保兑仓业务.docx

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保兑仓业务

·

1.需求概述

1.1业务定义

保兑仓业务，是指银行与客户（买方）、核心企业（供货商）通过签订业务合作协议（三方协议），银行给予客户融资用于满足其订货环节的资金需求，客户通过增加保证金或还款申请提货，核心企业受托保管货物并按银行通知发货，同时辅以差额退款、连带保证责任等信用增级措施。

1.2业务特点

　核心企业、经销商和银行（或仓储物流）多方合作，银行控制提货权，核心企业受托保管货物并承担回购担保责任（或仓储物流只负责保管货物），为经销商融资的产品。

保兑仓业务项下，核心企业间接授信额度（总担保额度）的占用按客户融资敞口余额统计，对所有客户的融资敞口（推荐额度）余额之和不得超过核定或分配的间接授信额度。

银为保兑仓业务项下客户核定保兑仓业务专项授信额度，保兑仓业务专项授信额度应根据客户的资信状况和销售规模合理核定，有效期为一年。

保兑仓业务项下单笔信用业务均为短期融资，具体期限视标的货物周转时间而定，最长不超过六个月。

办理保兑仓业务的客户须提交首付款或首笔保证金，具体比例由分行业务管理部门充分考虑核心企业经销模式、保兑仓业务项下商品流转速度及回款进度等因素，在制定业务合作方案时予以确定，作为客户办理保兑仓业务时应提交首付款或首笔保证金的最低比例

注：

三方保兑仓业务难以避免厂、商之间进行勾结，骗取银行信贷资金；而在四方保兑仓业务中，银行牢牢控制住货权，并进行封闭式授信管理，利用销售资金进行信贷自偿。

1.3业务基本流程（以四方保兑仓业务为例）

1核心厂商申请建立保兑仓金融服务网络，经销商（被保荐）申请加入该网络（经销商在银行获取网络项下既定融资额度）；

2签订四方协议,明确业务操作规则与义务（银行审查卖方资信状况和回购能力，若审查通过，签订回购及质量保证协议；银行与仓储监管方签订仓储监管协议）；

3经销商向银行提供融资申请（银承、短贷）,并按规定提交贸易合同等资料；

4银行线下向核心厂商确认合同、订单；

5银行确认贸易背景真实有效之后，与经销商签订相关合同（银承协议、贷款合同等等）；经销商向银行缴纳承兑手续费和首次30%承兑保证金；

注明:

银行开立以经销商为出票人、以核心厂商为收款人的银行承兑汇票。

6银行将经销商的信贷资金转账入核心厂商指定账户（或交付银票）；

7核心厂商在在收到银行的信贷资金之后，向指定仓库发货；

8仓储公司核对货物完毕之后，开出仓单（或质押清单）交付给银行；

9买方部分（全部）归还信贷资金（以缴存保证金方式）；

10银行释放相应比例的商品提货权给买方（提货通知书），直至保证金账户余额等于汇票金额。

11买方获得商品提货权（提货通知书），去仓库提取相应金额的货物

循环9-11，若汇票到期，保证金账户余额不足，卖方于到期日回购出库中剩余货物。

1.4业务开办条件

申请人向经营机构申请保兑仓业务，并提交相关材料：

（一）与本行合作开展供应链金融服务的核心企业（即保兑仓业务项下供货商）原则上需向经营机构提交如下资料：

1、营业执照副本及年检登记文件、公司章程、组织机构代码证、税务登记证、授权委托书、法人代表身份证明等。

2、经审计的最近三年财务报表、验资报告、贷款卡等。

3、企业最近三年的生产经营活动及产供销基本情况。

（二）客户需向经营机构提交的资料，包括：

1、营业执照副本及年检登记文件、公司章程、组织机构代码证、税务登记证、授权委托书、法人代表身份证明等。

2、近三年财务报表、验资报告、贷款卡等。

3、企业生产经营活动及产供销基本情况。

4、买卖双方历史交易记录，包括能证明双方交易情况的增值税发票、货运证明等等。

1.5业务收费

参照银承、短贷各类收费标准。

1.6术语

　　业务较简单，略！

2功能框架

主要功能在押品系统中实现，此处略！

3保兑仓金融服务网络管理

3.1网络中客户管理

3.1.1功能说明

网络中客户管理主要包括三种内容：

1）、核心厂商申请建立保兑仓金融服务网络，主办行需要对该申请进行审核，并最终给与一定的额度（签订总对总合作协议），建网是入网的前提。

2）经销商进行入网申请（必须经由经销商推荐），协办行需要对申请进行审核，审核通过后（签订三方或者四方合作协议），给与申请人一定的额度，以便于开展后续的各种融资业务。

