我国商业银行中间业务存在的问题及对策研究金融学专业本科大学论文Word下载.docx

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我国商业银行；

中间业务；

问题；

对策

IntermediatebusinessofcommercialbanksinChinaProblemsandCountermeasures

Abstract:

90'

sfromthebeginningofthe20thcentury,somedevelopedcountriestherapidgrowthofbanknon-interestincomeshowedanintermediatebusiness,assetsandliabilitiesofthethreeoperations,keeppacewiththetrend.Commercialbanksasanewprofitgrowthpoint,China'

scommercialbankstotheprosperityanddevelopmentmustbetodevelopintermediarybusiness.Inthispaper,intermediarybusinessinChina'

scommercialbanksofthestatusquo,althoughhadsomesuccess,buttherearestillanumberofissues:

theseparationofconstraintsamongthebusinessmodelofbusinessdevelopment,businessconceptoftheexistenceoftheerrorsinthemiddleofthebusinessdonotpayenoughattentiontotherelevanthigh-qualityhumanresourcesoftheexistenceofintermediarybusinessinthelackofriskawareness.Byanalyzingthereasonsfortheproblemsandthustofocusontheappropriateresponse:

theoperationmodetospeedupthepaceofthefinancialindustry,acomprehensiveawareness-raisingoperationtocorrecttheconceptofthedevelopmentofeffectivemeasurestoimprovetheefficiencyofintermediarybusiness,upgradehumanresourcesmanagementstrategytoimprovetheemployeesquality,andimprovetheorganizationofthemiddleofthebusinessmanagementsystem,strictmeasurestoguardagainstrisks.HopethatthroughtheserecommendationstobeaddressedtotheintermediarybusinessinChina'

scommercialbankshaveplayedasteadyandhealthydevelopmentofpositivesignificance.

Keywords：

China'

scommercialbanks；

intermediarybusiness；

problem；

countermeasure

引言：

改革开放以来，随着金融市场的扩大与完善。

我国商业银行中间业务取得了长足的发展,业务品种走幅增加，总量明显增多,效益逐步提高。

但是与国外商业银行开展中间业务悠久的历史相比，我国商业银行中间业务的发展仍处在起步阶段。

市场存在着对中间业务认识存在偏差、风险防范与内部体系不够完善等种种问题。

这都需要我们在不断的学习实践中去探索、制定、完善相应的制度及发展策略，解决工作中遇到的问题,为我国商业银行更快、更好地发展中间业务打下良好的基础。

1商业银行中间业务的概念及兴起

1.1商业银行中间业务的概念

中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债、形成银行非利息收入的业务。

它是商业银行凭借其信誉、信息、人才和技术等方面的优势，作为中介人在存、贷款和投资业务以外为客户承办收付和其它委托事项等，并收取手续费的经营活动，是商业银行除资产、负债业务以外的第三大业务。

1.2商业银行中间业务的兴起

商业银行中间业务的大规模兴起，源于20世纪7O年代初期布雷顿森林体系的崩溃和其后的金融自由化和金融创新。

在此之前，负债业务和资产业务始终是商业银行业绩的主要内容。

随着金融竞争的日益激烈，迫使商业银行不断加快产品、服务和技术创新，增强综合服务能力。

商业银行经营环境的变化，导致银行提供的金融资产比例不断下降，商业银行传统的负债业务对银行利润的贡献持续降低，也促使商业银行积极寻找新的利润增长点，从而极大地促进了中间业务等新兴业务的发展以及利润来源的多样化。

