财产险核保政策.docx

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2011年财产险核保政策（征求意见稿）

目 录

第一部分 总则 4

第二部分 企财险核保政策 7

一、重点业务发展方向 7

二、承保指引 12

三、核保规定 27

第三部分 工程险核保政策 35

一、重点业务发展方向 35

二、承保指引 37

三、核保规定 45

第四部分 个人财产险核保政策 47

一、重点业务发展方向 47

二、核保规定 48

第五部分 工程机械设备保险核保政策 55

一、重点业务发展方向 55

二、承保指引 55

三、核保规定 58

第六部分 机构授权规则 62

一、授权规则 62

二、财产险超权限核保业务上报要求 63

第七部分 渠道销售指引（待补充） 66

第八部分 分行业风险分析（待补充） 66

第一部分 总则

一、本核保政策中所指财产险包括企财险、工程险、个人财产险、工程机械设备保险四大类险种。

二、核保政策共分八部分内容：

（一）总则：

概述核保政策主要模块、功能及机构执行要求。

概述产品经营要求、导向、原则等。

（二）企财险核保政策：

企财险业务发展方向、承保指引、核保规定。

（三）工程险核保政策：

工程险业务发展方向、承保指引、核保规定。

（四）个人财产险核保政策：

个人财产险业务发展方向、核保规定。

因个财集中核保、风险管理有其自身特点，所以其政策的内容和架构与其他险种有不同。

（五）工程机械设备保险核保政策：

工程机械设备保险业务发展方向、承保指引、核保规定。

（六）机构授权规则：

将机构分类，按风险等级、特殊行业、特殊附加险等维度设置机构最大核保权限和各级核保人核保权限。

（七）渠道销售指引：

分直销、重客、综拓、银行四大渠道制作销售指引，根据渠道特色、业务特点等，指导销售前线展业，指引业务开拓方向。

机构应在总部提供的工具基础上细化出符合机构自身需求的指引。

（八）分行业风险分析：

分各类行业制作风险解析、案例研

63

究。

即可用作核保风险管理学习材料，为核保定价提供依据，也可用作内外部培训材料。

三、各险种政策执行总体要求：

（一）重点发展业务方向：

分鼓励、谨慎、一般承保三种业务类型，大力发展鼓励类业务，有选择的发展一般类业务，严格控制谨慎类业务。

此部分内容可以提供给销售系列作为展业指导。

（二）承保指引：

从风险管理的角度出发，给予机构定价、承保条件设置的建议和引导，供机构参考。

（三）核保规定：

机构核保人在核保过程中必须遵守的指令

性要求，不能自行突破规则限制。

四、2011年财产险经营基本要求：

（一）建立分渠道的销售推动模式，增强推动能力，提高与渠道的配合度。

（二）正确选择业务发展方向，做成本可控、销售成功可能性高的业务。

合理投入资源，提高优质业务占比和盈利能力。

（三）建立风险全过程管理机制，把握整体经营目标，综合考虑赔付成本和获取成本，控制系统性风险，确保业务品质。

（四）进一步深化队伍职能转型，强化技能培训和考核，提升专业化经营水平。

（五）根据法律法规、监管要求和自律规定做好合规经营。

本政策内容若与机构当地监管、自律要求不符，按监管、自律要求执行。

第二部分 企财险核保政策

一、重点业务发展方向

1、拓展优质业务，提升市场占有率。

2、以极具竞争力的承保条件抢夺市场优质存量大中型客户，主要目标为鼓励承保行业、优质国资背景企业、优质欧美企业；

3、以优于市场的承保条件支持鼓励承保行业，增加鼓励承保行业占比；

4、通过合理的费用投入保证银行渠道固定资产抵押保险持续快速增长；

5、保额在1000万至3亿人民币保额段的业务是企财险主要利润来源，应通过强力的销售推动开发此保额段客户，通过正确的销售指引保证此类客户的保费充足度；

6、将所有可续转的工程险到期业务续转进企财险；

7、谨慎承保低洼易涝区域及台风区标的；

8、部分大型统保业务长期亏损，不参与大型统保亏损业务；

9、清理长期亏损客户，保证业务健康发展。

10、业务分类：

鼓励承保业务、谨慎承保业务和一般承保业务。

鼓励承保业务

险种

行业

（1）银行固定资产抵押财产保险业务；

（2）烟草制造业；

（3）石油加工、炼焦及核燃料加工业；

（4）仪器仪表及文化办公用机械制造业；

（5）通用设备制造业；（6）专用设备制造业；

1、企业财产险（A00-A03）

（7）金融业；（8）住宿业；（9）餐饮业；

（10）教育、卫生、社会福利保障业、公共组织；

（11）房地产业；（12）办公楼；（13）住宅；

（14）燃煤电厂（蒸汽轮机电厂）、水利发电厂、核力发电厂、风力发电厂；

2、机损险

（1）燃煤电厂（蒸汽轮机电厂）、水利发电厂、

（包括机器

电业局；

损坏险和机

（2）电子工业;（3）家电制造业;（4）机械

器损坏综合

制造业;

险

（5）轻工业（包含食品、制药等）;

