银行分行小微企业贷款管理方案Word文档格式.docx
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1、ⅩⅩⅩⅩ分行简介
中国工商银行成立于1984年,2006年成功在上海、香港两地同步发行上
市,创造了19项IPO世界记录,经营网络覆盖全国、主要国际金融中心和我国
主要经贸往来地区。
2011年,中国工商银行总资产15.5万亿元,实现净利润
2083亿元,各项经营指标均位列同业第一,是全球市值最大、存款最多、盈利
能力最强、全国品牌价值最高的商业银行。
从1999年开始,中国工商银行每年
入选《财富》世界500强,多次被《欧洲货币》、《银行家》、《环球金融》、《亚
洲货币》和《金融亚洲》评选为“中国最佳银行”、“中国最佳本地银行”、
"
中国最佳内地商业银行”,并连续被国内媒体评为“中国最受尊敬企业”。
同
时,中国工商银行还是中国最大的批发银行、最大的零售银行、最大的结算银
行和中国最佳电子银行,自2008年以来,连续五年保持全球市值最大银行的地
位。
截至2011年末,工商银行拥有408,859名员工,通过16,648个境内机构、
239个境外机构和遍布全球的1,669个代理行以及网上银行、电话银行和自助
银行等分销渠道,向411万公司客户和2.82亿个人客户提供广泛的金融产品和
服务,基本形成了以商业银行为主体,跨市场、国际化的经营格局,在商业银
行业务领域保持国内市场领先地位。
ⅩⅩⅩⅩ分行整体实力雄厚、贷款经验丰富、结算网络先进,是ⅩⅩ市资
产总量最大的国有商业银行,按事业部制设立,共有员工1200多人。
目前下辖
1个营业部、52个支行,共有营业网点53个,遍布全市各主要区域,可办理的
业务品种丰富齐全,除传统的本外币存款、贷款业务外,还大力推动投资银行、
贸易贷款、票据贴现、保函、个人住房贷款、个人消费综合贷款等资产业务和
委托代理、结算、资金汇划、银行卡、信息服务、担保与承诺、代理基金保险、
网上银行、电话银行等业务,拥有强大的技术力量、结算网络,以及高专业水
准、经验丰富的金融服务队伍。
至2011年末,全行总资产已超600亿元,实现
利润9.77亿元,各项存款总量达488亿元,信贷总量达300亿元,存款、贷款、
利润等各项经营指标均在本市同业保持第一,行业优势地位明显。
2、ⅩⅩⅩⅩ分行的经营及小微企业贷款业务概况
(1)ⅩⅩⅩⅩ分行的经营情况
2011年末,ⅩⅩⅩⅩ分行利润总量达拨备后利润9.77亿元,人均拨备后
利润123.72万元。
全部存款余额为488.44亿元,表内外全口径贷款总量为355.1
亿元,全行资产总额突破570亿元,不良资产18333亿元,不良率为0.68%(见
表3-1)。
在本市的四大国有商业银行中利润总量第一,全部存款存量第一,各
项贷款存量第一,中间业务收入第一,显示了该行强大的盈利能力和市场竞争
优势。
2010年至今,ⅩⅩ市的整体经济发展有调整放缓的趋势,随着国家宏观政
策调控,过去那种靠投资拉动的外延扩张式发展模式已难以为继。
表3-2显示
该行巨大的创利能力,从利润上看,ⅩⅩⅩⅩ分行大力开拓优质市场收到实效,
保持利润微薄增长。
从未来的发展趋势上看,利率市场化和整体宏观经济的不
明朗,将考验经营者的管理手段和经营策略。
从近三年对小微企业贷款增量和增幅上反映,该行不断加大小微企业的扶持
力度,平均年增幅超过20%,户数每年平均增长200户,也表明当地小微企业强劲
的市场需求。
温家宝总理明确指出,各家金融机构要优化信贷结构,加强对符合
产业政策特别是小微企业的信贷支持。
