保额分红基础知识Word格式.docx
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18世纪中后期,英国“公正生命保险社”建立15年后,于1776年进行决算时,发现实际责任准备金比将来必须支付的保险金多出许多,于是将已收保费的10%返还给投保者。
注释:
寿险责任准备金是指保险公司为将来要发生的保险责任而提存的资金。
分红保险的发展
200年来,分红保险一直是发达国家用来抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。
分红保险在市场上的占比情况:
北美----占据80%的市场份额
德国----占据85%的市场份额
香港----占据90%的市场份额
+
具有保障和理财双重功能
分红保险的作用
保险基本保障
经营利润分红
分红保险可保全保险金额的实际价值,
抵御通货膨胀的冲击。
70%作为终了红利分配
70%作为年度红利分配
多差(全部利源)
英式:
分红增额
保额分红
不分配
两差或三差
美式:
现金分红
未分盈余
可分盈余
盈余来源
分红类型
中国市场上两大分红方式
保额分红除了三差外,其他所有项目产生的其他盈余都参与分红.如:
退保差、超过申领时限的保险金、超期借款的罚息等产生的赢余。
保额分红与现金分红机制
未分配
70%
可分配70%
保额分红:
全部盈余的70%,复利滚动
年度红利
终了红利
现金分红:
可分配盈余的70%
目的
---拿出两张纸进行保额分红和现金分红机制的对比。
时间:
3分钟
撕纸训练
保险公司总盈余
可分配盈余
未分配盈余(没有分)
年度红利70%给客户
未分配盈余
年度红利70%
给客户
年度红利+终了红利=总盈余70%
保额分红基数大
多差分红利源广
复利滚动增值快
双重红利更彻底
以丰补欠收益稳
保额递增保障高
机制先进功能强
独特优势抵通胀
1、保额分红基数大
分红基础不断扩大——以增加保额方式分红,分红的基础是保额,而不是保费。
现金分红----按保费分红
举例:
客户每年存3000元保费,基本保额为10万,假定当年分红率为4%,第一年客户所交保费的现金价值为900元,那么年度红利就是:
900X4%=36元,客户可以每年领取现金红利,但基本保额10万始终保持不变.也是出险给付的金额.
保额分红----按保额分红
保额
保费
3000元(投资的基础)
基本保额10万元(分红基础)
客户每年存3000元,基本保额为10万,假如当年分红率为1%,那么,年度红利:
10万X1%=1000元,递增到10万基本保额之上即101000元,做为次年度分红基数.年度红利不断增加到保额当中复利计算.
死差
利差
费差
其它
盈余
利润来源
一般的美式分红,只将利差、费差、死差这三差参与红利分配,而英式保额分红可以将保险公司可能产生利润的来源全部参与分红,最大限度地让客户享受保险公司的经营成果,体现了公平和客户利益至上的原则。
2、全差分红利源广
保额分红机制全景图-多差分红利源广!
利差益
死差益
费差益
其他各项差益
年
度
总
盈
余
×
70
%
终了
红利
基本保额
年度
增加保额
复利递增
平滑回报
生命特色
财富倍增公式(72定律)
假设A为原始资本
财富A以复利10%的投资回报率,每经过7.2年的时间财富翻番。
A2A4A8A
复利是核聚变,是原子弹!
复利滚存的威力到底有多大呢?
3、复利滚动增值快
7.2年14.4年21.6年……
今天也请你做一个选择:
有两份工作
第一份:
月收入10000元合计收入24万
第二份:
第1月收入0.1元,第2月收入0.2元,依此类推,后一个月收入是前一个月的两倍。
工作时间:
两年
复利威力—你的选择
24个月的总收入为1677721.5元!
838860.8
419430.4
209715.2
104857.6
52428.8
26214.4
13107.2
6553.6
3276.8
1638.4
819.2
409.6
204.8
102.4
51.2
25.6
12.8
6.4
3.2
1.6
0.8
0.4
0.2
0.1
让数字说话!
保额分红---复利滚存
有效保额101000万元(分红的基础)
具体公式:
第一年度红利:
100000元X1%=1000
第二年度红利:
(100000+1000)X1%=1010元
第三年度红利:
(10000+1010)X1%=1020.1元……
以此类推,保额和收益每年都在不断长大!
