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宜信、P2P、无担保、无抵押、小额贷款
统计数据显示,我国的小额信贷机构和项目已达到300家左右。
比较大的机构和项目的覆盖面达到5000左右的农户,小的不到1000户,在这300家左右的小额信贷机构和项目中,能正常运行的不到五分之一。
目前真正达到完全独立运作、达到财务可持续性的小额信贷机构微乎其微。
二、宜信P2P平台竞争性分析
1、宜信P2P平台模式分析
宜信P2P平台模式创新、理念独特,开创行业之先河。
宜信引入了国外先进的信用管理理念,结合以中国的社会信用状况,为平台两端的客户提供包括信用咨询、评估、信贷方案制定、协议管理、回款管理等多方面专业内容的全程信用管理服务。
通过宜信搭建起的信用桥梁,平台两端客户之间的信贷交易行为变得更安全、高效、专业、规范。
正如唐总介绍?
宜信和淘宝一样,只不过淘宝‘卖’的是货物,宜信‘卖’的是信用。
?
唐宁用最简洁的语言向记者解释宜信模式,?
我们不吸收存款,也不发放贷款,就是小额信贷中介。
其实宜信的模式更像是房屋中介和淘宝的组合体,房屋中介搜集房源,然后联系买房人,成交后收取中介费。
宜信是想办法将出借人手中的闲钱借给需要用钱的人,成交后向出借人和借款人双方收取中介费。
目前,由于小额贷款公司尚处于试点阶段,小额贷款公司之间的竞争尚未形成。
因为由于小贷自身资金瓶颈,以及融资成本较高,因此必须以高利率求生存,而小额贷款公司培养的中长期的合作企业,即使培养成功了,也会为他人做嫁衣。
因为小额贷款公司应定期向信
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一、问题的提出与分析视角
1、小额信贷起源及发展
小额信贷源于20世纪70年代的孟加拉国,主要是为了满足穷人的信贷需求,贷款对象仅限于穷人,额度很小,无需抵押。
自创立以来,小额信贷受到了穷人的热烈欢迎,迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家,成为一种非常有效的扶贫方式。
小额信贷的发展演化经历了四个阶段:
从20世纪70年代的农户小额贷款发展到20世纪80年代微型企业的小额贷款,进一步发展到20世纪90年代追求商业可持续发展和贷款覆盖率为目标的小额贷款,目前,从国际范围来看,多元化模式的小额信贷正逐步融入正规金融体系之中。
2、小额信贷公司在我国的运营情况
自1993年,我国社科院农发所就引入了孟加拉乡村银行模式的小额信贷,至今为止,小额信贷在我国已经有十七年的历史,根据201X年有关
贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。
当银行得知其信用良好,便会将其挖转,客户必然会被其较低的利率吸引过去。
另外,由于自身资金的局限性,目前,多数小额贷款公司在经营半年后面临资金紧缺,无款可贷的局面。
而宜信模式恰恰能够规避上述小额贷款公司面临的问题,从而在建立长期合作的基础上防止客户流失;
正是由于宜信本身不提供贷款,而是以中介的方式为借款人找到出借人,这样公司没有资金紧缺问题,能够将更多的精力投入开发与风险控制。
2、与平安易贷险比较分析
近年来,个人消费贷款受到越来越多人的关注,各大银行也都推出了相应的金融产品。
在众多产品之中,一款名为“平安易贷险”的金融产品与宜信的运作方式有些类似。
“平安易贷险”,其本色是一种保险产品,而非贷款产品,它的运作完整依赖于它的合作金融机构。
“平安易贷险”是中国平安团体推出的,针对广大普通居民开展无抵押贷款业务的信用保证保险产品。
它是一种集“信用保险”和“银行贷款”于一体的金融产品。
一般情况下,中国平安保险公司在进军某个市场的时候,首先会找到当地的平安银行,与平安银行合作推出“平安易贷险”。
如果该区域内没有平安银行,平安保险公司则会与其他银行(例如交通银行)合作。
