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农村信用社五年规划
ⅩⅩ农村信用社三年发展规划
(讨论稿)
为更好地推动ⅩⅩ省农村信用社深化改革,构筑核心竞争力,实现又好又快地发展,把ⅩⅩ省农村信用社办成管理规范、内控严密、功能齐全、运行安全、质量优良、队伍素质和效益良好的现代金融企业,结合《ⅩⅩ省国民经济和社会发展第十一个五年规划纲要》,制定ⅩⅩ省农村信用社三年发展规划。
第一篇规划背景和指导原则
第一章全面建设现代金融企业的关键时期
第一节历史回顾
ⅩⅩ省农村信用社自1951年相继建立以来,经过五十多年的改革发展,走过了从无到有、由小到大的艰难历程。
农村信用社虽经数次改革,但管理体制、法人治理结构、劳动用工、内控约束机制和分配机制等未得到根本改善,发展慢、效益差、风险大等问题长期存在。
省联社成立以来,在省委、省政府的领导下,紧紧抓住改革带来的历史机遇,按照跳跃式,发挥优势、错位式和多元化发展战略,坚持一手抓改革,一手抓发展,全省农村信用社管理体制基本理顺,各项扶持政策基本落实,历史包袱得到初步消化,产权制度改革稳步推进,助农致富工程成效显著,内控监管日益完善,金融服务水平逐步提高,经营状况明显好转,为全省农村信用社未来发展奠定了坚实基础。
ⅩⅩ年末,全省农村信用社有法人机构2037个,员工4万多人,总资产2200多亿元,其存、贷款规模分别占全省金融业第四位、第二位,农村金融市场份额在逐步扩大,全省大部分市(县、区)的农村信用社经营规模已占据当地金融市场的相当比重,成为农村金融的主力军。
但是,必须清醒的认识到,农村信用社改革才刚刚起步,体制弊端依然明显,尤其是产权制度改革没有真正到位,法人治理结构还不完善,历史包袱依然沉重,区域风险状况仍然突出,长期积累形成的管理薄弱、经营粗放的问题还没有得到根本解决,人员素质和服务水平偏低,经营观念落后,创新能力不强。
随着金融市场的全面开放,农村信用社面临着越来越激烈的市场竞争,在发展道路上还面临着许多困难和问题。
第二节未来五年宏观经济金融走势
一、宏观经济走势分析
经济增长趋势。
未来五年是我国全面建设小康社会,推动国民经济平稳较快发展和建设和谐社会的关键阶段,经济增长具有两个基本趋势:
国民经济将由加速增长期向稳定增长期转变,更加注重提高经济发展的质量和效益,GDP仍将保持高速增长;从外部条件看,经济全球化和区域经济一体化趋势不断发展,生产要素流动加快,“外资西移,内资西进”的态势明显,国家对西部支持力度不断加大,对ⅩⅩ经济保持快速增长将起到极大的推动作用。
从自身情况看,ⅩⅩ仍处于新一轮快速发展期,新的经济增长点正在集聚和释放,一批支撑长远发展的重大项目陆续上马,持续发展的后劲增强。
总需求增长趋势。
未来五年,投资增速较前五年将有所放缓,但由于ⅩⅩ正处于工业化进程中,投资增速会保持在年均20%左右的水平上。
随着国民经济的较快增长,居民收入水平持续提高,扩大内需和刺激消费等宏观调控政策的成效将进一步显现,未来五年,消费需求增长将成为拉动经济增长的主要动力。
从ⅩⅩ未来发展趋势来看,农村经济总收入呈稳定增长,总费用增速与总收入增速同步。
同时,可分配收入总额快速增长,农村居民收入水平将有显著提高,加上未来五年中央将继续加大对“三农”的支持力度,ⅩⅩ总需求将呈现出较快的发展态势。
二、宏观金融走势分析
金融总量将保持增势。
未来五年,由于我国经济仍将保持较高增速,货币和信贷总量也将维持较快的增长速度,按照GDP年均8%的增速计算,预计未来五年广义货币(M2)的增速将维持在13%--19%之间。
在此期间,不排除金融随经济的波动而发生波动的可能。
因此,宏观金融调控的重点将保持稳健的政策基调。
市场竞争将日趋激烈。
农村金融竞争的传统格局将被打破,农行、农发行、农村邮政储蓄银行、农村小额信贷组织与农村信用社在农村金融市场展开激烈竞争,国家开发银行信贷业务的触角也要伸向县域中小企业。
