小额信贷与扶贫一个综述doc.docx

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小额信贷与扶贫一个综述doc

小额信贷与扶贫：

一个综述

彭志慧陈强

（西南财经大学中国金融研究中心610074）

摘要:

小额信贷在世界范围内的实践已历时多年。

由于小额信贷一定程度上对传统金融理论提出了挑战，国际学术界自70年代初以来即对此予以关注，出现了一大批研究成果。

本文就小额信贷产生原因、定义及特征；小额信贷的模式、业务特点；小额信贷的风险管理；小额信贷机构的可持续和小额信贷的影响分析等专题对有关研究成果进行综述。

关键词：

小额信贷扶贫风险管理可持续发展

Micro-financeandpovertyalleviation:

asummarization

PengZhiHuiChenQiang

Abstract:

Micro-financehadbeenpracticedforalongtimeinworldwidescope.Becausemicro-financetheoryistosomeextendachallengetotraditionalfinancetheory,internationalacademepaidmuchattentionandmadealotofresearchestoit.Thisarticlesummarizedthefollowingaspects:

thereason、definitionandcharacteristicsformicro-finance;Thepatternofloanoperation;Theriskmanagementofmicro-finance;Thesustainabilityofmicro-financeinstitutions;Theimpactofmicro-finance.

Keywords:

Micro-finance；povertyalleviation；riskmanagement；sustainabledevelopment

一、小额信贷的产生、定义及特征

（一）小额信贷的产生

在世界经济迅速发展的今天，世界贫困人口不断增加。

小额信贷是适应市场经济条件下，大量穷人的信贷需要无法被正规金融机构满足，而产生的一种为穷人提供信贷服务的信贷形式，它的产生是穷人在信贷市场中的边缘地位、扶贫贴息贷款政策中出现的问题与其他一些因素综合作用的结果。

穷人借贷的特征和传统扶贫信贷模式的缺陷是小额信贷产生和得以迅速发展的主要原因。

（1）穷人最初只需要小额度贷款

Liedholm&Mead对几个国家的研究发现，由于穷人所从事的主要是自我就业性的经济活动、不稳定的主要依赖体力的外出劳务活动，加上穷人的管理能力较低、技术水平落后，单个穷人的信贷需求通常是小额的。

穷人的初始信贷需求在不同发展水平的国家存在较大的差异，在塞拉利昂为49美元，在牙买加为1104美元，但总的来说单个穷人的信贷需求是小额的。

UNDP&汪三贵（2000）对中国的有关研究也发现单个穷人的信贷需求额较小，绝大多数的穷人的初始信贷需求在500～2000元之间，额度也非常小。

（2）缺乏可供抵押和担保的财产　

Bennett（1994）在文中提到，多数穷人除了自己居住的低价值住房和饲养的牲畜以外，没有其它高价值的财产，而在市场发育落后的条件下，住房和牲畜基本上不具有抵押的可行性，因此，在正规信贷中通常使用的财产抵押方式对穷人来说很难适用。

同时由于多数穷人尤其是贫困地区的穷人很少能提供具有金融信用的担保人，因此在正规金融制度中采用的财产和个人信用担保的方式也很难使用。

（3）穷人在信贷市场中的边缘地位

VonPischke（1999）认为正规金融机构一般不愿意或很少为穷人提供信贷服务，主要是由于穷人的贷款具有数额小、风险大、信誉差且无法提供担保、贷款使用监测困难（缺乏相关的财产和经济信息）、收贷难、管理和交易费用高等。

因此，使穷人在一般市场经济条件下的信贷市场中处于边缘地位，这一方面使穷人很难从正规金融机构获得所需的金融服务，另一方面也为相应的金融创新提供了潜在的巨大空间。

（4）扶贫贴息贷款运行所产生的问题

为了解决一般市场经济体制下穷人进入正规信贷市场的困难，许多发展中国家相继先后采用过贴息贷款扶贫的方式，希望通过向穷人直接提供贴息贷款来缓解穷人的资金需求，实现其资源的合理利用和开发。

