银行分行个人理财产品市场调研报告Word格式.docx
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3.1.2ⅩⅩ银行湖北省分行个人理财产品发展现状分析
3.1.2.1ⅩⅩ银行湖北省分行理财产品发展历程简介
商业银行的个人理财业务在西方发达国家已有一两百年的历史,但在中国仍然处于
起步阶段,是一项新兴的业务,但随着居民财富的不断增长,个人理财业务拥有巨大的
发展潜力,特别是20世纪90年代以来,随着居民个人财富的不断膨胀和理财意识的不
断增强,个人理财将是银行业务新的增长点。
我国的最早的个人理财业务应该是由中信银行广州分行于1996年推出的,而真正
拉开国内银行间个人理财业务竞争序幕的是招行银行“金葵花理财业务”的推出。
ⅩⅩ银行作为国有五大银行之一,重组以来凭借体质和机制优势,以优秀的经营业
绩、完善的管理,成为规模最大的国有股份制商业银行。
各项银行业务发展在国内均处
于领先地位,在理财业务上也发展非常迅速,多次被评为中国最佳银行。
ⅩⅩ银行湖北
省分行是ⅩⅩ银行系统内部优秀的一级分行,各项业务发展始终与总行同步。
自2004
年6月和8月汇丰入股ⅩⅩ银行,ⅩⅩ银行吸收了来自国际顶尖金融机构的优秀文化及
管理,营运安全、资本充足、结构治理方面都朝稳步划推进。
至此,ⅩⅩ银行开启了个
人理财新纪元。
2006年5月,ⅩⅩ银行推出了针对高端个人客户的财富管理品牌——沃德财富。
同
年,ⅩⅩ银行湖北省分行成立沃德财富团队,为高端个人客户提供专属的私人理财。
“沃”
具有丰厚、肥沃等含义;
“德”有美德、高尚的意义,寓意诚信、厚德乃取财之道。
“沃
德”是财富的一种态度,创造、积累、海纳、共享、取之有道,以服务之“德”,仓ij
财富之“沃”。
沃德财富谐音同“我的财富”、“获得财富”。
沃德财富品牌创立以
来秉承着“财富管理”的理念,旨在为客户提供更优质有针对性的理财服务[5]。
2007年4月,ⅩⅩ银行湖北分行推出“交银理财”的理财品牌。
交银理财主要针对
较年轻的客户或资产数额不多但仍有理财需求的客户。
由专门的理财经理根据对客户风
险评估的结果提供理财建议和指导,以及推荐适合的理财产品。
2008年3月启动私人银行业务。
ⅩⅩ银行私人银行服务以现有“沃德财富”服务为
基础,服务体系由沃德客户经理+私人银行顾问+私人银行投资顾问/个人财富管理专家
团(即“1+1+1”服务)[6]。
现有私人银行客户除了拥用“沃德财富”的所有服务之外,
还可以得到ⅩⅩ银行提供的特别服务。
包括境外服务和境内服务两个方面,境内服务包
括综合理财规划服务、私人银行理财产品制定和私人银行专享产品;
境外服务包括海外
结算、理财服务和全权委托投资服务。
2009年11月,ⅩⅩ银行湖北省分行针对年轻的成长期客户推出了“快捷理财”服
务。
快捷理财客户可以享受“一个团队、二免资费、三享服务”,即一个专业的理财队
伍,每月头两笔同城跨行取款免费以及免费电话银行代客交易、免费财务健康诊断等。
此外,交行私人银行于2012年底获得私人银行专营机构牌照,是继工行、农行之
后的第三家持牌中资私人银行。
同时,ⅩⅩ银行湖北省分行也同太平洋保险、泰康人寿
等展幵了银保合作业务。
至此,ⅩⅩ银行湖北省分行拥有了包括“沃德财富”、“交银理财”、“私人银行”
和“快捷理财”等多个理财品牌,个人理财服务体系不断发展完善。
3.1.2.2ⅩⅩ银行湖北省分行理财产品现状介绍
(1)理财产品品牌发展
“得利宝”系列理财产品是ⅩⅩ银行发行的个人理财产品的统称。
自ⅩⅩ银行总行
推出个人理财业务以后,湖北省分行紧随总行步伐,于2004年推出得利宝外汇理财系
列,接着于2005年2月推出第一期的得利宝人民币理财产品,得利宝理财时代就此幵
启0
得利宝理财品牌有多个系列,主要包括七彩系列、添利系列、QDII系列等。
?
