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但是迁安联钢九江钢铁有限公司的资金周转速度高于行业内平均水平,如果能获得融资支持,迁安联钢九江钢铁有限公司可以较快的创造出利润还款,如果是可以循环使用的贷款,则迁安联钢九江钢铁有限公司可以在一年内创造出较高的收益。
迁安联钢九江钢铁有限公司虽然利润可观,但从公司人员规模300人左右上看仍属于中型企业,并且没有可以提供足额担保的不动产,加上钢铁行业近几年不良贷款率较高,以传统的业务形式从银行获得贷款较为困难。
迁安联钢九江钢铁有限公司与唐山松汀钢铁有限公司有稳定的上下游合作关系,根据上文中的数据,二者合作年限长,彼此之间贸易占比高。
按照银行供应链融资的营销策略,迁安联钢九江钢铁有限公司在上游对唐山松汀钢铁有限公司供应原材料形成的应收账款可以用应收类业务进行融资,在下游销售唐山松汀钢铁有限公司产品可以用预付类业务进行融资。
经调查,迁安联钢九江钢铁有限公司对唐山松汀钢铁有限公司的应收账款在迁安建行首钢支行申请办理保理业务已质押,保理金额15000万元。
迁安联钢九江钢铁有限公司目前存在的资金缺口主要是用于从上游供货商唐山松汀钢铁有限公司购买钢坯、带钢的预付款。
3、业务方案分析
鉴于迁安联钢九江钢铁有限公司存在的资金缺口,华夏银行为迁安联钢九江钢铁有限公司提供的授信金额将主要用于采购唐山松汀钢铁有限公司的钢坯、带钢,融资方案选取为保兑仓业务,融资模式采用流动资金贷款或银行承兑汇票承兑或商票贴现承兑人授信,用于弥补其向供货商唐山松汀钢铁有限公司购买钢坯、带钢存在的短期资金缺口。
迁安联钢九江钢铁有限公司可以通过保兑仓业务获得融资支持,而唐山松汀钢铁有限公司只需要提供担保,而不需要直接的信用融资就可以实现扶持经销商,稳定销售渠道的目的。
华夏银行经授信审批委员会审议,给予迁安联钢九江钢铁有限公司3亿元的组合额度。
组合额度是指在保兑仓模式下授予迁安联钢九江钢铁有限公司一个可以使用的最高额度,授信期内,在总用信额不超过这个额度的前提下可以根据实际需要采用不同的融资具体形式。
此次授予迁安联钢九江钢铁有限公司的组合额度包含的融资形式有三种。
第一,流动资金贷款1亿5千万元,贷款期限不超过6个月,配套自有资金比例不低于30%。
第二,银行承兑汇票承兑3亿元,首笔保证金比例不低于50%;
第三,商票贴现承兑人授信1亿5千万元,配套自有资金比例不低于50%。
以上组合额度专项用于采购唐山松汀钢铁有限公司生产的钢坯、带钢,由唐山松汀钢铁有限公司承担未售出货物差额连带清偿责任差额回购义务,同时由迁安联钢九江钢铁有限公司实际控制人刘某个人承担连带责任保证担保。
截止目前,迁安联钢九江钢铁有限公司已领用6000万元的额度,采取银行承兑汇票的借款形式。
迁安联钢九江钢铁有限公司履行贸易合同,从唐山松汀钢铁有限公司获取订单,用银行承兑汇票方式预付货款,华夏银行为迁安联钢九江钢铁有限公司承兑以唐山松汀钢铁有限公司为收款人的银行承兑汇票,以解决迁安联钢九江钢铁有限公司资金缺口。
具体的业务流程如图2-3迁安联钢九江钢铁有限公司保兑仓授信流程所示。
迁安联钢九江钢铁有限公司与华夏银行签订《最高额融资合同》,协定授信的最高额度、授信期限、额度的具体领用形式、担保方式。
并由唐山松汀钢铁有限公司与华夏银行签订《最高额保证合同》,为迁安联钢九江钢铁有限公司提供担保。
之后,迁安联钢九江钢铁有限公司、唐山松汀钢铁有限公司与华夏银行三方共同签订《未来提货权融资业务合作协议书》,协议书项下签订《银行承兑协议》。
