银行分行信贷业务精细化管理实施方案设计.docx
- 文档编号:1422665
- 上传时间:2022-10-22
- 格式:DOCX
- 页数:71
- 大小:288.96KB
银行分行信贷业务精细化管理实施方案设计.docx
《银行分行信贷业务精细化管理实施方案设计.docx》由会员分享,可在线阅读,更多相关《银行分行信贷业务精细化管理实施方案设计.docx(71页珍藏版)》请在冰豆网上搜索。
银行分行信贷业务精细化管理实施方案设计
ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行信贷业务精细化管理实施方案设计
第三章ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行信贷业务管理现状评价
3.1ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行简介
ⅩⅩⅩⅩ自1979年7月1日恢复以来,始终坚持“支持地方经济、发
展壮大自己”的经营宗旨,在社会各界的大力支持下,经营规模不断壮大,经
营效益日益提升。
目前,全辖13个一级支行,各类营业网点56个,其中营业
室13个,二级支行10个,分理处33个。
全行在职员工1044人,其中少数民
族员工196人,占员工总数的18.7%。
近年来,ⅩⅩ分行认真贯彻科学发展观,全面落实上级行工作会议精
神,坚持以“更新观念、严格管理、强化执行、加快发展"为原则,以加强内
控为基础、提升价值为核心,以调整和优化结构为主线,不断加快城市业务和
“三农"业务发展,强力推进业务经营转型,经营管理基础进一步夯实,各项
业务发展势头良好。
截止2011年末,全行各项存款余额223亿元,比2009年
末增加109亿元,增幅82%,比2010年末增加53亿元,增幅28%,余额在全区
ⅩⅩ系统中及当地同业均列第二位;各项贷款余额244亿元,比2009年末增加
120亿元,增幅115%,比2010年末增加37亿元,增幅20%,在全区ⅩⅩ系统中
列第一位,在当地同业列第三位;中间业务收入实现14232万元,比2009年末
多收5204万元,比2010年末多收2946万元,增长43%,系统内排名第一位。
2011年末,全行五级分类不良贷款占比为2.37%,比2010年下降了2个百分点,
信贷资产质量进一步提升。
全行实现拨备后利润101511万元,人均利润近100
万元,占到全区ⅩⅩ利润总额的28%,占ⅩⅩ市银行业利润总额的16.5%,
在全市同业排名第二。
业务经营综合考评在全区ⅩⅩ14个二级分行中名列前茅。
3.2ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行信贷业务管理取得的成就
近年来,ⅩⅩ分行积极应对复杂多变的经济金融环境,紧紧抓住鄂尔
多斯经济社会快速发展的历史机遇,充分发挥城乡一体化经营优势,狠抓信贷
业务拓展,突出风险管控,加快信贷结构调整,信贷管理工作取得了明显成效。
一是坚持解放思想、更新观念,突出抓好经营理念的转变。
全行始终坚持
确立结构调整、加快发展的科学发展理念,坚持确立风险控制、合规经营的规
范经营理念,坚持确立以客户为中心的服务理念。
随着信贷经营理念的转变,
全行上下信贷经营管理行为日趋规范,内控机制建设不断加强,信贷管理基础
进一步夯实,办现代商业银行的氛围逐步浓厚。
二是坚持正确的政策导向,不断完善制度保障。
全行坚定不移地贯彻执行
上级行各项信贷政策制度,确保信贷业务规范有效发展。
同时,针对业务经营
过程中出现的新问题、新情况,ⅩⅩ分行结合上级行信贷政策指引、个人
信贷政策指引及重要政策制度,及时研究制定具体的业务操作指导意见,并先
后对客户分类、评级授信、业务合同使用、贷款资金支付方式以及贷后管理等
关键业务环节进行了明确和规范,为信贷业务可持续发展提供了强有力的制度
保障。
三是坚持抓好体制机制改革,努力提升信贷决策效率。
根据上级行统一部
署,在全行范围内推行了信贷审批体制改革,建立了“会议审批、直接审批”
两位一体的审批体制,改变了传统的信贷业务审批方式,信贷业务审批的专业
化程度不断增强。
落实限时办结制度,对优势行业重点客户信贷业务开辟绿色
