7A版银行信贷投放指导意见.docx

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7A版银行信贷投放指导意见

ⅩⅩ银行信贷投放指导意见

第一部份信贷投向基本要求

一、信贷投放总体要求

全行要始终坚持资本节约型发展道路，走资本节约、创新驱动、内涵增长的可持续发展道路，提高资本效率，减少资本不合理消耗。

坚持“规模、质量、效益与流动性、安全性、盈利性更加协调”的科学发展。

本行作为新设机构，要高度珍惜当前零包袱的良好现状与优势。

对于新发放的信贷业务，要严格风险控制措施，实际工作中要加强行业分析和研究，密切关注国家产业政策及市场的变化，防范行业信贷风险；要加强集团及关联授信客户的识别和管理，严格执行授信集中度限额，大额贷款、户均贷款监管比例；要坚持“背靠城市、面向农村、城乡一体化”的战略路线，充分发挥金融对优化资源配置、优化产业结构的引导和支撑作用，把控好信贷投放的力度和方向，将有限的资源配置到最需要的区域、行业和客户群体中，确保本行经营发展目标的顺利实现。

二、信贷投放具体方向和要求

（一）支持方面。

一是要以创新的思维，充分、全面、及时、准确的掌握地方性政府债务管理的相关精神和政策要求，探索巩固新形势下银政合作的新模式，如：

创新资源换资源的模式；继续加大与各级政府基金（社保、医保、新农合、新农保、公积金、扶贫资金）管理机构的合作力度，深度参与政府规划，提供智力和金融资源支持，换取财政存款和信息资源；二是信贷资源要面向实体经济，重点投向新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化产业。

要把握基础设施互联互通和一些新技术、新产品、新业态、新商业模式等新型投资机会，加大对先进制造业、战略性新兴产业、现代信息技术产业、劳动密集型产业、服务业、传统产业改造升级以及绿色环保等领域的支持力度，培育核心客户、严控“两高一剩一资”的授信，确保本行支持地方经济的定位不动摇，并且通过多种方式确保本行公司业务和个金融业务的联动、协调发展；三是利用各种手段和方式将信贷资源向小微和“三农”业务倾斜，大力发展小微和“三农”企业贷款，加大向社区和农村渗透的力度，将拓展“产业链”营销和“三农”业务有机结合，将金融服务由点到线扩展到面，着力提升微小企业和个人零售业务质量和创利能力。

（二）控制方面：

全面加强绿色信贷管理，将环保一票否决制作为信贷准许入的核心。

一是禁止向环评不合格、排污不达标、设备或技术属于国家限制和淘汰类的企业和项目授信；同时要密切关注国家产业政策的变化，适时微调信贷投向政策；二是严格控制向“两高一剩一资”的行业企业发放贷款，新增贷款必须符合国家产业政策和信贷政策、产品市场前景良好、具备较好的经济效益的基本条件；三是严控房地产项目贷款，对房地产开发贷款实行区别支持。

对普通商品房开发贷款继续实行严格控制，根据政府财务情况，区别支持保障性住房建设项目和土地储备贷款，个人按揭贷款要优先支持在本行有项目贷款的楼盘，优先支持个人购买首套房的贷款刚性消费性需求；四是按照区域经济的发展程度和增长潜力，合理把控好政府平台信贷额度和投放区域；五是加强授信集中度的管理，按照四川银监局对我行过渡期监管政策，要严格将单一贷款比和集团客户比控制在容忍度范围内；严格控制大型企业的授信投放，确保前十大客户授信指标符合监管要求；六是严格控制中长期贷款。