得利宝七彩系列
七彩系列主打双币种的理财产品,是ⅩⅩ银行根据客户的委托,通过国际、国内金
融市运作和资金管理的综合性本外币理财产品。
根据本外币理财产品所对应的不同挂钩
标的,将七彩系列命名为赤橙黄绿青蓝紫七种不同的理财产品。
其中赤色系列投资于汇
率,橙色系列投资于股票,黄色系列投资于基金,绿色系列投资于利率,青色系列是投
资于商品,蓝色系列投资于信托,紫色系列投资于指数。
②添利系列
添利系列主要是根据客户需求出发,动态捕捉市场机会而开发出的理财产品。
得利
宝添利系列产品具有多样的流动性、风险性和收益特征供客户选择。
添利系列按产品设置的期限来划分有天添利和久久添利,两款皆为开放式理财产
品。
天添利一般是日享型的理财产品,也是ⅩⅩ银行现今最灵活的理财产品。
它既能为
闲置资金创造更大投资收益,又不影响资金正常使用,是短期流动资金的最佳投资选择。
无论是工作日还是双休日都可以购买、赎回,赎回立即到账。
根据期限的长短有C、D、
E三个系列。
天添利C款主要适合资金短期闲置的客户,10万元起步,赎回本金可立即
到账;
天添利D款适合资金闲置一个月及以上的客户,D款有1-29天、30-89天及90
天及以上三种选择,期限越长,预期年化收益率越高。
天添利E款主要适合有定期存款
意愿的客户,5万元起步,每月自动扣款,预期年化收益率也是三款里最高的。
相比天
添利,久久添利的定位为中长期理财产品,因此投资风格更稳健。
久久添利的分红方式
主要是季度现金分红,每次分红客户除了可以得到基础收益外,还可根据产品运作情况
获得额外浮动收益。
添利系列按照投资门揽分为沃德添利和交银添利。
沃德添利申购起点金额为10万
元,是首款智能型的理财产品,具有六大特点:
一是天天有售,客户可自由选择任意时
间购买。
二是隔日成立,客户申购产品后的第二个工作日即告成立。
三是T+0入账,当
期收益即时实现。
四是交易便捷,在接受交行的风险承受能力测评合格后,客户可自由
选择产品的交易渠道。
五是智能管理,客户可随时、自由选择或变更产品周期、金额等
要素,并根据自身资产情况自由配置。
六是专享体验,特定客户群拥有相匹配的专属产
品[7]。
“沃德添利”有鲜明财富管理特色。
交银添利(交银施罗德信用添利债券证券投资
基金),是有交银旗下施罗德基金管理公司发售的,申购金额起步为5万元,对债券等
固定收益类资产的投资比例不低于基金资产的80%,其中对信用债券的投资比例不低于
固定收益类资产的80%,属于收益较安全型的产品。
(DQDII系列
QDII系列是ⅩⅩ银行经相关部门批准,接受客户委托,在境内设立,以客户的资
金从事符合规定的境外市场投资的理财产品。
境内客户可通过QDII系列参与国际市场
投资,来获取全球市场收益。
④至尊系列
至尊系列是是ⅩⅩ银行为高净值客户量身定做的专享理财产品,投资标的范围广,
风险收益特征多样。
投资金额起点一般为50万以上,分为人民币和外币两种类别。
(2)ⅩⅩ银行湖北省分行理财产品现状介绍
随着银行同业市场个人理财业务的蓬勃发展,ⅩⅩ银行也不断丰富自己的理财业
务,扩展理财产品种类。
从2006年理财业务步入正轨以来,ⅩⅩ银行湖北省分行理财
产品发行规模不断增大,除去2006年发行伊始和2010年的发行井喷,ⅩⅩ银行湖北省
分行的理财产品年发行量一般在1200款附近浮动。
本文选取2012年作为湖北省分行理
