银行各种安全风险案例汇编一Word格式文档下载.doc
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三、案例启示
通过此次事件,在日常案件防控上有以下几点值得注意:
(一)强化现钞、存单、身份证等重要物品的真假辨别能力。
社会上屡屡出现假币制造团伙,给居民带来损失的同时也给银行增加了大量的风险,银行在假钞鉴别上相对比较重视,对银行票据等鉴别措施也较完善,如犯罪分子抱着侥幸心理,妄图以假存单蒙混过关。
上述存单若伪造得跟真存单信息完全相同,则银行难免遭受损失。
同时,银行对身份证仅通过交易核查身份信息,并无识别证件本身真伪的仪器,由于身份证件签发日期与使用日期相隔较久,容貌与证件照片已有差别,若是不法分子与受害人较为相像,则银行很难识别真假。
(二)加强印章管理,规范印章使用方法。
目前,银行柜员印章一人一章,离柜上锁,基本杜绝了印章丢失及冒用印章的可能性。
但犯罪分子利用高科技手段依然能将印章模仿得几乎以假乱真,这就要求银行员工规范印章使用方法,不能在空白处盖印章,以避免给不法分子以可乘之机,一旦造假难度增加,银行就难易辨别真伪,可能遭受损失。
成功堵截假冒开立个人银行结算帐户的案例
网点受理客户谢XX代理客户张XX开立个人银行结算帐户,谢XX填写代理开立个人银行结算帐户核实单。
现场管理人员在进行核实时,发现被代理人客户联系方式与代理开立个人银行结算帐户核实单填写内容不一致。
现场管理人员随即拨通被代理人客户联系方式,经过询问确为被代理人本人,并表示未同意代理人代理开立个人银行结算帐户。
柜员应该做到规范操作流程。
在客户符合业务办理条件时,柜员应该又快又准又好地办理业务和提供优质的服务。
在客户不符合业务办理条件时,柜员禁止个别客户抱着侥幸心理违规办理业务,应该婉言拒绝。
柜员必须树立风险防范意识,做到柜面业务处理与拒绝都要有理可依、有据可循。
(一)加强业务教育培训。
随着系统版本、流程优化的升级加速和监督模型的增加,基层网点管理人员应该加强操作规程、规章制度的培训,促使柜员熟知柜面业务的风险环节和控制措施,避免出现差错事故引发风险事件。
(二)规范业务操作流程。
柜员应该养成良好的操作习惯,严格按照操作流程办理业务,事前认真审核凭证填写内容,事后核对系统返传结果与客户填写是否相符,审核客户签名是否正确,避免工作疏忽引发风险事件。
(三)确保业务核实质量。
核实人员应该认真核实存款人、代理人的信息和存款人的开户意愿、委托意愿等项,规范填写核实内容和结果,避免假冒办理业务进行其他违法活动。
(四)提高现场管理人员的综合素质和履职质量。
现场管理人员应该加强重要业务、特殊业务的风险识别能力和风险控制能力,在审核重要业务、特殊业务的真实性时,应对柜员多一句提醒、多一次辅导,切实起到事中控制把关堵口的作用。
先存后取逆向操作引发的风险事件
网点柜员在为客户办理定期转存业务时触发“个人定期当日存取款”监督模型。
经现场调阅录像核实:
客户自带现金1000元同时要支取3万元到期定期存单及活期存款2000元,办理定期存款3.3万元。
而经办柜员将客户活期存款取出后未支取到期定期存单就为客户办理了定期存款3.3万元。
柜员这种先存后取的逆向操作行为被定性为未按流程办理业务的风险事件。
(一)柜员工作疏忽,责任心不强,缺乏合规意识,是形成风险事件的主要原因。
(二)在办理业务过程中制度流于形式。
《支付结算办法》明确规定,办理现金业务必须先收款后记账。
柜员违反操作规程,先记账后办理取款业务。
此种做法存在极大的风险隐患,极易引发客户和银行间的纠纷。
(一)增强柜员工作责任心和合规操作意识,从源头上防堵业务风险,消除风险隐患。
网点负责人、现场营业经理及柜员应共同分析形成风险事件原因,认真落实整改,加强员工责任心教育,提高对业务操作风险危害性的认识。
(二)开展业务培训教育,切实提高业务素质,规范流程操作。
深入开展典型风险案例及操作流程的培训,使员工熟悉掌握各项业务的流程和风险要点。
严格执行各项规章制度,坚决杜绝办理业务不合规,操作流程不规范、以习惯作法代替制度要求的陋习,按规章操作,依流程办理。
(三)加强现场管理工作,强化事中风险防控。
不断强化管理人员履职能力,督促网点负责人及现场管理人员的管理职责,充分发挥现场管理人员的监督检查和防范风险的重要作用,确保各项业务安全运行。
员工代理亲属办理业务引发的风险事件
网点客户办理个人账户大额取现业务,金额为100余万元,触发了“个人客户当日累计异常支付”风险模型。
监控中心监测人员按照银行要求核实,但客户电话一直无人接听,随后下发相关网点核实。
经核实该客户为其网点员工的亲属,虽然客户已经提前预约取款,但网点当时尚未将款项备足,客户随后委托其亲属代为代理,员工代办后凭证签名为客户本人姓名,未签代理人名,也未留存代理人身份证件复印件,被确认为风险事件。
(一)柜员风险意识淡薄。
大额资金代理人支付,柜员未意识到潜在的风险隐患,操作随意,以人情代替制度,有章不循,导致高风险事件发生。
(二)现场管理人员未履职尽责。
大额资金支付,现场管理人员审核流于形式,代理人办理未核对出签名错误,柜员违规操作未及时制止,审核流于形式,事中风险防控不到位。
(一)加强合规操作管理,提高遵章守制意识。
