社区银行调研报告Word格式文档下载.docx
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实行有限牌照经营,一般不办理人工现金业务,现金业务主要依托自助机具办理,社区支行不办理对公业务,可结合实际错时经营等。
(三)对我国社区银行界定的思考
我国社区银行应界定为“县域商业银行”。
基本理由如下,一是美国“社区银行”的规模大致与我国的信用社相近,而我国的城市信用社、农村信用社是业务活动范围不超过县域的银行性金融机构;
二是我国与美国同为大国,美国的商业银行层次体系对我国有较大的可借鉴性,今后,在我国较为完善的商业银行体系中,与美国“社区银行”相对应的层次必将是“县域商业银行”。
二、我国社区银行发展现状
当前,社区银行在国外的发展已经非常成熟和完善。
其中,美国的富国银行就是发展最好的典型代表。
然而,国内的社区银行发展步伐却相对缓慢,很多时候对社区银行的理解还停留在概念阶段,对社区银行的发展模式不甚了解。
即便有如民生、兴业等银行已经推行,但是他们对于社区银行的发展仍然处于探索阶段。
(一)国内商业银行社区银行发展的总体现状
我国第一家社区银行是龙江银行“小龙人”社区银行,它根据社区银行网点周边社区特点、居民特征,为社区居民提供特色化、差异化的社区银行服务。
2010年4月,宁波银行启动社区银行战略;
5月,上海农商银行首家金融便利店在徐汇天平街道开业。
2013年底,银监会发布了《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》,商业银行对社区银行的热情被瞬间点燃,社区银行的发展驶入快车道,兴业银行获批在福建省开出第一家社区银行之后,民生银行也开始在全国“跑马圈地”,并提出要在三年内在全国设立超过1万家金融便利店。
此外,光大、浦发、中信、平安、华夏等股份制银行均已采取积极态度。
而拥有地域优势的地方银行,如北京农商行、南京银行、长沙银行等也开设了社区银行网点。
但是,经过两年的火热发展,在从业人员不足、网点功能不全、定位不清、互联网金融、用户习惯改变等因素的影响下,社区银行实效并不明显,且多数商业银行没有严格按照监管规定建立社区银行,大多网点没有取得核准牌照,将面临转型或停业。
为了完善社区金融商业模式,即便作为国内社区金融的先行者——民生银行也在探索中根据市场变化做出了主动调整,据了解,今年上半年民生银行仅新增社区银行94家,比2014年新增1500多家少很多。
(二)民生社区金融便利店“自助银行+人”模式的简介
1.网点配置
(1)各种自助设备,如存取款一体机、电话银行、网银体验机等办理电子银行业务。
(2)物品展示区,展示线上线下所销售的商品以及为客户准备的赠品。
(3)人工服务区,配备了1—2名工作人员(多为劳务派遣工)为客户现场办理借记卡、信用卡、理财等业务并接受客户咨询。
(4)配备1名保安维护现场秩序与营业安全。
2.主要特色
(1)与政府、物业合作,代办各种便民业务。
(2)与临近商家组建营销联盟,提高交叉销售。
(3)面向小区居民,推出智家卡、智家贷、智家惠等智家系列产品,为小区金融搭建核心产品平台。
(4)面向社区居民销售品种不同的理财产品。
3.监管规定对民生社区银行的影响
虽然民生银行发展社区银行十分积极,但是银监明确规定社区银行分“有人”和“无人”两种模式。
“有人”社区银行必须持牌,工作人员必须为银行正式员工;
“无人”社区银行必须24小时自助,不存在中间形态,社区支行是非现金网点。
这样,民生银行短时期在全国范围内大批量设立的“自助银行+人”的咨询型网点与规定相背离,面临规范的压力,如果无法获得牌照,有停业或转为自助银行的可能。