3）产品是本行为保兑仓金融服务网络提供的融资品种，本系统中目前主要涉及：

银票、短贷。

注：

在本系统中，核心厂商建网与经销商入网审批流程暂不实现（各种合作协议线下签订），而是根据核心厂商提供的数据导入系统，自动形成保兑仓金融服务网络。

3.1.2业务流程

3.1.3业务规则

1、核心厂商总担保额度必须大于等于各经销商的推荐额度的总额；

2、核心厂商可以约定银承开票的保证金比例最低限额（默认为30%）。

3.1.4输入与输出

3.1.4.1输入要素

3.1.4.1.1核心厂商建网信息

名称

字段类型

数据类型

默认值

备注

建网申请ID

必输

INTEGER

核心厂商ID

必输

INTEGER

授权主办单位

必输

VARCHAR2（100）

一般是总行。

信用评级

必输

VARCHAR2（50）

主要销售货物（押品类型）

必输

VARCHAR2（150）

网络项下总担保额度

必输

回购金额覆盖敞口标记

必输

VARCHAR2

（1）

0：

否；1：

是

经销商保证金比例

必输

NUMBER（6,2）

最低保证金比例

库存是否可以调剂

必输

VARCHAR2

（1）

0：

否；1：

是

经销商授信业务品种

必输

VARCHAR2（100）

保存授信业务品种的ID，ID之间用“,”号分割，

供应商授信业务品种

必输

VARCHAR2（100）

保存授信业务品种的ID，ID之间用“,”号分割，

是否有首批押品

选输

VARCHAR2

（1）

0：

否；1：

是

押品送达时间（天）

选输

INTEGER

押品监管方式

必输

VARCHAR2

（1）

1：

本行；

8：

第三方

核心厂商

网络概述

必输

VARCHAR2（500）

申请状态

必输

VARCHAR2（3）

01：

未提交审核；

02：

申请驳回；

03：

提交审核流程中；

04：

审核通过；

申请书

录入人

必输

VARCHAR2（50）

录入日期

必输

DATE

录入行ID

必输

VARCHAR2（50）

3.1.4.1.2经销商入网信息

名称

字段类型

数据类型

默认值

备注

申请ID

必输

INTEGER

授信品种ID

必输

INTEGER

保存授信业务品种的ID，ID之间用“,”号分割，

申请人名称

必输

INTEGER

申请人类型

必输

VARCHAR2

（2）

10：

经销商；

客户经理

必输

INTEGER

审查员

必输

VARCHAR2（50）

注册资本

必输

NUMBER（20,2）

注册地址

必输

VARCHAR2（100）

从业年限

必输

INTEGER

入网时间

必输

DATE

人行信用记录

必输

VARCHAR2（80）

上年销售量（可计量商品）

必输

NUMBER（8,2）

上年销售收入

必输

NUMBER（20,2）

是否主营业务

推荐额度

必输

NUMBER（20,2）

保证金比例%

必输

NUMBER（6,2）

最低保证金比例

授信期限（月）

必输

INTEGER

首付比例

选输

NUMBER（6,2）

营业执照号

必输

VARCHAR2（50）

入网前货物保有量

必输

INTEGER

申请状态

必输

VARCHAR2（3）

01审核；

02请驳回；

03交审核流程中；

04入网审核通过授信流程中；

05入网审核通过授信不通过；

06：

授信通过

申请书录入人

必输

VARCHAR2（50）

录入日期

必输

DATE

录入行ID

必输

VARCHAR2（50）

3.1.4.2输出要素

3.1.4.2.1保兑仓金融服务网络信息

名称

字段类型

数据类型

默认值

网络ID

必输

INTEGER

客户ID

必输

INTEGER

押品在途时间（天）

必输

INTEGER

建网日期

必输

DATE

名称

字段类型

数据类型

默认值

注释

网络成员ID

必输

INTEGER

网络ID

必输

INTEGER

网络成员

必输

INTEGER

入网日期

必输

DATE