迁安联钢九江钢铁有限公司在华夏银行开立保证金账户,存入50%的保证金,华夏银行发放以唐山松汀钢铁有限公司为收款人的银行承兑汇票,唐山松汀钢铁有限公司在华夏银行办理银行承兑汇票贴现业务,贴现的利息由迁安联钢九江钢铁有限公司支付,同时银行向迁安联钢九江钢铁有限公司收取0.05%的手续费。
唐山松汀钢铁有限公司在收到贴现资金后,视同迁安联钢九江钢铁有限公司支付了预付款,安排生产并将融资对应的货物标记物权转移,等待银行指令发货。
迁安联钢九江钢铁有限公司首次申请提货时,可以使用之前存入的保证金,第二次提货起,需要在提货前追加相应的保证金或偿还相应债务本息,提交《提货申请书》,华夏银行核实保证金转入后向唐山松汀钢铁有限公司出具《发货通知书》,唐山松汀钢铁有限公司按照通知书中的数额发货,迁安联钢九江钢铁有限公司收到货物后再反馈给华夏银行《货物收到告知函》。
融资到期前10个工作日,如果银行承兑汇票等对应的保证金金额不足100%或融资债务本息尚未清偿完毕,华夏银行向唐山松汀钢铁有限公司发出《退款通知书》,要求其将差额款项汇入银行指定的银行账户。
4、风险及防控措施
1主要风险
第一,由于信息不对称的因素,华夏银行对于供应链上信息的把握不完全或者被错误诱导。
第二,迁安联钢九江钢铁有限公司的道德风险。
迁安联钢九江钢铁有限公司可能存在私下转移销售回款的行为。
第三,迁安联钢九江钢铁有限公司综合实力较弱。
迁安联钢九江钢铁有限公司属于中型企业,职工人数相对较少,存在中小企业通常存在的,管理不规范、资产规模小、抵抗风险能力较弱等问题,更加容易产生经营风险,导致资金链断裂无法还款。
第四,唐山松汀钢铁有限公司生产能力不足造成的风险。
核心企业的生产如遭遇突然的变故,到交货期无法提供足够数量的产品,会给保兑仓业务带来较大风险。
第五,唐山松汀钢铁有限公司偿债能力不足造成的风险。
由于保兑仓设置了核心企业责任捆绑,由核心企业承担差额清偿义务,核心企业的偿债能力也决定了银行资金的安全与否。
第六,唐山松汀钢铁有限公司市场能力不足造成的风险。
当迁安联钢九江钢铁有限公司不能够在期限内独自完成相当于授信额度的销售收入时,容易引发风险。
第七,迁安联钢九江钢铁有限公司和唐山松汀钢铁有限公司可能为诈取银行贷款合谋,伪造贸易合同、发票发货单等要件,提供虚假的预付款信息。
第八,保兑仓对应的货物的权属发生纠纷,仓储货物的价值下降不能覆盖风险敞口等风险。
2防范措施
第一,对核心企业严格审查;
华夏银行客户经理实地考察,首先调研唐山松汀钢铁有限公司的历史沿革,行业地位、竞争优势、产品质量、地域和政策优势、发展前景等定性指标,其次获取唐山松汀钢铁有限公司的股权结构、上下游贸易来往记录,财务报表等资料,定量分析唐山松汀钢铁有限公司的经营状况和财务状况,计算出授信期内唐山松汀钢铁有限公司的贸易规模,核查其是否符合华夏银行的供货商准入门槛,是否有足够的差额清偿能力。
并在人民银行征信系统中查询其信誉记录,结合其他渠道信息,考察唐山松汀钢铁有限公司的信用状况。
第二,对借款企业设置了行业门槛、财务门槛、信用门槛、与核心企业关系门槛等准入限制,并且重点考察借款企业的贸易背景是否真实。
华夏银行对于保兑仓借款人的准入要求严格,要求借款人主体资格合法有效,资质较好、信誉良好、实力较强、贸易背景真实;
借款人有三年以上的历史;
有稳定合作关系至少一年的上下游客户,主营产品销售渠道畅通;
拟出质商品要求是借款企业的主营业务产品,该商品的销售收入在借款企业总收入中的占比要达到40%;
