叶云规划报告书.docx
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叶云规划报告书
全方位理财规划报告书
客户:
叶云
规划师:
精英规划
完成日期:
2011年4月5日
服务公司:
交通银行沃德理财规划
1、声明
尊敬的叶云女士:
非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。
首先请参阅以下声明:
1、本理财规划报告书是在您提供的资料基础上,基于普遍可接受的假设、合理的估计。
综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。
2、本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标,对理财事务进行更好地决策,达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。
3、本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式,以上内容都有可能发生变化。
建议您定期评估自己的目标和计划,特别是在人生阶段发生较大变化的时候,如家庭结构转变或更换工作等。
4.专业胜任说明:
交通银行资深金融理财室为您制作此份理财规划报告书,其经验背景介绍如下:
1)学历背景:
国际金融、会计、法律
2)专业认证:
2008年中国金融理财标准委员会认证国际金融理财师CFP
3)工作经验:
交通银行个人理财中心金融理财师3-10年,
4)专长:
投资规划、保险规划、全方位理财规划
5.保密条款:
本规划报告书将由金融理财师直接交与客户,充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。
未经客户书面许可,本行负责的金融理财师与助理人员,不得透漏任何有关客户的个人信息。
6.应揭露事项
1)本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源:
如顾问契约。
2)推介专业人士时,该专业人士与理财师的关系:
相互独立,如顾问契约。
3)所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突:
经确认无利益冲突状况。
4)与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同:
交通银行仅收取顾问咨询费,未与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同。
交通银行沃德财富中心
二0一一年四月五日
基本假设
Ø报酬率:
Ø社保养老金:
6%
Ø退休后自行投资:
6%
Ø住房公积金:
2%
Ø股票长期平均报酬率:
12%
标准差:
20%
Ø债券平均报酬率:
6%
标准差:
8%
Ø通货膨胀率:
4%
Ø定期存款利率:
3%
Ø股票与债券的相关系数:
0.2
Ø社保缴费:
Ø当地月社平工资:
3000
Ø社保缴费最高为社平工资的3倍
贷款利率:
商业贷款利率:
6%
收入成长率:
房屋成长率:
5%
房屋折旧:
2%
汽车成长率:
2%
汽车折旧:
20%
退休前后支出成长率:
5%
学费成长率:
5%
收入成长率:
5%
社平工资成长率:
5%
国家基本养老金:
5%
第二部分家庭理财报告
家庭基本情况
姓名
年龄
称谓
职业
身体状况
财务状况
叶云
35
客户本人
企业主
佳
佳
李浩
36
配偶
民企高管
佳
佳
李叶
8
儿子
小学生
佳
依赖父母
家庭资产负债表婚前(2011年4月30日)
资产
金额(元)
百分比
负债与权益
金额(元)
百分比
现金
150000
2.35%
投资房产贷款
700000
41.18%
流动性资产
150000
2.35%
金融投资负债
1000000
58.82%
定存
0
0
投资负债
1700000
100%
国内股票
200000
3.13%
总负债
170000
100%
住房公积金
30000
0.47%
流动净值
150000
3.21%
实业投资
2000000
31.35%
投资用净值
2230000
47.65%
房产投资
1200000
18.81%
自用净值
230000
49.15%
贵金属艺术收藏
500000
7.84%
总净值
4680000
100%
投资性资产
3930000
61.6%
自用房产
2000000
31.35%
自用汽车
300000
4.7%
自用性资产
2300000
36.05%
总资产
6380000
100%
家庭现金流量表离婚前
家庭所得项目
家庭合计
占收入%
家庭支出项目
家庭合计
占支出%
个体工商所得
405150
75.81%
消费支出
180000
60.08%
工资薪金所得
85428
16%
保费支出
20000
6.68%
财产租赁所得
43421
8.13
房贷利息支出
41192
13.75%
其他利息
58403
19.49%
收入合计
533999
100%
支出合计
299595
100%
净收入
234404
离婚前财务分析分析表:
家庭财务比率
定义
比率
合理范围
建议
流动比率
流动资产/流动负债
#DIV/0!