Adams（1984）总结了为止许多发展中国家采取的贴息贷款扶贫方式都不同程度地出现的四个共同问题：

第一，扶贫贴息贷款政策产生的利益相当多一部分为非穷人所攫取；第二，扶贫贴息贷款的到期还款率很低；第三，贴息贷款政策扭曲农村金融资源的配置，阻碍农村金融市场的发育，不利于贫困的持续缓解和贫困地区正常金融秩序的建立；第四，因贴息贷款不可能长期存在，所有的贴息贷款政策都不可能成为解决穷人资金短缺的可持续的经济方式。

（二）小额信贷的定义、特点及假设条件

小额信贷一般指的是通过向低收入客户、个体经营者提供金融服务（主要是信贷、储蓄服务，也包括保险、支付服务等）和社会服务等，借以帮助贫困者增加收入、摆脱贫困的活动。

其含义具有金融含义和社会含义双重属性。

经常使用的英文单词是microfinance或microcredit。

但严格意义上讲，这两个单词是有区别的。

Microcredit一般只包括对客户提供信贷业务，而microfinance包括的范围则广泛得多，不仅包括信贷服务，还包括储蓄、培训等金融服务和社会服务（MargueriteRobinson，2000）。

小额信贷活动通常包括：

主要用作生产资本的小额贷款；对借款者和投资的非正规评估；团体担保或其强制储蓄对实物抵押的替代；根据还贷表现获取的重复贷款和较大额的贷款；高效精简的贷款支付和检测。

