽。

金融专刊自本期开始，对常被忽视的理财要素做系列报道，让理财者清晰地理出脉络，为理财者提供帮助。

为责任上保险，重疾医疗消费逐年升高专家指出，医疗保健消费在未来一段时间将持续上升。

由于人口结构老化、保健意识增强及医疗保险制度改革，使个人医疗负担适当增加，内地城镇居民医疗保健消费支出比重继续上升。

医疗费用上涨的主要原因有以下几点：

首先，医疗服务量的增加和高新技术、新设备的使用；

其次，疾病谱的改变，心脑血管疾病、肾病、高血压、癌症等高费用疾病发生率提高，另外，医疗服务单位人力成本的增加和管理费用的上升。

这些因素决定了医疗费用上涨的必然性。

中国统计年鉴显示，现阶段重疾医疗费用已经非常昂贵，癌症,即恶性肿瘤平均花费10至30万元，慢性肾功能衰竭需要洗肾费用平均每次400元，并且每周需要1至2次，而换肾的费用则高达15至30万元。

另外，心肌梗塞治疗、血管复通手术、脑中风后遗症治疗均在10万元左右，且长年需依靠药物持续治疗，药物价格不菲。

社保不等于全面保障重疾发病率逐年增高，高血压、心脏病、糖尿病、恶性肿瘤是主要健康杀手，其中恶性肿瘤发病率近20年间升高了约50%，各类重大疾病的发病率正呈现逐年上升和年轻化趋势。

对于这样的风险，利用保险进行转嫁是很好的处理办法。

社保医疗的大病定义和商业保险的不一样。

社保所指的大病，更准确的表述应该是大额医疗费用保险。

没有针对特定的疾病类别，只要诊疗费用超过一定额度就可以享受大病统筹。

根据地区不同，封顶线在10万元上下。

商业重疾险则是针对常见的重大疾病，比如：

癌症、心脏病、中风等进行保障。

专家表示，社保医疗的理赔项目和商业重疾险不一样。

我们都知道基本医疗保险的理赔都受社保目录的限制，这点一般的商业健康险也一样。

另外，很多进口药、新药和辅助设备都需要病患自费承担。

由此可见，社保虽然为重疾提供了一定的保障，但仍有很多问题不能很好地解决。

商业险提供保障补充重大疾病治疗费用高昂，一般家庭无力承担。

健康保险是转嫁因重疾引发家庭经济风险的有效手段。

根据2009年上海证券报和新浪财经所做的联合调查，健康险被认为是最不可或缺的险种，位列第一。

随着社会医疗体制改革推进，居民对健康保障的关注程度也会随之提高。

健康保险可作为社保体系的补充，并成为有效的经济补偿手段。

新华人寿相关人士指出，商业险尽量提高报销比例，住院大病力争报销70%左右。

商业险可以为社保赔付以外的部分，提供补充，使罹患重病的家庭负担降到最低。

由于社会医疗保险定位于提供基本的医疗保障，即使参加了基本医疗保险的职工，如果住院治疗重病及大病，超出的治疗费用需要通过补充医疗保险或商业医疗保险途径予以解决。

高出基本医疗保障的医疗保险需求仍然需要借助于商业医疗保险来解决。

“没什么别没钱，有什么别有病”。

话虽简单，却表达了百姓心声，但百姓对重疾险的关注度远不及对重疾本身的顾虑。

一些由于某成员的重疾给家庭带来巨大负担的实例也是屡见不鲜。

专家称，重疾险应该是日常理财的重要环节，因为它远比想象的重要。

“幸好公司给高管层上了集体的重疾住院保险，否则这次个人承担的费用就多了。

”某公司高管李先生谈及他近期突发性心梗时表示，如果公司没有给他上重疾保险，并且他自己也不会有意识参保，社保报销后剩余的8万元费用就需要自费支付。

由于公司在今年给高管层统一上重疾住院保险，8万元的近70%可以由商业保险承担，相对来说负担就小了很多。

谢谢,