三、我社社区银行的发展现状
2014年6月10日,省联社下发了《云南省农村信用社加快开展社区营销指导意见》(云农信联办〔2014〕78号),省市县三级机构高度重视此项工作,全力推进了社区营销、服务工作。
尤其是昆明市联社率先尝试建立了“生活+金融”的农信社区自助网点,截至2015年11月30日,全省农信社共尝试建立了39个自助性的社区银行。
其中,呈贡区联社建立的白龙社区“农信城市小站”、西山区联社建立的广福社区“农信生活驿站”最具代表性;
其他州市则以“发展社区物理网点、丰富离行式自助银行服务功能”等不同方式进行尝试,不断丰富和完善着我社社区营销与服务的体系。
(一)在尝试中取得的成效
1.昆明农信社区银行以电子渠道为主线,突出“生活”的主题。
在网点内布设了各种自助设备、精选了多种有机农特产品作为线上、线下交易主打产品。
线上交易通过昆明市联社搭建的“网上商城”完成;
线下交易则通过“刷卡购物优惠”的方式与周边超市合作,让更多的社区客户感受到了农信社金融产品带来的实惠与便利。
2.以社区银行为平台,通过OCRM系统、智慧农信、张贴海报、公告等渠道开展营销宣传;
举办讲座、沙龙、“周五俱乐部”等活动,在营销农信金融产品的同时密切了客户与农信社的关系,提升了农信社的企业形象与知名度。
3.社区银行功能上的创新,丰富了农信社传统物理网点服务的内涵,促进了农信社的业务发展。
(二)经营中存在的不足
在我社社区银行的发展过程中,还有很多自身的不足,主要表现在以下几方面:
1.无法取得监管准入牌照。
监管当局对于“社区银行”的发展还处在审慎、尝试阶段,监管准入较严格。
2.产品单一,无法满足客户多样化的需求。
全省代理理财业务刚刚起步,自营理财业务在银监35号文限制下难以扩大试点范围。
3.非金融增值产品缺乏竞争优势。
与社区周边超市相比,我社销售的产品种类较为单一且不具备价格优势,同时,国内主要电商平台的不断渗透对我社形成一定冲击。
4.功能不全,无法开展核心业务。
由于准入限制,社区银行无法开展人工业务,业务仅限于常规电子自助类业务,办理核心业务还要推荐客户到周边传统物理网点办理,便捷性差。
5.定位低,服务需求不大。
受互联网的冲击,用户习惯发生了很大改变,很多业务通过电子银行、手机银行等渠道足不出户即可办理,而当前的社区银行主要是提供自助服务,这样的定位,决定了社区银行的价值比预期要低。
6.成本投入过大。
经测算每个网点一年的营运成本大约90万元,由于当前的社区银行只是周边物理网点和联社科技部门的附属机构,对其无法进行科学、独立的效益分析,主观估算下来,实际投入远大于产出。
四、对我社社区银行发展的思考
虽然“社区银行”服务模式的创新,是我社贯彻落实国家金融惠民政策与金融支持小微企业政策、服务基础民生的务实之举。
但面对社区银行发展的重重困难,我社只有在政策鼓励的前提下,坚持因地制宜的原则,先试点,再推行,切不可盲目进行“圈地运动”、大量新建物理网点。
在开展社区银行工作时,有如下建议。
(一)加强与监管部门沟通,解决监管准入问题是稳健发展社区银行的基础。
(二)增强科技投入,加快产品研发,提供多样化的产品,不断满足客户需求。
(三)强化管理、提高服务营销效率。
(四)因地制宜、有选择性地进行尝试。
1.建议在现有的社区银行网点中,甄选2—3家机构试点,满足监管准入要求,持照经营。
2.选择合适社区建立社区信用社、分社、离行式自助银行。
3.丰富特殊地理位置上的离行式自助银行服务功能,适当配备工作人员和保安。
4.优化调整现有物理网点。
附件:
1.呈贡区联社关于白龙社区自助银行运营的分析报告
