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负责对到期贷款提前进行催收;
负责对逾期贷款的催收;
负责收回催收通知书,客户签字后收回存档;
负责办理展期贷款手续。
二、发出通知
客户部门要对到期贷款进行催收,分别填制相应归还贷款提示通知书。
三、收回通知
按期收回:
还清全部贷款后,应将抵押、质押物的有权凭证交还抵押、质押人,并做好签收登记。
办理展期:
客户在借款前30填提交贷款展期申请书,并由有权人审批后,签订贷款展期合同,办理账务处理。
到期后收回贷款。
形成不良:
移交贷款;
认真追责;
制定处置方案;
清收不良贷款。
在贷款期间,借款人突然消失或死亡,或出现其他使借款合同终止、需提前收回贷款的情形,贷款到期后,借款人不归还贷款或无偿还能力,又不符合贷款展期和重组条件的,就需要对贷款进行催收。
贷款的催收是一项技巧性强、复杂、艰苦而又很考验催收人员的一项工作。
一、贷款催收工作的组织
(一)要有专门的催收部门负责
贷款机构应成立专门从事贷款催收业务的部门,将收回难度大、需重点跟踪的逾期贷款交由催收部门负责催收。
如果没有专门的催收部门,则需由业务部门负责催收,但是既要负责业务的开拓,又要负责催收就会分散精力,两项工作都做不好,有时会耽误最佳的催收时机。
(二)要有专业的人员负责
催收人员在催收过程中,会遇到各种各样的问题,会与不同的人打交道,要成为一名经验丰富的催收人员,应具备以下一些素质。
1.要有分析判断能力。
当接触到一个催收项目时,催收人员要能判断出贷款拖欠的原因,主要的关键问题是什么,如何从哪些方面着手开展工作,要找哪些人员等。
这些需要催收人员进行缜密的分析和判断,没有一定的分析判断能力是做不好这项工作的。
2.要有较丰富的法律知识。
在催收贷款时要依法催收,催收和诉讼过程中会遇到很多法律方面的事务,因此,催收人员一定要有相关的法律知识,如要掌握《担保法》、《民法》、《物权法》、《公司法》、《合同法》、《婚姻
处置后优先用于归还贷款。
在增加了可靠的担保条件的前提下,可让其将资金转投其他项目。
6.借款人负债过高,已资不抵债,且大多债务已到期。
在这种情况下,其他债权人会向借款人逼债,在各方不能达成和解的情况下,都会想办法控制借款人的资产。
同样,由于借款人已无力偿还全部债务,贷款机构为了减少贷款损失,也要第一时间控制借款人的资产,采取诉讼保全措施。
对这种情况采取措施一定要快,抢在其他债权人前面就能掌握主动,因为根据相关法律规定,同一财产先诉讼保全的先受偿。
7.借款人严重疾病不能自理或死亡。
出现这种情况时,要立即与财产继承人或财产的实际控制人进行谈判,要求其承担债务。
如果财产继承人或财产的实际控制人愿意承担债务,则应签订债务承担协议。
如财产继承人或财产的实际控制人不愿承担债务,应快速向法院申请财产诉讼保全,通过法律程序依法收回贷款。
对于这种情况,贷款机构在评估贷款和处理问题时,一定要弄清借款人的财产情况,并要掌握确凿的证据,防止财产继承人或财产的实际控制人否认借款人的财产。
8.借款人贷款后突然消失。
这种情况明显是借款人骗贷欺诈行为,出现这种情况大多是借款人在贷款前,经营状况已严重恶化以致不能持续下去,资产大部分或全部转移或转让,已严重过度负债而不能偿还、债主逼债等。
遇到这种情况时,仍然要在第一时间查看借款人资产情况,如有资产要在第一时间进行控制,做好财产诉讼保全。
9.借款人故意赖账,无还款意愿。
对于这种情况,首先与借款人进行充分的沟通,让他认识到贷款是必须要还的,不要存在侥幸心理,不还将要承担罚息、违约金,如诉讼还将承担高昂的诉讼成本。