2-10
无流动性负债,建议申请信用卡和小额消费贷款
资产负债率
总负债/总资产
26.65%
20%-60%
在合理范围之内
紧急预备金倍数
流动资产/月支出
6.01
3-6
流动性很好
财务自由度
年理财收入/年支出
14.49%
20%-100%
自由度偏低,建议增加生息投资
贷款年供负担率
年本息支出/年收入
35.20%
20%-40%
在合理范围之内
保费负担率
年保费/年工作收入
4.08%
5%-15%
偏低,保障不足,建议增加保险配置
平均投资报酬率
年理财收入/生息资产
1.06%
4%-10%
偏低,建议增加风险投资
净值成长率
净储蓄/(净值-净储蓄)
5.27%
5%-20%
在合理范围之内
净储蓄率
净储蓄/总收入
43.90%
20-60%
偏高,达成理财目标的机会大
自由储蓄率
自由储蓄/总收入
27.34%
10-40%
偏高,达成理财目标的机会大
家庭资产负债表离婚后
资产
金额(元)
百分比
负债与权益
金额(元)
百分比
现金
80000
1.78%
金融投资贷款
1000000
100%
流动性资产
80000
1.78%
投资负债
1000000
100%
个人养老金账户
10000
0.22%
总负债
1000000
100%
国内股票
85000
1.89%
流动净值
80000
2.29%
住房公积金
15000
0.33%
投资用净值
1110000
31.81%
实业投资
2000000
44.54%
自用净值
2300000
65.9%
投资性资产
2110000
46.99%
总净值
3490000
100%
自用房产
2000000
44.54%
自用汽车
300000
6.68%
自用性资产
2300000
51.22%
总资产
4490000
100%
家庭现金流量表离婚后
家庭所得项目
家庭合计
占收入%
家庭支出项目
家庭合计
占支出%
个体工商所得
398598
100%
消费支出
120000
60.48%
利息红利所得
0
0
保费支出
20000
10.08%
其他利息支出
58403
29.44%
收入合计
398598
100%
支出合计
198403
100%
净收入
200195
离婚后财务状况分析
家庭财务比率
定义
比率
合理范围
建议
流动比率
流动资产/流动负债
#DIV/0!
2-10
在合理范围之内
资产负债率
总负债/总资产
22.27%
20%-60%
在合理范围之内
紧急预备金倍数
流动资产/月支出
4.84
3-6
在合理范围之内
财务自由度
年理财收入/年支出
0.00%
20%-100%
不能提前退休
贷款年供负担率
年本息支出/年收入
29.38%
20%-40%
在合理范围之内
保费负担率
年保费/年工作收入
5.02%
5%-15%
在合理范围之内
平均投资报酬率
年理财收入/生息资产
0.00%
4%-10%
流动资产和经营所得没有合理利用,建议配置风险资产组合
净值成长率
净储蓄/(净值-净储蓄)
6.09%
5%-20%
在合理范围之内
净储蓄率
净储蓄/总收入
50.22%
20-60%
偏高,达成理财目标的机会大
自由储蓄率
自由储蓄/总收入
35.50%
10-40%
偏高,达成理财目标的机会大
风险测评表
1.风险承受能力
年龄
10分
8分
6分
4分
2分
客户得分
35
总分50分,25岁以下者50分,每多一岁少1分,75岁以上者0分
35
就业状况
公教人员
上班族
佣金收入者
自营事业者
失业
4
家庭负担
未婚
双薪无子女
双薪有子女
单薪有子女
单薪养三代
6
置产状况
投资不动产
自宅无房贷
房贷<50%
房贷>50%
无自宅
4
投资经验
10年以上
6~10年
2~5年
1年以内
无
10
投资知识
有专业证照
财金科系毕
自修有心得
懂一些
一片空白
4
2.风险承受态度
忍受亏损%
10分
8分
6分
4分
2分
客户得分
10
不能容忍任何损失0分,每增加1%加2分,可容忍>25%得50分
20
首要考虑
赚短现差价
长期利得
年现金收益
抗通膨保值
保本保息
8
认赔动作
默认停损点
事后停损
部分认赔
持有待回升
加码摊平
6
赔钱心理
学习经验
照常过日子
影响情绪小
影响情绪大
难以成眠
8
最重要特性
获利性
收益兼成长
收益性
流动性
安全性
8
避免工具
无
期货
股票
外汇
不动产
8
总分
58
问卷调查:
风险容忍度是多少?
选择在你认为合适的答案:
一.你投资60天之后,价格下跌20%。
假设所有基本情况不变,你会怎么做?
