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《保险学原理》复习资料

课程名称

保险学原理

教

材

信

息

名称

保险学原理

出版社

西南财经大学出版社

作者

孙蓉、兰虹

版次

2010年2月第3版

注：

如学员使用其他版本教材，请参考相关知识点

一、客观部分：

（单项选择、多项选择、判断）

（一）、单项选择部分

1、企业或个人投保财产保险后放松对财务的保护，物品乱堆乱放，吸烟时随意抛弃烟蒂，这属于（B）

A.风险事故B.心理风险因素C.物质风险因素D.道德风险因素

★考核知识点:

风险因素的种类

（考核知识点解释）：

心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的风险因素，即由于人的主观原因，如疏忽、过失、侥幸心理或依赖保险心理等，以致引起风险事故发生的机会增大。

2、保险是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排，定义此保险概念的角度是（D）

A.经济角度B.社会角度C.风险角度D.法律角度

★考核知识点:

保险的法律定义

（考核知识点解释）

从法律的意义上解释，保险是一种合同行为，体现的是一种民事法律关系。

3、汽车刹车失灵会引起意外事故，这属于（D）

A.主观风险因素B.客观风险因素C.心理危险因素D.物质风险因素

★考核知识点:

风险因素的种类

（考核知识点解释）：

实质风险因素是指在社会生活中客观存在并能引起事物变化的种种物理因素。

实质风险因素一般表现为有形的风险因素。

（二）、多项选择部分

1、对保险合同条款的解释一般应遵循的原则有（）

A.文义解释原则B.意图解释原则C.有利于被保险人和受益人的原则

D.批注优于正文，后批优于先批的原则E.最大诚信原则

★考核知识点:

保险合同的条款解释原则

（考核知识点解释）：

为保证裁决或判决的客观和公正，需要依照法律的规定或行业习惯确定一定的条款解释原则。

通常有文义解释原则、意图解释原则和有利于被保险人和受益人的解释原则，此外，实务中还多用批注优于正文、后批优于先批的原则。

2、按业务承保方式分，保险可分为（）。

A.原保险B.重复保险C.共同保险D.再保险E.人身保险

★考核知识点:

保险的分类

（考核知识点解释）：

按承保方式分类，保险可以分类原保险、再保险、共同保险和重复保险。

3、最大诚信原则包括（）

A.告知B.委付C.保证D.隐瞒E.误告

★考核知识点:

最大诚信原则的主要内容

（考核知识点解释）：

最大诚信原则的主要基本内容包括告知、保证、说明、弃权和禁止反言。

4、符合保险人承保条件的特定风险应该具备的条件有（）

A.风险必须是纯粹风险

B.风险必须具有不确定性

C.风险必须有导致重大损失的可能

D.风险必须是使大量标的均有遭受损失的可能

E.风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失

★考核知识点:

可保风险的条件

（考核知识点解释）：

可保风险一般具备非投机性（必须为纯粹风险）、偶然性（具有不确定性）、意外性（不能使大多数的保险对象同时遭受损失）、普遍性（必须是使大量标的均有遭受损失的可能）和严重性（必须有导致重大损失的可能）。

5、按安排方式，再保险可分为：

（）

A.比例再保险B.非比例再保险C.临时再保险

D.合同再保险E.预约再保险

★考核知识点:

再保险的分类

（考核知识点解释）：

再保险经营中，一般有临时再保险、合同再保险和预约再保险三种再保险安排方式。

6、在保险实务中，损失通常可以分为直接损失和间接损失。

其中，间接损失包括（）。

A.额外费用损失B.收入损失C.人身伤害D.责任损失E.财产损毁

★考核知识点:

损失的分类

（考核知识点解释）：

在保险实务中，损失可分为直接损失和间接损失，前者是指实质性的、直接引起的损失，后者是指额外费用损失、收入损失、责任损失、信誉损失、精神损失等。

7、第一损失保险赔偿方式的特点是（）

A.保险公司仅对第一损失（小于或等于保险金额的损失）负责赔偿

B.保险公司在保险金额范围内按实际损失赔偿

C.发生部分损失时，保险公司按保险金额与出现时财产的重置价值进行比例赔偿

D.发生部分损失时，保险公司按保险金额与出险时财产的实际价值进行比例赔偿

E.发生全部损失时，保险公司按实际损失赔偿

★考核知识点:

第一危险赔偿方式的含义

（考核知识点解释）：

保险赔偿中以实际损失金额为限、以保险金额为限、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限。

第一损失保险是不要求被保险人以其财产的全部价值足额投保，而是以一次保险事故可能造成的最高损失为保险金额。

当事故发生时，不论保险金额占全部财产价值的比例多少，只要损失在保险金额内，保险人就按实际损失赔偿，超过赔偿金额的损失是无效的，保险公司不负责赔偿。

（三）、判断部分

1、债务人向保险人投保自己信用的保险是信用保险。

（错）

★考核知识点:

信用保险的概念

（考核知识点解释）

被保证人（债务人）要求保险人担保自己（被保证人）信用的保险是保证保险。

权利人要求保险人担保对方（被保证人）信用的保险，是信用保险。

2、不确定的经济利益可作为保险利益。

（错）

★考核知识点:

保险利益成立的条件

（考核知识点解释）

保险利益应为合法的利益、一般为经济利益，且为确定的利益。

3、近因即指时间上最接近损失的原因。

（错）

★考核知识点:

近因的概念

（考核知识点解释）

保险损害的近因是指引起保险损害最有效地、起主导作用或支配租用的原因，不一定是在时间上或空间上与保险损害最接近的原因。

二、主观部分：

（一）、简答

1、商业保险中保险的定义是什么？

★考核知识点：

保险的定义

（考核知识点解释）

保险是以保险合同的形式确定保险人与投保人之间的关系；并且按照保险合同的规定，保险人向投保人收取保险费，建立保险基金；当保险合同约定的保险事故发生或约定的期限届满时，保险人对被保险人履行赔偿或给付保险金的义务。