借款人如果只凭信用向银行申请个人消费贷款,银行会担心客户还不起款,也无法把持风险。
于是,平安银行把风险管理交由平安保险公司来
把持,由平安保险公司来验收客户材料,抉择借款人是否具有足够的偿还能力,保险公司如果审核通过则与客户签属“信用保证险”保单。
有了信用保险的客户,相当于有了平安保险公司做信用担保,可直接带上信用保单到合作银行签属“个人消费贷款”合同;
合同签完后,则合作银行遵守合同规定日期放款到申请人帐户。
因此,“平安易贷险”,它在个人申请消费贷款的历程中起到担保的作用。
在贷款到期借款人无法还款时,由平安保险公司偿还借款。
另外,关于利率平安易贷险相当于由保险公司做担保,银行向借款人收取的利率相对较低,1年期的贷款利率为5.84%左右;
与其他无抵押无担保个人消费金融产品雷同,“平安易贷险”在申请成功后每年也需要支付费用。
“平安易贷险”需要支付保费,1年期贷款保费约为保额的21.6%,支付保费目标是当借款人无力偿还贷款时、由保险公司代其偿债。
宜信的收费模式,对于借款人来说有三种费用,利息、服务费、月账户管理费。
宜信称其理财产品的投资年收益率达到10%以上,而且宜信对出借人也要征收服务费,宜信的理财产品的实际收益应该大于10%,加上宜信向借款人收取各种费用,对于借款人来说实际上至少一年要付25-35%的利息,利息费用偏高。
三、宜信案例研究结论
我国处于经济高速发展时期,金融体系相对发达、健全,投融资渠道也逐年增多。
很多金融机构也纷纷推出理财产品,以及各种消费贷款、助学贷款等等。
例如渣打银行的小额贷款、月利率1.5%,年利率18%。
平安
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的摩登时贷,年利率利率13.66-14.66%、邮政储蓄的小额贷款,最低利率为15.66%。
综上所述,宜信P2P理念虽然新颖,但实质运作和其他金融机构一样。
关于宜信的理财产品与其他金融机构相比,对借款人而言费用较高,还款压力大。
对于出借人而言,宜信自身信用还有待市场验证,出借人的收款风险相对较高,与平安、各国有银行相比而言还有相当大的差距。
宜信要想走的长远,还需在服务、定位和品牌上继续下功夫,走差异化路线。
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篇二:
致贷贷平安用户的一封忏悔信
《致贷贷平安用户的一封忏悔信》
尊敬的用户:
大家好!
近来很多新老用户朋友们一连串地问题:
“今天有标吗?
今天又没标?
今天还没标?
今天还是没标?
今天总有标哥了吧?
”尽管我们的客服MM依旧笑容满满的一遍又遍地耐心解答着一个个明显充满怒气、抱怨、不理解的问题,然而用户们还是怒了。
怒了,您怒了,大家怒了:
为什么别的平台都能天天发标,你们却近来连续多日无标?
为什么别的平台都是定时发标,你们却每次都是在不同时间发标?
为什么别的平台一直有标,不用抢随时可投,你们一二十万的标却不到两分钟就被抢光了?
甚至有时候,我们都会动摇,都会觉得在目前的P2P网贷平台中是一个另类、是一个奇葩。
然而老客户们地坚持让我们更加坚定信心,因此对于贷贷平安的现状,我们想确实有必要对您说几声:
“对不起,对不起,对不起!
只怪我们太任性!
”
对不起!
如果我们的迟迟不发标伤害了你,那么我们必须得说声“对不起!
”因为这一切并不是我们所愿意看到的:
很多用户需要等待几日才能抢到标。
很多用户在发标预告后满怀欣喜充值却因为动作慢未抢到标。
很多用户的资金等待超过30天却仍然对贷贷平安不离不弃,等着有标的时刻快点到来。
很多用户在明知没有标的情况,也连续充值,为抢标提前做好准备,每每从后台看到这些可爱的用户,我们都倍感压力、很是自责。
我们任性地发誓贷贷平安绝不发一个虚标、假标,坚决将真实、靠谱进行到底,这是我们平台的底线,不容丝毫侵犯!