(2)
1.为避免更大的担忧,把它抛掉再试试其他的。
2.什么也不做,静等收回投资。
3.再买入。
这正是投资的好机会,同时也是便宜的投资。
二.现在换个角度看上面的问题。
你的投资下跌了20%,但它是资产组合的一部分,用来在三个不同的时间段上达到投资目标。
二A.如果目标是5年以后,你怎么做?
(1)
1.抛出
2.什么也不做
3.买入
二B.如果投资目标是15年以后,你怎么做?
(1)
1.抛出
2.什么也不做
3.买入
二C.如果投资目标是30年以后,你怎么做?
(1)
1.抛出
2.什么也不做
3.买入
三.你买入退休基金一个月之后,其价格上涨了25%。
同样,基本条件没有变化。
沾沾自喜之后,你怎么做?
(2)
1.抛出并锁定收入。
2.保持卖方期权并期待更多的收益。
3.更多的买入,因为可能还会上涨。
四.你的投资期限长达15年以上,目的是养老保障。
你更愿意怎么做?
(2)
1.投资于货币市场基金或保证投资合约,放弃主要所得的可能性,重点保证本金的安全。
2.一半投入债券基金,一半投入股票基金,希望在有些增长的同时还有固定收入的保障。
3.投资于不断增长的共同基金,其价值在该年可能会有巨幅波动,但在5年或10年之后有巨额收益的潜力。
五.你刚刚获得一个大奖!
但具体哪一个,由你自己定。
(1)
1.2000美元现金
2.50%的机会获得5000美元
3.20%的机会获得15000美元
六.有一个很好的投资机会,但是你得借钱。
你会接受贷款吗?
(1)
1.绝对不会
2.也许
3.是的
七.你所在的公司要把股票卖给职工,公司管理层计划在三年后使公司上市,在上市之前,你不能出售手中的股票,也没有任何分红,但公司上市时,你的投资可能会翻10倍,你会投资多少钱买股票?
(2)
1.一点儿也不买
2.两个月的工资
3.四个月的工资
风险测评
Ø风险容忍度打分:
按以下方法将你的答案乘以不同的系数相加,就得出了测试的结果。
(a)答案×1=1分
(b)答案×2=2分
(c)答案×3=3分
Ø叶云得分:
13
Ø叶云可能是个:
9-14分保守的投资者
15-21分温和的投资者
22-27分激进的投资者
Ø我们设风险厌恶系数A在2-8之间。
A=(27-15)/(27-9)*(8-2)+2=6
家庭投资规划
投資3年
股票
债券
货币
预期报酬率
12.00%
6.00%
3.00%
标准差
20.00%
8.00%
0.00%
股票债券相關係數
20.00%
货币相關係數
0.00%
优化投资比率
34.48%
65.52%
股债投资组合报酬率
8.71%
效用函数U=E(rp)-0.005ASp2
股债投资组合标准差
9.46%
A值
6.67
风险资产比率
84.96%
投资组合配置比率
29.3%
55.66%
15.04%
投资组合报酬率
7.31%
投资组合标准差
8.04%
<左检定机率
5%
预估最高报酬率
20.57%
Z值
1.65
预估最低报酬率
-5.96%
建议推荐基金种类如下:
基金名称
近一年收益率
近两年收益率
晨星评级
夏普比率
银华富裕主题
4.41
27.06
★★★★★
-0.07
大摩资源优选LOF
13.61
28.45
★★★★★
0.03
兴全视野股票
8.5
21.9
★★★★★
0.06
大成债券A
5.71
7.39
★★★★
1.37
工银增强收益A
9.95
7.27
★★★★
1.01
国泰金龙债券A
6.02
6.97
★★★★
-0.02
汇添富货币-A
2.17
1.74
-2.52
华夏现金增利货币
2.66
2.23
-0.65
中信现金优势货币
2.64
2.14
0.13
三、家庭保险需求规划
根据遣嘱需求法测算出保险总需求1984784元
Ø建议应加保险险种:
Ø定期寿险保额:
1984784元,泰康人寿定期寿险保费:
14886元
Ø意外险保额:
3969596元,平安意外伤害保险保费:
7145元
Ø终身寿险保额:
273209元,太平洋终身寿险保费:
17759元
变更保单收益人为李叶
理财目标四:
子女教育及退休规划
Ø儿子的教养费用前10年每年2万元现值,10年后打算送儿子出国留学,由大学至取得硕士学位六年所需要年学费和生活费现值20万元,儿子完成学业后回国创业赞助其创业费用100万元(届时值),有关儿子的费用与前夫分摊一半,纳入离婚协议书中。
计算需求:
1、前10年教养费为:
PV1(5i,10n,-2PMT,0FV,gBEG)=16.2156
2、出国留学6年所需
PV2(5i,6n,-20PMT,0FV,gBEG)=101.5138
