工商银行的中间业务分析 ---毕业论文Word下载.docx

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4工商银行中间业务发展滞后的原因 8

4.1商业银行自身因素 8

4.1.1发展中间业务的理念较差 8

4.1.2缺乏创新能力 8

4.1.3专业人才不足 9

4.1.4风险管理匮乏 9

4.2法律及监管因素 10

5大力发展商业银行中间业务的对策建议 10

5.1完善相关法制 10

5.2强化中间业务的需求管理 11

5.3注重专业人才培养 11

5.4提升发展中间业务的综合能力 12

5.5加强风险管理 12

结论 13

参考文献 13

1引言

银行中间业务基本上都是服务性质的，它既满足了经济社会对商业银行金融服务的需求，又能为商业银行吸引更多顾客，增加其经营利润。

目前我国商业银行已开展中间业务，但是业务品种较为单一，局限于一些传统型的中间业务，涉及面窄，档次普遍较低。

随着商业银行经营国际化，资本证券化，业务表外化三大国际金融趋势的发展，中间业务在现代商业银行结构中的地位日趋重要。

无论从全球发展潮流还是从自身发展要求来看，大力发展中间业务以拓展业务范围，增加收入，提高市场竞争能力，是当今有利于深化我国金融体制改革，促进我国国有商业银行乃至整个银行业及国民经济健康稳定的发展。

本文研究采取文献分析法、对比分析法及数据分析法，结合相关理论，引入商业银行中间业务的对比分析，对工行东莞分行的中间业务发展现状及问题进行更加客观的评价，进而结合我国实际情况分析限制工行东莞分行中间业务发展的因素并寻求解决之路。

2商业银行中间业务概述

2.1定义及种类

中间业务是指不构成商业银行表内资产和负债，形成银行非利息收入，不需动用银行自己的资产，而是利用自身的技术，信息，设备，机构人员等条件，为客户办理收付及其他委托代理事项、提供各种金融服务的业务。

它有着成本化，风险度小，安全性强，盈利性高的特点。

在办理这类业务时，银行既不是债务人也不是债权人，而是处于受委托代理地位，以中间人身份进行各项业务活动。

2.2新形势下我国大力发展商业银行中间业务的必要性

商业银行中间业务的发展起源于日益激烈的市场竞争，商业银行的传统业务盈利空间逐渐下降，并且在激烈的竞争中处于相对不利的地位。

由此，中间业务的发展与创新成为商业银行发展中极关注的问题，发展中间业务具备以下优点：

2.2.1分散经营风险

商业银行作为传统的负债经营企业，在基本的资产和负债业务经营中，必然承担信贷业务中较大的市场风险，并且在我国当前信用评级和监管不完全的情况下，这一风险将更加集中，对于传统业务造成一定不利影响。

商业银行发展中间业务能够有效的利用中间人角色，实现商业银行的集中风险转移并且以较少的成

本获得较高的收益。

2.2.2带动银行业务调整

我国商业银行的资产和负债业务在银行的业务结构中占据极大比重，在此情况下，大力发展中间业务将会有效的改善商业银行的业务结构，促使商业银行实现多头盈利，并且通过中间业务，商业银行能够更好的融入资本市场领域，实现在分业经营下的合法混业发展，为商业银行的综合市场竞争力带来一定的正面影响。

2.2.3完善银行管理

中间业务的发展将涉及到银行内部的许多不同部门，例如银行柜面业务、理财业务、营销业务等多项业务部门将在中间业务发展中形成有效的沟通，进而打破当前我国商业银行内部组织明显存在部门隔断的局面，提升商业银行内部信息的流畅性，为商业银行更好的进行风险分析、客户管理及业务管理等奠定基础。

3工商银行中间业务发展现状及存在的问题

我国商业银行的中间业务在1995年逐渐得到法律认可，在2003年银监会赋予商业银行市场调节价产品定价权后，中间业务在工商银行逐渐得到规范发展。

2003-2011年，工商银行在传统的结算、代理、银行卡等业务基础上，逐渐推出网上银行、理财产品等新兴的中间业务。

但是，相对于花旗银行这类中间业务极为发达的银行而言，工商银行的中间业务自主产品创新有限，并且在其业务内容结构、盈利能力等层面的不足仍然较为明显。

这需要关注工商银行的工商业务发展情况，并寻求促进企业中间业务更好发展与改进的相关对策。

3.1盈利能力

3.1.1中间业务在整体业务中的地位

笔者以2000-2011年花旗银行中间业务在总业务收入中的比重与我国部分商业银行的中间业务在总业务中的收入占比的均值为基础，对两者而进行对比，其内容如下表3-1所示：