其提供者可以是非政府组织（NGOs）、储蓄和信贷合作社、信用合作社、商业银行或非银行金融机构。

小额信贷的客户一般是城市和农村地区典型的个体经营者和低收入的小企业家。

他们一般都比较穷，但不是“穷人中最穷的”。

世界各国提供小额信贷的机构很多，类型也千差万别。

但撇开其具体形式，它们一般都具有以下一些特征。

（1）就客户特征而言，小额信贷的目标客户一般都是在非正式部门就业的低收入者，他们工资收入一般较低，缺乏实物抵押，其生产活动跟家庭生产、小生意紧密联系。

（2）就借贷方法来说，小额信贷提供的贷款数额一般较小，其获取和偿还都较快速简便。

机构一般并不拥有客户翔实的信用记录，通常也不需要实物抵押，而代之以小组联保。

（3）就贷款资产而言，小额信贷贷款一般不稳定，其信贷风险严重依赖机构的资产管理技术。

（4）就组织意识形态来说，小额信贷机构一般不愿跟政府有过多的联系，其机构目标也不是追求利润最大化，而是尽力寻求成本的弥补。

（5）就组织结构而言，小额信贷机构组织结构一般比较松散，其资本结构具有准股权性质（资金来源多是捐赠资金、软贷款）。

另外，小额信贷机构所受到的外部控制和监管一般也较少。

一般来说，小额信贷扶贫模式具有三个隐含的假设前提。

第一个理论假设是贫困者具有一定的有效资金需求，但是他们的能力有限，需要一套特殊的机制来帮助贫困者用好信贷资金。

从根本上说，小额信贷的理论根据是“资金制约论”，认为资金是贫困农户提高生产能力和收入水平的关键因素，贫困农户有利用好信贷资金的能力。

第二个假设条件是认为自我就业是解决贫困问题更有效的手段，也使政府投资更有效。

小额信贷的第三个假设前提是认为落后地区的传统市场、习俗和伦理道德可以服务于现代市场和法律制度。

譬如，联保制度更多情况下是封建时候统治者经常采用的手段，不符合现代法律制度和法律观念。

其主要约束不是现代法律意义上的，而是传统的伦理道德约束。

二、小额信贷机构的模式和金融中介服务

小额信贷机构的主要任务是提供金融中介服务，但一个小额信贷机构也可以提供其他类型的服务。

Bennett（1997）认为，小额信贷机构可以提供金融中介、社会中介、企业发展服务以及社会服务。

在产品和服务的提供范围上，一个小额信贷机构可以有两种选择——最小化和综合化。

采取最小化的小额信贷机构通常只提供金融服务，但他们有时也提供有限的社会服务。

采取综合化的小额信贷机构除提供金融服务外还提供其他服务。

一个小额信贷金融机构是采取最小化还是综合化取决于他所处的环境及其目标。

金融中介服务包括信贷、储蓄、保险、信用卡和支付服务，这是小额信贷机构的主要服务，使一定时段内资本或流动资本由相对富裕的地方向相对短缺的地方转移。

因为生产和消费不适同时进行，就需要一些活动来协调这种不同的节奏。

VonPischke（1991）指出“储蓄和信贷形式的金融就促成了这种协调。

当中介开始把资金从富聚的个人手中在其愿意的前提下向需要资金的对象手中转移的时候，储蓄和信贷就更加有效了”。

（一）个人贷款模式和团体贷款模式

从70年代中期开始，亚洲和拉丁美洲的一些发展中国家的小额信贷的先锋们认识到贫困人口在正规金融市场中的弱势地位，借鉴传统的民间信贷的一些特点和现代管理经验，结合所在地国家的经济和社会条件及贫困人口的经济和文化特征，在不断摸索和试验的基础上，创造性地建构出多种适合贫困人口特点的信贷制度和模式。

经过多年的发展，小额信贷的模式日趋成熟，其间的主要差异之一在于它们对业务和服务以及提供的方法的选择。

任何模式都必须基于目标市场和它对金融中介的需求，以及存在的其他业务、国家政治和经济环境、小额信贷机构目标和机构结构的选择诸因素。

目前世界各国的小额信贷模式千差万别，以各种方式存在，归纳了目前世界上存在的比较有影响的小额信贷模式。

个人贷款模式是根据个人向小额信贷机构提供的还贷保障和一定程度的担保能力，向他们提供贷款。

著名案例包括：

多米尼加共和国的ADEMI；秘鲁的CajaMunicipales；印度尼西亚的Rakyat银行；塞内加尔的AgencedeCreditpourl’senterprisePrivee；埃及亚历山大商业协会；印度妇女自助就业协会；哥伦比亚的CajaSocial。

个人贷款模式结合了正规借贷（如金融信贷机构进行的），以及非正规借贷（如民间放贷者）的方法，向不属于任何团体的个体进行贷款，它不需要组成小组或互相监督以保证还款。

这种贷款对于城市的、生产型企业和那些有一定抵押或有自愿签名担保者的情况比较成功。

个人贷款在农村也可以成功，尤其是通过储蓄和信贷合作社或信用社。

其贷款规模从100~3000美元不等，期限从6个月到5年不等。

根据小额信贷机构不同的组织结构，决定是否提供储蓄，它的培训和技术援助可以通过信贷官员提供。

WaterfieldandDuval（1996）归纳了个人信贷模式的如下特征：

第一，贷款担保表现为某种形式的抵押（比正规贷方定义宽松）或连署签名人（某个同意为贷款负法律责任的人，但此人本身不从小额信贷机构获得贷款）；第二，通过信用检查和特征参考筛选潜在顾客；第三，按照客户经营活动的要求设定贷款规模和期限；第四，从长期看，经常调整贷款规模和期限；第五，职员努力发展与顾客的亲近关系，因此，每个客户代表了职员一笔显著的时间和精力投资。

个人贷款模式要求与个体顾客频繁和亲密的接触。

在顾客易于接触的城市，这项工作较容易成功。

个人贷款在农村也能成功，尤其通过储蓄和信贷合作或信用社。

不论在城市还是在农村，个人贷款常常关注支持有生产能力的行业，其经营者比特别贫困者情况好得多。

团体贷款模式是向群体提供贷款，它有两种贷款方式：

向群体中的个人成员贷款；或者向群体贷款，群体再向他们的成员贷款。

团体贷款模式采用了乡村滚动储蓄和信贷合作社的模式。

著名的团体贷款模式包括孟加拉国Grameen银行和ACCION国际团体贷款，二者都服务于相对小的团体（5-10个人组成），面向团体中的个人成员贷款；其他模式，如国际社区援助基金会（FINCA）的乡村模式，其服务团体较大，30-100人组成，向群体而不是个人提供贷款。

团体贷款模式是通过群体对个人成员的了解，调节和控制与潜在借款人和储蓄者相关的不对称信息，通过群体监测和相互间的压力减少道德风险，用共同责任来代替个人抵押和克服个人贷款模式的缺点和不足，通过集体贷款管理方式来提高贷款的安全性，同时可以减少机构交易成本。