通道,实行随到随办。
全行共设立信贷业务审查审批中心2个,聘任独立审批
人2人,设定贷款审查委员会个人委员13人。
四是坚持城乡业务并举,稳妥推进“三农”业务发展。
根据上级行“三农”
和县域蓝海市场战略,制定并实施服务“三农”总体方案,组建“三农”业务
板块,认真贯彻执行“三农”信贷综合制度,制定了“三农"和县域信贷政策
实施方案,配套制定具有区域特色的“三农”单项产品营销和管理办法,有力
促进了“三农"和县域信贷投放。
五是坚持抓好信贷基础工作,努力做实管理基础。
发挥信贷转授权政策的
杠杆作用,合理确定分支机构及审批岗位的授权额度和范围,实施差别化信贷
转授权政策。
梳理和细化信贷部门岗位职责及信贷业务操作流程,不断完善信
贷内部运作机制。
研究制定信贷业务调查、审查报告模板,规范信贷业务调查、
审查行为。
按照上级行的统一部署,以推行信贷业务网上作业为抓手,全面推
进信贷电子化建设,信贷管理系统群C3成功上线运行。
深入推进放款审核机制
和贷后管理例会制度,着力提高贷后管理水平。
3.3ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行信贷业务管理存在的问题
虽然ⅩⅩ分行信贷管理工作取得了一定的成绩,但是也存在一些问题
不容忽视,主要表现在:
一是以资本约束为核心的科学发展理念尚未完全树立,特别是对经济资本
管理了解不多、掌握不深、重视程度不够。
信贷管理过程中重速度轻质量、重
规模轻效益、重短期利益轻长期利益的问题还有待加以解决。
2011年全行优质
法人客户户数和余额占比分别为87.22%和80.26%,由于客户信用等级的下降,
对全行经济资本占用等指标都产生了重大影响。
另外,客户面临经济金融各种
内外部不利因素,保持评级准确性、敏感性的难度加大,这些都对经济资本管
理带来了难度。
二是信贷结构调整还不够全面和深入。
信贷资产行业集中度相对较高,贷
款分布仍呈行业、地域、客户三集中的特点,潜在一定风险;抗周期性风险能
力较弱;重点城市行市场占比较小,主流银行地位不明显;中长期贷款比重高,
资产流动性较弱;个贷业务、表外业务与其他主流银行之间的差距较大;主动
定价水平不高,资产综合收益较低。
三是客户管理及贷后管理还比较薄弱。
客户分层管理机制和贷后管理职责
没有完全落实到位,责权利不对称问题还比较突出,经营行客户管理责任较重,
管理行不能完全承担研究客户、分析市场、调查评估、贷后管理的职责,客户
管理层级较低,贷后风险管控能力较弱。
四是信贷资产质量面临严峻考验。
在经济下行周期中,导致大多数企业生
产经营不景气,盈利状况与去年同期相比有所下降,单一产业的企业资金链时
有断裂风险,企业还款意愿及还款能力下降;经济下行也带来了失业现象大量
增加,个人收入下降,信用状况脆弱;房价调控造成房地产变现能力下降,抵
押风险极易转变为全行的不良债权或损失,使我行信贷风险进一步加大,再加
之全行风险管控能力仍然不强,信贷资产质量面临严峻考验。
五是信贷精细化管理水平有待进一步提高。
信贷制度执行力不够,信贷“三
查”质量不够高,在办理信贷业务过程中,由于对信贷政策制度的理解和把握
不深,信贷制度管理办法的执行力不强,贷前调查不完整、不真实,贷款审查
风险提示不充分等问题一直存在,对企业的财务分析不够深入细致,企业授信
额度测算不够精准、理由不够充分,上传信贷业务档案资料不齐全、不清晰,
信贷业务操作不规范。
六是信贷从员人员及派驻风险经理整体素质有待进一步提高。
由于信贷工
作人员较为缺乏,特别是客户经理、后台审查人员都身兼数职,再加上信贷人
员主动学习不够,有针对性的培训不足,使全行信贷业务经营在规范操作、在
线监控、风险防控等各个方面的基础管理工作仍需进一步加强。
部分派驻风险
经理履职不到位,在信贷风险分类工作中对驻地行风险反映不及时,对驻地行
贷款本金或利息出现逾期时未进行风险提示等。
综上所述,通过近几年的发展,ⅩⅩ分行的信贷业务取得了一定的成
绩,信贷资产规模增长较快,信贷基础管理工作和风险防范水平不断提升,但
是信贷人员整体素质与业务的快速发展和管理要求还存在一定的差距。
在打造
优秀大型上市银行这个系统工程中,信贷业务是最关键、最核心的因素。
为此,
