助理理财规划师《基础知识》随章习题答案.docx
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助理理财规划师《基础知识》随章习题答案
2013助理理财规划师《基础知识》随章习题
参考答案及解析
第一章
1.B解析:
财务自由,是指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动T作。
2.B解析:
理财规划的目标可以归结为两个层次:
实现财务安全和追求财务自由。
财务自由是最终目标。
3.B解析:
个人理财的首要目的并非个人价值最大化,而是使个人财务状况稳健合理。
4.B解析:
在总收入大于总支出时,达到财务安全,此时总收人曲线在总支出曲线上方。
5.D 6.D 7.D
8.C解析:
一般来说,青年家庭理财风险承受能力比较高,理财规划的核心策略为进攻型。
9.C解析:
家庭收入主导者的生理年龄在55周岁以上的家庭为老年家庭。
10.A解析:
现金规划在整个理财规划中居于十分重要的地位,现金规划是否科学合理将影响其他规划能否实现。
因此,做好现金规划是理财规划的必备基础。
11.C解析:
现金规划的核心是建立应急基金,保障个人和家庭生活质量和状态的持续性稳定。
12.D解析:
保险是风险管理中传统有效的财务转移机制,人们通过保险将自行承担的风险进行转移,以小额固定的保费支出来换取对未来不确定的、巨大风险损失的经济保障,使风险的损害后果得以减轻或消化。
在所有理财工具中,保险的防御性最强,因此.保险是财务安全规划的主要工具之一。
13.D解析:
固定收益证券,也称固定收入证券,它是一种要求发行者按照发行时规定的时间和方式向投资者支付利息和偿还本金的有价证券。
按照固定收益证券的定义,中央银行票据、结构化产品、资产支持证券、优先股也属于固定收益证券的范畴。
14.A15.A16.A17.B
18.C解析:
理财规划师划分客户的生命周期,其目的在于划分客户所处的生命阶段,分析其在不同阶段的不同财务状况与理财目标,从而有效地对其进行个人理财规划进
19.C
20.C解析:
理财规划师作为专业人士,在与客户交谈时要尽量使用专业化的语言。
21.C22.B
23.D解析:
为了确保理财计划的执行效果,理财规划师应遵循三个原则:
准确性、有效性、及时性。
24.D解析:
持续理财服务包括定期对理财方案进行评估以及不定期的信息服务和方案调整,收集、整理和分析客户的财务信息属于第二步收集客户信息。
25.D解析:
财产传承是退休前期的需求分析。
26.D解析:
在退休前期的理财需求分析里,包括提高投资收益稳定性、养老金储备、财产传承等。
27.D28.C
29.B解析:
职业道德准则很大程度上体现出的是倡议性,执业纪律规范在语言上不同于职业道德准则,很多方面体现的是“积极要求”或‘‘禁止性’’的内容,而非倡议性。
30.B解析:
如果理财规划师并非由于主观故意而导致错误,或者与客户存在意见分歧,且该分歧并不违反法律,则此种情形与正直诚信的职业道德准则并不违背。
31.A解析:
所谓“公正”,是指理财规划师在执业过程中应对客户、委托人、合伙人或所在机构持公正合理的态度,对于执业过程中发生的或可能发生的利益冲突应随时向有关各方进行披露。
因此,理财规划师应摒弃个人情感、偏见和欲望,以确保在存在利益冲突时做到公正合理。
理财规划师在处理客户、委托人和所在机构之间关系时,应以自己期望别人对待自己的方式对待有关各方,这也是任何提供专业服务的行业对从业人员的基本要求。
32.C解析:
理财规划师有责任与客户充分沟通。
33.D解析:
理财规划师不得泄露在执业过程中知悉的客户信息,除非取得客户明确同意,或在适当的司法程序中,理财规划师被司法机关要求必须提供所知悉的相关信息。