对中长期贷款要严格执行约定的还款计划，并根据现金流情况每年偿还本金应不少于两次。

第二部分信贷投放计划、区域及投放要求

一、贷款投放计划

（一）ⅩⅩ年全年计划新发放贷款10亿元、力争15亿元，最终以人民银行确定的合意贷款规模调控目标为准。

（二）对负债业务发展良好的机构、总行在新增信贷投放规模的匹配上予以倾斜。

（三）确保完成支农再贷款、支小再贷款以及扶贫再贷款的发放任务。

二、投放区域

各营销机构要紧紧围绕GGG经济发展方向，以GGG市统筹区域发展空间，推进“一核一圈两翼”的总体战略布局作为指引，以“GGG经济发展功能区域”作为营销重点。

在保证质量的前提下，优先发展规模，着力培养一批核心客户群。

我行信贷业务发展应立足GGG区域，原则上各营销机构要按照本行“营销区域的划分”开展营销，要将本区域内的营销工作做细、做实。

允许适度竞争，杜绝恶意竞争。

三、投放要求

（一）ⅩⅩ年信贷的投放速度要按照人民银行、监管部门的要求实行“总量适度、节奏均衡、结构优化”的原则进行。

（二）确保涉农贷款占比、大额贷款、户均贷款达到监管要求。

第三部份主要行业及类别投向意见

一、第一产业（农林牧渔业）

投向政策：

本产业为积极支持类

按照国家“夯实农业基础，保障农产品供给，创新农业经营体制，加快发展现代农业”的政策导向。

支持“三农”符合本行的长期战略定位，要充分利用国家支持“三农”的政策，按照“贴近农村、贴近乡村、贴近农户”的要求，在我行现有的各类特色化“三农”贷款产品的基础上，积极在业务创新、渠道建设、区域发展等方面探索，围绕着区域内的产业龙头企业和专业批发市场、农合组织等平台，通过促进产、供、销一条龙纵深发展，为第二产业的农副产品加工、制造业创造链条式融资的有力渠道。

二、第二产业（主要产业）

（一）煤炭开采和洗选业

投向政策：

清理整顿类

煤矿开采业：

近年来，随着经济下行的影响以及国家对该行业的准入条件不断趋紧，新能源的冲击，内外条件都对企业的生存和发展提出了严峻的要求，省政府也出台《关于推进煤矿企业兼并重组的实施意见》，部分煤炭企业在他行的授信已经出现了不良。

因此对该行业在总体上一是要坚持审慎的原则；二是允许选择性地支持优势企业实施兼并重组，重组后规模需达到30万吨及以上的企业。

煤炭洗选业：

该行业原则不上不予支持。

（二）农副产品加工、制造业

投向政策：

支持类

对该产业的投放符合国家支持“三农”的产业政策。

各机构不同区域要充分发挥和挖掘本地区的特色优势农产品加工行业，充分发挥各支机构所在经济区域内的传统重点优势项目，注重以农业产业化龙头企业为主线，加强“产业链”和特色产品的营销，防止授信集中化。

通过信贷资源的有效投入，进一步提升我行在“三农”领域的市场占有率。

（三）造纸及纸制品加工业

投放意见：

选择性支持类

该行业属于“两高一资”的资金密集性行业。

对该类授信要高度重视环保的风险问题，要求其生产工艺应符合国家发改委的《产业结构调整指导目录（20GG年本）》的“鼓励类”项目，对制浆企业大力支持，重点支持具有林业和木业资源优势的企业和项目；文化用纸生产类选择性支持，主要支持市内重点企业；对箱板纸及纸制品包装物生产企业在维持现有贷款的基础上，实行区别对待。

从整体上要有效控制整体授信量，对个别资本实力弱、负债率高、经营不佳、环保压力大、下游客户群资金实力不强的授信企业要实行严控政策。

（四）纺织业

投放意见：

选择性支持类

该行业受经济下行的影响较大，近年来，纺织原料价格大幅波动，劳动力、燃料动力等生产要素价格持续上涨，造成企业成本压力不断。

按照审慎介入的信贷要求，对此行业一般以短期的流动资金贷款为主，从严控制项目贷款。

支持对象，一是具备纺纱、织布、印染一条龙产业链生产能力的重点客户；二是择优支持客户规模较大、从业经验在5年以上、生产工艺和技术含量相对较高的客户；三是对规模较小，且属于从事纯加工的企业从严控制。