A04、A32）

（6）运输业/港口码头（单台价值RMB5000万元以上的大型机械除外）；

（7）商业类（包含银行、商场、写字楼等各

类楼宇）标的；

3、现金保险/平安现金保险（A15、A39）

4、平安企业贷款综合保险（A60）

谨慎承保业务

险种

行业

组别一：

谨慎承保行业

（1）医药制造业；

（2）皮革毛皮羽毛及其制品业；

（3）文教体育用品制造业；（4）橡胶制造业；

1、企业财产险（A00-A03）

（5）电气机械及器材制造业；

（6）通信设备计算机及其他电子设备制造业（印刷电路板制造、芯片制造、液晶显示器制造以及含有无尘室的电子制造业除外）；

（7）交通运输仓储和邮政业；组别二：

严格控制承保行业

（1）木材加工及木、竹、藤、棕、草制品业；

（2）家具制造业；（3）塑料制品业；

（4）造纸及纸制品业；（5）农副食品制造业；

（6）食品制造业；（7）电网业务；

（8）通信网络业务；（9）印刷电路板厂；

（10）芯片制造、液晶显示器制造以及含有无尘室的电子制造业；

（11）含有电镀工艺的制造业；

（12）电池制造业；（13）棉花类仓储；

（14）燃机电厂（指含有燃气轮机的燃油电厂、燃气电厂以及联合循环电厂）、柴油机电厂；

2、机损险（A04、A32）

（1）高温（200℃以上）高压（50公斤/平方厘米以上）化工设备；

（2）玻璃厂、铝厂；（3）炼铁厂、炼钢厂；

（4）石料加工厂、砖瓦厂、铝型材厂、陶瓷厂；（5）精密医疗仪器；

（6）移动式施工机械；

（7）燃机电厂（指含有燃气轮机的燃油电厂、燃气电厂以及联合循环电厂）、柴油机电厂；

（8）井下、地下采矿设备；

（9）单台价值5000万以上的大型作业机械；

3、机损险下营业中断险

（A33）

（1）所有类型电厂机损险下营业中断险；

（2）石化、化纤厂机损险下营业中断险；

（3）玻璃厂、铝厂机损险下营业中断险；

（4）机损险下营业中断险除以上行业赔付率高、须重点谨慎承保以外，其余行业总体均属

于谨慎承保

4、平安林木火灾保险

一般承保业务

险种

行业

（1）饮料制造业；

（2）纺织业、纺织服装、鞋、帽制造业；

（3）印刷业和记录媒介的复制；

（4）化学纤维制造业；

（5）化学原料及化学制品制造业；

1、企业财产

（6）金属制品业；（7）非金属矿物制品业；

险（A00-

（8）有色金属冶炼及压延加工业；

A03）

（9）交通运输设备制造业；

（10）黑色金属冶炼及压延加工业；

（11）热力生产和供应；

（12）燃气生产和供应业；

（13）水的生产和供应业；（14）批发和零售

业；

鼓励、谨慎承保业务以外的均为一般承保业务，包含但不限于下表记录：

（15）科学研究、技术服务和地质勘查业；

（16）居民服务和其他服务业；

（17）水利、环境和公共设施管理业；

（18）文化、体育和娱乐业；

（19）其他能源发电厂（非燃煤、燃气、联合循环、柴油、水力、风力以外的电厂，如：

太阳能发电厂）；等

2、机损险

（A04、A32）

（1）非高温高压化工行业；

（2）纺织厂、造纸厂、橡胶厂等

3、财产险下营业中断险（A19）

二、承保指引