34.D解析:
理财规划师为客户提供专业服务,受人之托,履人之嘱,必须全心全意地维行设计。
可以说,生命周期理论是整个理财规划的基础。
护客户的利益。
但是,客户的利益必须是归其合法拥有的,违法的利益不受法律保护。
如果理财规划师在办理业务的过程中发现客户所委托的事项违法,理财规划师应向客户说明.并停止办理委托事务。
35.A36.C37.B
38.C解析:
理财规划师对客户的保密义务,同样及于理财规划师所在机构、理财规划师的合伙人及同事。
39.C解析:
对于执业理财规划师而言,通常的制裁措施主要包括:
警告、暂停执业、罚款和吊销执照等措施。
警告适情节轻微的行为。
暂停执业、罚款一般适用于情节较为严重,但尚未给客户造成重大损失的情形。
吊销执照一般适用于情节严重且造成较大损失的行为,通常该行为也触犯了法律的规定。
40.B
41.C解析:
在执行理财计划这一步骤中,理财规划师还需要注意以下的一些问题:
①不论是在实施计划制定的过程中,还是在完成之后,都应当积极主动地与客户进行沟通和交流,让客户亲自参与到实施计划的制定和修改过程巾来。
②执行理财计划必须首先获得客户的执行授权。
③妥善保管理财计划的执行记录。
理财方案本身也不是一成不变的,执行理财方案过程巾当理财方案的假设前提发生变化或者客户的财务情况发生重大变化时,理财方案需要随时调整,因此,理财方案的制定和执行都是一个动态的过程。
42.B
43.C解析:
私人银行业务是一项高端金融服务,其业务基础是高净值财富(HNWW.Hligh.NetW0rthWealTh),服务对象是拥有高净增财富的个人(HNWI,HighNetWorthIndividual),目的是以客户需求为核心提供个性化金融服务。
44.D解析:
理财规划师如果向客户做fH回报或收益承诺,不仅违反了理财规划师职业道德准则关于正直诚信的规范,亦可能构成民法上的欺诈,从而可能被客户追究侵权责任。
45.D 46.D47.B48.A49.D50.B
51.AE解析:
从一般角度而言,理财规划的目标可以归结为两个层次:
实现财务安全和追求财务自由。
52.BCDE解析:
理财规划是全方位的综合性服务,而不是简单的金融产品销售。
它不局限于提供某种单一的金融产品,而是针对客户不同阶段的各种理财目标进行的全方位、多层次、个性化的财务服务。
53.ABCDE解析:
衡量一个人或家庭的财务安全,主要有以下内容:
①是否有稳定、充足的收入;②个人是否有发展的潜力;③是否有充足的现金准备;④是否有适当的住房;⑤是否购买了适当的财产和人身保险;⑥是否有适当、收益稳定的投资;⑦是否享受社会保障;⑧是否有额外的养老保障计划。
五个选项都包括在里面。
54.ABCDE解析:
理财规划师理财规划的原则概括为以下几个方面:
①整体规划原则;②提早规划;⑧现金保障优先;④风险管理优先于追求收益原则;⑤消费、投资与收入相匹配原则;⑥家庭类型与理财策略相匹配。
55.ABD解析:
理财规划师对客户现行财务状况的分析不包括客户利润表分析,客户婚姻、子女情况。
56.ABCDE解析:
将理财规划的重要时期进一步细分,可分为五个时期,即单身期、家庭与事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期和退休期。
57.ACDE
58.BDE解析:
单身期理财需求分析包括租赁房屋、满足日常支出、偿还教育贷款、储蓄、小额投资积累经验。
建立退休资金、增加收入属于家庭与事业形成期的需求分析。
提高投资收益的稳定性属于退休前期的需求分析。
59.ABCE解析:
家庭消费支出规划主要包括住房消费规划、汽车消费规划以及信用卡与个人信贷消费规划等。
60.ABCD
61.ABCDE解析:
退休规划的工具具体来说包括社会养老保险、企业年金、商业养老保险以及其他储蓄和投资方式。
62.ABCDE解析:
理财规划的标准流程可以分为六步:
建立客户关系、收集客户信息、分析客户财务状况、制定理财方案、实施理财方案、持续理财服务。
63.ABCDE解析:
理财规划师财务比率分析时需要分析的基本的财务比率包括:
结余比率、投资与净资产比率、清偿比率、负债比率、即付比率、负债收入比率和流动性比率等。
64.ABE解析:
个人理财服务的三个层次一般而言,个人金融服务体系包括大众银行大众理财、富裕银行贵宾理财、私人银行财富管理三个层次。
65.ABCDE解析:
理财规划师执业纪律规范的主要内容包括:
①理财规划师不得利用提供服务的契机从事或帮助客户从事违法行为;②理财规划师不得以虚假的信息或广告欺骗或误导客户;③理财规划师在执业过程中不得侵占或窃取客户的财产;④理财规划师应以客观公正的态度维护客户的利益;⑤理财规划师应随时向客户披露存在或可能产生的利益冲突;⑥理财规划师不得随意公开或使用客户的秘密信息。
66.ABC解析:
个人持有现金主要是为了满足日常开支需要、预防突发事件需要、投机性需要。
67.ABCDE解析:
建立客户关系的方式多种多样,包括但不限于电话交谈、互联网沟通、书面交流和面对面会谈等。
68.ABCDE 69.ABCDE70.ABCDE71.ABCDE72.BCDE
73.、×解析:
保障财务安全是个人理财规划要解决的首要问题,只有实现财务安全,才能达到人生各阶段收入支出的基本平衡。
74.×解析:
当支出在总收入以下但在投资收入以上时,总收入完全能够弥补支出,这时达到了财务安全但没有达到财务自由。
当投资收入涵盖了全部支出时,这时达到了财务自由。
75.×解析:
勤勉谨慎,是对理财规划师工作全过程的要求,不仅包括理财计划的制定过程,还包括理财计划的执行及其监督过程。
76.×解析:
在区分执业会员和非执业会员的制度中,执业会员和非执业会员的制裁措施应有所不同。
原因很简单,非执业理财规划师因不执业,一般不会出现欺诈、误导客户等行为。
所以关于吊销执照等适用于执业理财规划师的制裁措施不适用于非执业理财规划师。
77.×解析:
理财服务并不是一次性完成的。
未来的预估不可能完全准确,客观环境会不断发生变化,客户个人的经济条件、理财目标也会发生变动,如果理财规划方案不相府变化,会导致方案的最终效果与当初的预定目标产生较大的差异。
因此在完成方案后很长时期内,仍需要理财规划师根据新情况来不断地调整方案。
78.、×解析:
理财规划是一个人一生的财务计划,它是一种良好的理财习惯,是理性的价值观和科学的理财计划的综合体现。
同时,理财规划又是动态的,不是一成不变的。
79.×解析:
为客户制定合适的投资规划是理财规划师个人水平的充分体现,并不是单纯的投资规划收益越高,理财规划师的水平就越高,合适的投资规划是为不同客户或同一客户不同时期的理财目标而设计的,不同的理财目标要借助于不同的投资产品来实现。
80.×解析:
对于投资回报率等财务指标,不应该给出过于确定的承诺,避免因达不到目标而承担不必要的法律责任。
81.×解析:
职业道德不是法律规范,不具有法律上的强制约束力。
2013助理理财规划师《基础知识》随章习题第二章
(一)单项选择题
1.C解析:
图e是支大于收的消费模式,由于消费支出一直大于工薪类收入,不得不用家庭原有的财富积累填补缺口,如果这种状况持续下去,随着时间的推移,家庭原有财富必然耗尽。
家庭必将陷人财务危机:
投资收益不断下降,直到为零。
2.C解析:
按照国际惯例,住房消费价格常常是用租金价格来衡量的(对于自有住房的则用隐含租金来衡量)。
3.B解析:
任何可供理财规划的目标必须是量化的。
购房的目标包括客户家庭计划购房的时间、希望的居住面积、届时房价这三大要素。