2、保险的基本原则有哪些？

★考核知识点：

保险的基本原则

（考核知识点解释）

保险利益原则、最大诚信原则、损失补偿原则、近因原则、分摊原则和代位原则。

3、保险标的是什么？

保险以保险标的为依据可分为哪几大类？

★考核知识点：

保险标的的概念及保险按照保险标的的分类

（考核知识点解释）

保险标的是作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。

保险按保险标的分类，可分为财产保险和人身保险。

其中财产保险又分为财产损失保险、责任保险和信用保证保险。

人身保险又分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险。

4、简述保险中的弃权和禁止反言？

★考核知识点：

最大诚信原则中的弃权和禁止反言概念

（考核知识点解释）

弃权是指合同的一方自愿放弃其在保险合同中可以主张的权利（通常指保险人）；禁止反言是指合同的一方已经放弃其在合同中的某项权利，日后不能再向另一方主张已放弃的权利。

5、什么是重复保险？

重复保险的分摊原则具体有哪些？

★考核知识点：

重复保险的概念及重复保险的分摊原则

（考核知识点解释）

重复保险：

是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险。

重复保险的分摊原则包括比例责任分摊原则、限额责任分摊原则和顺序责任分摊原则。

6、简述风险管理的基本程序。

★考核知识点：

风险管理的基本程序

（考核知识点解释）

确立风险管理目标；风险识别；风险衡量；选择风险管理方法；风险管理决策与实施；对风险管理方案的监督和评估。

7、简述再保险的业务种类。

★考核知识点：

再保险的种类

（考核知识点解释）

比例再保险和非比例再保险。

其中比例再保险又可分为成数再保险和溢额再保险；非比例再保险又分为超额赔款再保险和超额赔付率再保险。

8、简述保险合同争议处理的方式。

★考核知识点：

保险合同争议处理方式

（考核知识点解释）

协商：

主体间就共同关心的事项和利益进行协调和取得谅解的方式；

仲裁：

当事人双方在某一问题上争执不决时，自愿地由第三方居中调解，做出裁决的方式；

诉讼：

法院、检察机关以及民事、刑事案件的当事人，依照法定程序处理案件时所进行的活动。

9、为什么保险合同的解释有利于被保险人和受益人？

★考核知识点：

保险合同的条款解释原则

（考核知识点解释）

由于保险合同一般由保险人事先拟定的，是符合合同，保险合同条款主要是格式条款，在订立保险合同时，投保人往往只能表示接受或不接受，使保险人在条文的拟定上处于主动地位，被保险人处于被动地位。

而且，保险条款的专业性较强，有一些专业术语一般人难以理解，因此，当保险条款有两种或两种以上的解释时，应当做出不利于提供格式条款一方的解释，即解释应有利于被保险人和受益人。

10、广义的财产保险包括哪三大类业务？

这三大类业务以什么为标的？

★考核知识点：

财产保险的分类

（考核知识点解释）

财产保险可分为财产损失保险、责任保险和信用保证保险。

财产损失保险：

一般以物质财产为保险标的的保险业务；责任保险：

以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的保险等业务；信用保证保险：

以担保为实质、承保信用风险的保险。

11、人身保险一般又包括哪三大险种？

这三大类业务以什么为标的？

★考核知识点：

保险合同的条款解释原则

（考核知识点解释）

人身保险可分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险。

人寿保险：

以被保险人的寿命为保险标的，以生存和死亡为给付保险金条件的人身保险。

意外伤害保险：

当被保险人因遭受意外伤害使其身体残疾或死亡时，保险人依照合同规定给付保险金的人身保险业务。

健康保险：

以人的身体为保险标的，在被保险人因疾病或意外事故产生医疗费用支出或收入损失时，保险人承担赔偿责任的一种人身保险业务。

12、风险由哪些要素组成？

★考核知识点：

风险的要素

（考核知识点解释）

风险由风险因素、风险事故和损失组成。

风险因素是指隐藏在损失事件后面，增加损失可能性和损失程度的条件，包括实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。

风险事故是指造成人身伤亡或财产损失的偶发事件。

损失是指非故意的、非预期和非计划的经济价值的减少或人身的伤害。

13、简述保险合同订立的程序。

★考核知识点：

保险合同的订立程序

（考核知识点解释）

保险的订立大致可分为要约和承诺两个程序。

要约是指要约人以缔结合同为目的而进行的意思表示。

承诺是指受约人对要约人提出的要约全部接受的意思表示，即受约人向要约人表示愿意完全按照要约内容与其订立合同的答复。

14、为什么要坚持保险利益原则？

★考核知识点：

保险利益原则的意义

（考核知识点解释）

坚持保险利益原则的意义在于：

1）防止道德风险；2）避免赌博行为的发生；3）限制损失赔偿金额。

15、简述保险产生的基础。

★考核知识点：

保险合同产生的基础

（考核知识点解释）

保险产生既有自然基础，也有经济基础。

风险的客观存在是保险产生的自然基础。

剩余产品的存在是保险产生的物质基础，商品经济的发展是保险产生的必要前提。

16、纯粹风险与投资风险有何区别？

★考核知识点：

纯粹风险与投资风险的区别

（考核知识点解释）

纯粹风险导致的结果有损失和无损失两种；且纯粹风险的变化较为规则，可以通过大数法则加以测算。

而投资风险导致的结果有损失、无损失和收益三种，投资风险的变化往往是不规则的，难以通过大数法则加以测算。

17、简述保险合同的特征。

★考核知识点：

保险合同的特征

（考核知识点解释）

最大诚信合同；双务合同；有偿合同；附合合同；射幸合同；要式合同。

（二）、案例分析题

1.某日，某公司为了丰富员工生活，专门安排一辆大巴，组织员工旅游。

车在高速公路上行驶时，突然从后面分驶而来一部大货车（后经交警裁定：

大货车为违章快速超车）。

公司大巴来不及避让，两车同向侧面严重碰撞。

公司员工A和B受了重伤，立即被送入附近医院急救。

A因头颅受到严重损伤，且失血过多，抢救无效，于两个小时后身亡。

B在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。

而在事故前不久，公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人的保险金额为人民币10万元（其中丧失一条腿的残疾给付5万元，死亡给付10万元）。