（五）金属冶炼及压延加工业（冶金类）

本行业主要包括钢铁（含不锈钢）、铁合金、电解铝、工业硅、多晶硅。

该行业属于“两高一剩一资”行业。

投放意见；审慎性支持类

随着我国经济发展方式从规模速度型粗放增长转向质量效率集约增长，经济结构从增量扩能为主转向调整存量、做优增量并存的深度调整。

新常态下我国钢铁消费的质量和个性化需求越来越高，钢铁行业由原来的依靠数量扩张和价格竞争逐步向依靠质量、差异化竞争转变。

新常态为钢铁行业产业转型发展提供了外部空间和发展动力，结构调整步伐将进一步加快。

新环境保护法的实施将加大企业的成本和环保压力。

所以对该行业企业的授信原则上不予支持。

特别是对已列入国家产业政策限制和淘汰类的新建项目和企业，严禁提供信贷支持。

（六）化学原料及化学制品制造业

投放意见：

审慎性支持类

1.煤化工

投向意见：

审慎介入类

该行业属于“两高一剩一资”产能过剩行业，属国家宏观调控类产业，除国家产业结构调整指导目录（20GG年本）列入鼓励类的项目或企业外一律不得发放贷款。

2.磷化工

本行授信政策：

审慎介入类

原则上支持磷精细化工（化肥、农药）和产业链延伸，但要根据具体企业的股东实力、产业规模、行业风险进行审慎的选择，同时从严控制进入黄磷开采和冶炼。

授信品种以流动资金贷款和银行承兑汇票为主，严格控制项目贷款。

（七）机械设备制造业

投放意见：

选择性支持类

机械加工业作为国民经济的基础性行业，与许多行业存在着密切的关联度，此类行业一般属于小微企业，在风险可控的前提下可作为我行的拓展和营销方向之一。

机械加工业信贷支持要区别对待：

（1）重点支持从业经验丰富、具备一定规模和技术、具备一定的成本优势、为大中型企业提供配套加工、产品有订单的以通用设备加工为主的客户。

（2）对生产专用设备的企业重点支持财务制度健全、资产负债率合理、自有资金实力相对较强、有定单且在本行业、在省内或国内处于领先地位的客户，支持企业做大做强。

（3）中央提出了加强农机投入的力度，可重点对农机行业进行支持，也符合“三农”定位。

（4）对部份已经在行业竞争中出现下降趋势的客户要从严控制。

（八）电子设备制造业

投放意见：

选择性支持类

（1）该行业对客户的研发能力、市场接受度、生产规模、股东实力等方面均有较高的要求，整体发展呈现不均衡的状况，一方面是大型企业占据了主要市场和客户，另一方面众多中小企业处于完全竞争状态，产品的议价能力偏低、整体利润率不高。

（2）对需要支持的客户应具备较好的自主研发的能力，产品市场接受度较好，下游客户应有多年的合作期、客户结构较为稳定且知名度较高；企业应至少有3年以上的行业经验，持续经营发展状况较好，具有一定的规模效应，能够在原材料、产品市场价格波动的情况下对成本进行有效控制；同时客户（特别是民营中小型企业）的股东实力应较强，能够在资金、市场等发展变化的情况下提供资金、技术的支持。

（3）本行业授信业务以流动资金贷款和银行承兑汇票为主。

（九）非金属矿物制造业（建材业）

涉及行业：

水泥（含商品混凝土）

投放意见：

审慎性支持类

（1）我国作为全球最大的水泥生产国和消费国，水泥行业经过多年的发展目前出现了集中度偏低、布局不合理、能耗偏大等问题，国家通过提高产业准入政策、资金政策、环保政策、资源及能源等政策引导该行业的有序发展，整体行业的盈利能力已处于一个稳定水平；水泥行业的地区总产能已经饱和，国进民退的趋势明显，因此，对水泥行业企业原则上不予授信。

