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项目六
认识财产保险
项目七
认识人身保险
项目八
认识再保险
项目九
认识保险中介
项目十
保险市场的监管
3
合计
54
项目一
【教学目标】
通过该项目的完成,使学生认识风险,并掌握风险和保险的关系,学会防范风险的基本分析方法。
具体教学目标如下:
【知识目标】
1.认识风险的概念、风险特性及风险的种类
2.掌握风险与保险的关系
【能力目标】
1、能分析与辨别各类风险
2.能选择风险管理方法进行相应的风险管理
【教学内容】
1、风险的概念与特征
2、风险的构成及的类别
3、风险管理的概念与程序
4、风险管理的手段和方法
5、可保风险的条件
6、风险与保险的关系
【教学重点】可保风险构成的条件;
风险的特点
【教学难点】风险管理的方法及运用
【教学方法】项目教学,案例教学,多媒体教学
【教学时数】4学时
任务1.1
了解风险
1.1风险的概念:
1.1.1风险:
是损失的不确定性。
它有两层含义,一是可能存在的损失;
二是这种损失是不确定性的。
不确定性是指:
是否发生不确定;
发生的时间不确定;
发生的空间不确定;
发生
的过程和结果不确定。
1.1.2损失频率与损失程度
1、损失频率:
亦称损失机会,是指在一定时间内一定数目的危险单位中可能受到损失的次数或程度。
即损失频率=损失次数/危险单位数
2、损失程度:
是指标的物发生一次事故损失的频率。
损失程度=实际损失额/发生事故件数
提
示
注
意:
二者一般成反比例关系。
往往是损失频率很高,但损失程度不大;
损失频率很低,但损失程度大。
例如:
家庭发生火灾的事故很多,但极少把房屋全部烧毁。
可用图a表示:
但也有例外,在某些特殊情形下,事故发生的频率不高,而损失程度却很高。
航空风险,航空事故发生多半是全损,而不是小事故。
如上图b所示
1.1.3风险与概率
1、概率:
是不确定事件的确定程度。
可用公式表示:
0<
P(A)<
1
(1)概率值永远是正数,概率之和必为1。
(2)以概率为尺度,从数量的角度来研究随机现象变动的关系和规律性的科学称为概率论。
2、大数法则——是在随机事件的大量出现中往往呈现一致的规律。
它是概率论的法则之一,是保险的数理基础。
1.1.4
风险的基本要素
1、风险因素——是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。
常分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。
2、风险事故——造成生命财产损失的偶发事件,又称风险事件。
提示注意:
某一事件在一定条件下为风险因素,在另一条件下则为风险事故。
下冰雹使
得路滑而发生车祸,造成人员伤亡,此时冰雹是风险因素,车祸是风险事故;
若冰雹直接击伤
人,则它为风险事故。
3、损失——指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。
1.2风险的种类
1.2.1纯粹风险和投机风险
1.2.2静态风险和动态风险
1.2.3基本风险和特定风险
1.2.4财产风险、人身风险、责任风险和信任风险
1.2.5自然风险、社会风险、经济风险和政治风险
任务1.2理解风险与保险的关系
无风险无保险。
风险是保险产生和发展的基础,是保险存在的前提。
风险与保险在理论渊源、在各自的经济活动中,都有十分密切的关系。
正确认识和处理风险与保险的关系,弄清两者的联系和区别是非常重要的。
2.1风险管理的概念与目标
2.1.1什么是风险管理:
是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析,以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。
2.1.2风险管理目标
1、损失发生前的风险管理目标:
是避免或减少风险事故形成的机会,包括节约经营成本、减少忧虑心理。
2、损失发生后的风险管理目标:
是努力使损失的标的恢复到损失前的状态,包括维持企业的继续生存、生产服务的持续、稳定的收入、生产的持续增长、社会责任。
2.2风险管理的基本程序
2.2.1风险的识别:
是经济单位和个人对所面临的以及潜在的风险加以
判断、归类整理并对风险的性质进行鉴定的过程,它是风险管理的第一步。
其主要的方法有:
1、现场调查法
2、风险列举法
3、生产流程图法
4、财务报表分析法
2.2.2风险的估测:
是指在风险识别的基础上,通过对所收集的大量的详细损失资料加以分析,运用概率论和数理统计,估计和预测风险发生的概率和损失程度。
其内容主要包括损失频率和损失程度两个方面。
2.2.3风险管理方法的选择
1、控制法:
是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。
主要包括:
避免、预防、抑制、风险中和、集合或分散
2、财务法:
是通过提留风险准备金事先做好吸纳成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法。
它包括:
(1)自留或承担:
一般来说,在风险所致损失频率和幅度低、损失短期内可预测以及最大损失不足以影响自己的财务稳定时,可采用此方法。
(2)转移:
是一些单位或个人为避免承担风险损失而有意识地将风险损失或与风险损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人承担的一种风险管理方式。
可分为直接转移和间接转移。
2.3风险与保险的关系
2.3.1可保风险:
是保险人可接受承保的风险。
即符合保险人承保条件的风险,是风险的一种形式。
一般而言,可保风险必须具备下列条件:
1、可保风险是纯粹风险。
不能是投机风险