3.1.4.2.2核心厂商建网信息

名称

字段类型

数据类型

默认值

备注

建网申请ID

必输

INTEGER

核心厂商ID

必输

INTEGER

授权主办单位

必输

VARCHAR2（100）

一般是总行。

信用评级

必输

VARCHAR2（50）

主要销售货物（押品类型）

必输

VARCHAR2（150）

网络项下总担保额度

必输

NUMBER（20,2）

回购金额覆盖敞口标记

必输

VARCHAR2

（1）

0：

否；1：

是

经销商保证金比例

必输

NUMBER（6,2）

最低保证金比例

库存是否可以调剂

必输

VARCHAR2

（1）

0：

否；1：

是

经销商授信业务品种

必输

VARCHAR2（100）

保存授信业务品种的ID，ID之间用“,”号分割，

供应商授信业务品种

必输

VARCHAR2（100）

保存授信业务品种的ID，ID之间用“,”号分割，

是否有首批押品

选输

VARCHAR2

（1）

0：

否；1：

是

押品送达时间（天）

选输

INTEGER

押品监管方式

必输

VARCHAR2

（1）

1：

本行；

8：

第三方

核心厂商

网络概述

必输

VARCHAR2（500）

申请状态

必输

VARCHAR2（3）

01：

未提交审核；

02：

申请驳回；

03：

提交审核流程中；

04：

审核通过；

申请书

录入人

必输

VARCHAR2（50）

录入日期

必输

DATE

录入行ID

必输

VARCHAR2（50）

总对总协议编号

必输

VARCHAR2（50）

网络项下间接授信额度

必输

NUMBER（20,2）

3.1.4.2.3保兑仓金融服务网络信息

名称

字段类型

数据类型

默认值

备注

申请ID

必输

INTEGER

授信品种ID

必输

INTEGER

保存授信业务品种的ID，ID之间用“,”号分割，

申请人名称

必输

INTEGER

申请人类型

必输

VARCHAR2

（2）

10：

经销商；

客户经理

必输

INTEGER

审查员

必输

VARCHAR2（50）

注册资本

必输

NUMBER（20,2）

注册地址

必输

VARCHAR2（100）

从业年限

必输

INTEGER

入网时间

必输

DATE

人行信用记录

必输

VARCHAR2（80）

上年销售量（可计量商品）

必输

NUMBER（8,2）

上年销售收入

必输

NUMBER（20,2）

是否主营业务

推荐额度

必输

NUMBER（20,2）

保证金比例%

必输

NUMBER（6,2）

最低保证金比例

授信期限（月）

必输

INTEGER

首付比例

选输

NUMBER（6,2）

营业执照号

必输

VARCHAR2（50）

入网前货物保有量

必输

INTEGER

申请状态

必输

VARCHAR2（3）

01审核；

02请驳回；

03交审核流程中；

04入网审核通过授信流程中；

05入网审核通过授信不通过；

06：

授信通过

申请书录入人

必输

VARCHAR2（50）

录入日期

必输

DATE

录入行ID

必输

VARCHAR2（50）

多方协议编号

必输

VARCHAR2（50）

授信额度

必输

NUMBER（20,2）

银行审核后的网络项下授信额度。

4保兑仓业务申请

本质上属于“质押项下银承业务”（“质押项下短贷业务”）。

4.1业务申请

4.1.1功能说明

经销商向银行申请签发银行承兑汇票、作为向核心厂商申请购买周转车辆的融资票据，该票据专用于经销商向核心厂商支付购买周转货物。

4.1.2业务流程

4.1.3业务规则

1、如果是三方保兑仓方式,也可以要求客户提供货物权属证明作为质押担保；

如果是四方保兑仓方式,大多数情况下要求客户提供仓单（指定仓单或者标准仓单）作为质押担保；

2、押品系统提供押品价值认定接口，为信贷系统保兑仓业务申请中的押品进行最终的价值认定。

3、银票保证金比例要大于等于该保兑仓金融服务网络中规定的最低比例。

4、银承开票审批流程完毕之后，押品状态由“暂存”状态转换为“质押入库”状态.