问保险公司如何进行赔付？

★考核知识点：

近因原则应用

（考核知识点解释）

近因，是指对损失具有支配力或有效的原因。

倘若近因在保险责任范围内，则损失事故为保险事故，保险公司应负赔偿损失或给付保险金的责任；否则，就无责任，不赔付。

由此可判断：

首先Ａ的死亡是车祸，属单一原因的近因，保险公司应赔偿责任。

其次，Ｂ死亡的近因是急性心肌梗塞，因意外伤害（车祸）与心肌梗塞（疾病）没有内在关系，心肌梗塞并非由意外伤害所造成的，故属于新介入的独立原因。

这个新的独立的原因为保险合同的除外责任，即使发生在被保危险之后，由除外责任所致的损失，保险公司无赔偿责任。

因此，本案中，车祸属保险责任，急性心肌梗塞不属于保险责任。

故保险公司给付因车祸身亡的Ａ死亡保险人民币１０万元，不给付因急性心肌梗塞（疾病）死亡的Ｂ死亡保险金；只给付因车祸丧失肢体的伤残金人民币５万元。

2、张某为其妻子王某投保了一份定期寿险，保险金额为10万元，保险期间为5年，张某为受益人。

半年后张某与妻子离婚，离婚次日王某意外死亡。

对保险公司给付的10万元保险金，

（1）王某生前欠其好友刘某2万元，因此刘某要求从保险金支取2万元，您认为这种说法正确吗？

为什么？

（2）王某的父母提出，张某已与王某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。

您认为这种说法正确吗？

为什么？

★考核知识点：

受益人的概念和人身保险的保险利益应用

（考核知识点解释）

（1）此说法错误。

因为受益人是在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。

在指定受益人的情况下，只有受益人才有保险金请求权；在指定受益人的情况下，保险金不是遗产，不得用于清偿债务。

（2）此种说法错误。

因为一则在人身保险合同中只有要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，保险事故发生时，并不要求具有保险利益；二则王某为受益人，享有保险金请求权，保险金不是遗产。

3、李某2009年10月购买了一年期的人身意外伤害保险，包含死亡保险责任和完全残疾保险责任，保险金额为10万元。

2010年1月，李某在一次车祸中不幸完全残疾，加害人一次给付了李某一笔责任赔偿20万元，李某同时又向保险人请求完全残废保险金10万元的给付。

请运用保险的基本原理分析此案例，帮保险公司作出理赔方案。

★考核知识点：

人寿保险不适用于损失补偿原则和保险法第四十六条

（考核知识点解释）

《保险法》规定，人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。

但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。

由于人的生命是无价的，不适用于损失补偿原则，故本案例中，李某得到加害人的责任赔偿20万元后，仍可以向保险人请求完全残疾保险金10万元的给付，且保险公司应该给予给付。

4、李某将所住的房屋和家庭财产分别向甲乙两个保险公司投保，投保时房屋市场价值是5万元，保险金额5万元；家庭财产价值10万元，保险金额6万元。

保险期间因失火房屋全部烧毁，家庭财产也遭受到一定程度的损失。

试问：

（1）理赔时房屋市场价值跌至4万，保险公司赔多少？

（2）理赔时房屋市场价值涨至6万，保险公司赔多少？

（3）如果火灾发生前，李某因生意上缺少滚动资金，将房屋的一半典当得现金2万元，李某同时将此变更通知保险公司，保险公司已作批单，发生火灾后房屋市场价值已涨至8万元，此时保险公司赔多少？

