特定资产权益贷款业务规程Word文件下载.doc
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特定资产权益贷款业务规程Word文件下载.doc
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(一)特定资产权益所依附的资产或权利明确,权属清晰,不存在任何形式的质权、优先权及其他第三人权利;
(二)特定资产权益具备可实现的投资价值;
(三)特定资产权益具备一定的流动性,并可以产生稳定的现金流。
第四条特定资产权益贷款业务主要类型
(一)特定资产为房地产项目
融资方合法拥有的项目土地使用权和在建工程(包括后续开发建设的所有在建工程)等特定资产产生的所有收益及将要产生的收益。
包括但不限于:
(1)项目的土地使用权和在建工程;
(2)特定资产在任何情形下所有的出售、租赁收入;
(3)以特定资产为融资标的取得的任何融资款项;
(4)融资方和融资方股东以任何形式投入特定资产的资金;
(5)因特定资产原因由第三方向融资方支付的所有款项;
(6)融资方在融资期限内因特定资产产生的所有的经营收入;
(7)融资方股东以任何形式投入融资方用于特定资产建设的所有资金;
(8)融资方以其他方式经营、管理、处分特定资产取得资金等。
(二)特定资产为股权收益权
融资方合法持有的长期股权投资作为特定资产形成的所有权益及将要产生的收益。
(1)特定资产在任何情形下的卖出收入;
(2)特定资产因送股、公积金转增、拆分股权等而形成的派生权益在任何情形下的卖出收入;
(3)融资方因持有特定资产及其派生权益而取得的股息红利等;
(4)特定资产和及其派生权益产生的其他任何收入;
(5)融资方在融资期限内所有的经营收入;
(6)融资方股东以任何形式投入融资方的所有资金。
(三)特定资产为应收账款(应收债权)
融资方合法拥有的应收账款(应收债权)等特定资产产生的所有收益及将要产生的收益。
(1)回收应收账款(应收债权)产生的收入;
(2)特定资产在任何情形下所有的转让收入;
(4)因特定资产原因由第三方向融资方支付的所有款项;
(5)融资方在融资期限内因特定资产产生的所有的经营收入;
(6)融资方股东以任何形式投入融资方的资金;
(7)融资方以其他方式经营、管理、处分特定资产取得资金等。
(四)特定资产为经营收费权
融资方合法拥有的经营收费权等特定资产产生的所有收益及将要产生的收益。
(1)融资方因特定资产产生的所有的经营收入;
(5)融资方股东以任何形式投入融资方的资金;
(6)融资方以其他方式经营、管理、处分特定资产取得资金等。
第五条特定资产权益贷款业务的担保
担保方式分为保证、质押和抵押等。
担保方式可以单独使用,也可以组合使用。
一笔特定资产权益贷款业务有两个以上担保方式的,一般不主动划分各担保方式所担保的债权份额。
(一)保证
保证分为一般责任保证与连带责任保证。
公司原则上只接受连带责任保证。
具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民均可以作保证人。
保证人应具有法定保证资格。
保证合同双方可以约定保证期限,未约定保证期限的,保证期间为主债务履行期满之日起6个月。
(二)质押
质押是指债务人或第三人将其动产移交债权人占有,或将某项权利出质,以该动产或权利作为债权的担保。
债务人不履行债务时,债权人有权依照规定的程序和方式以该动产或权利折价、拍卖变卖该动产或权利的价款优先受偿的行为。
质押分为动产质押与权利质押。
动产质押须将动产移交质权人处。
权利质押程序为:
1、以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的,应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人。
质押合同自权利凭证交付之日起生效。
权利证书需以背书形式转让的,在交付背书时,须附背书转让声明。
2、以载明兑现或提货日期的汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的,质物兑现或者提货日期先于债务履行期的,质权人可以在债务履行届满前兑现或者提货,并与出质人协议将兑现的价款或者提取的货物用于提前清偿所担保的债权或者向与出质人约定的第三人提存。
3、以依法可以转让的股票出质的,出质人与质权人应当订立书面合同,并向证券登记机构办理出质登记,质押自登记之日生效。
4、以非上市公司股权质押的,质押自工商行政管理部门进行出质登记之日起生效。
5、以依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权等财产权出质的,出质人与质权人应当订立书面合同,并按规定办理出质登记,质押自登记之日起生效。
6、无专门管理机构办理质押登记的,必要时可到公证部门办理公证。
7、应妥善保管质物,需要办理保险的,应办理保险。
(三)抵押
设置抵押权的目的是为了确保债权的清偿。
抵押权人享有从抵押财产价值中优先受偿的权利。
抵押人可以是债务人或第三人,抵押人须对抵押物享有处分权,具有处分的能力。
抵押物包括动产与不动产。
选择抵押物时以易于监管和变现为前提。
公司优先选择已确定用途的土地使用权、房屋与其他地上定着物为抵押物,融资方安排其他抵押物需审慎处理。
土地使用权、房屋与其他地上定着物抵押前须经房地产部门指定或认可的专业评估机构评估或经抵押权人认定价值。
部分抵押物需办理抵押登记手续,抵押自登记之日起生效。
