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没有健康的财务现状,则一切美好的未来都无从谈起,根据您的家庭财务报表,我们为您绘制了相关比例结构饼图,并做出了各项结构图的分析,具体如下:
家庭资产负债表
资产项目
金额(元)
比率
人民币存款
200,000
62.50%
流动资产小计
国内基金
80,000
25.00%
公积金
40,000
12.50%
投资资产小计
120,000
37.50%
自用资产小计
0.00%
合计
320,000
100.00%
负债项目
金额
净值
流动净值
投资净值
自用净值
0%
家庭收支储蓄表
项目
家庭可支配收入
45168.00
年缴养老金
2,880.00
年缴医疗保险
720.00
年缴住房公积金
8,640.00
年生活支出
-24,000.00
家庭年工作储蓄
21168.00
家庭资产结构图
家庭可支配月收入结构表
1)
家庭资产结构分析
您的家庭资产结构比较简单,尚无负债,流动性资产(存款)占62%,这个意味着即使发生一些意外情况,家庭也能凭借流动性资产维持一定时间的开支。
但是流动性资产所占比例很大,这样的资产结构有些保守,且目前除了投资一些收益较低的国内基金外,并无其他的投资,我们认为您应该适当转移一部分流动性资产做一些较高收益的投资。
2)
家庭收支情况
您的年度支出中,日常费用占53.1%,社会保险占7.9%,公积金占19.1%。
您的保险费支出只占您年收入的7.9%低于合理的水平10%,而且还只是社会保险并无其他的商业保险,家庭可能因此未能获得足够的保障。
且日常的开支较大,平时可适当减少开支。
三、家庭财务比率分析
1)资产负债比率=总负债/总资产=0
这项数据反映了您家庭还债能力的高低。
经验表明家庭的负债率一般以50%较为适宜,您的负债比率为0,无债务压力,不会出现财务危机。
2)结余比率=月结余/月收入=38.7%
您家庭每月的可支配收入为3264元,且每月的支出为2000元。
这项
数据反映了您家庭控制开支的能力,经验数值应该在40%以上最佳,而您的这项指标尚未达到40%,说明家庭的储蓄能力稍弱。
您可以在支出方面加以控制。
注意预算,勤于记账都是进行家庭财务管理的有效手段。
3)
流动性比率=流动性资产/每月支出=73
流动性比率的理想值在3-6之间。
目前你的流动性比例非常高,说明你有足够的资金应付突发事件的发生。
像这样高的流动性资产应将更多的资金用于投资,已获得更高的投资收益。
四、家庭住房、保障情况
从成熟家庭的保障情况看,一般建议年度保险费支出占投入人年收入总额的10%到20%,从您提供的情况看,您家庭目前尚无固定的住房,所以首先必须要买一套自己的房子,然后适当的增加一份意外伤害险,毕竟现在您的妻子已退休,您是一家的顶梁柱,保障您才能保障整个家庭。
五、情况小结
通过以上的分析,目前您的家庭财务情况和收支情况相对稳定,但是家庭资产结构单一,且储蓄所占比率太高,整个家庭过于保守,影响了家庭资产的收益性。
另外最值得注意的是您的家庭保障不足,未有自己的房子,房子问题需要迫切解决。
您和妻子目前已步入中老年龄阶段,未来孩子上大学的费用以及房贷等将给予您的家庭很大的压力,现在您应该尽早开始准备。
我的建议是:
尽快买房,尽快调整资产结构,适当对保险和基金等产品加大投资,以实现您家庭资产的长期保值、增值的理财目标。
第二部分
家庭理财计划
一、
几点基本假设
作为一个长期的理财规划,有必要先说明一下目前中国的通胀情况,并结合您家庭的具体情况作分析。
1)通货膨胀的预测
虽然今年开始居民消费价格(CPI)比上年少许下降,但三月份同比上涨3.2%,未来我国价格走势虽然存在不确定因素,但上行风险大于下行风险,通货膨胀压力有所加大。
虽然我国政府通过多种政策以稳定通胀,但是预计未来的20年内3%的CPI应该是通胀的下限。
2)家庭收入增长预测
您的工作目前很稳定,收入还会随着资历的增长而不断上升,我们假设你的收入增长率为2%
3)大学费用的增长估计
您的儿子上大学后,学费将随着经济的发展而增长,我们假设学费的增长率为3%
4)房价成长率
目前房地产行业过热,虽然国家也不断出台一些控制房价的政策,但是着眼现在的房地产走势,预计房价还会不断上升。
我们假设房价的增长率为3%。
5)房贷利率预测
由于购房后会产生一定的房贷,我们结合银行的贷款利率预计房贷利率为4%,且最低贷款首付比例为二成。
二、
投资理财建议
1、子女教育金规划
未来4年内,供儿子大学学费和生活费,每年目标是现值1万元,则4年的教育费用为:
第一年:
10000*(F/P,3%,1)=10300元
第二年:
10000*(F/P,3%,2)=10609元
第三年:
10000*(F/P,3%,3)=10927元
第四年:
10000*(F/P,3%,4)=11255元
合计:
43091元
2、
购房计划
根据房贷计算器等额本息还款法计算,房子价格650000元,首付2成,为了保证退休后维持现在的生活水平,且有足够的金额旅游,则按揭年数定为10年(120期),利率为2011年7月7日利率下限(85折)。