如借款人仍不还款,则依法诉讼催收。
三、对借款人和其财产、经营情况详细信息的收集
无论是哪种情况下的贷款拖欠,首先要弄清拖欠的原因,根据不同的原因采取不同的催收措施和不同的催收策略。
这需要对借款人的所有信息进行全面的了解和掌握。
需要了解和掌握的信息有:
1.借款人现在的情况。
主要了解借款人现在的居住情况、身体健康状况、家庭情况,着重了解借款人现在的还款意愿、本人现在的思想动态和想法、后面有无切实可行的还款计划和方案。
2.借款人拖欠贷款的原因,是属于哪种情况的拖欠,是暂时资金不到位、还款能力不足、资产受重大损失或过度负债等。
3.借款人现在的经营情况。
了解借款人现在经营情况是否正常。
如不正常,则评估经营下降的原因以及下降的程度,这种经营恶化是持续不可逆转的,还是在采取挽救措施后可好转的。
4.借款人现在的资产情况。
主要看借款人现在的资产价值有多少,分布在哪些地方,被谁掌控,有无被抵押或质押,有无被诉讼保全,有无被转移等。
5.借款人现在的负债情况。
主要了解借款人现在的债务额度、主要的债权人、债务到期情况、其他债权人对借款人的催收力度及已采取或准备采取的。
四、与借款人沟通
除借款人死亡或消失,无论哪种拖欠情况,都需要跟借款人进行交流沟通。
在跟借款人沟通过程中,一定要注意沟通的技巧和方法。
针对不同的人的性格特点和不同的拖欠原因,与其进行交流时应该有不同的侧重点和不同的说话方式。
例如:
借款人有还款意愿,但确实现在无还款能力的,在交流时应从帮助的角度与其进行谈话,如帮他想办法如何筹集资金、如何提高经营业绩和效益等。
对有还款能力但无还款意愿的借款人,则要从教育的角度进行谈话,对他讲清法律事实、拖欠将造成的损失、信用记录的重要性等。
不但要与借款人进行交流,还要与其家人多交流、多沟通,尽可能不要与借款人及其家人发生过激语言冲突,更不能发生肢体冲突;
沟通交流中要做到粗中有细、松弛有度,要随时掌控事态发展。
因为催收的目的是把贷款收回来,如与借款人及其家人发生冲突,则往往会使问题复杂化,增加催收的难度。
五、第一时间控制借款人有效资产
当借款人疾病不能自理或死亡、突然逃亡消失、过度负债等情况发生时,一定要在第一时间弄清并控制其资产,及早向法院申请诉讼保全。
当发生这些情况时,其他债权人也会争相控制借款人的资产和采取保全措施,或资产的实际控制人会将资产进行转移,如果采取的措施迟缓了,贷款的收回会很被动。
六、依法诉讼
通过各种方法进行催收没有效果的,应提起诉讼,通过司法程序进行催收。
但与此同时,在可能的情况下,也应保持与借款人的接触,一方面继续推进法律程序对借款人施压,另一方面继续与其商讨还款事宜,最好能让借款人自己归还。
【贷后管理之催收】失联的贷款客户如何催收?
2016年06月06日来源:
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催收中最常见的困难就是客户失联,在逾期3个月以上的客户中,失联客户至少占到70%以上。
做过催收的都有这样的经验,只要找到客户,就成功了50%。
那么客户为什么会失联呢?
催收中最常见的困难就是客户失联,在逾期3个月以上的客户中,失联客户至少占到70%以上。
失联的情况分为主观和客观,债务人主观意思上的失联又分两种情况,一种是“诈骗或骗贷”得手后藏匿,另一种是逾期管理中不堪催收压力;
债务人客观意思上的失联,一般都是因为贷后管理工作不到位所导致的。
如果逾期客户处于失联状态,应该以什么样的方式来进行失联查找呢?
