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个人足不出户,即可通过手机、电脑等设备进行投资理财。
目前在投资理财网络化方面,大型券商具有较强实力。
以国内最大证券公司之一的国泰君安证券为例,国泰君安为客户提供从开户到服务一整套网络化流程。
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个人理财网络化因为为有理财需求的人提供更加方便,更加快捷的方式,逐步让广大投资者认同。
个人理财投资
记住:
你理财的目的不是为了赚钱,以赚钱为目的的活动那叫投资!
第一步,回顾自己的资产状况。
包括存量资产和未来收入的预期,知道有多少财可以理,这是最基本的前提。
第二步,设定理财目标。
需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。
第三步,弄清风险偏好是何种类型。
不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设,比如说很多客户把钱全部都放在股市里,没有考虑到父母、子女,没有考虑到家庭责任,这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。
第四步,进行战略性的资产分配。
在所有的资产里做资产分配,然后是投资品种、投资时机的选择。
理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。
资产就是以前的存量资产和收入的能力,即未来的资产。
负债就是家庭责任,要赡养父母、要抚养小孩,供他上学。
个人理财目标
第二是目标,目标也变成了我们的负债,要有高品质的生活,让你的资产和负债进行动态的匹配,这就是个人理财最核心的理念。
可以看出,理财规划应是每个人都必须的,并不在于目前的资产有多少。
个人理财的财务状况
个人财务状况包括:
个人收支、资产、债务、税负、保险等。
个人理财的财务规划
人生支出项:
婚姻、子女(含子女教育)、赡养父母、养老、医疗、住房、旅行、动产、非经常性开支
个人理财的KISS法则
KISS(KeepitSimple,Stupid)法则,即:
高风险工具(如股票等)的配置百分比=人的平均寿命-投资者的年龄
例如:
现时人的寿命大概是80岁,如果你现在是30岁,则你最多可拿:
80-30=50%的资金去买股票。
个人理财处理
对于自己的财产应进行合理安排。
现金及存款
保险﹑年金
投资
股票、证券投资基金
债券
期货
贵价重金属如黄金、白金、白银
外汇
邮票、钱币、磁卡
古董及字画
理财成就率
理财成就率=目前净资产/(目前年储蓄×
已工作年数)标准值=1
比率越大个人理财越成功
例:
A过去工作5年,当前储蓄5万,现有资产20万
20/5*5=0.8<
1理财成绩欠佳
财务自由度
财务自由度=(目前净资产×
投资回报率)/目前的年支出
理想目标值:
1
F=S*N*R/CY-C=S
S/Y=F/(F+N*R)
F=财务自由度
S=年储蓄
N=总工作年数
R=投资回报率
C=年支出
Y=年所得
S/Y=储蓄率
个人理财的投资方向
随着国家一系列财经政策的逐步实施到位,为投资理财市场开辟了更为广阔的发展空间,明年个人投资理财可谓热点众多,归纳起来主要在九个方面:
炒金:
正在步入黄金时期
自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的“黄金宝”业务之后,炒金一直是个人理财市场的热点,备受投资者们的关注和青睐。
特别是近两年,国际黄金价格持续上涨。
可以预见,随着国内黄金投资领域的逐步开放,未来黄金需求的增长潜力是巨大的。
特别是在2004年以后,国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离,黄金饰品5%的消费税也有望取消,这些都将大大地推动黄金投资量的提升,炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点,真正步入投资理财的黄金时期。
基金:
无限风光依然独好
自1997年首批封闭式基金成功发行至今,基金一直备受国内个人投资者的推崇,去年基金已经明显超过存款,成为投资理财众多看点中的重中之重。
据有关资料,今年国内基金净值已近2000亿元,占到A股股票流通水平的10%以上。
据调查,明年许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点,希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。
炒股:
机会与风险并存
有专家分析,2005年国内股票市场资金供给量有可能达到1500亿元以上,资金供求形势相对乐观,这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。
再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求,加强了对股市的调控,这将给投资者带来赢利的机会。
但不管怎么样,股市的最大特点就是不确定性,机会与风险是并存的。
因此,投资者应继续保持谨慎态度,看准时机再进行投资。
国债:
投资选择空间越来越大
专家预计,2005年将是国债市场的创新之年,不仅增加了国债品种,使广大投资者能有更多的选择。
