关于中国金融超市发展问题的思考Word下载.doc
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目录
一、发展金融超市的必要性 1
(一)全球一体化的现实要求 1
(二)金融持续深化的客观要求 1
(三)银行业自身的发展趋势 2
1.政府对银行放松化管理 2
2.当代银行经营模式愈加国际化 3
3.银行的电子时代 3
4.银行业之间的兼并 3
二、金融超市的发展之路 4
(一)金融超市的发展进程 4
1.缓速发展时期 4
2.快速发展时期 5
(二)金融超市的发展现状 5
1.数量及规模 5
2.经营理念及模式 5
三、影响中国金融超市发展的因素 6
(一)客观角度 6
1.经济环境 6
2.服务方式有待规范 6
3.管理人员素质不高 7
4.经营制度的分业化 7
(二)主观角度 7
1.创新业务品种较少 7
2.服务方式有待规范 7
3.管理人员素质不高 8
4.经营制度的分业化 8
四、发展中国金融超市的实践对策 8
总结 10
参考文献 10
随着中国改革开放以来,国内市场竞争愈加激烈,以往的金融管理模式开始展现其中深藏已久的弊端。
1999年,美国政府签署法令条例,率先带领世界提前进入“金融超市”时代。
美国的成功的开展,另世界各国看到了一条新的经济发展道路,纷纷效仿美国,惊醒金融改革,从而促使其更大限度的开发和整合,来适应更多消费者的需要。
而在我国金融行业在当时较西方国家并不完善,直到20世纪90年代,金融超市才初步有了一个雏形,直到20世纪初期,金融超市才作为“全能金融”进入视野中。
而金融超市的出现不仅促进了金融产业的创新,更对解决信息不对称问题起到了至关重要的作用。
一、发展金融超市的必要性
(一)全球一体化的现实要求
20世纪末期,国际金融行业竞争愈演愈烈,各国的金融机构认清一体化是世界金融浪潮的必然趋势,纷纷调整战略部署,国际上的银行金融不同于以往的兼并,而是更突出业务上的优势互补,来适应新时期的金融浪潮。
21世纪,毫无疑问是金融时代,这已是不可辩驳的事实。
金融行业必将与政治军事、经济和科技、衣食住行等各方面相融合。
在21世纪,金融必将作为世界各国竞争角逐经济的主要方面,从另一个角度来看,金融也可以是各国综合国力的衡量标准。
而我国是一个人口大国,相比较亚洲的发展国家日本,人口是其十几倍之多,但就是这个人口不足中国的十分之一的日本,在金融行业实力超过我国四倍之多,而较比美国,无时无刻左右着世界金融,规模庞大,效率高,管理方面更是远远领先于我国,是当之无愧的霸主。
而中国作为一个世界大国,必然要在金融行业与其他国家一争高下。
展现大国实力。
基于此建立“金融超市”顺应时代经济金融浪潮也当之无愧是我国必然发展道路,而中国的金融不仅仅要在国内发展起来,更要走出国门,以期未来在与世界各国的竞争中立于不败之地。
(二)金融持续深化的客观要求
随着经济全球一体化程度的加深,世界各国都非常重视金融行业的发展趋势,作为现代经济的核心,许多国家也在不同层次上基于金融深化进行改革。
20世纪70年代,西方有两位位经济学家罗纳德·
麦金农和爱德华·
肖,共同建立了一个框架,可以分析金融深化与经济增长之间相互的关系,简要地来说就是金融体系可以通过一定的方法途径怎样在实体经济发展中起到绝对的影响。
由此可以得出,金融深化总的来说就是让金融行业发展和提高货币程度。
而其与经济的发展两者之间的关系也就表现在金融行业的发展与经济发展,两者之间的关系具象化的来说就是一个国家金融的发展和本国的经济发展相互刺激制约。
而在国内,国有企业的负债已经严重影响了经济改革的深化和发展,这成为了目前我国首要需要解决的问题之一。
近几年,我国国民明显反映出有效需求不足,极大的制约了债券投资和消费的提升,阻碍了国民经济的发展。
为使我国顺应世界金融浪潮,“金融超市”经过长时间的多方验证,被认为是切实可行的有效改善金融行业的手段。
在“金融超市”经营模式下,金融业也可以通过为其有偿代理,为其证券投资更多业务的开展,这些新开设的业务能够充分刺激国民投资的热情,闲置的个人财产充分利用,分流,为其他生产企业等金融行业带来发展资金,“金融超市”可作为企业的财务顾问,参与企业的各方面投资,诸如技术改造型投资等方式为企业各方面提供支持,走出困境,从而促使企业改革创新,提升盈利推动国内经济发展。
(三)银行业自身的发展趋势
在当今时代,银行业发展特色越来越新明,成为了无论何时何地都可以为客户提供便利的服务功能,而银行自身的飞速发展既促进了金融行业的飞速发展,但同时也留下了许多弊端。
1.政府对银行放松化管理
在上个世纪70年代,西方各国对银行普遍严格管制,控制利率,存款上限,以及限制银行的业务范围等,在当时这些制度的开展确实对金融体系的稳定产生了一定的做用,但随着时代飞速发展,金融行业的迅猛崛起,世界经济逐渐一体化趋势愈加明显的环境下,金融体系就再也不能同以往一样去管理,固步自封。
与时俱进,跟随时代脚步,打破原有的局限才是走入新经济时代必然选择。
其中核心主要表现在放松对各种银行利率管制,放宽对应行业的其他各种经济措施的管制等。