首先应当从贷款机构本身的数据挖潜开始。
银行的客服电话都是录音的,利用客服的维护资料是效率最高的查找手段。
其次,很多银行、P2P平台、小贷公司在开户和签约时都会录音录像,这个也是可以利用的资源。
借款所需的资料,在各个银行及贷款公司都不是完全相同,唯一相同的就是身份证,这是客户很难伪造的。
我们在债务人其他信息虚假、无效的时候,可以通过户籍地址进行查找。
搜索引擎、114是最为常用的,查找到当地村委的号码最好,如果不能,就查乡政府的,然后通过乡政府拿到村委书记、村长的电话。
通过村委跟债务人父母或亲属沟通,是很有效果的手段。
网络搜索引擎的都会用,但是对于搜索客户什么资料不一定每个人都知道。
一般来说,公司名称、债务人姓名、手机号码、邮箱都是有用的。
邮箱,其实利用价值更高。
手机号码可能会因为某些原因才会换,但是邮箱一般是特殊情况下才会变更的,有些邮箱其实就是债务人的QQ号和微信号。
根据债务人的年龄,我们还有另外的社交工具可以利用。
例如70后的人大多都玩过同学录,在催收信用卡的期间利用5460同学录找到过不少逾期客户。
而80后大多用朋友网,通过朋友网我们可以访问到债务人的朋友网主页,在上面留言后一般都会受到回复。
此外,QQ聊天、微信、天涯社区、人人网等也是可以利用的辅助手段。
除此以外,社保、征信报告都是可以利用并且是值得利用的。
以征信为例,债务人办理当期逾期借款时所用的征信上有很多值得挖掘的信息,而债务人在逾期之后如果在银行办理业务留下新的联系方式后,征信报告也会显示的。
另外,我们多次拨打债务人电话都显示停关机状态时,要记得至少用三个不同的电话号码分别在三个不同的时间段拨打三次以上才可以放弃,这个就是3:
3:
3原则。
而且放弃之前也要以短信的形式进行催收。
因为很多停关机状态都是假象而已,说不定换个号码就接通了。
尤其是当前智能手机越来越多的情况下,多次催收很容易被智能软件自动过滤为恶意号码,拉入黑名单。
贷后催收技巧!
【绝对干货】
.催收的定义和分类
(一)催收的定义
催收,就是在正确的时间用正确的方式来促成还款。
所谓正确的方式,最重要的是把握住借款人心理,识别逾期理由的真伪并击破虚假借口,从而给对方步步施压,当我方占据上风后,立即制定还款方案明确还款时间,达到催收目的。
(二)催收的分类
催收主要分为:
初级催收,中级催收和高级催收,初级催收主要进行信用教育,并进行罚息、滞纳金的说明,中级催收主要与对方展开拉锯战,高级催收主要采取弱点突破和极端高压。
二.催收人员的素质教育
(一)催收工作合情合理合法,催收人工作应做到不卑不亢
如有债务人态度恶劣,其目的在于吓唬催收人员,让催收同事少打电话或者不敢打电话。
遇到这种借款人可采取三次制止原则,第一次提醒对方注意说话方式;
第二次告知对方双方地位平等;
第三次将严重警告“对于素质较低的借款人,将会采取其他的方式催收借款”。
(二)催收人员需掌握“望闻问切”的本领
望:
看资料--职业、年龄、身份、地区差异,据此分出层次类别,分类对待;
闻:
听-了解对方,识别真假,捕捉对方言语间的漏洞;
问:
点对点的深入了解,针对存疑的地方详细探寻,目的击破谎言,并让客户理亏;
切:
确认问题点,改变谈判节奏,并确定解决方案。
(三)度的把握
催收最忌讳把话说满,所以掌握“度”非常重要,需为今后的催收工作留下沟通的空间和余地。
(四)懂得合理施压
施压关键是切中债务人的弱点和要害去施压,越是高级催收,越是要找准客户的弱点进行重点攻击。
常见的施压,一方面是外部施压,即通过债务人的周边人和周边环境进行施压,一方面是内部施压,让债务人明白不还款会导致严重的后果。
(五)懂一点学心理战术
将债务人的心理进行还原,找出债务人不还款的真实原因和心理动机。
总之,催收工作需催收人员在不卑不亢的基础上,将望闻问切、合理施压、心理还原等巧妙结合,合理适度的沟通以达到回款的目的。
三.贷款催收常见借口及应答对策
(一)三角债
朋友欠我钱没还,工程款没有到位等
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