团体贷款模式常常模仿现有的非正规贷款和储蓄团体而建立，贷款方法采取了滚动储蓄和信贷合作社的运作方式。

小组贷款模式与乡村银行、社区银行、村银行、自助组等有着紧密的联系。

Puhazhendhi（1995）在总结印度小额信贷机构采用团体贷款模式的优点时指出，团体贷款模式一个重要特征是采用团体担保代替抵押，用来自团体内其他成员的同等压力作为激励还贷的因素；团体贷款模式的另一个优点是可以减少一些机构交易成本，通过把筛选和监控得成本转移到团体身上，一个小额信贷机构能够服务大量的客户。

HuppiandFeder.（1990）则提出团体贷款的费用应该是很高的，因为个人借款人与银行在贷款期间不建立关系，群体要承担团体的费用，不仅机构的交易成本上升，小额信贷机构把很多责任转移到客户身上，所以客户交易成本会上升。

而且，虽然看起来一些人在团体中表现良好，但不少个人还是希望有自己的个人贷款，而不去为其他成员不负责的还贷行为付出代价。

Bratton（1986）在对Zimbabwe的小额信贷机构研究时，描述了团体贷款模式比个人贷款模式在好的年份还贷率高，但是在一些危机时刻，比个人贷款还款还要恶劣。

在危机环境中具有不稳定性，如果一个团体中有几个人遇到还贷危机，整个群体就会崩溃，引起多米诺效应。

Paxton,Julia（1996b）对BurkinaFaso的研究中指出，这一效应是一个强大而明显的群体还贷限定因子，表明了团体贷款模式的在危机环境中内在的不稳定性。

小额信贷模式没有绝对的适用性。

世界范围的小额信贷实践证明，尽管小额信贷模式有很强的复制性和推广性，然而，任何有生命力的成功模式都只有其相对的可适用性，而且，它本身也是发展变化的。

因此，任何模式的引入和运用，都要与当地当时的实际相结合而作出适当的调整。

孟加拉乡村银行模式在贫困人口居住集中的地区应用有相当的适用性，但在人口居住分散的偏远山区未必适用，更不可套用，在这类地区如何寻找最佳的扶贫到户的方式还有待实践的检验。

（二）强制储蓄与自愿储蓄

近几年，全球范围内，相当多小额信贷机构在鼓励储蓄上取得了很大的成就。

1995年，世界银行“全球小额金融信贷机构清单”发现，有超过19亿美元的储蓄帐目，相比之下只有不到7亿美元的实际贷款，从业务笔数来看，储蓄也是贷款的3倍。

Paxton（1996a）解释到，“贫困者很少有安全可靠的地方存放存款，小额信贷机构的储蓄服务为他们提供了一种高价值的服务，同时还使得他们能够获得一定的回报。

”Yaron,Benjamin,andPiprek.（1997）认为小额信贷机构提供储蓄服务能够对改进金融中介做出贡献：

第一，向客户提供了一个安全的地方保存存款、调节消费、躲避风险、积累财产，并且获得相对于在自己家中或以实物形式保存资产更高的收益；第二，增强客户对小额信贷机构“所有权”的理解，从而认同对小额信贷机构的还贷义务；第三，鼓励小额信贷机构依照来自存款人的市场压力加强贷款回收；第四，为小额信贷机构提供了一个资金来源，有利于扩大贷款服务范围，增强政府和捐助者的自治，减少对补偿金的依赖。

Paxton（1996a）利用面板数据研究了1980年到1993年的存款规模与国家宏观指标之间的相关性，结果显示，储蓄的变化与人均GNP的增长正相关，存款规模与人口密度正相关，高存款率与高通货膨胀率呈现负相关关系。

进一步说，用捐助者的资金经营的机构通常有较高的贷款增长，而基于存款的项目增长较慢，鼓励储蓄的机构比起仅提供信贷的机构，平均贷款规模较大，并多在城市地区工作，从而小额信贷机构常常与较高收入的客户打交道。