全行上下必须立足于实际,从点滴做起、从流程细节上做起,实旅信贷业务的
精细化管理,保证各项工作进一步有条不紊地开展。
第四章ⅩⅩ分行信贷业务精细化管理的总体思路
4.1信贷精细化管理的总体要求和目标任务
4.1.1信贷精细化管理的总体要求
ⅩⅩ分行通过信贷业务精细化管理,力争在未来三年,实现信贷业务
政策制度体系化、业务流程标准化、劳动组合合理化、岗位职责明晰化、操作
行为规范化,从而达到信贷业务运行质量和效率明显提高、风险控制能力显著
提升、信贷操作合规率明显提高、客户服务水平显著提升、风险责任界定标准
清晰。
4.1.2信贷精细化管理的目标任务
l、结构目标:
在行业上,信贷行业结构更趋合理,能源等基础产业和重大
基础设施、城市现代服务业等优势行业、重点领域贷款比重进一步提升,“两高
一剩”行业贷款占比逐年下降。
在客户上,客户基础建设取得实质成效,客户
数量持续增加,优质法人客户数量占比保持在90%以上;优质小企业贷款增长速
度高于全行贷款增长水平,个人客户贷款在全行贷款中的比重逐年提高:
每年
主动退出潜在风险客户贷款l亿元以上。
在业务上,保持资产业务与负债业务
合理的流动性匹配,信贷资源重点配置于经济资本占用低、流动性强、收益性
好的业务,控制和保持中长期贷款的合理占比;在担保方式上,信贷第二还款
来源保障度整体提高,着力降低关联担保方式贷款比重,持续提升有效抵质押
贷款份额,贷款抵质押率持续保持在80%以上。
2、质量目标:
到期贷款现金收回率保持在99%以上,严格控制贷款展期和
重新约期比例:
不良贷款率持续控制在1%以下,新发生不良贷款率、表外业务
垫付率在系统内和同业中保持优秀水平;拨备覆盖率符合总行要求,达到并保
持在150%以上;贷款综合收息率居同业领先水平,信贷占用的经济资本回报水
平有所提高。
3、管理目标:
打造契合全行业务发展要求的信贷经营管理组织架构;建立
高效信贷业务运作流程;构建客户主体、业务种类、运作流程全覆盖的风险评
价与控制体系;严格落实“三法一指引”和各项信贷政策制度,持续保持信贷
经营的合规、审慎、稳健,不发生重大违规事件,不发生重大风险案例,全行
风险水平评价和信贷经营管理综合评价在全区ⅩⅩ排名前三位。
4、队伍目标:
适应信贷业务营销和风险管理的需要,打造一支具有“尽职、
专业、创新、服务”精神的信贷执业人员队伍,包括优秀的客户经理、风险经
理、产品经理、信贷审查、独立审批人、授信执行等专业人员;不断提升信贷
专业队伍数量与素质,信贷业务人员占全行员工比重达到20%左右。
4.2信贷精细化管理的核心环节和工作重点的确定
信贷业务精细化管理的核心环节是明确信贷精细化管理的总体要求和目标
任务,实施信贷战略规划管理,积极调整优化信贷资产结构;从梳理信贷政策
制度着手,规范信贷业务受理、调查、审查、审议与审批、信贷业务实施及贷
后管理等操作流程;关注重点单项业务品种风险,不断提高全行信贷授权、贷
款定价、信用等级评定、授信额度核定等基础性工作,加强信贷业务风险防控;
通过加强培训、组织学习、竞赛活动等方式提高全行信贷从业人员的整体素质
水平。
4.3信贷精细化管理的流程
信贷业务基本流程遵循“审贷分离、权限制约、权责对称、清晰高效”的
基本原则。
信贷业务的基本流程:
客户申请与受理一信贷业务调查(评估)一
信贷业务审查、审议与审批一(报备)一信贷业务实施一信贷业务发生后管理
一(不良信贷资产管理)一信用收回。
所有信贷业务按流程、按权限运作。
第五章ⅩⅩ分行信贷业务精细化管理的具体方案
5.1加强信贷业务综合管理
5.1.1信贷战略管理精细化
根据ⅩⅩ银行发展战略和区域内经济发展趋势,确定全行信贷结构调整方
向和目标,提出信贷资源在区域、行业、客户、产品、期限、担保等多个维度
的资产组合目标,在认真分析区域经济特点的基础上,制定信贷结构调整的具
体实施意见,细化深化相关结构调整目标,确定当期信贷资产投向,强化信贷
资产组合管理。
做到规划执行与日常信贷经营管理行为“四个结合”:
一是规划执行与行业授信限额管理、客户名单制管理相结
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 银行 分行 信贷业务 精细 管理 实施方案 设计