贷款履约保证保险与信用保险发展现状Word格式文档下载.docx
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《贷款履约保证保险的国内实施情况》从每个地区的操作模式讲起,结合各地案例深入阐述该险种目前在国内开展的情况。
贷款履约保证保险的国内实施情况
一、贷款履约保证保险的定义
履约保证保险或履约保证险是指保险公司向履约保证保险的受益人(即债权人,这里专指银行)承诺,如果被保险人(即债务人,这里专指借款人)不按照合同约定或法律的规定履行义务,则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。
二、该险种保险公司操作模式小结
1、银行+保险公司+借款人三方模式(宁波模式)
银行与保险机构原则上按3:
7的比例分摊贷款本息损失风险。
保险设置30%的免赔额部分,出险后保险公司赔偿客户贷款额未追回部分的70%,剩余损失部分由银行来承担。
2、银行+保险公司+政府+借款人四方模式(上海模式)
政府、保险公司、银行分别按照各自25%、45%和30%的风险分摊比例承担借款人贷款风险。
发生保险事故时,政府和保险公司共同赔偿贷款损失金额的70%,银行自行承担贷款损失的30%。
3、银行+保险公司+担保公司+借款人四方模式(重庆模式)
担保人对借款人全部偿还风险进行担保,并要求借款人购买以担保公司作为受益人的履约保证保险。
出险后,担保人一次性偿还银行放贷额105%的本息和,并开始向借款人和保险公司追偿,经保险公司界定为保险责任后偿付全部损失金额给担保公司。
三、该险种全国范围内实施案例(举例说明)
1、合作模式
1)海盐:
采取银保合作模式,县工行、农行、中行、建行、联社、中信银行。
县人保财险公司、太平洋财产保险和太平洋人寿保险公司。
2)嘉兴:
政府、银行、保险三方合作解决小额贷款人抵押担保不足的创新融资模式。
3)上海:
市科委与中行上海分行、上海银行、浦发银行上海分行合作,并引入太平洋保险公司提供部分贷款风险保障。
4)温州:
银行(或小贷公司)和保险公司合作模式
5)重庆:
工商银行綦江支行和人保财险綦江支公司。
2、银行和保险公司各自承担风险比例
银行与保险机构原则上按3∶7的比例分摊贷款本息损失风险。
2)宁波:
贷款银行与保险机构统一暂按30%:
70%的比例分摊贷款本金损失风险
政府承担25%、保险公司承担45%、银行承担30%。
银行(或小贷公司)与保险机构原则上按3:
3、保险启动时间
一旦小额借款人欠息连续达3个月以上或贷款到期后1个月内未偿还本金、银行催收未果的,可向保险机构提出索赔。
当借款人欠息连续达3个月以上或贷款到期后1个月内借款人未偿还本金,银行追索未果的,即可向保险机构提出索赔,保险机构应在收到银行索赔要求后10个工作日内向银行进行理赔。
3)温州:
当小额借款人欠息连续达3个月以上或贷款到期后1个月内未偿还本金、银行(或小贷公司)催收未果的,可向保险机构提出索赔,同时银行(或小贷公司)要及时向保险机构提供出险、追偿情况及相关抵押物追缴、处置情况,保险机构按照约定向银行(或小贷公司)赔偿。
4、贷款额度
中小企业单户发放金额不超过300万元,农户单户限额30万元,城乡创业者单户限额20万元。
农业种植养殖大户单户发放金额不超过30万,中小企业单户发放金额不超过200万元,城乡创业者单户发放金额不超过20万元。
3)宁波:
农业种养殖大户单户发放金额不超过30万元,小企业单户发放金额不超过100万元,城乡创业者单户发放金额不超过10万元。
4)上海:
贷款额度一般为50万元―300万元,最高不超过500万元
5)温州:
农户单户发放金额不超过30万元,中小企业单户发放金额不超过300万元,城乡创业者单户发放金额不超过20万元。
6)重庆:
小型企业单户不超过300万元,微型企业、城乡创业者和农村种养殖大户单户不超过50万元
5、利息和费率
试点银行贷款利率最高不超过同期基准利率上浮30%的水平;
保险机构根据不同的承保模式确定费率,保证保险年化保费最高不超过贷款本息的2%。
银行贷款利率最高不超过同期基准利率上浮30%的水平,保证保险费率和借款人意外伤害险费率合计最高不超过贷款本金的3%。
利率在人民银行公布的同期贷款基准利率的基础上,根据各借款企业的风险,适当浮动;
保险费为贷款本息合计的2%
银行贷款利率最高不超过同期基准利率上浮30%的水平,保证保险年缴化保费最高不超过贷款本息的2%。
银行贷款利率最高不超过人民银行同档期贷款基准利率上浮30%;
保险年费率合计不超过贷款本金的2.3%。
6、财政补贴
地方财政还按贷款金额给予保险公司年化比率为0.5%的保费补贴
2)上海:
企业按时还本付息后,可享受保费50%的财政专项补贴
一年内试点银行和保险机构累计发放贷款超过5000万,对保险机构在该保险项下赔款总额超出当年保费150%的部分,从小额贷款风险补偿基金中给予补偿。
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