小额信贷机构的储蓄通常分为强制储蓄与自愿储蓄两种。

强制储蓄与自愿储蓄有着本质的区别。

强制储蓄（或补偿性平衡）表明借款人必须贡献一定数目的资金作为获得贷款的条件，有时它占贷款数额的一定百分比，有时作为一份微量的资金份额。

在大多数情况下，强制储蓄可以看作是贷款业务的一部分，而不是实际的储蓄业务，因为它与接受和偿还贷款的关系密切。

强制储蓄的作用是：

表明储蓄活动对借款人的价值；作为保证还贷的另外一种担保机制；表明客户管理现金流的能力，并定期做出贡献（对还贷很重要）；帮助建立客户的资产基础。

自愿储蓄不是获得信贷服务的强制责任。

自愿储蓄面向借款人或非借款人，他们可以根据自己的需要，随时存款或退出。

利息率从相当低，到稍高于正规金融机构。

这种储蓄服务有助于帮助客户度过日常消费的难关，并是小额信贷机构一个稳定的资金来源。

CGAP（1997）认为强制储蓄和自愿储蓄反映了两种截然不同的理念。

要求强制储蓄的小额信贷机构认为贫困者必须学会储蓄，并要学习金融原则。

提供自愿储蓄的小额信贷机构认为贫困的劳动者已经储蓄了，要做的是建立满足他们需求的机构和服务。

CGAP解释了小额信贷机构时常要把强制储蓄和自愿储蓄清楚分开的原因，如果把自愿储蓄和强制储蓄的数额或同一小额信贷机构提供的其它类型的账目混为一谈，客户会很不高兴，因为他们在还清贷款以前不能退出强制储蓄，甚至有些小额信贷机构不允许客户在还清贷款之后一定年数之内退出强制储蓄，客户害怕对自愿储蓄也难以获得。

Yaron,Benjamin,andPiprek.（1997）总结了有效的自愿储蓄动力包括：

第一，客户对机构的高度信心，培养一种安全感；第二，实际存款利息为正值；第三，储蓄方法的灵活性和多样性；第四，安全性；第五，客户易于提取存款；第六，易于与小额信贷机构交往，或者通过分支机构，或通过流动的银行工作人员；第七，小额信贷机构的职员激励机制与储蓄动员挂钩。

CGAP（1997）认为要鼓励自愿储蓄，小额信贷机构需要的外部、内部环境包括：

第一，一个可行的环境，包括适当的法规体系，适宜的政治稳定，适合的人口统计条件；第二，一个足够和有效的保障存款人利益的监督机制；第三，小型信贷机构资金持续良好的管理，要有必须的资金偿付能力有较高的还贷率。

三、小额信贷业务的开展条件、微观设计

Brand（1998）认为小额信贷机构开展业务要做好充分的准备，通过准确的努力来提供小额信贷服务，一般要经过识别机会、设计开发、试点推广三个阶段。

在识别机会阶段，通过观察一系列信号来判断开展小额信贷服务的时机，比如客户状况，地区发展环境，经济水平等。

小额信贷机构从掌握客户需求信息入手，跟踪小额信贷业的发展趋势，了解当前的小额信贷市场的状况。

一旦发现存在对某种小额信贷产品的需求，就可以开始进行内部评价，决定小额信贷服务如何与机构的任务，竞争战略以及财务目标等结合。

在设计开发阶段，基于人口统计以及地理资料，以及之前收集到的客户行为和财务数据，结合同类机构以及机构自身的历史经验，比如估计客户基数，竞争程度，运作成本等，设计出一种能够满足客户需求的产品或服务，它具有特别的内容与条件。

