个人理财案例.docx
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个人理财案例.docx
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个人理财案例
韩先生35岁,是一家合股企业的合股人。
2006年,他与同岁的刘女士成婚,婚后刘女士做了全职太太。
韩先生目前月薪1万元(税前),年关奖金15万元(税前),没有任何社保,二人过着较为宽裕的生活。
2005年回国之初,韩先生贷款购买了一套50平米的酒店式公寓,价款50万元,20%的首付,采纳等额本息还款方式,贷款期限为15年,利率为5.31%。
婚后二人感觉生活空间狭小,于是在2007年1月购买了另一套价值120万元100平米精装修的住房,三成首付后,其中30万采纳公积金等额本息贷款方式,贷款利率4.85%,贷款期限为20年;其余采纳等额本金贷款方式,利率5.81%,贷款期限一样为20年。
搬入新家后,原先的酒店式公寓用于出租,租金每一个月2000元。
随着房价的上涨,目前这套酒店式公寓已升值至65万元。
随着韩先生家庭收入的增多,支出也在增加。
2006年初,韩先生购入了一部价值20万元的轿车,每一个月的养车费用1000元。
韩先生一家大体生活支出每一个月2000元;韩太太每一年的护肤美容支出8000元;家庭每一年健身支出4000元。
二人每一年一次的旅行支出花费10000元。
另外,韩先生由于应酬较多,各类应酬开支每一个月2000元;孝顺两边父母每一个月1000元。
韩先生工作较为忙碌,很少有时刻顾及抵家庭理财状况,而刘女士对理财又知之甚少,2007年初,听朋友介绍,购买了20万元的股票,由于操作不妥,到年末只剩15万元。
但刘女士购买的30万元的股票型基金,却是盈利2万元。
另外,韩先生家庭有活期存款5万元,按期存款20万元,国债20万元。
韩先生家庭需要理财计划师为其解决的理财问题要紧有:
l、2020年3月,二人的奥运宝宝康康诞生,一家人在快乐的同时,也开始为儿子的以后做打算。
韩先生对儿子寄与了很高的期望,希望他能同意最好的教育,并打算让儿子18年后出国读本科。
综合考虑国外的学费及生活费用,需要为儿子留出80万的大学费用。
假设投资报酬率为5%。
2韩先生二人都没有购买任何商业保险,韩先生考虑到刘女士不工作,一旦他发生意外,家庭生活将成问题,因此考虑购买必然的商业保险。
3.韩先生夫妇打算55岁能够退休享受生活,二人估量寿命为85岁,考虑到通货膨胀及各类旅行休闲开支,以7%的投资报酬率,到55岁共需养老费用250万元。
4.韩先生尽管收入较多,但每一个月的房贷让韩先生感到压力专门大,考虑到以后的退休与小孩的教育,韩先生十分担忧,希望理财计划师能为其做一个合理的计划,帮其改善家庭债务状况。
5.能维持家庭良好的现金流动性。
提示:
信息搜集时刻为2007年12月31日。
不考虑存款利息收入。
不考虑房租需缴纳的个人所得税。
月支出均化为年支出的十二分之一。
工资薪金所得的免征额为1,600元。
不考虑折旧计算进程保留两位小数,计算结果保留到整数位。
1.客户财务状况分析:
(26分)
(1)编制客户资产欠债表(计6分,住房贷款项目:
2分)
(2)编制客户现金流量表(计8分,韩先生收入:
2分:
衡宇按揭还贷:
2分)。
(3)客户财务状况的比率分析(至少分析四个比率,以百分数表示,保留到整数位)
①客户财务比率表(2分)②客户财务比率分析(4分);
(4)客户财务状况预测(3分)
(5)客户财务状况整体评判(3分)
2.理财计划目标(5分)
3.分项理财计划方案(25分)
4.理财方案总结(4分)
一、客户财务状况分析:
(26分)
(1)编制客户资产欠债表(计6分,住房贷款项目:
2分)
资产欠债表单位:
元
客户:
韩先生与韩太太家庭日期:
2007年12月31日
资产
金额
负债与净资产
金额