随着加入WTO后我国对金融业设限期的结束,中国银行业对外资全面开放,使本来竞争激烈的金融市场进一步加剧,农村信用社将面临新一轮的挑战。
利率市场化进程将加速。
面对金融行业的激烈竞争,我国金融业利率市场化改革步伐将加快,未来五年将是国内利率市场化改革的重要阶段,扩大直至放开人民币各类存、贷款利率浮动区间等改革措施都将可能出台。
存、贷款利差幅度有可能减少,利率风险将成为未来五年内金融业面临的主要风险之一。
金融生态环境将明显好转。
未来五年,随着我国征信体系建设步伐的加快,金融生态环境将进一步好转,无疑对金融业经营和降低风险资产提供全新的平台和空间。
金融监管将趋严格。
总体上看,银监部门对银行业的监管将趋严趋紧,监管目标将逐步与国际接轨,监管重点将集中在资本充足率、公司治理结构、风险控制和内控机制等方面。
同时,金融分业管制将有所松动,金融综合混业经营将积极推进,将允许和鼓励金融业通过产品和服务创新拓展业务领域。
第三节金融市场变化与发展机遇
一、未来金融市场发展变化特点分析
在经营业务市场上,今后五年由于邮政储蓄银行和小额信贷组织的迅速崛起,将加大对农村金融市场的冲击,农村信用社面临的竞争更趋激烈。
各类综合传统信贷市场、货币市场、债券市场、股票市场、基金业务以及金融衍生产品市场业务的新型组合式银行业务将会出现并逐步强大起来。
在信贷市场上,公司客户仍将是国内商业银行主要的客户。
零售金融市场呈现巨大发展潜力和机会,零售业务将成为银行业创新最为活跃的业务板块,并将成为农村信用社竞争的战略重点。
中小企业客户市场将受到更多的重视,商业银行包括外资银行将加大对中小企业客户市场的投入。
从收益前景来看,短期内传统信贷业务收入仍将是中小金融机构效益增长的主要因素,但随着利率市场化的推进,来自信贷业务的利差收入的重要性将降低。
从长期来看,新兴业务的发展及其收入的增长,将成为金融业的效益增长点。
从经营风险角度看,信用风险还将是金融业面对的主要风险之一,操作风险将可能成为中小金融机构主要的经营风险。
随着利率市场化和汇率制度的改革,市场风险、流动性风险也将日益显现,在缺口管理、风险敞口管理和产品定价上需要高度重视。
二、农村信用社未来市场机遇分析
面对激烈的市场竞争,农村信用社的客户资源将重新洗牌。
农村信用社垄断农村金融市场、“一农支三农”的局面将可能打破。
社会主义新农村建设为全省农村信用社提供了难得的发展机遇。
建设社会主义新农村,必然催生农村市场的进一步发育,拉动农村多元化、多层面的金融需求,从而为农村信用社业务拓展提供广阔的空间,其中既有利好的宏观政策机遇,又有利好的发展环境机遇;既有农村生产发展带来的机遇,又有农村消费提升带来的机遇。
城区金融业务的发展为全省农村信用社提供了重要的战略机遇。
随着工业强省战略的全面实施,城乡一体化进程不断加快。
出现了“土地向业主集中、农户向城镇集中、工业向园区集中”的“三集中”情况。
城区经济社会的持续发展和全面进步,日益呈现出强烈的多元化金融需求,同时也为农村信用社拓展城区金融业务带来了无限的商机。
三、农村信用社优劣势分析
未来五年,ⅩⅩ省农村信用社的主要优势:
政策优势。
由于农村信用社以支持和服务“三农”为宗旨,中央和地方各级政府在利率、税收、财政等方面给予充分的政策优惠,加之国家对改革试点的农村信用社给予的扶持政策逐步到位,全省174个县级联社申请获得97.8亿元央行票据,弥补保值储蓄补贴1.7亿元,历史包袱得到一定减轻,农村信用社竞争力将有所增强。
市场网点优势。
ⅩⅩ省农村信用社有六千多个网点遍布全省各个乡镇,普及面居全省各金融机构之首。
经营机制优势。
农村信用社可以针对不同的市场和客户需求,采取灵活、多样的方式为客户提供快捷、贴近的服务。
客户优势。
ⅩⅩ省农村信用社在农村金融市场份额占90%以上,拥有全省金融业最广泛的服务领域和客户资源:
农业产业化经营组织总数达15万个,县级以上龙头企业发展到4,850家,农户达6,800多万户。
后发优势。