（2）审慎支持商品混凝土行业，重点支持企业股东实力较强，经营规范、环保达标、下游客户支付能力相对较强的企业。

（十）电力、燃气和水的生产及供应业

投放意见：

选择性支持类

实行“区别对待”的信贷政策，重点支持电力供应和燃气生产供应。

选择性支持水的生产和供应。

（1）对火电行业不得提供授信支持。

（2）水电新建项目坚持重点支持装机在2万KW以上的项目，对2万KW以下的重点支持业主实力强，电站年发电小时较高（年发电5000小时以上）；技改扩能的重点支持业主实力强，自有资本金达到规定比率（35%以上），有稳定的、足以支持技改按期完成的能力。

（3）对国有电力企业和管理规范的企业可大力支持，但对小型电力企业应高度关注项目业主的关联企业发展对本企业带来的间接负面影响。

（4）燃气和水的生产业可考虑与PPP模式的渗透合作，重点要关注政府的债务规模和偿债能力。

（十一）药品制造

投放意见：

审慎性支持类

只支持《产业结构调整指导目录》（20GG年本）鼓励类项目。

三、第三产业

（一）房地产业

投放意见：

限制投放类

去年以来，全国房地产市场库存量已达到新高，供应压力持续加大，房地产市场的下行压力从一、二线向三、四线城市蔓延，国家对房地产调控政策继续坚持，同时将继续加强保障性住房建设和管理，加快棚户区改造，房地产市场过热的势头在总体上已经得到控制。

对房地产业严格控制准入条件：

（1）对一般性商品房开发贷款实行严格控制，一般不予介入；

（2）对确需支持的开发项目，仍然要实施“区域+口岸”控制；对一般县级普通商品房开发项目和高档豪华楼盘别墅项目不得介入；（3）严格准入标准，重点支持“四证一书齐全、资本金真实到位、定价合理、担保符合规定、开发商资质在二级（含）以上”的房地产开发项目。

同时要根据不同的开发项目，综合采取提高项目资本金比例、严格核定成本等措施予以控制，对有囤地捂房、重大违法违规行为的房地产商，不得发放贷款。

（4）夯实担保，完善在建工程抵押；禁止互保，严防通过关联交易将信贷资金违规流入房市，增加在建工程抵押。

（5）对土地储备类贷款要严格控制。

（6）适度支持个人按揭贷款，支持个人首套普通自用性住房贷款，原则上按揭贷款额度应优先配套于房地产开发项目；严格执行差别化房贷政策，认真落实“面谈”制度，防止出现“假按揭”，避免信贷资金进入房地产投资投机领域。

（7）对保障性住房的建设原则上予以支持，但需对项目的建设资金来源、还款来源、担保方式等进行综合审核，要将对保障性住房的授信支持与银政合作紧密结合，实现“双赢”的结果。

（8）房地产类贷款不得展期。

（二）旅游业

投放意见：

区分支持类

旅游业对经济的辐射和拉动作用较为强烈，有利于我行支持“小微”和“三农”的市场定位，有利于巩固和发挥我行“小、新、快”的特色，要借助商会、协会发挥旅游业的产业链优势。

对该行业的支持以围绕乡村旅游业提供配套服务的相关客户、行业为主，对旅游业的项目开发审慎介入。

（三）交通基础设施建设

投放意见：

选择性支持类

要紧紧抓住全省和GGG市“构建现代综合交通运输体系”战略的契机，积极支持国家高速、嘉陵江、渠江航道整治、物流园区以及其他有专项资金保障的基础设施项目，其项目收入应能全面覆盖贷款本息。

同时利用基础建设中的拆迁、赔付契机，将信贷业务的发展与银政合作协同发展，加强项目对接，打组合、做拼盘，灵活机动当好辅助，寻求发展机遇和空间，并进一步拓展负债业务的增长。

（四）批发零售业

投放意见：

积极支持类

该行业属于弱周期行业，有利于优化我行的信贷整体结构、促进向小微业务的全面发展、有利于巩固和发挥我行“小、新、快”的特色，拓展本行的忠实客户群，渗透成熟商圈等方面具有极大的促进作用，属于本行积极支持的行业。