对国债发行方式也进行了新的尝试和改革,进一步提高了国债发行的市场化水平,以尽量减少非市场化因素的干扰。
另外,国债的二级市场也将成为明年的发展重点。
由此可见,国债的这一系列创新之举,必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。
储蓄:
老歌能否唱出新调
多年来,储蓄作为一种传统的理财方式,早已根深蒂固于人们的思想观念之中。
一项调查表明,大多数居民目前仍然将储蓄作为理财的首选。
有专家分析,今年,一方面因为外资流入中国势头仍较旺盛,我国基础货币供应量增加;
另一方面政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升,采取提升利率手段,再加上利率的浮动区间进一步扩大。
利率的上升,必将刺激储蓄额的增加,储蓄这一传统理财方式有望在明年能成为新的理财热点。
债券:
再度火爆正成定局
近年来,债券市场的火爆令人始料不及。
种种迹象表明,2005年企业债券发行仍有提速的可能,企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。
再加上银监会将次级定期债务计入附属资本,以增补商业银行的资本构成,使银行发债呼之欲出,将为债券市场的再度火爆,起到推波助澜的作用。
外汇:
投资获利机会大增
近年来美元汇率的持续下降,使越来越多的人们通过个人外汇买卖,获得了不菲的收益,也使汇市一度异常火爆。
各种外汇理财品种也相继推出,如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等,供投资者选择。
明年,我国政府将会继续坚持人民币稳定的原则,采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施,以促进汇市的健康发展。
因此,有关专家分析,明年在汇市上投资获利的空间将会更大,机会也会更多。
保险:
收益类险种将成投资热点
与多年来不温不火的保险市场相比,收益类险种一经推出,便备受人们追捧。
收益类险种一般品种较多,它不仅具备保险最基本的保障功能,而且能够给投资者带来不菲的收益,可谓保障与投资双赢。
因此,购买收益类险种有望成为明年个人的一个新的投资理财热点。
放贷:
抵押借贷异军突起
自从五色土在2003年推出不动产抵押借贷模式后,八年来,放贷人的年收益率稳健在12%—18%之间,抵押放贷开始遍及全国,2011年11月,中国人民银行正式鼓励这种规范化的抵押借贷理财方式。
对个人理财提出十大忠告
1.在建立个人资产的阶段,应当选择一个没有风险的简单的投资机构,最好是采取储蓄的方式。
2.购买住房是一种建立终生资产的行动,所以应当深思熟虑。
在采取任何获得不动产的行动之前,都应当考虑好自己的资金支付能力和支付方式等问题。
3.像建立身体健康表一样建立一个家庭资产情况一览表,这可以使你随时了解家庭情况的变化以及有关法规的变化。
4.使你的个人资产多样化。
在组成你的个人资产的过程中要使固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于平衡状态。
5.使你的资产增值。
一份资产应当根据其确定的目的来增值。
投资期限上的错误会带来经济上的损失。
比方说,如果你在投资或存款未到期时提前取出资金,那你肯定会有所损失。
6.使你的资产活起来。
如果你为你的资产选择的是中长期投资,那就很难考虑这一点,只有短期投资方式才能达到这种目的。
7.一般来说,你应当关心税制的执行和它的变化情况,这是管理好你的资产的一方面。
8.如果有必要改变你的积蓄方针,请不要犹豫。
变化投资方向和注重投资安全可使你更好地应付各种形势。
9.不要忘了为你的退休做好准备。
随着人的寿命的延长、就业危机等情况的出现,退休前你最好用其他一些投资方式来弥补社会保障措施的不足。
10.最后,也是最重要的一条,就是要保护好你的家庭。
在死亡保险、人寿保险、夫妻理财制度等方面应有所考虑。
对于子女或其他遗产继承者,要考虑好遗产的分配和转让问题。
这方面的问题如果应付得好,将有利于维护家庭的和睦,并能享受很多的税收便利。
决定个人理财成功与否的几个方面:
1.增加收入;
2.减少支出;
3.加强我们提高未来生活水平的能力;
4.准备退休后的养老金。
个人理财师如何选择
第一,每个个人理财师不可以给投资者许诺每年回报率是多少百分比。
因为理财师不是神,不可能准确地计算出市场的变迁。
对客户讲回报率时,也要讲清楚风险。
第二,每个个人理财师不可以给客户所谓的折扣。
原因非常简单,因为客户买的不是折扣,买的是个人理财的规划,专业的规划。
如果理财师是个专业的人士为什么要去做折扣?
如果理财师这样做,他就失去了从事这个专业的精神。
第三,如果理财师在某些方案里面得到佣金的话,要跟投资者讲清收入是多少。
打个比方说,如果卖一个保险,这个保险里面能赚多少的佣金要说清楚,在配套设计里面,A计划赚回来的佣金也要讲清,如果投资者不愿意,就不可以销售。
第四,理财师不可以将个人的偏爱强加给客户。
比方说,有的理财师比较偏爱房地产,私下投资了两三家房地产公司,然后就推荐客户去投资房地产,可是并没有向客户讲清这个房地产中理财师的亲戚在里面有投资,由于理财师的偏爱影响了投资者的个人决策,这是不允许的。
第五,当理财师设计某一些配套方案给我们的投资者的时候,要讲清楚
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