（如果货物属于“在途”状态，等货物审核入仓之后再改变为“质押入库”状态）

5、押品状态转换为“质押入库”状态之前，必须通过信贷系统提供的接口信息进行入库条件确认。

4.1.4输入与输出

4.1.4.1输入要素

属于功能修改，参照原有输入数据，略！

4.1.4.2输出要素

属于功能修改，参照原有输出数据，略！

5押品在库管理

5.1入（补）库管理

此模块业务功能由押品管理系统实现，本系统中暂不实现。

注：

客户正式办理押品入库操作时，必须首先与CMS进行实时信息核实（补库操作可以不需要）。

5.2出库管理

此模块业务功能由押品管理系统实现，本系统中暂不实现。

注：

客户办理押品出库操作时，必须首先与CMS进行实时信息核实。

两系统之间的关系以下图为例：

5.3库存管理

此模块业务功能由押品管理系统实现，本系统中暂不实现。

6押品价值管理

6.1押品估值模型

此模块业务功能由押品管理系统实现，本系统中暂不实现。

6.2押品核价管理

此模块业务功能由押品管理系统实现，本系统中暂不实现。

6.3价值预警与跌价补偿

此模块业务功能由押品管理系统实现，本系统中暂不实现。

7、与押品系统之间的信息交互接口

7.1押品价值查询接口（主要字段）（CMS→押品管理系统）

7.1.1输入说明

名称

字段类型

数据类型

默认值

备注

押品类型编号

必输

INTEGER

某一类商品在押品中的唯一编号。

押品编号

必输

INTEGER

押品名称

押品规格

必输

VARCHAR2（50）

押品型号

必输

VARCHAR2（50）

押品数量（可计量）

必输

INTEGER

担保合同编号

选输

VARCHAR2（100）

7.1.2输出说明

名称

字段类型

数据类型

默认值

备注

押品编号

必输

INTEGER

押品核定价值

必输

NUMBER（20,2）

7.2融资当前敞口查询（主要字段）（押品管理系统→CMS）

7.2.1输入说明

名称

字段类型

数据类型

默认值

备注

银承票号

选输

VARCHAR（30）

三者必输其一。

贷款合同号

选输

VARCHAR（30）

押品编号

选输

VARCHAR（30）

7.2.2输出说明

名称

字段类型

数据类型

默认值

备注

银承票号

选输

VARCHAR（30）

三者必输其一。

贷款合同号

选输

VARCHAR（30）

押品编号

选输

VARCHAR（30）

当前敞口

必输

NUMBER（20,2）

贷款（票据）到期日

必输

DATE

一般是总行。

7.3还款记录明细查询接口（主要字段）（押品管理系统→CMS）

7.3.1输入说明

名称

字段类型

数据类型

默认值

备注

银承票号

选输

VARCHAR（30）

三者必输其一。

贷款合同号

选输

VARCHAR（30）

押品编号

选输

VARCHAR（30）

7.3.2输出说明

名称

字段类型

数据类型

默认值

备注

银承票号

选输

VARCHAR（30）

三者必输其一。

贷款合同号

选输

VARCHAR（30）

押品编号

选输

VARCHAR（30）

当前敞口

必输

NUMBER（20,2）

剩余敞口总额

贷款（票据）到期日

必输

DATE

还款明细项

7.4还款记录单笔查询接口（主要字段）（押品管理系统→CMS）

7.4.1输入说明

名称

字段类型

数据类型

默认值

备注

还款凭证编号

必输

INTEGER

押品编号

必输

INTEGER

7.4.2输出说明

名称

字段类型

数据类型

默认值

备注

银承票号

选输

VARCHAR（30）

三者必输其一。

贷款合同号

选输

VARCHAR（30）

押品编号

选输

VARCHAR（30）

当前敞口

必输

NUMBER（20,2）

剩余敞口总额

贷款（票据）到期日

必输

DATE

单笔还款金额

NUMBER（20,2）

8数据库表设计