从西方主要发达国家商业银行盈利来源看，以中间业务收入为代表的非利息收入一般占银行收入的40％-50％，一些大的商业银行超过了50％，甚至70％以上。

中间业务的发展，使银行获得了资本消耗低、不承担或较少承担信用风险、有稳定现金流来源的银行收入[1]。

2我国商业银行中间业务发展现状与存在问题

2.1我国商业银行中间业务发展现状

近20年来，中间业务凭借其成本低、收益高、风险小的特点和优势，在国际银行业获得了空前发展，在经济发达国家，其与资产业务、负债业务基本上构成了三足鼎立的局面。

随着加入WTO后外资银行与中资银行之间竞争的日益加剧，我国靠传统的以存贷利差为主要利润来源的商业银行正面临着严峻挑战。

客户需求的日趋多样化及我国相关法律条文的出台，为商业银行中间业务在我国的发展开拓了广阔的经济和政策空间。

随着我国金融体制改革的不断深入及经济发展对金融需求的推动，国内各商业银行逐步认识到加快中间业务发展的重要意义，开始积极拓展业务领域，使中间业务得到了一定的发展。

2.1.1业务品种逐渐丰富

1978年以前，中间业务种类只有结算类一大类，具体品种不足10个。

目前，业务品种已增加至260余种，主要包括结算类、银行卡类、担保类、代理类、交易类、承诺类、基金托管类、咨询评估类、衍生工具类等九大类。

2.1.2业务规模日益扩大

随着中间业务品种的增多，业务量也呈迅速增长态势。

2007年上半年，中国工商银行的理财产品销售额达到5185亿元，增加了3159亿元，同比增长156％，带动理财业务收入同比增长310．5％。

至2007年上半年底，工商银行银行卡的发卡量已超过2．1亿张，其中仅信用卡就发行600多万张，增长约60％[2]。

2.1.3业务收入大幅增

以国有四大商业银行为代表的中国银行业在过去几年中，中间业务取得了快速的发展（见表1）。

但由于起步较晚，过去的基数太小，加之业务品种技术含量较低，中间业务收入占银行收入的比重与发达国家相比仍有相当大的差距（见表2）。

而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财业务才刚刚起步，金融衍生工具类业务基本上是空白。

表1：

四大国有商业银行中间业务收入及年增长率

Table1:

thefourmajorstate-ownedcommercialbanksandannualgrowthofintermediarybusinessrevenue

单位

2008年

2007年

2006年

收入

增长率

中国工商银行

440亿元

14.7％

343.84亿元

110.4％

163.44亿元

55％

中国农业银行

358亿元

53％

234.36亿元

67.62％

139.81亿元

28.5％

中国银行

361亿元

67.3％

216.8亿元

52.3％

142.1亿元

32.85％

中国建设银行

210.5亿元

20.6％

194亿元

44％

134.7亿元

33.5％

资料来源：

根据四大国有商业银行年报整理计算

表2：

2008年四大国有商业银行中间业务收入占营业总收入的比重

Table2:

2008inthemiddleofthefourmajorstate-ownedcommercialbanksoperatingrevenueaccountedfortheproportionoftotalincome

中间业务收入

营业总收入

中间业务

收入／营业总收入

3100.78亿元

14.19％

1148.30亿元

31.1％

2615.93亿元

13.8％

210亿元

2975.75亿元

7.1％

2.2我国商业银行中间业务发展中存在的问题

2.2.1分业经营模式制约中间业务发展

商业银行所开展的中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域，因此，国家的宏观金融管理政策对银行、非银行金融机构业务范围的限定，直接决定着商业银行中间业务的开拓空间。

我国从1993年开始实行严格的银、证、保、信托的分业经营、分业管理的模式，把商业银行的经营严格限制在传统商业银行的业务范围之内，使商业银行难以设计开发跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，难以提高业务的集约水平和档次。

虽然近年来我国在混业经营方面的呼声日渐高涨，国家在分业经营方面也有所松动，但分业经营、分业管理的大框架并没有发生变化，中间业务的开拓受到法律法规限制，无法取得突破性进展。

西方国家从2O世纪80年代以来，各国纷纷放松了金融管制，金融业务彼此交叉和渗透越来越广泛，混业经营逐渐成为全球趋势，使中间业务成为商业银行的支柱业务[3]。

2.2.2经营观念存在误区,对于中间业务不够重视

长期以来，商业银行受传统银行经营理论影响较深，在经营观念