（1）授信客户以小微型企业为主，重点支持经营期限在2年以上、销售产品特点鲜明、企业或业主信用记录良好的客户；对大中型企业，重点支持在当地、一定区域具备相对竞争优势、负债率低、本地市场占有率高、管理规范、财务制度健全、议价和定价能力较强的流通企业。

（2）该行业结合授信客户其经销产品的不同，涉及其他细分行业众多，在授信支持时要结合其下游客户所处行业的经济环境、下游客户的回款能力等全面分析。

（3）要加强对客户的信贷资金、现金流、存货、应收账款的全面管理，加强信贷资金用途真实性的审核，严防授信客户利用关联交易挪用信贷资金。

（五）文教、卫生、体育和娱乐业

投放意见：

选择性支持类

1.教育业。

大力支持具备高等教育资格的国家、省部级院校，以及国家级、省级示范性普高；对普通院校、职业教育院校以及民办院校根据客户的生源数量、教育管理水平、经营效益等指标进行择选支持。

2.文化业。

重点支持第一还款来源充足，具备行业领先（垄断）地位的报业、电视台等优质客户。

3.卫生业。

对该行业的支持要符合监管部门的相关规定和要求。

（1）20GG年国家四部委出台了严禁县立公立区院举借新债的规定，建议我行目前暂不予支持。

（2）加强与民营医院的合作，除标准必须在三级甲等（含）以上外，还必须根据医院的医疗水平、专科特色、管理能力、经营效益、股东能力等指标综合考评，择优支持。

同时要将对文教卫体业的信贷支持与加强银政合作，与促进个人消费类贷款、结算负债业务的发展有机结合，以资产业务有效的促进我行相关业务的发展。

（六）居民服务业及其他服务业

投放意见：

支持类，主要以小微金融服务为主。

（七）住宿和餐饮业

投放意见：

选择性支持

重点支持本行覆盖区域内的住宿和餐饮业，同时要加强对客户管理能力、经营能力的综合评判。

本行业以小微金融服务为主。

四、政府性债务授信政策

授信政策：

严格控制类

要按照《国务院加强地方政府性债务管理的意见》（国发[20GG]43号）、《财政部关于印发<地方政府存量债务纳入预算管理甄别办法>的通知》（财预[20GG]351号）和《四川省政府性债务管理办法》（川府发[2015]3号）等文件的要求，充分认识地方政府性债务的风险。

一是坚持总行统一管理制度，政府性贷款的审批管理权限统一集中在总行，由总行实行统一授信、全口径监控和逐笔审批；二是严格地方政府的融资合作模式。

对供水供气、垃圾处理等可以吸收社会资本参与的公益性项目，要积极推广PPP模式，由项目公司按市场化原则融资和偿还；三是把控好政府性融资投放的政策界线，特别是在建项目的继续融资需求，要注意介入方式和主体，加强合规性审查，同时要防范假借“保续建”之名违规融资的情况。

五、个人贷款类

授信政策：

支持类

一是按照监管要求保证个人类贷款的信贷资金需求，进一步提高个人贷款的业务占比，重点投放在成熟和成长市场区域；二是在个人信贷品牌方面，要在本行现有的各类授信产品的品牌基础上，进一步加大创新，根据市场及时修订、完善、清退产品，创新担保融资方式，优化流程，加大保证类高收益贷款产品的研发和营销力度，完善风险定价和客户贡献度定价机制，提升个人类贷款的议价能力和创利能力，巩固贷款品牌；以消费金融为抓手，满足客户多样化的金融服务需求；三是在贷后管理方面，针对客户的贷款用途特别是经营类贷款，要重视其行业经济运行情况的风险度，严格监控各类贷款的用途，防止经营和合规风险；四是坚持“以专业为特色”的品牌战略，“特色化经营，优质化服务”的经营路线，建议专注于某一客户群或某一产业链，做专、做精，以专业化的高效服务为特色，打造我行特色个人品牌；五是在国家住房政策宏观调整的背景下，严格审查客户的贷款资格，适当发展住房按揭贷款业务；六是在小微贷款方面，打造并固化专业特色品牌，坚持小微金融产品的创新和服务改进，做到四个全新：