现金与现金等价物
负债
活期存款
50,000
住房贷款
1,147,119
定期存款
200,000
其他金融资产
债券
200,000
基金
320,000
股票
150,000
实物资产
负债总计
1,147,119
自住房
1,200,000
投资房产
650,000
机动车
200,000
净资产
1,822,881
资产总计
2,970,000
负债与净资产总计
2,970,000
(2)编制客户现金流量表(计8分,韩先生收入:
2分;衡宇按揭还贷:
2分)。
现金流量表单位:
元
客户:
韩先生和韩太太家庭日期:
2007年1月1日——2007年12月31日
年收入
金额
年支出
金额
工薪类收入
房屋按揭还贷
119,590
韩先生
224,715
日常生活支出
24,000
投资收入
-30,000
交通费用
12,000
租金收入
24,000
旅游支出
10,000
其他支出
48,000
收入总计
218,715
支出总计
213,590
年结余
5,125
(3)客户财务状况的比率分析(至少分析四个比率,以百分数表示,保留到整数位)
①客户财务比率表(2分)
结余比例
2%
投资与净资产比率
72%
清偿比率
61%
负债比率
39%
负债收入比率
55%
流动性比率
14
②客户财务比率分析:
(4分)
a、韩先生家庭的节余比率为2%,严峻低于30%的正常比率,这说明韩先生家庭每一年能够用于以后计划的资金很少。
综合衡量韩先生家庭支出状况,发觉其贷款支出占据家庭支出的要紧部份,能够通过调整债务结构帮忙韩先生家庭节省开支,增加年节余,从而增加理财目标的积存力度。
b、韩先生家庭的投资与净资产的比率为72%,高于50%的标准值,但结合韩先生家庭的流动性比率可见其家庭投资于净资产比率较高并非因为投资资产的良好运用,而在于因债务过重引发的净资产太低。
c、韩先生家庭清偿比率为61%,略高于50%的通用标准,说明韩先生家庭清偿能力大体能够保证,其财务风险要紧集中在一按时期内的债务危机。
d、欠债比率一样反映了家庭的偿债能力,韩先生家庭的欠债比率为39%,说明韩先生家庭的欠债比率略低于50%的标准值。
e、55%的欠债收入比率高于40%的标准值,说明韩先生家庭的短时间还债能力较弱,家庭年收入超过一半的比例用于还债支出,一旦家庭收入显现意外,将可能致使韩先生家庭短时间还债能力显现不足。
f、韩先生家庭的流动性比率为14,流动性比率反映了家庭流动性资产与每一个月支出的比值,通常的流动性比率在3-6较为合理。
14的流动性比率说明韩先生家庭的流动性资产能够支持韩先生家庭14个月的支出,对目前韩先生家庭的收入情形来讲有些偏高,过量的流动性资产也反映了韩先生家庭资产增值能力的不足。
(4)客户财务状况预测(3分)
韩先生家庭的收入以韩先生为主,如合股企业不发生大的经营危机,韩先生家庭收入在以后将有较大提高。
但韩先生家庭收入过于依托韩先生,也说明韩先生家庭以后承担的风险较高。
从欠债来看,韩先生家庭短时间内的债务风险专门大,超过50%的债务收入比例,已步入房奴行列。
随着韩先生儿子的成长和父母年龄的增加,韩先生家庭支出将有较大幅度增加。
随着收入的增多,韩先生家庭的投资额度也在慢慢增加。
(5)客户财务状况整体评判(3分)
韩先生家庭属于收入与支出都较多的中产阶级家庭,尽管家庭收入较多,但由于两栋衡宇的贷款支出,致使家庭年节余比例很低,以后计划积存困难。
另外,太低的欠债收入比率表明韩先生家庭一按时期内容易发生债务危机,因此韩先生家庭的财务状况应进一步优化,避免以后显现债务危机。
二、理财计划目标(5分)
(1)韩先生减少贷款支出的债务计划。
(2)韩先生家庭成员的保险保障打算
(3)韩先生儿子80万元高等教育资金的足额预备
(4)韩先生夫妇打算55岁退休,届时能有250万元的退休养老资金
(5)保证家庭资产的适度流动性
(6)韩先生合股企业经营风险的规避
3、分项理财计划方案(25分)