2、风险的发生必须具有偶然性。
自然损耗、折旧等不属于可保风险。
3、风险的发生是意外的。
4、风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。
5、风险的损失必须是可以用货币计量的。
以上五个可保风险条件是相互联系、相互制约的,确认可保风险时,必须是五个条件综合考虑,全面评估,以免发生承保失误。
2.4风险管理与保险的关系
2.4.1风险是保险产生和存在的前提
2.4.2风险的发展是保险发展的客观依据
2.4.3保险是风险处理的传统有效的措施
2.4.4保险经营效益要受风险管理技术的制约
【归纳总结】
本项目节主要讲述了风险的概念、基本要素(主要有风险因素、风险事故与损失);
重点
讲述了可保险风险的条件(主要有可保风险必须是纯粹风险;
风险的发生必须具有偶然性、
意外性;
风险必须是大量标的均有遭受损失的可能;
必须是可以用货币衡量的);
可保风
险与保险的关系及风险管理的目标与风险管理方法的选择。
项目二
【教学目标】了解保险的概念、保险的历史沿革、保险的作用;
掌握保险的构成要素、保险的种类和保险的职能等基础知识。
1.了解保险的起源与发展
2.掌握保险的要素、特征
3.掌握保险的职能与作用
1.能准确界定保险与其他类似制度
2.能界定保险的功能
1、了解保险的起源与发展
2、保险含义、要素与特征
3、保险职能与作用
4、保险业的产生与发展
5、保险发展与客观环境关系
6、掌握保险分类的意义
7、掌握商业保险的分类
8、掌握保险的具体职能与功用
【教学重点】保险功能的界定与运用;
保险的要素特征
【教学难点】保险功能的运用,可保风险的界定
【教学方法】项目教学,案例教学,多媒体教学,启发式教学
【教学时数】6学时
任务2.1
了解保险起源与发展
2.1.1叙述保险起源
2.1.2了解保险发展
1.近现代保险的形成与发展
(1)近代保险首先是从海上保险发展起来的
共同海损是海上保险的萌芽。
海上保险的出现与海上贸易的发展是密不可分的。
公元前2000年,地中海一带就有了广泛的海上贸易活动,但在当时船舶抵御风浪的能力很差,为使航海船舶免遭倾覆,最有效的解救办法就是抛弃船上货物,以减轻船舶的载重量。
为了使被抛弃的货物能从其他受益方获得补偿,当时的航海商提出了一条共同遵循的原则:
即“一人为众,众为一人”。
这就是著名的“共同海损分摊”原则,被视为海上保险的萌芽。
船舶抵押借款是海上保险的低级形式。
船舶抵押借款方式最初起源于船舶航行在外急需用款时,船长以船舶和船上的货物向当地商人抵押借款。
借款的办法就是:
如果船舶安全到达目的地,本利均偿还;
如果船舶中途沉没,“债权即告消灭”,意味着借款人所借款项无须偿还,该借款实际上等于海上保险中预先支付的损失赔款;
船舶抵押借款利息高于一般借款利息,其高出部分实际上等于海上保险的保险费;
可见,船舶抵押借款是海上保险的初级形式。
(2)火灾保险的起源和发展
继海上保险制度之后形成的是火灾保险制度。
火灾保险起源于德国。
1666年9月2日,伦敦城被大火整整烧了五天,市内448亩的地域中373亩成为瓦砾,占伦敦面积的83.26%,13200户住宅被毁,财产损失1200多万英镑,20多万人流离失所,无家可归。
次年牙医巴蓬独资设立营业处,办理住宅火险,并于1680年开办了一家4万英镑资本金的火灾保险公司;
巴蓬的火灾保险公司根据房屋租金和结构计算保险费,并且规定木结构的房屋的费率为5%,砖瓦结构房屋保费的费率为2.5%。
这种差别费率被沿用至今,因而巴蓬被称为“现代火灾保险之父”。
(3)人身保险的起源和发展
人身保险起源于海上保险。
15世纪后期欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当做货物进行投保,后来船上的船员也可投保;
如遇到意外伤害,由保险人给予经济补偿,这些应该是人身保险的早期形式。
(4)责任保险的起源与发展
责任保险是对无辜受害人的一种经济保障。
尽管现代保险已经有300多年的历史,但责任保险的兴起却只是近100年的事。
1855年,英国铁路乘客保险公司首次向铁路部门提供铁路承运人责任保障,开了责任保险的先河。
1870年,建筑工程公众责任保险问世;
1875年,马车第三者责任保险开始出现;
1880年,出现雇主责任保险;
1885年,世界上第一张职业责任保单——药剂师过失责任保险单由英国北方意外保险公司签发;
1895年,汽车第三者责任险问世。
(5)再保险的产生与发展
最早的海上再保险可追溯到1370年。
当时,一家叫格斯特·
克鲁丽杰的保险人,承保自意大利那亚到荷兰斯卢丝之间的航程,并将其中的一段经凯的斯至斯卢丝之间的航程责任转让给其他保险人,这是再保险的开始。
2.我国保险业的发展
第一阶段:
国内保险业得到全面恢复和发展。
1949年10月,中华人民共和国成立,翻开了新中国保险事业的新篇章。
新中国成立的50年间,中国保险事业几经波折,经历了四起三落的坎坷历程:
从中国人民保险公司成立到1952年的大发展,1953年停办农业保险、整顿城市业务;
1954年恢复农村保险业务,重点发展分散业务,1958年停办国内业务是二落;
1964年保险升格,大力发展国外业务,1966年开始“文化大革命”中几乎停办保险业务;
1979年恢复国内保险业务,我国保险事业进入一个新时期。
第二阶段:
保险市场对外开放打开了新局面。
1992年,美国友邦保险公司获准在上海开业,成为改革开放后第一家进入我国的外资保险公司。
友邦保险公司进入我国市场后,大力推行个人保险代理人上门销售方式,开创了我国保险市场营销的新局面。
这一销售模式被国内其他保险公司广泛模仿。
现在,个人保险代理人已经成为保险销售的重要力量。
此后外资保险公司陆续进入我国保险市场,先
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