考虑到机构的可持续发展，最终的小额信贷服务还要针对客户服务，竞争战略以及风险做出成本平衡以及盈利的考虑。

在试点推广阶段，将设计的原型引入客户群，由客户来评判服务是否满足市场需求。

第一，决定测试地点时间，目标市场，参与的客户以及测试程度，以便分析和改进小额信贷服务。

第二，比较整个测试阶段的收益与成本，包括直接的现金支出以及市场份额的损失的机会成本。

第三，分析测试阶段的结果，考虑该服务的财务状况，竞争力，方法程序以及机构一些相关问题。

最后，准备向更大范围的市场推出小额信贷服务，包括人力资源培训，管理信息系统建设等。

（一）小额信贷服务的开展条件和机会识别

AndrewKamarck（1976）指出长期的，季节性的，或是特殊时期的环境变化对小额信贷会产生一定影响。

气候和其他自然因素对经济发展的影响是一个常常被忽略但是又很重要的问题。

一些异常的气候，比如说异常热，冷，干燥或是洪水泛滥的地区通常都极少有人居住，而且都十分贫困。

小额信贷企业不可能在这种环境下运作的很好。

但是，仍然有很大一部分穷人居住在热带地区，在这些地方的环境条件给地区发展带来了很多严峻的挑战，而这些挑战在气候温和的地区是不会遭遇到的。

对地区发展的阻碍因素有降雨量，热度，低质土壤，农业的危害因素（如野草，害虫等等），农业相关研究的缺乏，矿物量的稀少，威胁健康的因素等等。

这些因素都可以解释为什么大部分热带地区的国家都十分贫穷和为什么世界上大部分的穷人都居住在热带地区的原因。

Yaron,Benjamin&Piprek.（1997）指出在提供小额信贷服务时，考虑现有足够的基础设施条件是很重要的，例如，公路、通讯设施、水供应和排水系统以及可供给的社会服务比如健康、教育、营养等。

公路、电力、同村设施和其他基础设施的欠缺会影响到小额信贷机构和其支持的客户的经营方式和效果。

教育、医疗保健服务会极大地影响客户的活动能力。

Parker（1997~2001）研究了事先存在的经济活动，生产经营禀赋是小额信贷服务顺利开展必要条件。

如果不具备的话，客户就无法从小额信贷中获益，只会简单地将客户推向负债的境地。

由于长期的贫困，事先没有培养贫困人口的技能，提高他们的信心，以及建设一些基本的金融基础，小额信贷很难成功；如果法制法规以及监督执法环境不完善，也会给小额信贷活动的开展造成障碍展；紧急情况比如战争，地震等天灾人祸之后，也不适合推出小额信贷。

其次，从区位来看，在条件恶劣的偏远山区，缺乏公路等设施建设，无法开展进入小额信贷市场服务；在人口居住过分分散的地区，小额信贷机构与客户日常交流成本高；而依赖于物物交换而不是现金交易的地区，缺乏足够的现金流；在缺乏社会资本或者社会凝聚力的地区，无需抵押担保的信贷产品不能有效的起作用，客户会因为无法提供抵押担保品而无法进入小额信贷市场；在未来可能要爆发战争，自然灾害，高通货膨胀率的地区也不适宜开展。

再次，从对象来看，对于因为疾病而无法从事生产劳动的人们，比如爱滋病患者等不适宜作为小额信贷服务对象；过分依赖于某种经济活动的群体，比如玉米种植的单一农业经济，会给小额信贷机构带来协同风险；而对于具有较高流动性，不稳定性的人群，比如因为国内战争或者自然灾害，瘟疫等不得不远走他乡的人口，也不适宜作为小额信贷服务对象。

Kasia&Pawlak（2002）认为在小额信贷机构设计产品来满足客户需求之前，还要能够获得客户需求信息。

不同的机构有不同的方法，包括各种正式的，不正式的方法来获得这些信息：

（1）通过工作在第一线的信贷员那里反馈的信息是很有价值的。

信贷员通过日常访问小额信贷客户，与客户建立了良好的关系，信贷员能意识到客户的问题及所需的帮助。

（2）市场调查可以反映可靠的信息，但是小额信贷市场调查要注意设计调查表的一些问题。

要避免调查的问题太多，以及问题不应该过于复杂，可以考虑将调查的问题附在贷款申请表的后面。

（3）一个廉价的信息源是来自竞争对手。

通过观察竞争对手的表现，可以了解什么可以做，什么不应该做。

小额信贷机构可以利用这些信息提高自身服务。

（4）小额信贷机构的客户群达到一定量以后，建立管理信息系统对日常业务收集到的信息进行分析，从中可以得到一些客户需求信息。

比如某种经济活动的季节性信贷需求，将很容易从积累了若干年的贷款记录中获得。

所有接受，拒绝申请的记录都包含了客户偏好，项目需求等很有价值的信息。

这些记录可以按照地区，收入水平，经济业务活动等归类，有助于深入考察目标市场的需求。

（5）咨询机构通过与那些要退出小额信贷的客户直接交谈，可以掌握小额信贷市场的现实情况以及已经推出的小额信贷产品的缺陷。

（二）小额信贷业务的微观设计

Jansson&Wenner（1997）认为小额信贷业务微观上具有如下一些特征：

贷款金额比较小；贷款期限比较短；申请时候无需