全新的队伍、全新的机制、全新的流程、全新的产品；建立三个标准：

制度标准、系统标准、管理标准。

释义：

1.“一核一圈两翼”：

“一核”即以GGG发展为核心，包括GGG主城区、国家级经济技术开发区、GGG港区等，重点完善交通、金融、商贸、物流、旅游、科教、文化等城市综合服务功能，着力打造GGG经济技术开发区，形成GGG发展核心，切实增强城市的凝聚力、辐射力和带动力。

“一圈”即构建涵盖“华蓥城区—罗渡（高兴、伏龙）片区—岳池城区—前锋（代市）片区”的经济圈，建成全市新型工业和服务业优先布局发展的产业聚集区，形成组团式大城市雏形。

“两翼”即沿嘉陵江武胜发展翼、沿华蓥山邻水发展翼。

沿兰海高速、兰渝铁路、国道212线以及嘉陵江等境内段走向，建设以武胜县城为中心的中等城市，重点发展新能源、农产品加工、现代物流等产业，形成沿嘉陵江武胜发展翼；沿华蓥山、包茂高速公路渝邻段、沪渝高速公路邻垫段走向，建设以邻水县城为中心的中等城市，重点发展装备制造、现代农业、生态旅游等产业，形成沿华蓥山邻水发展翼。

2.“GGG经济发展功能区域”：

商务服务功能区。

包括GGG组团式大城市城区、武胜城区、邻水城区等，重点发展商贸流通、金融保险、商务会展、旅游、信息咨询、社区服务等服务业。

工业聚集功能区。

包括GGG经济技术开发区、邻水经济开发区、武胜经济开发区、回乡创业园及高兴-伏龙-罗渡、街子、子中等工业园区。

发展壮大特色优势产业，大力培育战略性新兴产业，建成全市工业发展的重要载体和平台。

现代农业示范功能区。

包括岳武现代农业示范片、GGG区河西现代农业示范片、邻水东槽现代农业示范片、华蓥高兴-阳和现代农业示范片等。

依托良好的农业基础条件，大力发展特色效益农业，打造成为服务成渝大都市的优质安全农产品供应基地。

旅游休闲功能区。

包括邓小平故里旅游区、华蓥山旅游区、大洪湖旅游区、嘉陵江生态旅游区和岳池农家文化旅游区等，重点开发红色旅游、川东民俗旅游、山地休闲运动旅游、乡村田园风光旅游、水上休闲度假旅游等旅游业，打造成为成渝休闲度假基地和全国重点红色旅游目的地。

综合物流功能区。

包括GGG港区、铁路GGG站以及枣山物流园区和区市县物流园区等。

重点发展现代物流、商贸等，打造成为面向重庆城市群和成渝经济区的综合物流中心。

科教文化功能区。

包括协兴片区、奎阁片区、国家农业科技园区和各区市县科教文化功能承载区。

重点发展红色文化产业，引进高等院校，建设科技研发设计基地、产学研联合科技成果转化基地等。

3.“营销区域的划分”：

营销一部：

GGG大道、学子路以东，金安大道以北，渠江以南；邻水县

营销二部：

GGG大道、渔林街、新平街以西，金安大道、西溪路以北，翠屏山隧道、兴华街以南，协兴生态文化旅游园区；邻水县

营业部：

翠屏山隧道、兴华街、柑子园街、新平街以北，渠江以西，金广路以南，牌坊路以东；岳池县

金安支行：

金安大道、西溪路以南，西溪河、五福桥、万盛中路（东路）以北，官盛镇,经济技术开发区奎阁园区；华蓥市

枣山支行：

火山大道、西溪河、五福桥、万盛中路（东路）以南，朝阳大道一段以西，枣山镇；武胜县

前锋支行：

前锋区