ⅩⅩ省农村信用社电子化建设通过采取“拿来主义”,在综合业务系统开发、网络建设、金融产品创新等方面,积极跟进国内外商业银行的先进步伐,实现一步到位,形成强劲的后发优势。
ⅩⅩ省
农村信用社主要劣势:
资产质量差。
ⅩⅩ年底,ⅩⅩ省农村信用社不良贷款余额高达200亿元,若按照五级分类,不良贷款额将增加150亿元,达到320亿元左右,占比将高达28.52%。
历史包袱沉重。
ⅩⅩ年底,ⅩⅩ省农村信用社历年挂账亏损累计41.6亿元;按照信贷资产四级分类拨备缺口达89.1亿元,按五级分类,拨备缺口预计高达180亿元。
人力资源基础薄弱。
农村信用社很少向社会公开招收高素质员工,进人渠道较为单一。
员工素质参差不齐,文化水平起点底,缺乏系统的文化知识,仅立足于应知应会。
员工学历和职称结构畸形,呈现一种素质偏低、结构不合理的状况。
特别是现代金融业务人才奇缺。
服务手段落后。
没有较强的技术支撑,电子化建设滞后,结算渠道不畅,全省没有连通计算机网络,服务的基础设施较差。
经营效益较差。
目前,尽管农村信用社经营规模、营业净收入等总量指标大多居省内金融业前列,但是人均资产、人均营业性收入、人均拨备前利润等指标均低于股份制商业银行。
且资产、收益结构单一,中间业务正处于发展的起步期,ⅩⅩ年末中间业务收入仅占总收入的0.25%。
管理基础薄弱。
缺乏清晰的发展理念,缺乏长远目标和凝聚员工的企业精神,领导班子不齐不力,缺乏信心;各项制度不健全、执行不力,案件事故频发;经营管理粗放,在信贷管理上表现突出,在财务管理、干部管理、人力资源管理、薪酬管理、固定资产构建、现金管理、统计管理等方面亦是如此。
第二章指导思想和原则
未来五年,ⅩⅩ省农村信用社要以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导,认真贯彻中央十六届六中全会和省委八届六中全会精神,用科学发展观统揽农村信用社改革发展全局,按照省委“举旗帜,抓班子,带队伍,促发展”的思路,紧紧围绕“又好又快”发展目标,全面落实跳跃式,发挥优势、错位式发展和多元化发展战略,坚持“服务‘三农’,服务社区,服务中小企业”的市场定位,切实加大社会主义新农村建设的支持力度,积极介入城市化和工业化进程,有效拓展城区业务,树立“市场、风险、效益、机遇、特色”的十字意识,开创“团结、严谨、求实、创新、拼搏”的十字企业文化,以“人才、技术、体制和机制”作支撑,以商业化金融为标杆,全面提升综合竞争力,创新发展模式,充分发挥农村金融主力军作用,为建设和谐ⅩⅩ和全面小康社会作出新的贡献。
在实施五年规划战略进程中,要自始至终坚持:
一、全面风险管理原则。
根据新《巴塞尔协议》要求,逐步建立和完善全面、科学、系统的风险管理体系,积极推行全面风险管理模式。
要由过去单一的信用风险管理模式,向包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险和战略风险等在内的全面风险管理体系转变;完善以风险管理委员会为核心的风险管理决策体系;加强各类风险的综合评价,实行风险识别、监测、计量、控制、处置和补偿的全过程管理。
二、分类指导原则。
由于ⅩⅩ省各地区地理位置、资源条件、经济发展结构等千差万别,农村信用社发展极不平衡。
因此要贯彻因地制宜、有所为有所不为的区域分类指导原则。
根据经济区域特点和各地经济发展差异,以及各县级联社的人才、技术、机制、信息等管理要素和经营市场的能力,对全省县级联社实行分类定位和等级管理。
按照人均存款、人均贷款、不良资产率、人均利润、资产利润率、备付金比例、资本充足率7个指标体系和得分标准,对县级联社划分为五级,结合其综合管理能力和辖内经营市场特点,确定经营业务授权和界定拓展市场的范围。
三、可持续发展和审慎经营原则。
要转变重规模、轻质量的思想,强化集约经营、人均指标考核的理念。
实现由外延扩张为主的粗放型经营方式向以内涵提高为主的集约型经营方式转变,审慎经营,理性扩张,实现可持续发展。
第二篇目标任务