(1)韩先生家庭的债务计划
韩先生家庭每一个月开支中,贷款支出占据了很高的比例,致使家庭每一年节余偏低。
考虑到韩先生家庭以后各类理财目标,如不加以调整,届时将致使家庭的债务危机。
因此需进一步优化家庭债务结构。
目前韩先生家庭公寓住房每一个月还款元,超过租金收入,且有升息压力,因此,建议韩先生将公寓住房出售,65万元的售房款减去34万元的未还贷款,还有31万元可用于减缓家庭财务状况,且公寓房出售后每一个月能够节约1200,一年能够增加14400元的年节余。
考虑到韩先生以后收入将慢慢增加,而短时间内收入支出压力较高,因此,建议韩先生与银行商议将54万元等额本金的商业贷款改成等额本息贷款方式。
等额本息贷款方式每一个月还款额相同,能够减缓目前的财务状况。
还款一年后54万商业贷款未还本金为513000元,采纳等额本息方式,贷款利率维持%不变,贷款19年,每一个月还款额为3720元。
经债务计划后,韩先生家庭每一个月共需还贷5675元,年节余增加为56615元。
(2)韩先生家庭的现金计划
一样来讲,收入稳固的家庭需留出月支出3倍的现金及现金等价物作为日常储蓄,因此建议韩先生家庭的日常储蓄留为月支出的3倍,即保留活期存款2万元,并从活期存款中拿出2万购买货币市场基金。
(3)家庭成员的保险保障打算
韩先生家庭中,韩先生是唯一的经济支柱,但却没有任何社保与商业保险,一旦发生意外事故或因疾病而失能,将致使家庭生活陷入窘境。
因此建议韩先生夫妇拿出年节余10000元/年,用于家庭保障打算。
韩先生作为家庭要紧收入来源,保险额度需考虑抵家庭成员的生活及家庭债务,因此,韩先生、韩太太及儿子康康的保费比例可按6:
3:
1支出,其中韩先生购买某保险公司20年按期寿险,保额50万元,年缴保费1300元,另外可购买卡式意外险与附加住院医疗的健康险,韩太太能够考虑寿险、意外与健康险,而韩先生的儿子因年龄较小,发生意外和疾病的可能性较高,建议给康康购买意外险与住院医疗。
(4)韩先生家庭的子女教育计划
韩先生的儿子康康年龄尽管较小,但考虑韩先生打算让儿子出国同意高等教育,因此需提早进行教育金预备。
韩先生能够从股票中拿出10万元作为子女教育金的启动资金,18年每一年再投入19800元即可在儿子上大学时积存80万的高等教育金。
考虑到教育金积存的时刻刚性与费用刚性,因此教育金的投资应充分考虑其稳健性。
能够考虑构建一个债券型基金与保本的银行理财产品的投资组合。
(5)韩先生夫妇的退休养老计划
韩先生夫妇打算55岁退休,以生存至85岁计,共需250万退休养老金。
将按期存款20万元、国债20万元与每一年节余的万元用以构建以平稳型基金和股票型基金、指数基金组成的投资组合,20年大体能够保证每一年平均7%的投资报酬率,在20年后到韩先生夫妇退休时即可知足250万的退休金需求。
(6)韩先生作为合股企业的合股人承担着企业经营的无穷连带责任风险,公司如发生经营问题,将可能致使家庭的财务危机。
因此建议韩先生将剩余的股票资产5万元,1万元活期存款,22万元基金资产共计28万元作为信托资产,委托给某信托公司。
该信托资产将作为公司经营风险发生后家庭半年大体生活费用与事业启动资金。
如在韩先生55岁退休后未发生经营性风险,那么信托合约到期解除,该笔资产转入固定收益类资产,作为韩先生夫妇退休金的补充资金。
(7)通过以上计划后,韩先生家庭尚有10万元基金资产,该笔资金能够购买指数型基金与平稳型基金,作为家庭储蓄需要。
4、理财方案总结(4分)
(1)客户的6项理财目标都能够取得知足
(2)不冲破客户现有的财务资源和以后年份中持续增加的财务资源限制
(3)家庭资产的综合收益率比较理想,能够抵御通货膨胀。
冯先生与冯太太生活在一个国际化多数市,今年均32岁,冯先生在外资企业做治理工作,月薪12,000元(税前);妻子是某大学
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