（4）如果家庭财产损失5万元，保险公司赔多少？

（5）如果家庭财产损失9万元，保险公司赔多少？

★考核知识点：

损失补偿原则

（考核知识点解释）

首先，根据损失补偿原则，理赔要求以保险利益为基础，以实际损失为准，以约定的保险金额为限。

（1）理赔时房屋市场价值跌至4万元，被保险人实际遭受损失为4万元，尽管保险金额为5万元，保险人也只能按实际损失赔偿，因此，保险公司只赔4万元。

（2）理赔时房屋市场价值涨至6万元，被保险人实际遭受损失为6万元，但投保的保险金额只有5万元，保险人只能按约定的保险金额赔偿，因此，保险公司只赔5万元。

（3）如果火灾发生在前，李某将房屋的一半典当得现金2万元。

表明被保险人在事故发生时对投保的房屋之拥有一半的保险利益。

尽管发生火灾后房屋市价已经涨至8万元，被保险人遭受实际损失为8万元，此时保险公司也只按保险金的一半赔李某2.5万元；另外保险公司还应赔偿典当行2.5万元。

其次，家庭财产保险采用第一损失保险，而非不定值保险。

第一损失保险是不要求被保险人以其财产的全部价值足额投保，而是以一次保险事故可能造成的最高损失为保险金额。

当事故发生时，不论保险金额占全部财产价值的比例多少，只要损失在保险金额内，保险人就按实际损失赔偿，超过赔偿金额的损失是无效的，保险公司不负责赔偿。

（4）如果家庭财产损失5万元，实际损失小于保险金额，按实际损失赔偿，因此，保险公司赔5万元。

（5）如果家庭财产保险损失9万元，实际损失小于保险金额，按保险金额赔偿，因此，保险公司赔偿6万元。

5、某企业的厂长将其本厂的厂房.机器等设备投保了财产基本险，保额100万元。

保险有效期内的某日，本厂一吊车司机倒车时挂断了厂区内的高压线，引起短路，引发了重大火灾，造成保险财产损失80万元，同时为抢救.施救.整理还花费了30万元。

请分析此案，帮保险公司做出理赔方案。

★考核知识点：

损失补偿原则，参见P168和《保险法》的第五十七条

（考核知识点解释）

保险人赔付110万元。

《保险法》规定：

“保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。

保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。

”本题厂房遭受的火灾属于保险责任范围内，所以造成的80万元损失属于保险人赔偿范围之内，而用于施救、整理等花费的30万元按照《保险法》的规定，也应属于保险人赔偿范围之内。

故保险人共赔付110万元。

6、郭某于2010年1月30日向甲保险公司办理了家庭财产保险并附加盗窃险，保险金额50000元，保险期限2010年1月31日至2011年1月30日。

后来，郭某所在单位为全体员工向乙保险公司投保了家庭财产保险并附加盗窃险，保险金额为30000元，保险期限自2010年3月18日至2011年3月17日。

2010年5月10日，郭某家发生盗窃。

郭某向公安部门报案，并通知了甲与乙两家保险公司，经勘察确定，郭某家损失达200000元，其中现金存折计70000元，金银首饰30000元，字画30000元，录像机、高级西装共70000元。

