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以死亡为给付条件且期限为终身。
优点:
可得到永久保障,有退费权利,获得退保现金价值
分类:
普通终身寿险、限期交费终身寿险、趸交终身保险
两全保险:
以死亡或生存为给付条件的。
储蓄性极强。
定期死亡险与生存险的结合,净保费由危险保费和储蓄保费组成。
年金保险:
以生存为给付条件,按约定分期给付生存保险金,且给付间隔不超过一年。
◆交费方式:
趸交年金、期交年金
◆给付开始日期:
即期年金、延期年金
终身年金
◆
给付方式:
最低保证年金确定给付年金(规定了最低保证年数)
退还年金(退还购买金额与领取金额的差额)
定期生存年金
个人年金
◆被保险人数联合年金(均生存为给付条件)
最后生存者年金(至少一个生存为给付条件,给付金额不变)
联合及生存者年金(至少一个生存为给付条件,给付金额随被保险人减少调整)
◆给付额是否变动:
定额年金、变额年金
2.简述分红保险的特点
分红保险
Ø
分红保险、非分红保险以及分红保险产品与其附加的非分红保险产品必须分设帐户、独立核算。
采用固定费用率的,相应的附加保费收入和佣金、管理费用等不列入分红保险帐户;
采用固定死亡率方法的,相应的死亡保费收入和风险保额给付等不列入分红保险帐户
特点:
保单持有人享受经营成果。
至少将当年可分配盈余的70%分配给客户
保单持有人承担一定风险
定价精算假设比较保守
保险给付、退保金中含有红利
保单红利
利源:
利差益、死差益、费差益、失效收益、资产增值、预期利润、
残疾给付等与实际给付的差额
分配:
满足公平性原则和可持续性原则
分配方式:
现金红利、增额红利
3.简述投资连结保险的特点
v定义:
包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险产品。
v投资风险完全由投保人承担,不得保证最低投资回报率
v现金价值与投资账户资产相联,一般无最低保证
v特点:
包含一项或多项保险责任;
至少连结到一个投资账户;
保险保障风险和费用风险由保险公司承担;
投资账户资产单独管理;
保单价值根据在每一投资账户占有的单位数及单位价值确定;
投资账户对应某张保单的资产产生的所有投资净收益划归该保单;
每年至少一次确定保险保障;
每月至少确定一次保单价值。
v特征
设置单独的投资账户,保费转换为投资单位
死亡保险金额:
给付保险金额和投资账户价值较大者(方法A)
给付保险金额和投资账户价值之和(方法B)/风险保额不变
保险费
灵活的交费机制固定保费基础上增加保险费假期
取消交费期间、频率、数额的概念,随时支付任意数额的保费
费用收取上相当透明
可收取的费用:
初始费用、买入卖出差价、风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用
4.简述万能保险的特点
万能保险是一种交费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。
经营透明度高,因其现金价值与净风险保额分别计算
⏹主要特征:
A方式:
均衡死亡给付额为净风险保额与现金价值之和
死亡给付模式(死亡给付额固定,净风险保额每期调整)
B方式:
死亡给付额为均衡的净风险保额与现金价值之和
保费缴纳:
对每次交费的最高和最低基本保费做出规定,随时交费。
第一次保费足以覆盖第一个月的费用和死亡成本。
容易失效。
结算利率:
设立单独账户;
可以提供最低保证利率;
结算利率不得高于实际投资收益率,两者之差不高于2%;
保险公司自行决定结算利率的频率
费用收取:
初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、
退保费用(第一年不超过账户价值10%,生效5年后降为零)
第二章保单现金价值与红利
2.1保单现金价值
2.1.1保单现金价值的含义
现金价值又称解约金、退保金、不丧失保单利益、不丧失价值或不丧失现金价值。
现金价值是指投保人或保险公司解除保险合同时,由保险公司向投保人退还的那部分金额。
现金价值往往特指以现金方式支付的不丧失保单利益。
一般情况下,现金价值不大于责任准备金,主要原因是费用在毛保费中重新调整造成的。
其他原因:
①财务风险;
②死亡率风险;
③效益风险;
④退保成本。
2.1.2保单现金价值的计算
调整保费法
根据NAIC1941年规则:
;
1980年规则:
是计算现金价值的主要方法,详细定义了费用的确定,得到的不丧失价值更为准确公平;
缺点:
计算相对复杂。
准备金比例法
①简单,便于管理;
②不受公司定价假设的影响;
③准备金是保单责任的保守估计,对客户较为公平;
④能够及时地反映定价时市场利率的变化。
的确定较为主观。
均衡净保费法
④能够及时地反映定价时市场利率的变化;
采用了更加保守的利率,更大程度上保护了保险公司。
修正净保费法
①在前面两种方法的基础上,允许一定额度的前期费用补贴,给公司提供了一定的保护,避免了前期退保对公司的过多损失;
②是调整保费法的简化形式;
资产份额法
,
①从现金价值的内含出发,确定现金价值比较科学合理;
①计算非常复杂;
②资产份额在保单初期可能为负数,而现金价值不可能为负;