借款企业的控股人和主要管理者要有良好的信用记录和商业信誉。
第三,华夏银行要求保兑仓业务中交易的商品必须符合国家法律法规,技术标准明确,易于保管;
产品的物理和化学特性较为稳定,不容易被淘汰。
货物不存在权利瑕疵,没有产生法律纠纷的可能。
客户一言,深思万千
案例经过:
2021年8月27号的上午,我所在的网点来了以为取大额现金的客户,在叫到她号的时候,带我学习业务的张老师站起来亲切地跟她问好:
“您好,请问您要办理什么业务”,客户说要从存折中取10万现金,并将剩下的5万存入客户的一张卡中,张老师说:
“好的,您请稍等”,打开客户存折后发现,客户的定期存款还没到期,于是张老师细心提醒:
“老师,您的存款还没到期,现在取会损失不少利息,您确定要取吗”,在争得客户点头同意后张老师开始迅速办理业务,办理完成后,张老师把10万现金、卡、存折以及回单整理整齐后交给客户,并提醒客户:
“请务必保管好您的现金,您可以从大堂经理那取个袋子放钱,请慢走,欢迎下次再来”,然后客户笑着离开的时候说了一句:
“在你们工行办业务真的很舒服”。
案例分析:
上述案例其实是每一个现金柜员每天都会碰到的无数次的经历,但是作为一个刚入行还没有开始正式办理业务的新员工,这个经历、这位客户的一句话真的带给我很大的触动,同时也让我陷入深深的思考之中。
首先,客户之所以会说出这样一句话,是因为她在接受服务的过程中得到的最大程度的尊重,张老师不仅语言上有礼温和,而且站起来“迎接”她为她办理业务,这都让客户在与我们交流的过程中感到很舒适。
其次,张老师办理业务非常快速,减少了客户等待的时间,并且也让客户感受到了我们业务的熟练和专业,让他们能够更放心也更愿意在我们工行办理自己的金融业务。
最后,在为客户办理业务过程中,有张老师的温馨提示,即是否确定损失利息取走现金,在为客户办理完业务后,有张老师的贴心相送,即提醒客户保管好现金并送上工行纸袋方便客户存放现金,让客户真切感受到我们的真诚服务。
案例启示:
客户的一句话让我们明白了她对我们的满意,客户的满意就是我们的追求,优质的服务有时候真的很简单,一句话、一个动作、一个眼神就能够成就;
但是,优质的服务有时候却真的很难,每天面对上百个客户,办理上百个业务,即要保持住高效无差错的快速业务办理,又要随时微笑着贴心服务,对每位前台工作者都是一个很大的挑战。
服务是永恒的话题,优质服务是我们永恒的追求,要让客户感受到我们的尊重和专业,我们的服务才真正的有价值。
案例分析
题目:
从操作风险角度看日本大和银行巨额亏损案
引言
大和银行是日本大商业银行之一,为日本国内最大的金融机构之一。
公认为唯一一家除提供银行服务外,亦设有信托银行业务的城市银行。
本案例的研究讨论目的是借鉴商业银行由于内控不利导致银行蒙受巨额损失的教训,加强对银行内控重要性的认识。
我国银行由于内控不利,违规操作造成的损失仍然触目惊心。
借鉴日本大和银行内控不利导致巨额损失的教训,对于完善商业银行内控机制十分有益。
一、大和银行亏损案的概述
一大和银行的简介
大和银行创立于19xx年x月x日,是全日本第5大的银行集团。
前身是大阪野村银行,总行设在大阪。
大和银行是日本城市银行中唯一兼营信托业务的银行。
除一般银行业务外,还经营货币信托、土地信托和养老金信托等金融业务。
该行主要立足点在大阪地区,加上关东地区及海外,共设有分支机构240多个。
19xx年x
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