我们任性地把用户的资金安全始终放在第一位;
我们任性地在用堪比银行风控体系的标准审核每一个项目标的;
我们任性地认为我们的严格态度会摘下亲爱的您对P2P行业的有色眼镜!
我们任性地发誓贷贷平安绝不做自融,坚决先有安全、可靠的项目后才发布到平台融资。
我们不会变。
我们依旧坚持我们的任性。
因为我们知道,这个任性是为用户的血汗钱负责,这个任性是为用户投资后可以安心睡觉。
我们只是任性地不想让亲爱的您再被“P2P”这个字眼伤害!
因为我们依然会绝不发虚标、假标;
依然会严格把控我们的每一个借款项目。
对不起,让大家等我们这么久!
但我们绝不会让大家失望,我们整个团队都在尽快解决标的供不应求的问题!
我们的业务、风控都在招兵买马,敬请亲爱的您期待201X年不一样的贷贷平安。
最后用一首贷贷平安人欣赏的唐代著名诗人李白的《行路难》中的古诗以表心志,与诸君共勉:
行路难!
多歧路,今安在?
长风破浪会有时,直挂云帆济沧海。
签名:
201X年12月16日
篇三:
贷款诈骗罪罪名分析及案例
201X-06-2514:
54:
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720网友评论0条
贷款诈骗罪
一、概念界定
1、定义:
是指以非法占有为目的,编造引进资金、项目等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明文件、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法,诈骗银行或者其他金融机构的贷款、数额较大的行为。
2、本罪在客观上表现为采用虚构事实、隐瞒真相的方法诈骗银行或者其他金融机构的贷款,数额较大的行为。
根据本条的规定,行为人诈骗贷款所使用的方法主要有以下几种表现形式:
l)编造引进资金、项目等虚假理由骗取银行或者其他金融机构的贷款。
2)使用虚假的经济合同诈骗银行或者其他金融机构的贷款。
3)使用虚假的证明文件诈骗银行或其他金融机构的贷款。
所谓证明文件是指担保函、存款证明等向银行或其他金融机构申请贷款时所需要的文件。
4)使用虚假的产权证明作担保或超出抵押物价值重复担保,骗取银行或其他金融机构贷款的。
这里的产权证明,是指能够证明行为人对房屋等不动产或者汽车、货币、可随时兑付的票据等动产具有所有权的一切文件。
5)以其他方法诈骗银行或其他金融机构贷款的,这出的"
其他方法"
是指伪造单位公章、印鉴骗贷的;
以假货币为抵押骗贷的;
先借贷后采用欺诈手段拒不还贷的等情况。
司法实践中,行为人具有下列情形之一的,应认定其行为属于"
以非法占有为目的,诈骗银行或者其他金融机构的贷款"
:
(1)贷款后携带贷款潜逃的;
(2)未将贷款按用途使用而是挥霍致使贷款无法偿还的;
(3)使用贷款进行违法犯罪活动,致使贷款无法偿还的;
(4)改变贷款用途将贷款用于高风险的经济活动,造成重大经济损失,致使贷款无法偿还的;
(5)为谋取不正当利益,改变贷款用途,造成重大经济损失致使贷款无法偿还的;
(6)提供虚假的担保申请贷款,造成重大经济损失致使贷款无法偿还的,等等情形。
3、立案标准:
以非法占有为目的,诈骗银行或者其他金融机构的贷款,数额在二万元以上的,应予立案追诉。
二、定罪量刑
犯本罪的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金;
数额巨大或者有其他严重情节的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金;
数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。
三、法院判例
被告人张首平、梁伟欣、李陆军、罗鹏、黎平石、谭影霞犯贷款诈骗罪一案被告人张首平(化名刘伟),男,,高中文化。
被告人梁伟欣(化名胡建锋),男,大专文化。
被告人李陆军(化名刘明),男。
被告人罗鹏,男,初中文化。
被告人黎平石
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