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1)法律角度——合同行为
2)风险管理角度——风险管理方法
3)经济角度——分摊意外事故损失、提供经济保障的非常有效的财务安排。
2.保险要素:
1)可报风险的存在(风险应当是纯粹风险、大量标的均有遭受损失的可能性、有导致重大损失的可能、不能使大多数标的同时遭受损失、具有可测性)
2)大量同质风险的集合与分散
3)保险费率的厘定(公平、合理、适度、稳定、弹性原则)
4)保险准备金的建立(未到期责任、寿险责任、未决、总准备金)
5)保险合同的订立(保险关系存在形式、权利义务的依据)
3.保险特征(互助性、法律性、经济性、商品性、科学性)
4.保险分类:
1)实施方式:
强制保险;
自愿保险
财产保险(财产损失、责任、信用保险);
人身保险(人寿、健康、意外伤害保险)
3)风险转移层次:
原保险;
再保险“二纵”
4)承保方式:
共同保险“一横”;
复合保险,重复保险“一横”
5.保险的功能:
1)保障功能:
财产保险的补偿,人身保险的给付
2)资金融通功能
3)社会管理功能:
社会保障、社会风险、社会关系、社会信用管理
6.产生发展:
1)最早——海上保险。
14世纪中叶,意大利。
2)“黑瑞甫”制度——火灾损失互相负责赔偿的制度,巴蓬“现代保险之父”
3)基尔特制度、公典制度、年金制度——人寿保险,埃德蒙哈雷
4)保险密度:
全国人口计算的人均保费收入,反应保险普及程度鹤保险业发展水平
5)保险深度:
保费收入占GDP比例
6)中华人民共和国保险法——2009.10.1正式实施
三、保险合同
1.定义:
是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议
2.特征:
1)有偿合同
2)保障合同
3)有条件的双务合同
4)附合合同“事先拟定”
5)射幸合同“不必然履行”
6)最大诚信合同
3.种类:
1)补偿性、给付性保险合同
2)定值、不定值保险合同
3)单一风险、综合风险、一切险合同
4)足额、不足额、超额保险合同
5)财产、人身保险合同
6)原保险、再保险合同
4.要素
1)主体:
当事人(保险人、投保人),关系人(被保险人、受益人)
2)客体:
保险利益是客体,保险标的是载体
3)内容:
① 保险条款:
a.性质:
基本条款、附加条款
b.约束程度:
法定条款、任意条款
② 基本事项:
a.保险合同当事人和关系人的姓名或名称、住所,保险标的
b.保险责任和责任免除,保险起见和保险责任开始时间
c.保险价值
d.保险金额
e.保险费以及支付方式
f.保险金赔偿和给付办法
g.违约责任和争议处理
h.订立合同的年月日
5.订立与效力
① 合同订立——要约,承诺
② 合同的形式——书面形式(保险单、暂保单、保险凭证、替他书面形式)
③ 合同的构成——投保单,批单
④ 合同的生效——自成立时生效,附条件/期限(我国“零时起保制”)
⑤ 合同有效条件——主体资格,主体合意,客体合法,内容合法
⑥ 合同无效原因:
a.主体资格不符合法律规定
b.内容不合法
c.当事人意思表示不真实
d.违法国家/公共利益
⑦ 投保人义务:
a.如实告知义务
b.缴纳保险费义务
c.防灾防损义务
d.危险增加通知义务
e.保险事故发生后及时通知义务
f.损失施救义务
g.提供单证义务
h.协助追偿义务
⑧ 保险人义务:
a.承担赔偿或给付保险金义务
b.说明合同内容
c.及时签单义务
d.为投保人或被保险人保密义务
6.合同变更、中止、终止
① 变更(书面形式)——主体变更(投保人、被保人、受益人变更);
内容变更
② 中止——宽限期60天,2年内申请复效
③ 终止:
a.自然终止——期限届满终止
b.因保险人完全履行赔偿和给付义务而终止
c.因合同主体行使合同终止权而终止
d.因保险标的的全部灭失而终止
e.因解除而终止(约定解除、协商解除、法定解除、裁决解除)
7.合同解释:
① 文义解释原则
② 意图解释原则
③ 有利于被保险人和受益人的原则
④ 批注优于正文,后批优于前批的解释原则
⑤ 补充解释原则
8.合同解释效力:
有权解释(立法、司法、行政、仲裁解释);
无权解释(学理)
9.争议处理方式——协商,仲裁,诉讼
四、保险基本原则
1.最大诚信原则
① 原因:
保险经营中的信息的不对称性,保险合同的附合性与射幸性
② 内容:
a.告知(披露、陈述)——采用询问回答形式;
b.保证
义务履行主体:
投保人、被保险人
明示保证——确认保证、承诺保证
默示保证——法律、惯例、行业习惯
明示默示同等法律效力
c.弃权与禁止发言
③ 违反的表现形式
a.告知不实即误告
b.不予告知即漏报
c.有意不报即隐瞒
d.虚假告知即欺骗
④ 违反法律后果
a.投保人(包括投保人、被保险人、受益人)违反告知的法律后果
n故意不履行告知义务——保险人有权解除合同,解解约前发生事故造成保险标的损失、保险人可以不承担赔偿或给付责任,也可不退还保险费
n重大过失不履行如实告知义务——解合同,不承担,可以退保费
n编造虚假事故原因或扩大损失程度——虚假部分不承担赔偿或给付责任
n未就保险标的危险程度显著增加的情况通知保险人——显著增加而发生保险事故不承担赔偿保险金的责任