也正是由于这些措施,银行业整体更加自主灵活的发展,大大减少了银行各项业务交易所消耗的成本,利润空前提高。
2.当代银行经营模式愈加国际化
由于大多数国家对于银行业的放松,采取了对外开放的政策,允许他国资本进入本国市场流通,一方面促进本国经济,另一方面促进国际金融体系的完善。
在当今金融市场,每天都有大量的世界各国的资本跨国流动,几百亿的资金可以通过银行瞬间存入到世界其他国家。
世界经济一体化后,各国不仅资本可以在别国流通,各国政府更是放宽了外国银行在本国设立分行,开拓业务。
在这个浪潮下,国际银行业进一步全球化。
而从我们限制的生活就可以看出来银行全球化的好处,为广大投资者展现更广阔的市场,吸取其他发达各国技术,经验,极大的带动了发展中国家和落后国家的经济发展水平,国内的金融结构的调整与完善,国内资源流通提供了必不可少的桥梁,并且银行业的国际化也为银行寻找稳定客户提供了方便。
但与此同时,银行业的国际化也带来了一些新的问题和弊端,各国金融市场联系密切,由此一国产生金融体系动荡,就会牵扯到其他国家的金融体系稳定,引发全球的经济危机,历史上耳熟能详的美国经济危机就充分的诠释了这个弊端。
因此,银行业的国际化趋势无疑需要世界各国更加严谨协调的合作,来迎接更新的未知挑战。
3.银行的电子时代
上世纪后期,世界各国银行基本进入了电子银行的时代,各种电子服务、ATM机、网上银行遍布。
电子科学技术应用于银行金融领域,银行与客户在网上联结,极大的为各国资本流通和服务国民提供了便利。
电脑银行能够在全球支配资金,投资理财,股市债券等服务,银行业所提供的业务更加便捷,效率,节省成本劳动力。
4.银行业之间的兼并
同样是上个世界九十年代,全球被一场大规模的银行收购浪潮席卷。
大量资产的兼并活动促使了大量的超级淫钢的诞生,而据当手机英国经济周刊报道,几乎每周都可以听闻某大型银行被兼并,某保险公司被收购诸如此类的消息。
而这次收购浪潮的产生原因,大多数银行为了自身能在全球一体化的浪潮中保全自己壮大实力,在激烈竞争中赢得更大的利益;
同时也因为电子银行的电脑系统方面需要大量资金研发开展,并投入应用,成本越来越难以承受,而通过对其他银行的合并收购,可以加强对系统信息的开发,产生更大的效益;
合并其他银行,在壮大自身势利的同时,也可以实现优势互补,产生1+1大于2效果,业务范围也将拥有更广阔的市场。
总而言之,银行合并是促使整个银行发挥长处,迅猛发展重要的推动因素。
由此产生的超级银行,自身资金充足,抵制风险的能力强,在银行交易的过程中节约成本的好处就显而易见,实力的保障,良好的服务,促使更多人民放心的把资产存到银行。
但是,超级银行也不一定拥有绝对的好处,庞大的资金链,和臃肿的内部机构更容易危害金融体系,对经济发展造成隐患[1]。
二、金融超市的发展之路
(一)金融超市的发展进程
1.缓速发展时期
在西方国家,真正的“金融超市”是商业银行混合业务经营的模式,银行不仅有商业银行的功能,还有投资银行的功能,多功能的开展业务。
而后,美国颁布了《金融服务现代化法案》,这一法案的颁布,直接宣告了以往形成60多年的分业经营模式被打破,从此银行、保险、证券可以在同一银行进行办理,业务之间有了交叉的地方,并且直接由银行控股来完成。
我国的银行业在于世界金融市场接轨后,银行业务不景气,迫于国际市场竞争压力的情况下,“金融超市”应运而生。
“金融超市”是作为新兴金融市场的我国金融行业改革下的一种过渡模式。
当时的人民银行对于新型的;
“金融市场”定位不够准确,并且和其功能产生冲突,根据2001年颁布的条令,金融超市面对的业务对象是个人,突出对个人业务的重视,而人民银行的规定不允许“金融超市”单独挂牌,只能作为银行的一个部门,因此金融超市自身内部结构祖师限制了金融超市的发展。
金融超市所办理的业务不够全面,理论上是为了满足广大人民客户需求的产品,例如,住房贷款、汽车贷款、抵押贷款等。
但是在实际应用中,却产生了大量的弊端,对业务信用等级定下的门槛限制太高,这也就导致了业务符合的客户少之又少,久而久之,业务得不到实际开展应用;
部分金融超市并没有开通客户需要的业务,满足不了大量客户的需求;
还有的金融超市有一部分业务封闭式经营,无法为客户提供便捷的个性化服务。
金融超市在我国授权制度存在分歧,金融超市的贷款审批应该由总行实行授权,但是在实际的应用中,部分银行却没有得到授权[2]。
金融超市的业务员缺少专业人才,十分匮乏,精通信贷业务并且具有较高的销售能力,为客户办理财的相关经理人员更是少之又少。
同时在金融超市经营过程中,大多数客户人员并不了解新产品,对其意识缺少,以至于国内大多数银行出现排队长时间进行询问的现象,出现这种情况,很大的原因是因为银行对某些产品的营销意识缺乏造成的。
除了在柜台上可以到宣传手册,很少能听到关于银行的新产品宣传,可见其营销理念还处于以往的老旧思想,未能真正的适应新的时代所带来的新观念。
2.快速发展时期
随着我国金融行业转型,四大银行
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