xx银行培训:合规风险警示案例 - 副本优质PPT.pptx
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濮某身为银行员工,为谋求私利,将银行的信用和声誉置之度外,大肆销售“飞单”。
案例一:
员工销售“飞单”,银行应对多重风险,关键风险点:
合规管理漏洞致使银行声誉受损
(一)理财产品规模膨胀,增加资产负债管理难度1、发行总量规模剧增数据显示,2012年前三季度,119家银行合计发行理财产品22476款,其中三季度发行8130款,同比、环比再度双双增长。
在利率市场化的机制下,各银行都在根据自身实际情况,不断参与到这个市场中来。
2011年,我国银行业发售理财产品24142款,发行规模达16.99万亿元。
2、投资产品结构复杂华夏银行理财门,再次叩问理财产品的投资标的安全性。
除了存款、债券外,可称为最稳健的银行理财产品也频频曝出巨额亏损,甚至血本无归。
部分投资者特别是一些老年人会将银行理财产品与银行储蓄联系起来,认为银行存款能保证本金并有一定收益,那么银行销售的理财产品也只赚不赔,但实际远非如此。
合规管理漏洞致使银行声誉受损
(二)内控管理漏洞,致使舞弊发生按照规定,银行所有的分支机构销售的理财产品必须向总行和当地银监局报备,且在购买协议上附有银行公章。
然而,一些理财经理利用投资者的麻痹大意,不尽告知义务,绕开银行监管,向客户兜售非法理财产品,从中谋取高额私利。
(三)银行危机公关不力导致声誉严重受损在此次华夏银行理财门事件中,81.2%的网友认为华夏银行危机公关非常失败,声誉严重受损;
14.5%的网友认为危机公关马马虎虎,华夏银行处处被动。
合规管理漏洞致使银行声誉受损(四)银行或为失察埋单,强化员工道德风险在本案中,银行不是一方主体,无法直接向投资人提出赔偿方案。
若主动偿付的先河一开,即要面对百万银行员工所带来的道德风险,小概率的员工个人违法行为恐不可避免。
如果银行为此付出无限连带责任,将是银行及整个金融行业的灾难,最后为此付出代价的还是无辜的储户和股民。
员工销售“飞单”,银行应对多重风险,风控启示:
银行须加强自身的危机公关能力
(一)构建基于流程银行的内部控制体系传统部门银行的缺陷是风险管理难以形成合力,风险控制能力受到削弱,容易出现盲点和空白点,潜伏风险隐患。
然而,流程银行恰好可以解决这两点问题。
塑造流程银行,可以有效降低银行的合规风险。
1、建设流程银行遵循循序渐进的原则;
2、以信息技术为支撑推进流程银行建设;
3、注重培育流程银行文化;
4、培养高素质人才促进流程银行建设。
银行须加强自身的危机公关能力
(二)银行需提高危机公关的能力危机事件如果处理不当,引发的后果可能会不堪设想。
在华夏银行理财事件的后续阶段,华夏银行意识到了负面新闻的不利影响,在短时间内发布了众多正面新闻对负面新闻予以对冲,另一方面又对媒体进行公关,删除了网络上流传的一部分对于该事件的负面报道。
此种做法提高了应对成本,但如果放任负面新闻持续发酵而不加管制,最终付出的成本就不只是一些经济利益,而是银行效益的大幅下滑甚至是倒闭。
银行在处理危机事件时,需要遵循以下几点思路:
1、及时启动应急预案。
2、结合不同的利益相关主体进行针对性处置工作。
3、适时公开相关信息。
4、及时向相关监管机构进行报告。
5、根据具体情况不断优化管理方案。
银行须加强自身的危机公关能力(三)加强合规教育,提高员工的守法意识商业银行理财产品销售管理办法对于银行理财产品的销售做出了明确而具体的规定,其中第二章基本原则主要包括:
商业银行销售理财产品,应当遵循诚实守信、勤勉尽责、如实告知原则;
商业银行销售理财产品,应当遵循公平、公开、公正原则,充分揭示风险,保护客户合法权益,不得对客户进行误导销售;
商业银行销售理财产品,应当进行合规性审查,准确界定销售活动包含的法律关系,防范合规风等等。
一些银行员工要么是不懂法,要么是知法而犯法。
不管属于哪种情况,银行都应不断加强对员工的普法教育,使其形成对于法律的忌惮,将守法经营、依法执业的意识灌输到每位员工的头脑,从而尽可能地降低员工违法的概率。
案例二:
江阴化纤大户跑路,留下6亿债务窟窿,案情简介:
贷款企业与担保方双双跑路徐雪伟是江阴市翔达化纤、江阴市康须王纺织化纤和江阴市升昌科技的实际控制人;
曹海荣拥有江阴市长荣废旧物资回收、江阴宏泰铝业和江阴市富荣毛纺三家企业。
曹海荣至少三次扮演了担保人角色,帮助徐雪伟控制的企业在一家国有大行江阴支行贷款,同时徐曹二人在美国合伙开厂,目前二人已出逃美国,正是经由投资移民通道。
徐曹二人做法出奇一致:
其一,使用同一个民间融资渠道;
其二,拖欠工资;
其三,事发前两人均有银行贷款到期;
其四,家人转移国外。
通过案件的分析可以发现,二人的骗贷招数很简单,就是通过重复担保、关联交易、资金转移等手段综合使用,达到骗取贷款资金的目的,这也给银行一个警示,一定要将贷前、贷中、贷后的风控措施落到实处。
江阴化纤大户跑路,留下6亿债务窟窿,关键风险点:
骗贷招数大同小异从本案看,这两家企业就是通过重复担保,关联交易以及资产转移的方式骗取银行贷款,最终在案发前跑路,给银行留下一大笔不良贷款。
具体来讲,企业骗贷的行为大同小异,主要是一个“假”字,主要有以下几种方式:
(一)提供虚假证明材料骗贷;
(二)动产抵押;
(三)重复贷款;
(四)以银行承兑汇票作质押骗贷;
(五)互相担保。
江阴化纤大户跑路,留下6亿债务窟窿,风控启示:
将贷前、贷中、贷后风控措施落到实处
(一)加强防骗贷工作意识;
(二)加强信贷部门及全行工作人员的骗贷风险教育;
(三)加强对信贷、会计、出纳等要害岗位人员的管理;
(四)针对骗贷行为建立系统的监测与警示制度。
案例三:
农行支行女行长20年非法吸存19亿,案情简介:
行长由非法集资向造假募资农行阜阳分行腾达支行副行长李群在20年间涉嫌非法集资近19.4亿元,将面临9年的牢狱生活。
从1990年开始到2009年案发,李群一直进行着旁氏骗局的游戏。
一边高息吸收存款,一边高息放贷。
不过,随着金额越来越大,窟窿难以填补。
至案发时,李群有9000多万元的资金无法偿还,李群不得已投案自首。
让人惊讶的不仅是李群的行为,还有银行匪夷所思的内控。
在近20年的“潜伏”期内,李群就在银行的办公室里做着自己的“生意”,但银行对李群的不法行为居然毫无知觉。
农行支行女行长20年非法吸存19亿,关键风险点:
银行高管人员监管有效性缺失
(一)监管法规滞后,监管制度不完善;
(二)监管标准难以操作,资格认定标准尚不能实现与监管目标的有机结合;
(三)重任职资格监管,轻任职行为监管,退出机制不完善。
农行支行女行长20年非法吸存19亿,风控启示:
银行要加强对高管的日常监管
(一)要完善考核体系;
(二)实行定性考核与量化考评相结合的考核方式;
(三)实行定期和不定期约见谈话制度;
(四)要加强对高管人员的教育培训,完善高管人员培训机制。
案例四:
信贷资金流入民间借贷,案情简介:
1、渤海银行网银被盗。
2、包头惠龙集团董事长自焚。
3、江南皮革有限公司老板潜逃。
4、民间借贷纠纷增加。
信贷资金“被”参与民间借贷的方式:
外部骗取银行信贷资金;
内外勾结盗取银行资金。
信贷资金流入民间借贷,关键风险点:
(一)高利贷活跃,威胁银行信贷资金安全;
(二)“风险链“传递,导致资金风险;
(三)投机冒险,风险转嫁银行;
(四)分流资金资源,挤压银行业务空间;
(五)实体经济受损,银行业务拓展受到限制。
信贷资金流入民间借贷,风控启示:
(一)严格授权授信管理,规范贷款流程,认真执行“三查”制度;
(二)贯彻落实“三法一指引”的要求,有效监测信贷资金流向,确保信贷资金用途的真实合规;
(三)规范账户管理,严格资金划转手续,有效防范贷款资金挪作他用;
(四)加强内控管理,强化内部检查、审计与监督;
(五)加强员工道德教育,从源头切断利益链;
(六)审慎选择合作担保机构,加强机构准入的门槛建设。
案例五:
员工账户不规范使用,案例类型:
1、利用账户为客户向其他客户账户划转自有资金提供便利。
2、利用账户为客户向第三方账户划转自有资金提供便利。
3、利用账户为客户划转信贷资金提供便利。
员工账户不规范使用,关键风险点:
中国人民银行人民币银行结算账户管理办法第45条规定,存款人不得出租、出借银行结算账户。
银监会商业银行内部控制指引第73条规定,商业银行应当严格执行账户管理有关规定,防止存款人出租、出借账户或利用存款账户从事违法活动。
员工违反上述出租出借账户将可能导致以下风险:
1、洗钱风险;
2、客户帐外经营风险;
3、诱发员工道德风险。
员工账户不规范使用,风控启示:
1、严格员工行为管理、规范客户关系处理;
2、加强对员工账户交易的反洗钱监控,做好风险监测和分析;
3、加强风险排查,落实责任追究,提高全员风险意识。
案例六:
齐鲁银行骗贷案,案情简介:
2010年12月6日,济南市公安局经侦支队接齐鲁银行报案,称在受理业务咨询过程中,发现一存款单位所持“存款证实书”系伪造。
经侦查发现,案犯主角刘某通过伪造金融票证这种手段,多次骗取资金,涉案金额达数十亿元,中国重汽、山东高速、淄博矿业、保险机构和多家银行被卷入其中。
案犯刘某采用了三种手法进行犯罪:
一是以高息为诱饵,引诱大型企业到银行存入大额资金,然后利用银行和企业管理漏洞通过伪造金融票证向银行办理存单质押贷款,骗取银行资金;
二是以高息为诱饵,引诱企业到银行存入资金后,通过伪造票证直接盗划企业资金;
三是租用比邻银行的办公楼,假冒银行开设大客户工作室,诱骗企业开户存款,然后盗划企业资金。
齐鲁银行骗贷案,案件影响:
1、齐鲁银行受到监管机构严厉的特别监管;
2、齐鲁银行声誉风险受到严重负面影响;
3、齐鲁银行异地扩张计划暂停;
4、齐鲁银行上市进程受阻;
5、齐鲁银行高管承担了个人责任;
6、齐鲁银行业务受到影响。
齐鲁银行骗贷案,关键风险点:
1、风险管理未跟上扩张步伐是案件爆发的导火索;
2、考核机制不合理,导致个别员工道德失衡;
3、内部管理形同虚设,规章制度成摆设;
4、风险认识不到位,忽视了对“低风险”业务的管理。
齐鲁银行骗贷案,风控启示:
1、强化存单质押业务的操作风险管理:
贷款行应严格审查借款人的开户证实书等申请资料;
贷款行应向存款行申请开具单位定期存款存单和确认书;
存款行在审查确认真实性后,开具定期存单和确认书;
贷款行应与借款人/第三人签订借款合同、质押合同;
质押期间,贷款行对质押的单位定期存款存单及借款人或第三人预留印鉴应妥善保管,除法律另有规定外,任何人不得擅自动用质押款项。
2、加强票据业务的操作风
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