b.保险人未尽告知义务的法律后果
n未尽责任免除条款明确说明义务的法律后果——责任免除条款无效
n隐瞒与保险合同有关的重要情况的法律后果——由保险监督管理机构责令改正,处5~30的罚款;
情急严重的,限制业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证
2.保险利益原则
① 保险利益定义——投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。
② 确定条件——必须是合法利益、经济利益、确定的利益
③ 保险法第四十八条,保险事故发生时,被保险人对保险标的不具有保险利益的,不得向保险人请求赔偿保险金。
3.损失补偿原则
① 适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。
② 意义——有利于实现保险的基本基本职能,有利于防止被保险人通过保险获取额外利益,减少道德风险。
、
③ 补偿因素:
a.实际损失
b.保险金额(保险人承担赔偿或给付金责任的最高限额)
c.保险利益
d.赔偿方法:
限额责任赔偿方法,免赔额/率赔偿方法(赔偿接=保险金额*(损失率-免赔率))
④ 保险代位原则
a.含义——保险人依照法律或保险合同约定,对被保险人所遭受的损失进行赔偿后,依法取得向财产损失负有责任的第三者进行求偿(追偿)的权利或取得对保险标的的所有权。
b.意义——防止被保险人因同意损失获取不当利益;
维护社会公共安全,保障公民、法人的合法权益不受侵害;
有利于被保险人及时获得经济补偿。
c.内容——代位求偿权(向第三人追偿)、物上代位权(获得标的所有权)。
⑤ 损失分摊原则
a.含义——重复保险下,各保险人采用适当方式分摊赔偿金。
总额不超过实际损失。
b.意义——有利于确保保险补偿原则的顺利实现。
有利于维护社会公开、公平和公正原则。
c.方法
n比例责任制——
n限额责任制——
n顺序责任制
⑥ 例外情况——定值保险、重置成本保险、人身保险
4.近因原则
① 含义——造成损失的最直接、最有效,起主导性作用的原因。
② 认定方法——最初时间出发,下一事件是什么;
为什么时间会发生。
③ 认定与保险责任确定:
a.单一原因——近因属于保险风险的,保险人因对损失赔付责任
b.多种原因同时并存发生的——原因都数以保险风险的赔付,无法确认的不予赔付
c.多种原因连续发生——原因中无除外风险的应赔付;
前因是保险风险的,应承担赔付责任。
d.多种原因间断发生——新原因即为损失的近因
五、保险公司业务经营环节
1.保险销售
① 概念
a.保险营销:
以保险产品为载体,以消费者为向导
b.保险销售:
是保险营销的一个环节,即卖出产品的行为
c.保险方案设计时:
尊徐首要原则——高额损失优先原则(平率不高,损失严重)
② 环节
a.准保护开拓
n准保护鉴定——有保险需求、缴费能力、符合核保标准、容易接近
n开拓途径:
陌生拜访、缘故开拓、连锁介绍、直接右键、电话联络
b.调查确认准保户的保险需求
n分析准保户所棉铃的风险
n分析准保户的经济情况
n确认准保护盾保险需求
c.设计保险方案包括:
保险标的的情况、投保风险责任范围、保险金额的大小、保险费率的高低、保险期限的长短
d.解答疑问并促成签约
n有针对性的解答准保户的疑问
n促成签约
n指导准保户填写投保单保险承保
③ 销售渠道
a.直接销售渠道:
直销人员销售,直接邮寄XS,电话XS,网络XS
b.间接销售渠道:
保险代理人销售,保险经纪人XS
2.保险承保
① 含义:
保险人队员已购买保险的单位或个人所提出的投保申请进行审核,作出是否同意接受和如何接受的决定的过程。
② 程序
a.核保——承保环节的核心。
目的在于辨别保险标的的危险程度
b.作出承保决策——正常承保,优惠承保,有条件地承保,拒保
c.缮制单证
d.复核签章——确保承保质量的关键环节
e.收取保费
③ 核保要素
a.保险标的物所处的环境
b.保险财产的占用性质
c.投保标的物的主要风险隐患鹤关键防护部位及防护措施状况。
n认证检查投保财产可能发生风险损失的风险因素
n对投保财产的关键部位要重点检查
n严格检查投保财产的风险防范情况
d.有无处于危险状态中的财产
e.检查各种安全管理制度的制定和实施情况
f.查验被保险人以往的事故记录
g.调查被保险人对道德情况
④ 划分风险单位:
次风险事故可能造成保险遍地损失的范围
a.按地段划分风险单位
b.按标的划分风险单位
c.按投保单位划分风险单位
⑤ 人寿保险的核保要素“和人有关”“和保险有关”
a.年龄和性别
b.体格及身体情况
c.个人病史和家族病史
d.职业、习惯嗜好及生存环境
⑥ 风险类别划分——标准、优质、弱体、不可保风险
3.保险理赔
保险人在保险标的发生风险事故后,对被保险人或受益人提出的索赔要求进行处理的行为。
② 基本原则
a.重合同、守信用
b.主动、迅速、准确、合理(请求、核定30日,请求证明材料、金额不确定60日先予赔付)
c.实事求是
③ 寿险理赔流程:
a.接案:
报案,索赔申
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