③完全从公司利润角度来考虑,不易确定计算基础,因而不能用于监管目的。
2.2保单选择权
2.2.1交清保险
交清保险,退保人不领取现金,保单在退保时刻的现金价值作为趸交净保费,用来购买一份和原保单其他条件相同,但保额会有减少的保单,所以这种形式的保险选择权又称为减额交清。
,
2.2.2展期定期
在这种选择下,保单在退保时刻的现金价值作为趸交净保费,用来购买一份新的保单,新保单是死亡保险,保额和原有保单相同,但保险期间需要重新计算。
对于单位保额的情形,计算公式为:
其中
是待定的未知数,实务中由线性插值方法决定。
如果原有保单为两全保险,其现金价值比较高,可能会出现展期保险的保险期间
大于原有保单剩余到期时间的情况,此时规定交清定期保险的保险期间为
。
而剩余的现金价值用来购买保额为
的纯生存保险。
如果保额为
的保单在退保时还欠有额度为
的保单贷款,则展期定期的计算公式要修改为:
2.2.3自动垫交保费
在保费到期日之后依然没有交纳保费,寿险保单一般都有保费宽限期条款,保费宽限期从保保费到期日起算,一般为3个月,即如果在这三个月之内交纳保费,其效果和在保费到期日交费是一样的。
如果过了保费宽限期仍然没有交保费,就发生了保费拖欠。
自动垫交保费条款可以动用保单的现金价值来垫交保费,从而维持保单的效力。
动用自动垫交保费条款之后,保费贷款余额是逐年上升,而现金价值金额的增长跟不上保费贷款余额的增长,到所有现金价值都消耗完之后,该保单失效。
保费贷款期的最长时间
由以下方程决定:
其中,
是毛保费(注意,这是和其他两个选择权不同的地方),
是单位保额的保单在
时刻的现金价值,
是保单贷款利率。
在实务中,
往往取同时满足以下两个条件的整数:
剩余部分
用来购买展期定期保险。
2.3资产份额
2.4保单红利
2.4.1单红利的计算
经验调整法
①
+
②
③
④
三元素法
经验保费法
其中
15.简述我们分红保险实践中的分配原则、分配方式和计算方法
中国保监会颁布的《个人分红保险精算规定》对于分红保险的盈余分配做出了具体规定,主要包括:
一.红利分配原则。
《个人分红保险精算规定》要求红利的分配应当满足公平性原则和可持续性原则。
保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。
其中,可分配盈余的确定应当有一个客观的标准,遵循一贯性的原则。
同时,该规定要求保险公司应对分红保险账户提取分红保险特别储备。
分红保险特别储备是分红保险账户逐年积累的,用于平滑未来的分红水平。
保险公司计提的分红保险特别储备不得为负,分红保险账户的任何准备金科目也不得为负。
二.分红分配方式。
(1)现金红利。
现金红利分配指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。
保险公司可以提供多种红利领取方式,比如现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。
采用累积生息的红利领取方式的,保险公司应当确定红利计息期间,并不得低于6个月。
在红利计息期间内,保险公司改变红利累积利率的,对于该保单仍适用改变前的红利积累利率。
(2)增额红利。
增额红利分配指在整个保险期间内每年以增加保额的方式分配红利,增加的保额作为红利一旦公布,则不得取消。
采用增额红利方式的保险公司可在合同终止时以现金方式给付终了红利。
三.利计算方法。
保险公司可以选择现金红利方式或增额红利方式分配盈余。
(1)采用现金红利分配方式的保险公司应根据贡献法计算红利。
贡献法是指在各个保单之间根据每张保单对所产生盈余的贡献按比例分配盈余的方法,按照利差、死差、费差三种利源项目表示,其计算公式为:
保险公司应按照下列公式计算每张保单实际分配的红利:
(2)采用增额红利分配方式的保险公司应当根据下列要求计算增额红利和终了红利。
增额红利成本应当按照评估基础计算,每张保单增额红利成本的计算公式为:
终了红利的计算应当按照每张保单对分红保险特别储备的贡献确定。
保险公司根据产品类型、交费方式、交费期限、保险期限等保单信息对所有分红保单分组,计算各组的资产份额,并利用各组的资产份额和责任准备金,划分各组对应的分红保险特别储备,即:
每组对应的分红保险特别储备份额=每组的资产份额——每组的责任准备金
每张保单享有的终了红利应当与该保单对应的分红保险特别储备份额中将分配给保单持有人的比例大体相当。
第三章特殊年金与保险
3.1特殊形式的年金
3.1.1最低保证年金(n-yearcertainandlifeannuity)
对于年付m次离散年金,则有:
3.1.2分期退还年金(installfefundannuity)
3.1.3现金退还年金(cashfefundannuity)
3.2家庭收入保险
3.2.1n年家庭收入保险(n-yearfamilyincomeinsurance)
3.2.2年付m次的家庭收入保单
1.
2.
3.3退休收入保单(retirementincomepolicy)
3.4变额保险产品
3.5可变计划产品
3.6个人寿险
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