银行观察第20091229期Word文档下载推荐.doc

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在完善中间业务定价制度的过程中，要完善定价机制，提高定价能力；

要防止垄断价格；

要加快业务创新；

要承担企业社会责任；

要进一步规范收费标准，合理解决成本收益问题。

4

【个人理财业务】个人理财业务中投资工具的比较分析 7

随着居民收入的增加，投资越来越受到人们的关注。

房地产、股票、债券、基金、信托、保险、黄金、外汇等，均成为人们的投资工具。

每种投资工具所需投入的资金量以及投资周期、风险和收益都是不同的，究竟哪种投资工具适合自己，首先要清楚这些投资工具各有什么特点。

7

国际之窗　OverseasBanks 11

【国际借鉴】发展银行保险的国际经验及借鉴 11

近年来，随着经济全球化、一体化的发展和市场环境的变化，世界范围内金融严格分业经营的界限正逐渐被打破，金融全能化、超市化经营的趋势在发达国家日益明显，特别是银行与保险公司之间建立了新型的合作关系，银行保险发展迅速，引人关注。

11

本周专题　SpecialTopicThisWeek 14

【公司治理】着力提升国有控股银行负责人执行力 14

所谓执行力，指的是贯彻战略意图，完成预定目标的操作能力，也就是通常说的“按质按量地完成工作任务”的能力；

执行力，作为企业管理实践中提出的一个观点，已经成为“大管理”的共识，越来越受到各方面的重视。

任何一支优秀的管理团队，都是一支执行力强的团队。

笔者认为，作为国有控股商业银行要践行科学发展观，必须提升全行执行力，关键在于提升各级机构负责人执行力。

14

【农村金融】浅议在村镇银行中引入CIS的必要性 17

村镇银行的建立对于促进农村金融体系的完善具有重要意义，但是在其发展过程中遇到了群众认可度低等问题，针对这个情况，本文提出了把CIS引入村镇银行的构想。

并且通过建设银行引入CIS成功塑造企业形象的案例，进一步证明了村镇银行引入CIS的必要性，文章最后从三个方面给出了构建村镇银行企业形象的建议。

17

（农村金融改革专题报告——系列之二百六十二）

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热点透视　Hot-topicProbing

【发展战略】低碳金融创新大银行应有大作为

我国工、农、中、建等大商业银行多年以来已经形成相当的规模优势、品牌优势、业务优势、技术优势以及风险管理优势，在优选金融创新行动路径、加强金融创新市场驱动、健全金融创新工作模式、提升金融创新流程能力、夯实金融创新管理基础等方面相继取得了显著成效。

通过有机衔接产品创新流程与产品管理流程、IT项目管理流程，实现流程互动，逐步提升了产品全生命周期管理能力，建立起了产品创新阶段审核和阶段资源配置模式。

可以说，我国现有的大银行已具备了低碳金融创新优势，具备了在开拓低碳金融创新业务带头作用的条件。

目前，“赤道原则”已成为国际项目融资中的行业标准和国际惯例，成为全球金融机构践行企业社会责任的基准，将来或也成为判断银行业低碳金融创新的一种标准。

而国际大银行在低碳金融创新中争先，正是遵循了“赤道原则”。

面对来自社会各界对金融机构践行社会责任的压力，世界银行属下的国际金融公司与荷兰银行于2002年10月在伦敦主持召开了一个由9家商业银行参加的会议，专门讨论在项目融资中屡屡碰到的环境与社会问题。

花旗银行在会上提出，国际金融界应尽量制定一个统一的规则来解决这些问题。

随后，荷兰银行、巴克莱银行、西德意志州立银行和花旗银行同意成立一个任务工作组来起草一个框架，这个框架就是现在的“赤道原则”。

这些原则主要包括：

金融机构在向一个项目融资时，要对该项目对环境与社会的影响作综合评估与判断，并且用金融杠杆去积极影响该项目在环境保护以及周围社会和谐发展上的作用。

这是银行业首次表明在环保与发展这样的重大问题上自己应该负起责任。

这套自愿性原则于2003年6月出台至今，先后有花旗银行、荷兰银行、汇丰银行、渣打银行和美洲银行等62家世界知名金融机构承诺接受这些原则，由此管理的项目融资约占全球项目融资总额的85%。

国际大银行采用“赤道原则”的实践表明，“赤道原则”有利于商业银行降低项目融资风险，改善内部管理体制和经营绩效，提高银行的社会声誉。

那么，大银行低碳金融业务创新重点在哪里？

以笔者之见，首先是要以“公益创新”践行低碳金融。

银行通过采用拓展公益事业宣传、公益事业关联营销、社会营销、慈善活动、社区志愿者活动以及提供负责任的商业实践等方式，将低碳金融理念、产品、服务、技术、教育和培训等资源与企业、社区以及公益事业相结合，与客户结成伙伴关系，不断拓宽沟通渠道，让低碳经济、低碳金融深入人心。