第三章主要发展目标
到ⅩⅩ年,ⅩⅩ省农村信用社基本实现资产、效益、队伍三个根本好转,建立省级农村合作银行的基础已基本形成;主要经济指标在全国提升三至五位以上,达到中等水平;职工收入水平达到和超过金融同业,职工平均收入水平成倍高于全省城镇居民平均收入水平。
第四节发展指标
一、存款增长指标
随着电子化进程加快,未来五年我省农村信用社存款(含银行卡存款)将呈现快速增长趋势。
未来五年全省农村信用社存款预计将增长1360亿元(其中银行卡存款预计将增长29亿元),到ⅩⅩ年全省农村信用社存款规模将到达2670亿元(其中银行卡存款余额预计将到达31亿元)。
各年度预测数见表1-1。
表1-1ⅩⅩ省农村信用社三年存款增长预测表单位:
亿元
项目
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
合计
存款增长额
260
220
260
290
330
1360
存款增长率%
19.1
13.6
16
15.4
15.2
15.7
卡存款增长额
2
6.8
6.1
6.7
7.4
29
二、贷款增长指标
未来五年,是全面建设富裕型小康社会的关键时期,贷款需求将呈现逐年增长趋势。
出于审慎经营考虑,预计未来五年全省农村信用社贷款将增长964亿元,到ⅩⅩ年全省农村信用社贷款规模将到达1933亿元。
各年度预测数见表1-2。
表1-2ⅩⅩ省农村信用社三年贷款增长预测表单位:
亿元
项目
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
合计
贷款增长额
164
150
190
216
245
964
贷款增长率%
16.9
13.2
14.8
14.6
14.5
14.7
三、收入指标
未来五年,随着农村信用社混业经营状况的出现,收入将呈现多元化增长趋势,新兴业务收入将逐年增加。
各年度收入增长率及新兴业务收入预测数见表1-3。
表1-3ⅩⅩ省农村信用社三年收入增长率预测表单位:
亿元
项目
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
收入增长率%
18
15
14
14.3
14.5
非利息收入增长额
1
1.5
2
4
8
四、电子化网络覆盖率
随着电子化进程加快,全省农村信用社电子化网络覆盖率在ⅩⅩ年将达到100%。
各年度预测数见表1-4。
表1-4ⅩⅩ省农村信用社三年电子化网络覆盖率预测表
项目
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
网络覆盖率%
一个市辖点
60
80
100
第五节质量指标
一、不良贷款指标
要达到改革发展的预期目标,降低不良贷款将是未来五年最艰巨的任务,按照四级分类办法考核,预计未来五年不良贷款净下降39亿元,不良贷款占比下降12.4个百分点,不良贷款占比控制在10%以内。
各年度预测数见表2-1。
表2-1ⅩⅩ省农村信用社三年不良贷款下降预测表单位:
亿元、%
项目
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
合计
不良贷款下降额
(四级分类)
17
6
6
5
5
39
不良贷款下降额
(五级分类)
11
10
10
10
41
不良贷款占比下降
(四级分类)
4.6
2.3
2.2
1.8
1.5
12.4
不良贷款占比下降(五级分类)
-28
6.4
6
5.1
4.3
-6.2
注:
ⅩⅩ年不良贷款余额下降包括票据置换10亿元,根据五级分类小组办公室分析,五级分类结果不良贷款余额比四级分类上升约360亿元,达到约543(183+360)亿元,占比可能达到48%,比四级分类上升28个百分点。
二、正常类贷款迁徙率、劣变率
随着贷款管理的加强与改革发展的需要,未来五年全省农村信用社正常类贷款迁徙率、存量正常贷款劣变率应呈现逐年下降的趋势。
到ⅩⅩ年正常类贷款迁徙率控制在1%以内,劣变率控制在2%以内。