4.D解析:
面积大的房子,势必总价高,首付多,贷款也多,贷款利息也多,月供负担沉重,用于生活的日常开支就不得不紧缩,影响生活质量的提高,这与进行理财规划的目的是相违背的。
购房面积的大小,取决于客户的资金及还贷能力。
5.A解析:
房价取决于两个因素:
一是区位,二是面积。
6.D解析:
可负担首付款=目前净资产在未来购房时的终值+以目前到未来购房这段时间内年收入在未来购房时的终值×年收入中可负担首付比例的上限可负担的首付款明细单位:
元
因此,秦先生可负担的首付款为4l万元。
7.B解析:
可负担房贷=以未来购房时年收入为年金的年金现值×年收入中可负担贷款的比率上限未来购房时(第六年)年收人中可负担贷款的部分为:
121551×(1+10%)×0.5=66853(元),贷款利率为6%(N=20,I/Y=6,PMT=66853,CPTPV,PV:
766799),因此,可负担的贷款部分为76.7万元。
8.A解析:
可负担房屋总价=可负担首付款+可负担房贷
秦先生可负担的房屋总价=可负担的首付款+可负担的房贷:
41+76.7=117.7(万元)
9.D解析:
秦先生所购房屋的房屋贷款额占房屋总价的比率:
76.7÷117.7×100%:
=65.17%
10.A解析:
可负担房屋单价=可负担房屋总价÷需求平方米数
可负担房屋单价=1177000÷100=11770(元/平方米)
11.A解析:
500000×1.5%=7500(元)
12.C解析:
办理公积金贷款时不需支付律师费。
办理商业贷款时,银行委托律师事务所或公证部门对借款个人进行资格认证,买房贷款人需支付律师费或公证费,金额各地规定不同。
13.A
14.B
解析:
贴花。
买房人选用公积金贷款,不论采用什么担保形式,都是可以不购买保险的。
单位与个人与房地产开发商签订《商品房买卖合同》时,按照购销金额5‰
50万×5‰。
=250(元)
15.B解析:
与商业银行签订《个人购房贷款合同》时,按借款额的0.5%。
。
贴花。
50万×0.5%ec=25(元)
16.A解析:
个人从国家有关部门领取《房屋产权证》时,每件贴花5元。
17.D解析:
55万×5‰口=275(元)个人出售住房,签订产权转让书据,要按所载金额5%。
。
贴花。
18.B解析:
房屋月供款占借款人税前月总收人的比率,一般不应超过25%~30%。
19.D解析:
各地区住房公积金管理中心制定的贷款期限不同,一般最长不超过30年。
20.A解析:
在未还清本息之前,贷款者需要用其购房契约向银行作抵押,若购房者不能按照期限还本付息,银行可将房屋出售,以抵消欠款。
21.B解析:
作为个人住房贷款的抵押物首先是抵押人所拥有的房屋或者预购房屋,其次可以用抵押人依法取得的国有土地使用权及贷款银行认可的其他符合法律规定的财产。
22.B解析:
当借款人无力偿还贷款时,在保险责任内可由保险公司赔付,保险责任外的,由贷款人依法处分抵押物还款。
23.C解析:
目前对质物有较严格的要求,仅限于银行存款单、国家债券、国有银行发行的金融债券及银行汇票、银行本票。
银行存款单必须是此项贷款经办银行的存单,且银行承诺免挂失;凭证式国债仅限于此项贷款经办银行代理发行并兑付的国债。
24.B解析:
连带责任保证是贷款的一种担保方式,即由保证人为借款人贷款提供连带责任保证。
连带责任保证对保证人要求比一般保证严格,且仅限于5年期以下贷款。
25.A解析:
普通住宅按房屋成交价的1.5%缴纳契税。
蔡先生购房需要缴纳契税=100×10000×1.5%=15000(兀)
26.C解析:
按照国务院1999年4月颁布的《住房公积金管理条例》规定:
“住房公积金贷款的风险,由住房公积金管理中心承担。
”买房人选用公积金贷款,不论采用什么担保形式,都是可以不购买保险的。