折算至目前为:
PV3(5i,10n,0PMT,101.5138FV)=62.3207
3、完成学业后需要届时100万元折算到现在则为:
PV4(4i,16n,0PMT,100FV,gBEG)=53.39
则叶云及丈夫各对子女的教养需求为:
PV(教育)=(PV1+PV3+PV4)/2=65.9636万元
理财目标五:
退休规划
Ø一、退休需求计算:
Ø由生涯仿真表得出叶云女士目前每年所需生活费支出为96000,则退休时第一年需生活费支出为:
ØFV(96000PV,20n,4i,0PMT,gBEG)=254717
Ø则退休时需求总额为:
ØPV(-179672PMT,30n,0.9615i,0FVGBEG)=6674346
Ø折到当前退休总需求为:
ØPV(退休)(4i,20n,4707919FV,0PMT)=2515490
Ø由子女教需求、养老需求及贷款需求得出叶云总需求为:
659636+2515490+1004999=4580350
Ø计算总供给:
PV[(398598-198430)PMT,7.31i,20n,0FV]=2221783
Ø出售企业可得到一次性收入3612222*90%=3251000
可得出结论为:
在投资回报率为7.31%时,总供给大于总需求叶云女士可实现这两个理财目标。
理财目标六:
经营规划
经营规划-叶女士想将批发商号改为有限公司组织,以利于未来的发展,但是又不想因此增加税负。
叶女士想知道可否拟定出一套两全其美的改制方案,包括改制后个人薪资,奖金与分红的规划。
规划前:
叶云自营小商品批发
Ø个体工商户应纳税所得额:
600000-2000*12=576000元
Ø应纳所得税:
576000*35%-6750=194850元
规划二:
叶云将个体户改制为有限责任公司
Ø假设,公司改制后,将叶云为股东,由单位发工资及年终奖,收入和费用等都维持原有情况。
2011年公司预期盈利仍为60万元,根据“年终奖最低税负方案对照表”,可以筹划出月工资与年终奖的恰当分配。
Ø年终奖定位每人60000元/年,月工资为每人20000元/月,依据工资薪金所得税率表。
Ø改制后纳税情况:
Ø月工资年纳税:
Ø[(20000-2000)×20%-1375]×12×=26700元
Ø年终奖应纳税情况:
Ø60000÷12=5000元,适用15%税率
Ø应纳个人所得税:
Ø60000×15%-125=8875元
Ø应缴企业所得税:
600000*25%=150000元
Ø总共应纳税:
Ø150000+26700+8875=185575元
结论
Ø筹划后比筹划前节税:
194850-185575=9275元
Ø所以建议叶云考虑以我们设计的方案改成
有限责任公司经营。
附表:
年终奖最低税负方案对照表
级数
预计年收入
预计年应纳税所得额
年终奖
1
30,000-36,000
6,000-12,000
0-6,000
2
36,000-59,500
12,000-35,500
6,000
3
59,500-72,000
35,500-48,000
11,500-24,000
4
72,000-130,000
48,000-106,000
24,000
5
130,000-144,000
106,000-120,000
46,000-60,000
6
144,000-379,000
120,000-355,000
60,000.00
7
379,000-504,000
355,000-480,000
115,000-240,000
8
504,000-964,000
480,000-940,000
240,000
9
964,000-984,000
940,000-960,000
460,000-480,000
10
984,000-1,664,000
960,000-1,640,000
480,000
11
1,664,000-∞
1,640,000-∞
720,000
定期检讨的安排
Ø金融理财师的职责是准确评估客户的财务需求,并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的定期检讨服务。
客户如果有任何疑问,欢迎随时向金融理财师进行咨询。
Ø根据客户的情况,建议半年定期检讨一次。
暂时预约2011年10月为下次检讨日期,届时若家庭事业有重大变化,需要重新制作理财规划报告书的情况。
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- 关 键 词:
- 规划 报告书