财业务现状主要取决于两点:
首先,2012年发行状况基本和往年持平,各种产品占比基
本变化不大;
其次,2012年数据新鲜、更贴近近期的理财业务发展情况。
ⅩⅩ银行湖北省分行2012年共发行个人理财产品1082款。
按照比重,大体上可分
别本币产品和外币产品。
①外币理财
外币理财产品是以外汇为投资币种,银行运用国际金融市场丰富的投资工具,进行
外汇交易,进而为个人客户提供理财服务。
在ⅩⅩ银行湖北省分行2012年发行的1082
款理财产品中,有773款为外币理财产品,占到理财产品总数的71.4%,其中封闭式理
财有309款。
外币理财的外币种类有澳元、欧元、美元、港币、英镑、日元。
若按投资
起点金额可分为至尊系列和普通系列。
至尊系列为私人银行客户享有的理财产品,起点
金额为不少于8000元外币,不同币种另有具体规定。
普通系列起点金额为5000元外币。
这些外币理财产品按期限一般分为三种,一年期,3个月期,6个月期,通常期限越长,
收益率越高。
人民币理财
人民币个人理财是以人民币为投资币种的理财产品,主要投资标的为国债、央行票
据、政策性金融债等较稳健投资工具,预期年化投资收益略高于同期存款收益。
在ⅩⅩ
银行湖北省分行2012年底发行的1082款理财产品中,有309款为人民币理财产品。
除
天添利为开放式理财产品,沃德添利、交银添利、稳添利等皆为封闭式投资。
接下来,按照理财产品的风险、期限、收益率等对理财产品的发行状况进行较详细
的统计分析。
产品风险程度
理财产品根据所投资标的的风险程度不同,一般可分为保本保证收益型、保本浮动
收益型和非保本浮动收益型。
保证收益型是指银行对理财产品的本金提供保证承诺,并
按本产品说明书约定的投资收益率(年率)向投资者计付理财收益;
保本浮动收益型指
银行保障理财本金,不保证理财收益;
非保本浮动收益型是指银行不保障理财本金,也
不保证理财收益。
通常来说,非保本浮动的风险较大,但收益也较高。
银行内部根据资金的投向通常也有自己的风险划分标准。
ⅩⅩ银行“得利宝”个人
理财产品风险评级将理财产品分为1-6级,即极低风险型、低风险型、较低风险型、中
等风险型、较高风险型和高风险型。
保证收益型产品一般风险为1R,保本浮动型通常为1R或2R,非保本浮动收益型
一般为3R及以上。
在ⅩⅩ银行湖北省分行2012年发行的1082款理财产品中,有694
款属非保本浮动,235款保本浮动收益且为开放式投资外,其余全为保证收益型。
非保
本收益型的理财产品的发行占到超过一半的比例,是交行湖北省分行发行的主体。
(2)产品收益率
在ⅩⅩ银行湖北省分行2012年发行的1082款理财产品中,收益率较低的多集中于
外币理财产品且大部分理财产品预期年化收益率都小于3%,占到产品总数的58.4%;
预期年化收益率大于4%仅占比18.4%。
在ⅩⅩ银行湖北省分行2012年个人理财产品中,天添利系列的A、C、D款以及至
尊C款为幵放式的运作方式,其余均为封闭式,有30-365天的存续期。
3个月(含)以内的短期理财产品的数量为发行主流,共有625款;
3个月到6个
月(91-180天)有249款;
6-12个月(181-365天)有136款;
占比最小的为1年以上
期限的产品,有72款。
由此可看出
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