2.西山区联社建立社区银行的情况简介
附件1:
呈贡区联社关于白龙社区
自助银行的运营分析报告
呈贡区联社白龙社区自助银行作为全省农信社首个以“生活+金融”模式试点运营的自助网点,于2015年4月28日正式开业,自设立之初,白龙社区银行就一直得到省、市联社的关心支持和业务指导,在探索、创新、发展农信特色社区银行、建立农信社区银行品牌的道路上迈出了第一步。
为此,呈贡联社秉承“生活+金融”的经营理念,以满足社区客户需求为宗旨,在服务时间、服务内容、服务手段等方面不断因地制宜调整经营策略,在提供传统金融服务的同时,丰富增值服务,扩大客户群体,增强与客户的黏度,塑造农信社区自助银行形象。
现将白龙社区自助银行的运营情况分析汇报如下:
一、呈贡联社基本情况
呈贡联社服务于呈贡区6个街道29个社区及高新区、经开区、旅度区、阳管会托管的4个街道36个社区。
共有在职员工360人,内设机关部门13个;
下辖营业部1个,经营社7个,营业网点33个,设有在行及离行自助点107个。
截至2015年10月31日,各项存款余额154.78亿元,市场占比45.38%;
各项贷款余额114.93亿元,市场占比57.49%。
二、白龙社区自助银行基本情况
呈贡联社白龙社区自助银行位于昆明市呈贡区市政府住宅A区,周围有市政府浣园和沁园两个小区,共有住户1930户,其中常住居民约占30%—40%。
常住居民以中老年人群居多,金融需求较为传统、保守。
社区自助银行附近有农业银行营业网点1个,营业中的餐饮、医药、通讯、超市等商铺30个,由于小区居住密度较低,周边配套设施较为单一,平时人流量不大。
白龙社区银行由原先的自助银行升级而成,经营面积约200平米,共2层,装修设计以“农信城市小站”为主题,一层定位于“自助服务、便民小站”,用于办理日常自助银行业务、网上商城商品销售、“智慧农信”展示农信文化、查询信息及推介产品等。
配置有存取款一体机3台、网银体验机1台以及智慧农信服务终端、昆明市联社微信银行终端、网上商城商品展示终端各1台。
二层定位于“产品咨询,交流互动”,主要用于接待客户、开展银行业务营销、举办客户活动沙龙等。
配备有自助发卡机、移动营销终端、内外网电脑、贵金属展示柜、自助饮料机、书柜、操作台、投影仪等设备,便于受理客户咨询、举办客户营销活动,并可实现现场发卡。
同时,为方便来访客户,社区银行还配备了社区活动公告牌、身高体重测量仪、儿童摇摇车、针线包等便民设施,以及提供代订酒店、机票、家政服务等,为客户提供生活便利。
总体来说,作为全省农信社首个试点“生活+金融”模式的自助银行,力求为周边社区居民提供较为完善的金融服务及多样化的生活服务,从而吸引客户,树立农信社区银行服务品牌。
三、开业以来的总体运营情况
白龙社区自助银行自2015年4月28日开业以来,得到了省市联社的大力支持,省市联社领导多次莅临现场调研指导,提出了许多宝贵意见。
区联社领导也高度重视,在网点软硬件设施配置、营销活动开展、人员配备及考核等方面给予全力支持,并鼓励不断尝试、创新,针对社区银行所属基层社拟定了专项考核办法。
运营的前三个月,总体较为顺利,三个月累计接待客户约8000人/次,通过自助机具发放借记卡113张,并成功实现刷卡消费;
开通并激活使用手机银行、个人网银97户;
营销新增存款252万元,新增贷款324万元,销售理财产品251万元,实现网上商城线上交易33笔。
共有1763人/次参与了“1元换购”及儿童摇摇车活动,3486人/次免费使用了身高测量仪。
自助机具三个月实现交易量428
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