计算结果为还款总额692532.94元,首付130000元,月均还款5771.11元。
根据这个结果我们可以知道减去首付后剩余11万元存款(20+4-13=11万元),但是每个月必须支付5771.11元,根据您家庭的月收入情况,刚开始还可以应付此月均还款,但是过了几年后您将面临着巨大还款的压力。
倘若首付变成三成,您的首付将变成195000元,这样你剩下的银行存款剩余45000元,今后您的还贷压力增加。
若您执意要购买650000元的房子,那么您只能缓期买房,但是还贷将推迟到退休后,这样给您的退休后的生活带来一定的压力,而且您计划退休后旅游的资金将可能不足以支付
根据这样的计算结果,我们建议您根据您家庭的财务状况购买价格稍低的住房,而且可以现在着手购买,并提高您的首付比例,及时解决您的住房问题。
这样就可以减少了利息支出,退休前还清贷款,且退休后仍然可以维持现有的生活水平,同时可以拥有足够的资金实现的您的旅游计划。
由于现在房价调控有明显的效果,现南宁市房价也有所下降,根据市场调查,在市中心附近有价格比较优惠的房子,两房一厅76平米,5600元/平米,这样的一套房子价值425600元,经房贷计算器等额本息还款法,利率为2011年7月7日利率下限(85折)计算得出,按揭年数为10年(120期),您首付三成为127680元,以后每月还款3306.4元。
根据您每月工资中自己缴纳的住房公积金为360元/月,实际你每月的还款额为3306.4-360*2=2586.4元,这样就可以减少了以后的利息支出,并且可以在10年内还完贷款,同时您退休后也能有足够的资金用于旅游。
3、保险规划
由于您是家庭的顶梁柱,倘若您发生什么意外将给您的家庭留下沉重的负担。
保障您就等于保障了您的家庭,所以您现在需要购买一定保额的人身意外险,保额以购房支出和家庭支出为前提,一年用于投保的金额应控制在年收入的10%——20%之间最佳,但是考虑到您之后会有房贷,所以可以适当减少用于保险的投资。
应当选择合适的定期意外险。
其中泰康人寿保险推出的“e顺综合意外保障计划”中的高端商务专项保障正适合您的需要,其中:
意外伤害造成的身故、残疾、烧伤保险金:
50万
意外伤害医疗保险金;
2万
意外伤害住院津贴:
100元/天
这个险种售价是一年398元,您可以持续十年购买。
此外还有许多价格优惠,保障功能齐全的意外险产品。
4、
养老金规划
您60岁退休,每年的生活费为现值24000元,则退休当年需要的养老金为32253.6元(24000*(F/P,3%,10)=32253.6)。
退休20年总共需要的养老金在退休当年的现值为494253.66元。
您现在的职位是公务员,公务员的五险一金很齐全,所以在您退休后您的退休金还是挺充足的,退休后基本能维持现有的生活水平。
以您现在的年龄及现有的财务状况,倘若还购买养老保险将进一步增加您最近10年的财务负担。
5、投资组合
像您现在的年龄阶段并且附有房贷的人群而言其风险的承受能力良好,保险意识增强,同时希望较高的回报率。
其中基金和债券、货币是投资组合中不可或缺的部分,现在的股市不明朗,所以,我们建议您购买股票型的基金,交给专家理财,这样你的风险也就相对的减少了一点。
根据您的家庭基本情况可知,我们首先建议您留下1万块钱的备用金,根据您现在的每个月2000元的月开支,1万元足够您5个月的正常周转,是比较合理的数值。
经过计算,当您购房后尚可用的流动性资产为:
20+8+4—12.768-1=18.232(万元)
你现在具有8万元的股票型基金,占可用流动性总资产的43.88%,现在的国内股市十分的不明朗,建议您减少持有的股票型基金。
以您的风险承受能力,我们建议您持有的股票基金最多持有量占可用流动性资产的30%,超出了这个比例,则您的风险将进一步加大。
我们可以将超出的13.88%转换成货币型基金,增加流动性,降低风险。
通常我们为了保障资金的安全,同时又为了取得较高的收益,购买债券的金额占可用流动性总资产的50%左右。
所以,您支付首付后,您的银行存款账户月为11.232万元,银行存款流动性虽强,但是收益过低,不能满足您的需求,但是又为了保证您有足够的能力支付子女教育金和房贷。
所以,我们建议您能够拿9.116万元用于投资债券和其他固定收益类理财产品,现在的银行理财产品收益由高走低,尤其是短期产品的收益最为明显,且债券的收益率稍比银行理财产品收益率高,所以在您选择投资银行理财产品时要注意收益率的变化,建议多投资于债券,以确保本金安全的情况下投资报酬率大于学费成长率和通胀率。
推荐产品:
2012年凭证式(一期)国债(五年期,票面利率6.15%)、天弘永利债券基金、富力债(年利率6.85%)
根据以往的经验,货币型基金的投资比例最多为20%为宜,因此你可以将1.116万元投资于货币型基金,这样可抵消通货膨
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