可分配
不少于
70%
一定比例
4、双重红利更彻底
买房子的故事
比如你投资20万买了一套房子,你把房子租出去,每年都会收到一笔可观的租金,这笔租金年年都上涨,年租金就相当于年度红利;
房子经过多年后,不断增值,房价涨到50万,甚至更多,比原价多30万,这30万就相当于终了红利。
年度红利与终了红利
第一种收益:
租金
第二种收益:
原价
终了红利来源于未分配盈余。
与可分配盈余相比,未分配盈余的主要起到“平滑功能”。
保额分红产品具有调剂风险,平滑回报的独特优势,一方面可以让客户享受整体运作的丰厚回报,同时保障客户在投资市场不好的情况下,确保不受损失,得到稳定的收益。
经营状况好的时候多留下一些,经营状况差的时候从以前预留的部分中提取一些,尽量保持各年度的分红平稳,不出现大起大落。
在金融形势不好,投资收益不佳的年度,为保证客户仍能获得可观的年度红利,公司将所有未分配盈余均平滑做为可分配盈余,全部参与年度红利分配。
5、以丰补欠收益稳
保额分红旱涝保收-----高枕无忧
6、保额递增保障高
第1年
第2年
第3年
第4年
年基本保额
时间
通货膨胀
第5年
7、机制先进功能强
目前80%的公司采用现金分红,20%的公司采用保额分红。
不是所有的公司都能采用保额分红,必须是投资收益相对稳健,精算技术和投资核算技术成熟的公司才能采用,而且必须拥有掌握保额分红技术精髓的总精算师。
保额分红的客户和公司的利益高度一致。
公司股东想多拿分红,那同样的按照比例就必须多分配给客户,所以只有客户赚钱了公司股东才能赚到钱。
谁是真正的朋友-----患难时刻见真情
8、独特优势抵通胀
随着中国经济的高速发展,物价上涨,通货膨胀加剧,如果通货膨胀比较高,那么过了若干年后,当时投保的保额就显得保障不足。
保额分红方式可以避免这一问题。
一方面,以保额为分红基础,不仅基数较大,而且在不需要重新核保的情况下,增加了客户最需要的保险金额;
另一方面,保额按照年度分红以复利的形式进行累加,客户保障水平随着市场水平不断提高,可以有效抵御通货膨胀带来的影响。
举例:
在20年前我们买一斤肉只要7-8角钱,而现在我们买一斤肉要7-8元。
意味着原来的10元在20年前可以买到10多斤肉,到现在只能买到1斤多肉了。
物价上涨,货币贬值,钱不值钱了,这就叫通货膨胀。
28年来我国的平均通胀率高达5.7%,1年期存款利率只有2.25%。
10000元一年等于贬值345元!
这是事实!
保额分红阐释
“三才理论”
你多我才多
你有我才有
理财目标
不输才能赢
理财心理
三才理论
理财方案
保底
能不能不赔
保值
能不能赚点
增值
能不能更多
分红留在帐户上,保障随之年年涨。
鸡生蛋来蛋生鸡,零钱变成养鸡场。
年度终了双红利,理财专家替你忙。
一家平安无忧虑,抱着金砖把老养。
“保额分红”优势歌:
1、保监会的监管
虽然分红产品不像投连产品那么透明,但给客户的红利分配并不是由保险公司随意确定的,因为保险公司的经营活动要受到比较严格的监管。
分红产品要经过保监会核准后才可以销售;
对分红产品设立单独的账户进行核算(投资也是单独核算);
每年的财务报表和都要经过独立的外部会计师事务所进行独立审计
每年都要将分红业务上一年度的年度报告及分红方案上报保监会;
公司将在每一保单年度向保单持有人寄送红利通知书,告知客户红
利的分配情况
2、分红保险信息披露
要求对客户披露(保监办发[2001]64号文件)
保险公司每年向投保人寄送分红保险业绩报告,内容包括:
分红保险的经营状况及公司分红政策
费用支出及费用分摊方法,采用固定费用率方式的除外
本年度盈余和可分配盈余
保单持有人应获红利金额
红利计算基础和计算方法
禁止(保监办发[2001]64号文件)
保险公司不得通过公共媒体公布或者宣传分红保险的经营成果或水平。
采用现金分红方式的,保险公司不得使用分红率、投资回报率等比例性指标描述分红保险的分红情况。
在销售时候,不得以任何方式将分红保险的经营成果与其它保险公司的分红保险、投资连结保险、万能保险进行比较。
任何宣称什么分红率比其它公司好的,都是违反规定的误导
3、分红产品的年度红利分配流程
分红产品的年度红利分配流程
(每个年度的重要时间窗口)
12月31日
3月
4月初
4月
6月1日
会计年度末
向保监会报备分红保险专题财务报告
董事会宣布年度红利分配方案
向保监会报备分红业务年度报告
红利分配启始日
投资是保险公司主要利润来源
同个人投资作比较,保险公司作为机构投资者在投资渠道上具备很大的优势。
银行大额协议存款
根据中国人民银行1999年10月份颁发的351号文件,商业保险公司可就3000万以上的、大额定期存款,与商业银行协商存款利率,且不征收利息税。
债券:
国债、企业债、工程债券。
年收益8%—12%左右!
证券投资基金
保监会批准上年度总资产的30%可进入证券投资基金,这是目前国内保险公司中基金准入比例最高的。
第一步:
高投资回报
国家核心重点工
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