加大合规操作考核力度,使员工做到自觉遵章守纪,勇于抵制不良操作行为,避免“人情文化”。
(二)完善现场管理人员的考核机制。
通过加强事中履职人员的考核力度,提高管理人员的自觉履职意识,做到履职到位、严控风险。
重营销轻制度引发的案例
一、案例展示
业务运营风险管理系统发现网点批量办理开户等业务,且在批量业务办理过程中出现严重违规现象。
网点多个柜员在超营业时间批量新开600多个账户。
经核实,该批量业务系某单位员工集中开立代发工资帐户,但开户时客户未提供单位与银行签订的批量开户协议书、单位委托专人代办批量开户的委托证明。
批量开户申请人资料及开办业务明细清单、开户申请人身份证复印件上无申请人本人签字确认并授权本单位指定人员代其本人办理开户等字样,并且开户申请书上客户未签名由柜员代签名。
重营销、轻制度是银行业务办理过程中的大忌,而且会给银行带来诸多风险。
(一)批量开户资料不全、手续不合规,违反了银行有关文件的规定。
(二)开户申请人未在身份证复印件上签字确认且未授权指定人员代其本人办理开户,容易引发他人冒用其身份证件进行欺诈活动。
(三)柜员代客户在开户交易凭证上签名,违反了《员工行为守则》严禁“代客户在业务凭证、协议上签名、盖章”的规定,而且银行员工代客户签名,属严重的违规违章行为,易引发银行员工盗用客户信息、挪用客户资金的风险。
(一)加强代发工资等批量业务的监管力度。
账户开户是防范风险的首要环节,要做到从源头上控制风险,按操作流程处理业务,杜绝违规操作行为。
(二)组织员工认真学习《员工行为禁止规定》。
不要因为营销而忽视各项规章制度,养成良好的工作习惯,有效防范风险。
短期内同一客户同一区域开多户的案例
客户张**持本人有效身份证,在当天不同时段内在三个网点开立同一户名银行卡(芯片卡),三户均是本人在柜面办理,留存手机号码,同时电话核实客户已开通来电提醒业务,但始终无人接听。
且开户后随即从ATM机取出开户时存入的现金,当日账户余额均为零。
核查中发现客户留存手机号码与前些日开多户客户王**留存号码一致。
(一)客户持本人有效身份证件在同区域不同网点开多卡,系统警示,柜员无从知晓,且客户办理业务相关手续符合规定,柜员无理由拒绝办理,这是此类风险事件产生的原因。
(二)客户开户后立即在ATM取出开户金额,其交易行为不合常理,存在潜在外部欺诈嫌疑,后续作案风险极大。
今后凡发现类似事件的开户网点对涉及账户,应加强对其账户资金往来的关注,如有异常要及时向有关部门报告,采取有效措施,防范外部欺诈风险发生。
(一)临柜柜员受理开户业务时,要尽职尽责,注重细节,严格执行客户身份识别和账户实名制,通过联网核查反馈信息及照片与客户证件和实际开户人核对,防止假冒他人身份开户,提高合规意识,从源头上减少风险事件发生。
(二)加大现场管理人员事中控制力度,严格现场监控工作,引导柜员真正把各项规章制度落到实处,将制度养成习惯,规范操作,真正起到事中控制风险的作用。
(三)核查人员应提高准风险事件敏感意识,重视对上级行查询查复工作,特别是“同一客户开多户”核查不能仅限于单一环节,要结合监控录像、联网核查等多种方式进行认真核查,及时、真实、具体、准确、全面地暴露风险隐患,对重点环节和风险点实施预警管理和重点检查监督,及时发现和消除风险隐患。
因查询回复不严谨而形成的风险事件
支行业务运营风险管理系统收到上级行查询:
“新开户单位在禁止支付期内发生网银支付业务,操作是否合规”。
在回复时被查询网点只是强调业务处理规范,操作手续合规,不存在禁止支付期内发生支付行为,而漏注明已超过禁止支付期内的人民银行的核准的具体日期,而被确认为风险事件。
人民币单位银行结算账户管理办法规定:
核准单位的开户日为人民银行的核准日,该行网银支付是发生在开户日3日后,该行业务制度的执行无误,但在回复时语言缺乏应有的严谨性、完整性,没有把握问题的重要性和关键点,认为操作上和制度执行上是正确的,缺忽视了说明问题的准确度。
本应该不是事件的事件,却被定为风险事件。
同时也说明了回复人员对查询事项缺乏重视,对所查询的事项没有真正进行原始资料的核实和确认。
要加强相关人员的业务培训,强化其履职职能,不但要提高其业务操作水平和制度执行能力,更应提高和培养处理问题的综合能力,能够及时准确处理日常中的各种问题和有关事项,以制度为尺度,以原始凭证为依据,如实准确的描述和表达工作中的每一项工作内容,从而减少不应有的差错发生。
内部户凭证金额录错引发的风险事件
一、案例介绍
柜员办理发贷报业务时,内部户凭证填写金额******.95元,经网点业务主管审批签章,柜员在终端金额错记为******.92元,提交远程授权中心审批通过,事后网点发现金额记错进行了反交易,并重新办理发报交易金额******.95元。
从而形成了因金额错记造成风险事件的现象。
(一)柜员在系统终端录入凭证交易信息时,应以原始凭证为依据,按照凭证各要素内容逐项录入,并对录入信息进行审核。
案例中柜员未按凭证金额录入,授权人员也未认真审核就确认通过,从而引发金额记错而反交易形成风险事件。
(二)柜员将金额错记的凭证交易信息提交远程授权中心,授权人员对交易金额未认真核对,就审批通过,造成凭证金额与机内录入不符现
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