试利用保险学原理分析并计算：

（1）郭某可以得到多少的赔款？

（2）甲乙分别支付多少的赔款？

★考核知识点：

重复保险分摊原则，参见P174和《保险法》的第五十六条

（考核知识点解释）

财产保险中仅录像机、高级西装等属于可保财产，而现金存折、金银首饰和字画等均属于不保财产。

即本题目中保险公司共赔付70000万。

根据《保险法》规定：

“重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。

除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。

”本题目中未指出重复保险的分摊方式，故按照比例分摊进行：

甲保险公司承担为：

70000*（50000/（50000+30000））=43750

乙保险公司承担为：

70000*（30000/（30000+50000））=26250

7、王某为自己投保了一份终身寿险保单，保险金额为20万，王某在缴纳首期保费后，合同于2010年3月1日生效。

之后，王某未履行按期缴纳续期保费的义务，此保险合同的效力遂于2011年5月2日中止。

2012年5月1日，王某补交了所拖欠的保险费及利息。

经保险双方协商达成协议，此合同效力恢复。

2012年10月10日，王某自杀身亡（自杀时王某是完全民事行为能力人）。

其受益人向保险公司提出保险金的请求，问保险公司应如何处理？

★考核知识点：

保险合同的中止与复效，参见P146和《保险法》的第四十四条

（考核知识点解释）

保险人不承担给付保险金责任。

《保险法》规定：

“以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

”本题中，王某是在合同效力恢复之日起二年内自杀的，且王某是完全民事行为能力的人，故保险人不承担保险责任。

8、有一批货物出口，货主以定值保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值24万元，保险金额也是24万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好市价为20万元，问

（1）如果货物全损，保险人如何赔偿？

赔款为多少？

（2）如果部分损失，损失程度为80%，则保险人如何赔偿？

其赔款为多少？

★考核知识点：

定值保险的含义

（考核知识点解释）

定值保险是指投保人和保险人事先约定保险标的的价值（即保险价值）作为保险金额，并将二者都载明于保险合同中，在保险事故发生时，不管实际价值发生变化与否，保险人均以保险金额作赔偿的依据的保险。

（1）按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额。

因此，保险人应按保险金额赔偿，其赔偿金额为24万元。

（2）保险人按比例赔偿方式，赔偿金额=保险金额*损失程度=24*8019.2万元

9、被保险人李某于2010年12月5日购买了一年期的“人身意外伤害保险”，保险金额50000元。

2011年6月21日，李某下楼时不慎摔倒，致使右手上臂肌肉破裂。

后由于伤口感染，导致右肩关节结核扩散到颅内及肾，送医院治疗二个月无效死亡。

事后保险公司经过调查发现，李某患有结核病史，且动过手术，体内存留结核杆菌。

被保险人认为，被保险人是因意外事故摔伤，伤口感染后，才导致病源扩散，直至死亡。

其死亡后果与摔伤有因果关系，是意外死亡，保险人应承担保险责任。

保险人认为，被保险人死亡后果与意外摔伤并无直接必然的因果联系，是病死，是其体内存留的结核杆菌感染伤口，扩散至颅及肾而死亡的。

疾病死亡不属于“意外保险”的保险范围，所以保险人不承担保险责任。

问这个案件怎么处理？

★考核知识点：

近因原则的应用

（考核知识点解释）

案件中涉及事故发生的因素很多，这时要充分考虑近因原则。

近因原则要求只有当被保险人的损失是直接由保险责任范围内的事故所造成的情况保险人才給予赔付，因此在进行理赔中，首先要在造成保险事故的众多原因中，确定哪一个是近因，然后判断损失的近因是否属于承保的风险，是则赔付，否则拒赔。

近因是造成保险标的损失的最直接、最有效、起决定性作用或起支配性作用的原因，而不是指时间或空间上离损失最近的原因。

本案被保险人死亡主要的、直接的、必然的原因是其体内存在的结核杆菌，而摔伤仅是其死亡的间接的、偶然的原因或原因。

摔伤属于意外伤害保险保障范围，但疾病并不属于意外伤害保险保障范围，所以保险人对本案被保险人可不负保险责任。

10、某人将一批财产向A、B两家保险公司投保，保险金额分别为6万元和4万元。

如果保险财产发生保险事故损失5万元。

1）重复保险的分摊方式有哪三种？

2）在每种分摊方式下，A、B两家保险公司各赔付多少？

★考核知识点：

重复保险的分摊原则

（考核知识点解释）

1）重复保险的分摊方式包括保险金额比例责任制、限额赔偿比例责任制、顺序责任制。

2）保险金额比例责任制下，A保险公司赔付5*（6/（6+4））=3