27.C解析:
需办理抵押登记的贷款,抵押登记部门将收取按每平方米0.30元(建筑面积)计算的登记费。
100×0.3元/每平方米=30(元)
28.A解析:
单位与个人与房地产开发商签订《商品房买卖合同》时,按照购销金额的5%∞贴花。
29.C解析:
购房者与商业银行签订《个人购房贷款合同》时,按借款额的O.5%。
。
贴花。
100×10000O.5%。
。
=50(元)
30.C解析:
客户本人在退休年龄内预计可缴存住户公积金总额=目前本人名下公积金本息金额+上月公积金汇储率+剩余退休年限*12
=10000元+2000元/月×30×12月
=730000(元)
31.D解析:
该客户及其家庭成员在退休年龄内可缴存住房公积金总额为:
20+73=93(万元)
32.B解析:
各地区住房公积金管理中心制定的贷款期限不同,一般最长不超过30年。
33.D解析:
办理房产抵押的借款人还须提供房产证复印件。
34.A解析:
客户提前还款,应当在预定还款日前一个月书面通知银行。
35.B解析:
个人住房商业性贷款是银行以信贷资金向购房者发放的贷款,也叫个人住房商业性贷款或者住房按揭贷款,俗称“按揭”。
36.C解析:
个人住房按揭贷款,也称一手房贷款。
是指银行向借款人发放的用于购买、建造各种类型住房的贷款。
贷款期限最长不超过30年。
37.B解析:
个人住房按揭贷款数额,不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的80%(以二者低者为准)。
50万元×80%=40(万元)
38.B解析:
个人商用房贷,贷款期限原则上最长不得超过10年(含10年)。
39.C解析:
申请个人商用房贷的购房者,自筹资金不低于总购房款的40%。
60×40%=24(万元)
40.B解析:
个人商用房贷,也称个人商业住房贷款,是指银行向借款人发放的购置新建自营性商业用房和自用办公用房的贷款。
41.D解析:
略。
42.D解析:
申请住房消费信贷时银行不会给予全额贷款,一般会要求借款人支付房屋总价款的20%~30%。
43.A解析:
借款人在获得住房贷款后,须定期向银行归还本息,贷款期限在1年以内(含1年)的,实行到期本息一次性清偿的还款方式。
44.A略
45.D解析:
等额本金还款法计算公式如下:
每月还款额=滕+(贷款本金一累计已还本金)×月利率
第一个月还款额=—30矿0000+(300000—0)×鲁=2333(元)
46.C解析:
等比递增还款法是指在贷款期的后一时间段内每期还款额相对前一时间段内每期还款额呈一固定比例递增,同一时间段内,每期还款额相等的还款方法。
47.B解析:
等额本息还款法的适合人群:
适用于收入处于稳定状态的家庭,如公务员、教师等,这也是目前绝大多数客户采用的还款方式。
48.A解析:
略。
49.D解析:
借款人申请延期只限1次。
50.C解析:
原借款期限与延长期限之和最长不超过30年。
51.B解析:
略。
52.D解析:
略。
53.D解析:
等比递增还款法是指在贷款期的后一时间段内每期还款额相对前一时问段内每期还款额呈一固定比例递增,同一时间段内,每期还款额相等的还款方法。
54.C解析:
等比递减还款法是指在贷款期的后一时间段内每期还款额相对前一时间段内每期还款额呈一固定比例递减,同一时间段内,每期还款额相等的还款方法。
55.C解析:
等额递减还款法,即把还款期限划分为若干时间段,在每个时间段内月还款额相同,下一个时间段的还款额按一个固定金额递减。
56.A解析:
个人住房按揭贷款的提前还款,原则上必须是签订借款合同1年(含1年)以后,各家银行目前一般规定在借款期内、贷款发放满1年以后,经银行同意,市民可书面申请提前归还部分或全部贷款。
.