各年度预测数见表2-2。
表2-2三年正常类贷款迁徙率、存量正常贷款劣变率预测表
项目
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
正常贷款迁徙率%
6
4
3
1.5
0.8
存量正常贷款劣变率%
7
6
5
3
2
三、非信贷风险资产指标
未来五年全省农村信用社非信贷风险资产处置力度将进一步加大,非信贷风险资产处置率将逐年递增,非信贷风险资产余额将呈现逐年下降的趋势。
各年度预测数见表2-3。
表2-3ⅩⅩ省农村信用社三年非信贷风险资产预测表单位:
亿元
项目
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
非信贷风险资产处置率
5.0
5.5
6.0
6.5
7.0
非信贷风险资产下降额
7.91
7.71
7.52
7.33
7.15
第六节效益指标
一、利润指标
随着业务经营的扩大和管理水平的提高,经营效益将明显好转。
未来五年,全省农村信用社利润将保持较高的增长速度。
各年度预测数见表3-1。
表3-1ⅩⅩ省农村信用社三年拨备前
后利润预测表单位:
亿元
项目
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
合计
拨备前利润
11.1
13
15.4
16.8
18.5
74.8
拨备后利润
2.6
3.5
3.9
4.2
4.7
18.9
二、资本利润率指标
由于ⅩⅩ省农村信用社整体效益的提高,资本利润率将呈现逐年递增的趋势。
各年度预测数见表3-2。
表3-2ⅩⅩ省农村信用社三年资本利润率预测表
项目
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
资本利润率%
4.2
4.6
5
5.4
6
三、资产利润率指标
由于全省农村信用社整体效益的提高,资产利润率将呈现逐年递增的趋势。
各年度预测数见表3-3。
表3-3ⅩⅩ省农村信用社三年资产利润率预测表
项目
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
资产利润率%
0.11
0.12
0.14
0.17
0.19
四、综合费用率
随着全省农村信用社劳动用工和薪酬制度的改革,财务管理的加强,科技管理手段的提高,财务成本下降,综合费用率将逐年降低。
各年度预测数见表3-4。
表3-4ⅩⅩ省农村信用社三年综合费用率预测表
项目
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
综合费用率%
38
37
35.2
34.8
34
五、收入成本率
由于综合费用率逐年降低,收入成本率也相应降低。
各年度预测数见表3-5。
表3-5ⅩⅩ省农村信用社三年收入成本率预测表
项目
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
收入成本比%
61.4
59
57
55
50
第七节内控指标
一、资本充足率、核心资本充足率指标
按照全省农村信用社改革发展规划,在未来五年要基本达到组建农村合作银行条件,各年度资本充足率、核心资本充足率指标预测数见表4-1。
表4-1ⅩⅩ省农村信用社三年资本充足率及
核心资本充足率预测表
项目
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
资本充足率%
7.0
7.3
7.7
7.9
8.3
核心资本充足率%
7.8
7.6
7.4
7.2
6.9
二、风险综合评级
根据改革发展要求,未来五年全省农村信用社风险综合评级预测见表4-2。
表4-2ⅩⅩ省农村信用社三年风险综合评级指标预测表
项目
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
风险综合评级
A-
A-
A
A
A+
三、案件事故指标