1.严格控制承保以下行业火灾风险：

木材加工、家具制造、小型造纸及纸制品厂、小型塑料制品厂、印刷电路板（PCB）制造、含无尘室的半导体企业、含电镀工艺

的制造业、高风险的台资企业、发泡胶厂、海绵制造厂、烟花爆竹厂、炸药厂、火柴厂、太阳能电池制造和组装、电池制造、多晶硅单晶硅制造、棉花仓储。

2.严格控制承保沿海、沿江、沿湖低洼易涝地区洪水责任，水灾风险控制重点区域是东区和南区机构。

3.严格控制承保以下区域台风风险：

海南省；舟山，温州，台州，

福清，宁德，泉州，晋江，厦门，漳州， 潮州，汕头，惠州，深圳，珠海，阳江，茂名，湛江，北仑，象山。

承保上述地区台风暴雨洪水责任的业务，应符合以下条件：

（1）建筑结构的要求

类型一：

钢混屋顶+钢混柱、梁＋钢混墙或砖墙

此类标的抗台风能力较强，但也要关注其屋顶及墙面是否有渗水现象，若其顶为水泥预制板，则要求其板间有SBS或ATT等防水材料密封。

类型二：

钢架屋顶＋钢构柱梁＋钢混或砖墙＋女儿墙

此类结构为混合结构，其支撑结构（柱、梁）为钢架结构，必须要满足类型四中轻钢结构的要求，具体要求见①—⑦。

类型三：

瓦面屋顶＋钢混柱、梁＋砖墙

此类结构重点关注其屋脊必须用水泥密封及其瓦面不得有破损或缺失的情况，同时确认其屋顶及墙面无渗水现象。

类型四：

钢构屋顶＋工字钢柱、梁＋夹层压型钢墙面

此类结构为典型的轻钢结构，对支撑结构及围护结构的要求较高，具体要求如下：

①主柱、主梁：

要求为工字钢，型号等级要分别达到28号和20号（含）以上。

②柱距：

即主柱与主柱的距离，要求不得大于60M。

③屋顶形状：

最好为平面屋顶，对于斜坡屋顶要求其斜角不得大于8度。

④屋顶、墙面材料：

要求为夹层结构，即两层彩钢板之间夹一层保温材料的结构，要求彩钢板厚度不小于0.6MM。

⑤屋顶与梁、墙的联接：

要求铆钉密度不小于40X150CM。

⑥屋顶防、排水情况：

要求铆钉联接处有SBS或ATT等防水材料密封，排水沟畅通无阻。

⑦屋顶维护：

查勘铆钉是否有锈蚀，以及屋顶与墙面联接处是否密封。

⑧玻璃面积：

要求玻璃幕墙和窗户面积总和不得超过墙体总体面积的1/3。

⑨墙面维护：

要求彩钢板不应有开裂现象，门、窗完好无损。

对于建筑结构不能满足上述要求的标的，应在保单中约定“除另有特别约定外，本保单不承保非钢筋混凝土结构房屋建筑及放置于其中的机器设备、存货等的台风、洪水、暴风、暴雨责任；

一楼仓储物必须放置在高于一楼地面30CM的地板上，对发生台风、暴风、暴雨、洪水事故时因未按要求放置造成的损失，本公司不负赔偿责任”。

（2）地势的要求

不应承保位于沿江沿河警界水位以下地区、蓄洪区、泄洪区标的的台风、暴风、暴雨、洪水责任。

（3）特别约定要求

①承保放置于符合标准的建筑物中的存货，应根据相对地势高低或排水情况增设“一楼仓储物必须放置在高于一楼地面30CM

的地板上，对发生台风、暴风、暴雨、洪水事故时因未按要求放置造成的损失，本公司不负赔偿责任”的约定。

②承保放置于建筑物中的对水敏感度较高的存货，应根据查勘情况视建筑物窗户坚固程度以及存货离窗户的距离设定“仓储物必须放置于离窗户1 M的位置，对发生台风、暴风、暴雨、洪水事故时因未按要求放置造成的损失，