ⅩⅩⅩⅩ分行从当前形势和各项外部政策
上看,确立了对小微企业的金融支持——既要量又要质。
从2009年到2011年,该
行对小微企业贷款余额和客户拓展呈跨越式增长,显示了较强的执行力和政策导
向。
但相对ⅩⅩ本地广阔的小微企业金融市场,贷款总量和客户总数偏低,且在
同业小微企业贷款市场占比不大,有很大的发展空间。
从ⅩⅩ市来看,根据当地
工商局的数据显示,截至2012年8月底,ⅩⅩ市小微企业发展到32370多户,注册
资金431多亿元,虽然受经济大环境不景气影响,企业注册增长速度放缓,但仍
保持15%的增长率,显示了ⅩⅩ当地市场巨大的投资潜力,也是ⅩⅩⅩⅩ分行的
潜在信贷市场。
速和全行贷款份额占比呈逐年提高之势。
自国家实行了稳健的货币政策以来,
全部贷款增速放缓,但小微企业仍逆市上涨,体现了银行发展战略转移和经营
成果。
②小微企业贷款产品及行业分布
ⅩⅩⅩⅩ分行一直加快经营转型和信贷结构的战略部署,把小微企业的金
融业务发展作为该行新的业务增长点,加大拓展力度,严控信贷风险,使小微
企业的金融业务保持了持续、快速、健康的发展形势。
逐步优化网点发展结构,
阵地营销变革等均取得较大突破。
从产品和行业分析,ⅩⅩⅩⅩ分行渗透各行
各业,贷款品种也多种多样。
具体见表3-5:
抵押物一直是困扰小微企业贷款的难题。
由于小微企业资产规模偏小,可
用资源不多,往往没能达到商业银行要求的固定资产抵押,因此在贷款上被拒
之门外。
如图3-3显示,ⅩⅩⅩⅩ分行的小微企业贷款担保方式仍依靠传统的
抵押和质押,两者方式山据总量的97%,这和现在小微企业面临的贷款困境相
一致。
综上所述,ⅩⅩⅩⅩ分行从2009年启动小微企业重大改革,到2010年
底,小微企业贷款业务发展取得重大突破:
小微企业余额净增长6亿多元,客
户数增加62户,在面临国家规模调控政策时逆市增长。
但从ⅩⅩ整体市场来看,
ⅩⅩⅩⅩ分行的小微企业拓展之路才刚起步,无论是小微企业贷款总额,还是
客户总量均处于较低水平,与同业特别是股份制银行相距甚远,需更好研究小
微企业发展的特点和市场规律,创新管理手段和风险控制措施,这也是本文设
计小微企业贷款管理方案的动力。
由图3-4可以看到,ⅩⅩ由于经济特区的缘故,一直发展外向型经济模式。
经过多年的招商引资形成了日资、港澳台企业和美资为外商企业形态,依托工
业园区和龙头企业,形成了较大的核心企业上下游产业链,因此ⅩⅩ的小微企
业中内资和外资企业的占比都比较高。
ⅩⅩ的小微企业共有4万多家,但能从
银行获取贷款的小微企业仅有6000多家,占比例不到20%,而这比例当中又以
有画定资产的私营企业为主,以租赁厂房的外商小微企业能获得贷款比例较小。
因此,对经济成分不同的小微企业也需因地制宜,充分考虑其内在需求,采用
针对性强,操作性强的贷款产品,既为小微企业提供金融服务,更为金融机构
的发展提供强大的资源储备。
(二)对小微企业支持的战略意义
1、经济地位
ⅩⅩ市是珠江三角洲南端的一个重要城市。
2008年,国务院颁布实施珠江
三角洲地区改革发展规划纲要,明确ⅩⅩ为珠江口西岸的核心城市。
ⅩⅩ市陆
地面积有1701平方千米,人口156.02万人(2010年人口普查统计),是广东
省人口规模最小的地级市。
2011年,ⅩⅩ全市实现地区生产总值1403.24亿元,
比上年增长11.3%,在珠三角排位为第六,财政总收入143亿元。
截至2011年
12月底,ⅩⅩ市银行业资产总额已达3974.3亿元,各项存款余额2980.01亿
元,贷款余额1638.21亿元,金融机构共31家,营业网点454个,银行从业人