未来五年,全省农村信用社坚持业务经营与案防工作两手抓,案件事故的发生将逐步减少,网点新发案件事故率、千人发案率、案件损失率明显下降。
指标控制预测数见表4-3。
表4-3ⅩⅩ省农村信用社三年事故案件指标预测表
项目
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
网点新发案件事故率‰
0.397
0.229
0.183
0.137
0.091
网点新发事故率‰
0.4
0.3
0.2
0.15
0.1
注:
由于省联社的规范化和对案件查处力度的加大,不少陈案还会逐步暴露,五年中不排除个别年度发案率上升。
四、安防指标
根据公安部、银监会《关于印发〈银行业金融机构安全评估标准〉的通知》(公通字[ⅩⅩ]53)营业网点机构安全保卫风险等级划分标准,安防指标预测数见表4-4。
表4-4ⅩⅩ省农村信用社三年安防指标预测表
项目
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
1-2级风险等级营业机构网点达标率%
8
20
45
70
85
3级风险等级营业机构网点达标率%
5
10
25
50
75
第八节其他指标
一、员工控制数
随着人事劳动用工制度改革的深入,科技管理手段的提高,全省农村信用社员工总数将逐年减少。
对未来五年员工预测数见表5-1。
表5-1ⅩⅩ省农村信用社三年员工数预测表单位:
百人
项目
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
员工总数
395
388
380
374
370
二、员工文化素质指标
随着劳动用工制度改革的深入,员工素质将得到逐步提高,大专及以上员工占比将逐年上升。
对未来五年大专及以上员工占比预测数见表5-2。
表5-2ⅩⅩ省农村信用社三年大专及以上员工占比预测表
项目
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
大专及以上员工占比%
56
60
67
75
80
第三篇发展战略
第四章明确市场定位
未来五年,全省农村信用社要围绕社会主义新农村建设,紧跟我省城市化、工业化进程,结合ⅩⅩ省“十一五”规划和经济发展水平,明确市场定位,提高服务水平,实现稳健发展。
要坚持为农服务的宗旨,稳固农村市场,夯实发展基础。
延伸“三农”服务领域,抢占城区金融市场。
第九节稳固农村市场
全省农村信用社必须树立“农民银行”的意识,把稳固“三农”阵地作为拓展业务的基础,始终坚持“立足农村,服务‘三农’”的市场定位,牢固占领农村市场,积极拓展支持“三农”的新领域。
全省农村信用社要采取切实有效措施,优化支农服务,发挥结算功能,加强与政府、村委合作,代收协管农村资金,帮助农户理财投资。
突出支农重点,坚持以“三农”为主、非农信贷投放为辅,在对农村客户市场进行细分的基础上,加大对区域内各类优质客户的营销和支持力度。
推广农户小额信用贷款和农户联保贷款金额和投放面的扩大,满足新农村建设、农业产业化发展、农业科技应用推广、农业服务和流通体系建设、农田水利基本建设、农村基础设施建设、劳务经济发展、乡村旅游景点打造等方面的资金需求,积极培育各类农村优质客户。
第十节拓展城区市场
随着我省工业化、城市化进程的加快,“土地向业主集中、农民向城镇集中、工业向园区集中”的特点愈加明显。
因此,农村信用社要大力拓展城区业务,坚持“立足社区、服务居民;立足发展县域经济、服务个体工商户和中小企业”的市场定位,着力打造社区“零售银行”,抢占城区新市场和业务发展壮大的新空间。
全省农村信用社要按照“有进有退、重点突出、自成特色”的总体要求,积极拓展城区金融市场。
城镇地区农村信用社要以零售类金融产品为突破口,加强对个人类客户的营销力度,积极开展个人理财。
积极发放贷款,大力支持
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