表3-1：

2000-2011年花旗银行与工商银行中间业务占总业务收入比重表

年份

花旗银行

工商银行

2000

30.76%

5%

2001

33.23%

5.94%

2002

35.29%

5.99%

2003

41.76%

6.12%

2004

47.74%

5.98%

2005

53.09%

6.98%

2006

55.94

7.70%

2007

56.07%

7.20%

2008

43.21%

8.90%

2009

43.78%

10.23%

2010

53.78%

11.12%

2011

58.92%

11.23%

（数据来源：

花期银行数据来自于花期银行网站，

为更清晰的对比中外商业银行中间业务发展情况，这里将表3-1制作成直观

70.00%

60.00%

50.00%

40.00%

30.00%

20.00%

10.00%

0.00%

200020012002200320042005200620072008200920102011

外资银行

图，如下图3-1所示：

图3-1：

2000-2011年花旗银行与工商银行中间业务占总业务收入比重简图结合上表3-1及上图3-1可以看出，2000-2011年花旗银行中间业务的盈利能

力不断上升，在总业务收入中的比重不断增加。

结合2011年的年报，花旗银行中间业务在总业务收入中的比重为58.92%，远超出资产业务的26.08%和负债业务的15%，这说明花旗银行的中间业务发展在整体业务中占据重要地位，基本能够决定花旗银行的盈利水平，是其最重要的业务部分。

而对比与我国几大主要商业银行的2011年年报，商业银行中间业务的盈利占比基本在10%左右，虽然在

2000-2011年之间工商银行的中间业务有所发展，但是其业务的盈利能力进步并不明显，相比于花旗银行中间业务的绝对盈利贡献，工商银行中间业务发展还存在较大的差距，在后续发展中必须注重提升盈利能力。

3.1.2业务盈利结构

以2011年花旗银行中间业务的盈利数据为基础，笔者将花旗银行中间业务的盈利构成进行分解，并于工商银行的中间业务盈利构成进行对比，其业务盈利构成如下表3-2所示：

表3-2:

2011年花旗银行与工商银行中间业务的盈利构成

传统中间业务盈利

佣金和手续费新兴中间业务盈利

24%

9%

67%

20%

68%

12%

上表可以制作为图3-2内容：

80%

60%

40%

0% 工商银行

传统中间业务盈利 佣金和手续费 新兴中间业务盈利

图3-2:

2011年花旗银行与工商银行中间业务的盈利构成对比图

从上图3-2可以看出，花旗银行与工商银行中间业务的盈利构成存在显著差异。

结合上表3-2可以看出，2011年花旗银行的中间业务盈利以新兴中间业务盈利为主，其比重高达67%，而工商银行新兴中间业务的盈利能力较低。

而在传统中间业务上，花旗银行的盈利能力也高于工商银行。

在佣金与手续费方面，工商

银行却远高于花旗银行，并且高于花旗银行中间业务的主要收入来源部分。

这说明，当前花旗银行中间业务的盈利以业务增值服务为核心盈利来源，佣金和手续费等较低，这也促使花旗银行的中间业务迅速发展，并且新兴中间业务能够获得更多的市场空间，不断提升其整体盈利。

但是，工商银行中间业务则主要以佣金和手续费收入为主，结合2011年年报，工商银行的整体盈利中80%来自于息差盈利，20%来自于费用收取，这也就说明当前工商银行的中间业务无论是就业务整体还是业务结构都存在严重的缺陷。

3.2业务结构与创新

结合上文，工商银行中间业务相对于花旗银行存在一定差距，对比2003和

2011年我国部分商业银行的中间业务情况，能够看出当前工商银行的中间业务

以传统业务为主。

如下表3-3所示：

表3-3:

2003-2011年工商银行中间业务构成简表（单位：

百万美元）

清算和结算业务

65.2

76.284

93.3

143

178.3

239.9

287.2

301.2

387

代理业务

43.2

52.272

45.2

74.3

101.2

129.3

157.3

199.2

209.76

银行卡业务

80.34

97.2114

123.1

129.7

139.8

145.4

172.3

198.92

219.98

担保及承诺类业务

18.98

22.9658

40.23

64.23

78.23

88

97.23

101.23

119.34

信托及托管业务

9.23

11.021

21.09

33.98

52.89

67

72.34

79.02

87.23

投行及理财业务

37.65

41.23

60.23

90.12

103

267.23

301.23

324.43

其他

15.78

26.78

37.99

44.56

97

113.34

167.2

213.