1、土地使用权抵押:
融资方持土地使用权价格评估确认手续及其他办理抵押登记手续于抵押合同签订后30日内到土地管理部门办理抵押登记,土地管理部门向抵押权人出具《土地他项权利证明书》。
2、房产抵押:
以依法取得的国有土地上的房屋抵押的,该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。
抵押登记结束后,房产行政管理部门向抵押权人出具房地产他项权利证书。
3、以航空器、船舶、车辆抵押的,须到交通运输管理部门办理抵押登记。
4、以航空器、船舶、车辆以外的动产办理抵押的,须到抵押物所在地的工商行政管理机关办理抵押登记,工商行政管理机关向抵押权人出具《企业动产抵押物登记证》。
项目展期的,抵押权人应在项目到期日之前一个月内,持《展期协议书》、原《企业动产抵押物登记证》到原登记机关申请办理展期登记。
5、以其他财产办理抵押的,必要时可到公证机构办理抵押登记。
6、抵押物办理保险的,保险单应以债权人为受益人,债务人应将保险单交付债权人。
质押物、抵押物的评估、登记、公证、保险等费用由融资方承担。
第二章组织管理
第六条机构设置
特定资产权益贷款业务由贷款投资决策委员会、风险控制委员会、贷款业务部、贷款财务部、合规风控部等部门共同完成。
贷款投资决策委员会是决策机构,负责特定资产权益贷款业务的风险性、可行性审查,决定特定资产权益计划、策略、原则、目标、资产分配等。
风险控制委员会负责制定风险控制政策,对特定资产权益活动进行风险评估、控制和监督,对贷款投资决策委员会通过的决议提出风险控制建议,并有最终否决权。
贷款业务部门负责特定资产权益贷款业务的营销、调查及后期管理工作,包括项目的前期业务洽谈、可行性论证、尽职调查、方案设计、合同文书制作、审批程序履行、协议签订、担保落实、款项划拨、投融资日常管理等。
贷款财务部负责贷款计划资金账户管理、会计核算。
合规风控部负责特定资产权益业务合规性审查、风险监控与评估。
第三章业务操作流程
第七条贷款项目营销
贷款业务部门负责特定资产权益贷款项目的营销与推介,并与企业达成初步合作意向。
第八条贷款项目的尽职调查
贷款业务部门负责牵头组织开展特定资产权益贷款项目的尽职调查,调查由两名(含)以上人员进行,并设主调查人一名,主调查人由贷款业务部门人员担任。
对于新客户、重大项目或公司认为有必要时,可组织合规风控部等部门联合进行项目尽职调查。
调查完成后,贷款项目主调查人员负责撰写《贷款项目尽职调查报告》,主调查人员、其他共同调查人员、贷款业务部门负责人在报告上签字确认。
合规风控部参加调查的,由合规风控员负责撰写《贷款项目合规与风险调查报告》,合规风控员、合规风控部负责人在报告上签字确认。
(一)相关资料的收集
1、特定资产权益标的企业及担保企业基本资料:
法人营业执照副本(已年检)、组织机构代码证副本(已年检)、税务登记证(已年检)、贷款卡(已年检)、法定代表人身份证明、公司章程、最近三年及近期财务报表等;
2、特定资产相关资料:
特定资产权属证明等资料。
特定资产在有权机关的登记备案资料。
特定资产在融资期限内产生利益的证明资料。
(二)尽职调查报告内容主要有:
1.特定资产权益情况(例如:
股权收益权、项目收益权等)
2.特定资产权益持有方情况
2.1企业基本情况
2.2企业经营情况(包括治理结构情况、领导者素质、经营与财务情况等)
3.项目情况(如为土地收益权或项目收益权项目)
3.1项目背景
3.2规划情况
3.3项目区域环境
3.4项目周边市场情况
3.5项目市场定位及价格定位
4.项目敏感性分析和盈亏平衡分析(如有)
5.项目市场前景(如有)
6.担保及风控措施分析(如有)
7.风险评估
8.调查结论
第九条项目立项
在贷款业务部门对特定资产权益贷款项目进行尽职调查后,对认为符合公司贷款业务准入条件并具有可操作性的项目由贷款业务部门负责发起贷款项目立项。
贷款业务部门贷款经理、合规风控员、负责人、分管总裁审核贷款项目符合公司业务准入条件后,签批《贷款项目立项审批表》。
第十条产品设计与贷款文件制作
特定资产权益贷款项目立项审批通过后,贷款业务部门负责贷款产品方案设计,对贷款项目交易结构做出安排,包括贷款目的、金额、期限、贷款财产的管理、运用及处分方式、贷款利益的计算及其向受益人交付贷款利益的时间和方法、贷款财产税费的承担、其他费用的核算及支付方法、受托人报酬计算方法、支付期间及方法、贷款终止时贷款财产的归属及分配方式等。
贷款业务部门根据与交易对手的谈判、沟通情况负责制作贷款文件草稿,包括贷款合同与贷款财产管理运用合同等。
对于重大项目,合规风控员可参与与交易对手的谈判、沟通。
贷款业务部门将《贷款项目立项审批表》复印件、贷款产品方案与贷款文件草稿送合规风控部审查,审查后形成合规风控审查意见并结合贷款产品方案与贷款文件修订的电子文本进行反馈。
贷款业务部门根据合规风控审查意见对贷款产品方案与贷款文件进行修改形成贷款文件征求意见稿。
贷款业务部门将征求意见稿送达交易对手并征询交易对手意见,然后对贷款文件进行修订并形成贷款文件初稿。
第十一条项目审查
贷款业务部门将特定资产权益项目尽职调查报告、贷款产品方案与贷款文件初稿提交给合规风控部,由合规风控部负责牵头组织贷款财务部、理财中心(涉及公司理财提供资金的)对业务、方案及相关文件进行审查。
合规风控部负责对项目尽职调查报告、贷款方案、贷款文件进行审查。
贷款财务部负责对贷款文件涉及到贷款财务管理方面内容进行审查。
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