员达10357人,涵盖中外资银行、地方商业银行和小额贷款公司。
如表3-6所示,2011年末ⅩⅩ全市中外资金融机构本外币各项存款余额
2980.01亿元,比年初增长8.4%。
其中,企事业单位存款余额1728.74亿元,增长
7.1%;
城乡居民储蓄存款佘额1102.85亿元,增长12.2%。
年末中外资金融机构本
外币各项贷款余额1638,21亿元,比年初增长1L3%。
其中,短期贷款余额433.14
亿元,增长5.9%;
中长期贷款余额1089.94亿元,增长10.2%。
上述数据也反映出,
ⅩⅩ当地金融总量较大,经济体比较活跃,从市场竞争来看,还是中资银行占据
主导地位。
2、发展小微企业的市场需要
从战略上讲,银行资金应先投向国家政策支持鼓励的领域,如:
科技研发、
工业设计、信息服务和现代物流等服务领域,这不但符合国家的产业政策,也
满足了小微企业的合理需求。
从当地政策环境看,ⅩⅩ市成立特区30多年来,
己建立起以电子信息、家用家电、生物医药、打印耗材、石油化工、能源电力
为重点的工业体系,综合发展的外向型经济格局已初具雏形。
2009年幵始实施
的《珠江三角洲地区改革发展规划纲要》将ⅩⅩ定位为珠江口西岸核心城市,
增强了ⅩⅩ对高端发展要素的集聚功能。
作为惟一与港澳陆路相连的城市,珠
海历史性地成为-港澳合作的中心节点。
2011年,横琴新区幵始实行比经济特区更加特殊的优惠政策,将成为促进
区域产业转型升级的新平台。
一系列政策利好和基础设施的完善,都成为ⅩⅩ
经济参与全球中高端竞争的重要助推力。
2011年,ⅩⅩ市实现生产总值达1410
亿元,人均生产总值达1.4万美元,财税总收入达459亿元,多项人均指标位
居广东省前列,绿色GDP居广东省第一,实现了经济发展与环境保护的双赢。
因此ⅩⅩ成为了金融业必争之地,特别是2010年和2011年连续进驻10家银行,
股份制银行、外资银行、地方商业银行密集开张,开始了白热化的竞争阶段。
而小微企业信贷业务更是兵家必争之地,如何创新业务模式适应市场和形势变
化至关重要。
3、符合国家产业发展导向
2012年ⅩⅩ市出台《关于进一步做好辖内银行机构小微企业金融服务工作
的意见》,引导银行探索建立多种银企结合小微企业贷款新模式,强化对小微、
民营和外贸企业的金融服务,较大程度缓解了小微企业发展压.力。
根据ⅩⅩ银
监数据披露,截止2012年12月31日,ⅩⅩ小微企业贷款余额较年初增长75.9
亿元,小微企业占银行业全部信贷客户90%以上,在信贷投放上有效支持了小
微企业的发展,拓宽了ⅩⅩ民营企业的贷款渠道。
ⅩⅩ市政府一直鼓励银行创新和转型发展,重点扶持本地的优质绿色小微
企业,同时引进多方机构发挥职能降低风险。
在政府的号召下,有12家银行机
构参与了由政府、银行、担保机构和中小企业共同参与的“四位一体”风险共
担的中小企业贷款服务平台。
“四位一体”是指政府、银行、担保机构、借款企
业四合为一。
为整合资源,打通渠道,更好扶持ⅩⅩ市小微企业(民营企业)
贷款难问题,由市委市政府决定,市科工贸信局出台文件牵头,市中小企业服
务中心主办业务,制定贷款模式,提高中小微企业贷款成功率,降低贷款成本。
这四个机构主要有如图3-5所示职能:
政府:
为贷款企业提供风险保证金,并补贴贷款利息;
银行:
按最优惠的贷款利率计算;
担保机构:
提高贷款企业的信用度,放大贷款额度倍数;
小微企业:
以更低的成本,获得更多的贷款资
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