这样的营销行为，在强化低碳经济概念的同时，也能赢得更多商业机会。

其次，增加“绿色信贷”投放。

“绿色信贷”业务是贯彻执行“赤道原则”的具体体现。

毫无疑问，我国政府明年将会大力倡导并推行低碳经济。

银行应抓住这个机遇，树立为低碳经济服务的新理念，尽可能地扶持相关企业，使更多资金能流入到与低碳经济相关的各个行业中去。

同时，对低碳经济的发展应给予一定的信贷倾斜，重点关注能效技术评估，大力支持诸如新能源等行业的发展。

在信贷客户的选择上，逐渐由单纯的信用评级选择向信用评级选择与环保评价选择并重转变。

通过借助信用评级和企业投资环保评价，重点识别和挖掘那些成长性很高、环保执行力强的优质企业，将它们培育成为支撑其未来发展的核心客户。

再次，积极推出低碳投资产品以及相关服务。

大银行应该积极努力，推出挂钩低碳消耗、环境友好型公司变现的基金，使投资者可直接追踪这些公司在市场上的表现。

鉴于我国碳交易市场仍处在成长初期，市场的流动性较低，而且不同市场之间也存在分割现象，建议银行加紧积极介入该市场，并逐渐成为碳交易市场的重要参与者。

同时，抓紧设计、开发各种连接不同市场的套利产品，加速推进国内碳交易市场的一体化。

大银行还可以尝试为自愿减排市场提供“碳银行”服务，即着手碳信用的登记、托管、结算和清算，尝试碳信用的借贷业务，促进自愿减排市场的发展。

作者：

人民银行郑州培训学院王勇

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实务指导　PracticeInstruction

【中间业务】中资商业银行中间业务定价制度研究

随着WTO保护期的结束，国内金融市场人民币业务已经全面向外资银行开放，中资商业银行将面对更加激烈的市场竞争。

在人民币存贷款等传统业务方面，由于中资商业银行具有网点和规模上的优势，短期内外资银行还无法与之竞争。

而在中间业务方面，外资银行可直接将国际上先进的服务方式和产品移植到国内金融市场，和国内银行争夺有价值的客户。

中资商业银行建立合理的中间业务定价制度，大力发展中间业务，将直接影响各行的市场地位。

一、完善中资商业银行中间业务定价制度的背景分析.

自从我国银行市场化改革以来，改变收入结构、增加中间业务收入占比一直是银行改革的重要内容，发展中间业务也成为各行战略转型的重要组成部分。

而中间业务合理的定价制度逐步成为发展中间业务的关键手段，究其原因，我们认为主要有以下两方面。

一方面，金融市场环境的变化促使中资商业银行开始重视中间业务定价制度。

一是外资银行全面收费。

2007年4月，第一批外资法人银行成立，标志着中外资银行的竞争全面展开。

外资银行的人民币业务并没有按照人们的预期向所有客户开办，而是通过账户收费，将中低端客户挡在门外，为高端客户提供最好的服务，促使国内银行业开始重新审视自身的中间业务收费制度。

二是近年来国内商业银行的服务效率和服务水平开始下降，尤其是排队长问题已经成为全社会面对的问题。

各级政府、监管部门都已将解决排队长问题作为解决民生问题的重要目标。

排队长问题仅是国内商业银行的服务效率和水平下降的一个表象，银行没有区分客户群，造成同质化竞争严重，影响了银行的服务质量。

银行如何通过定价制度合理分流客户，解决排队长问题需要认真考虑。

三是客户的金融需求发生了重大变化。

在量的需求方面，居民的理财意识和需求急剧增加，很多居民开始频繁进出银行或者通过各种渠道提出服务要求；

在需求种类方面，居民也提出多样化的需求，证券、基金、保险、理财、卡业务以及衍生的各类业务对银行的金融服务种类提出了更高的要求。

另一方面，从银行业内部来看，完善中间业务定价制度对于发展中间业务尤为重要。

一是定价是我国商业银行改革所必须经过的阶段。

在银行改革初期，银行的产品很少，存贷款业务的利率受到国家管制，并没有定价自由。

随着银行商业化改革的推进，商业银行已实施了企业化经营，解决了定价的体制问题，如何定价成为银行面临的重要课题。

二是商业银行的转型压力逐步增大，传统商业银行向国际上先进银行模式的转型已经迫在眉睫，依赖传统银行存贷款业务的发展模式已经不符合国际先进银行的标杆，国际上先进银行的中间业务收入在总收入中的占比达到40%以上，而国内银行一般都在10%左右。

随着交行在国内上市，目前国内主要商业银行都基本完成上市，作为上市银行，它们必须接受投资者时时刻刻的监督，而每年都作为目标的中间业务转型成果是银行在年报中必须体现出来的，它受到了投资者广泛的关注，而合理的定价制度是发展中间业务、提升收入占比的有效手段。

对于中间业务的定价制度，各方面都进行了研究。

刘浩然等提出银行服务收费虽然符合市场经济的特征，但鉴于银行的强势地位，其定价行为需要规范化。

王靖琳在研究了香港银行业收费制度后，认为内地银行业在收费时，应适当检讨自身的收费政策，提高收费透明度，兼顾短期和长期经营目标，并积极履行银行的社会责任。

张丽拉提出，中间业务收费是银行业差异化经营的手段，重点不在于增加收益，而在于自动区分客户。

二、中间业务定价制度对消费者的影响分析.

目前消费者对银行服务的依赖程度越来越高，银行业的中间业务定价制度不仅对银行的业务发展有重大影响，对消费者的福利也会带来重要影响。

（一）社会整体福利损失。

从目前来看，受中间业务定价制度的影响，消费者受到的损失大于银行得到的收益。

这主要体现在两个方面，一是时间成本