57.B解析:
借款人一般须提前15天持原借款合同等资料向贷款机构提出书面申请提前还贷,其中公积金贷款向住房资金管理部门提出申请,银行商业性住房贷款向贷款银行提出申请,经其审核同意方可提前还款。
58.D解析:
延长贷款条件:
一是贷款期限尚未到期;二是延长期限前借款人必须先清偿应付的贷款利息、本金及违约金。
59.A60.C
61.B一般将个人住房贷款放款日当期实际天数加计下个结息期为贷款首期。
个人汽车消费贷款的年限是3~5年。
解析:
汽车消费贷款的首期付款不得低于所购车辆价格的20%。
15万元×20%=3(万元)
62.B解析:
汽车金融公司在贷款比例的要求上显得较为宽松;通过汽车金融公司,持外省户口的消费者在一定条件下也可以申请汽车贷款;汽车金融公司的利率通常要比银行现行利率高出一些;银行利率较低,但是金融公司无杂费。
63.D解析:
贷款额度由银行根据借款人资信状况及所提供的担保情况确定具体贷款额度。
以个人住房抵押的,贷款金额最高不超过抵押物价值的。
70%。
64.C解析:
以个人商用房抵押的,贷款金额最高不超过抵押物价值的60%。
65.C解析:
个人综合消费贷款贷款期限最长不超过5年。
66.D解析:
个人综合消费贷款贷款期限最长不超过5年,对贷款用途为医疗和留学的,期限最长可为8年(含8年),不展期。
67.A解析:
耐用消费品指单价在2000元以上,正常使用寿命在两年以上的家庭耐用商品(住房、汽车除外)。
(二)多项选择题
68.AC解析:
根据目的不同,住房支出可分为住房消费和住房投资两类。
69.ABCD解析:
住房投资,它是指将住房看成投资工具,通过住房价格上升来应对通货膨胀、获得投资收益以希望资产保值或增值。
在国外住房投资有时还被用来避税,不过按照我国目前的税收制度,住房投资避税的作用不大。
70.ACD解析:
任何可供理财规划的目标必须是量化的。
购房的目标包括客户家庭计划购房的时间、希望的居住面积:
届时房价这三大要素。
71.BC解析:
理财规划师应使用一些支付比率指标来估算最佳的住房贷款额度,其中最重要的两个指标是:
一是房屋月供款与税前月总收入的比率;二是所有贷款月供款与税前月总收入的比率。
72.ACD解析:
个人住房公积金贷款是以住房公积金为资金来源,向缴存住房公积金的职工发放的定向用于购买、建造、翻建、大修自有住房的专项住房消费贷款。
住房公积金贷款利率比商业银行住房贷款利率低。
73.ABCD解析:
个人住房公积金贷款的借款人须提供一种担保方式作为贷款的担保,没有担保的,不予贷款。
担保方式有抵押加一般保证、抵押加购房综合险、质押担保、连带责任保证四种。
74.AD解析:
抵押加购房综合险也是贷款的一种常用担保方式,即在借款人提供抵押担保的同时,购买购房综合险。
此种方式可以不要保证人,其中抵押物的规定同上,购房综合险是向指定保险公司购买的一种综合险种,包括房屋保险与购房贷款保险两部分,须按照两部分的费率计算所须缴纳的保险费。
75.AB解析:
购房综合险是向指定保险公司购买的一种综合险种,包括房屋保险与购房贷款保险两部分,须按照两部分的费率计算所须缴纳的保险费。
76.BC解析:
借款人可以用银行存款单、债券等权利凭证作为质物交贷款银行保管。
77.CD解析:
对贷款对象有特殊要求,即要求借款人是在当地购买自住住房,同时在管理中心交存住房公积金的住房公积金交存入和汇缴单位的离退休职工。
但是对贷款人年龄的限制不如商业银行个人住房贷款那么严格,没有年龄上的限制。
78.ABC解析:
个人住房按揭贷款申请条件为:
(1)具有城镇常住户口或有效居留身份。
(2)有稳定的职业和收入,信用良好,有按期归还贷款本息的能力。
(3)所购住房全部价款20%以上的自筹资金,并保证用于支付所购住房的首付款。
(4)有银行认可的资产作为抵押或质押,或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还
贷款本息,并承担连带责任的保证人。
(5)具有购房合同或协议,所购住房价格基本符合银行或银行委托的房地产估价机构的评估价值。
(6)银行规定的其他条件。
79.ABD解析:
房龄在5年(含5年)以上及贷款人认为房屋价值需评估的,借款人应提供贷款人认可的房地产评估机构出具的房屋价值评估报告。
80.AB解析:
个人住房组合贷款的借款人申请住房公积金贷款不足以支付购房所需资金时.其不足部分向银行申请住房商业性贷款。
申请个人
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