互联网金融下河南农信社小微企业贷款模式研究 2.docx

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互联网金融下河南农信社小微企业贷款模式研究2

论文题目：

互联网金融背景下农信社发展传统业务的对策分析

姓名：

杨艳红

单位：

祭城信用社

时间：

2015年10月21日

目录

1引言…………………………………………………………….1

2互联网金融概论……………………………………………….1

2.1概念……………………………………………………….1

2.2互联网金融模式与分类………………………………….2

3互联网金融对农信社等银行业发展产生的影响……………..3

3.1支付方式的变化………………………………………….3

3.2资源配置的变化………………………………………….3

3.3存款业务的挑战………………………………………….4

4农信社发展传统业务的应对之策……………………………..5

4.1相互合作突破瓶颈限制，充分利用互联网技术优势，增强线上客户争夺能力……………………………………………………5

4.2实行服务差异化战略，凸显线下服务优势及独特性….6

4.3转变观念，由存款利行转为金融产品利行…………….8

5结语……………………………………………………………..9

互联网金融背景下农信社发展传统业务的对策分析

摘要

随着互联网相关技术的不断成熟和普及，互联网金融的商业模式不断完善，互联网金融展现在大家面前的是一幅全新的金融业态画面。

互联网金融的发展或许会实现一些像除去金融中介这样大胆的设想，同事解决困扰大家很久的金融难题，比如我国的中小企业融资难问题。

当前，互联网金融的兴起正迅速改变着金融业的格局。

在竞争日趋激烈的环境中，国内的商业银行已不再是当年的绝对垄断者，商业银行要想在竞争中求得生存和发展，势必需要作出相应的改变。

本文正式基于这样一个背景下开始的写作。

对于金融业当中的农信社来说，其本身的发展历史及其三农市场定位，目前城中村改造如火如荼的进行，越来越多的农民将失去土地，失去农民身份，成为新的社会阶层，如何满足新的社会群体的金融需求，如何做好服务是其存在的根本，客户是否满意是衡量服务质量最重要的指标。

本文即是从农信社服务的角度来展开研究，在互联网金融背景下，农信社如何做好传统业务，如何转型升级才能顺应新时代的发展，是本文研究的主题。

关键词：

互联网金融农信社传统业务转型升级

1引言

一方面，金融内生环境日益恶化。

这让传统银行感觉到前所未有的压力。

2015年，银行业面连不良资产、利润增速放缓的双重压力。

银监会最新数据显示，截止2014年12月，银行业金融机构不良贷款率达1.64%，商业银行不良贷款率1.29%，是2010年以来的最高水平。

地方债务清理、房地产市场震荡及过剩产能调整等因素，令2015年银行不良贷款在高位运行。

一方面，互联网金融的“狼”来了。

基于此种背景，农信社作为传统金融机构的典型代表怎样发展传统业务，如何利用互联网思维进行“二次创业”,促进农信社发展的转型升级，抓住这次发展契机，继续保持其可持续发展动能，值得每位信合员工思考。

本文将从互联网金融发展现状及对传统业务的影响分析，提出互联网背景下农信社发展的应对之策。

2互联网金融概论

2.1概念

吴晓灵（2013）认为互联网金融是用互联网和信息技术来处理银行业务。

谢平等（2012）认为互联网金融模式是既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融模式。

而笔者认为，互联网金融是运用现代信息技术进行金融活动的一种金融服务模式，是互联网技术和金融相互融合的产物。

从广义的角度来说，具备“开发、平等、分享、写作”的互联网精神的金融业态统称为互联网金融；狭义上讲，互联网金融是定义在与货币信用化流通的层面上，及资金融通需要依托互联网相关技术来实现的方式。

主要有三种经营模式：

第一种是第三方支付模式，这种模式以支付宝及微信支付为代表。

第二种网络融资，以P2P信贷为代表。

第三种是渠道业务，以互联网基金销售、理财为代表。

互联网金融的功能体现在以下几方面：

提供网络金融平台；融资功能；便捷支付功能；信息收集和处理功能。

2.2互联网金融模式与分类

互联网金融企业通过互联网相关技术手段，使资金供给直接输送给资金需求方，不再通过商业银行和股票债券市场，完成所谓的资金体外循环。

由于互联网的公开、分享、透明等等的理念使得资金在不听主题之间的流动，变得非常方便和安全，之记得减弱了以商业银行为代表的传统金融中介的作用，撼动了传统金融机构作为金融资源调配中心的地位。

这种行为就是我们常说的“金融脱媒”。

从服务的形式来讲，互联网金融可分为：

“传统金融服务的互联网延伸、金融的互联网居民服务和互联网金融服务这三类模式”。

传统金融服务的互联网延伸是依靠互联网本身的广度和便捷来实现传统金融机构在互联网上的服务延伸。

它是一种广义的互联网金融。

传统的网上银行、电子银行乃至新兴的手机银行都属于这类范畴。

在狭义层面上，互联网金融就只包括互联网金融模式的后两种——金融的互联网居间服务和互联网金融服务。

金融的互联网居间服务主要包括P2P信贷、第三方支付平台、众筹网络等。

互联网金融服务指的是网络形式的金融平台，多为电商向金融行业的渗透，包括互联网基金、网络小额贷款公司、保险销售平台等。

3互联网金融对农信社发展产生的影响。

3.1支付方式的变化

目前农信社等金融机构的传统经济支付方式有现金、票据及人民银行的大小额支付系统几种形式。

随着互联网金融的到来，人们金融支付采用的介质已从实物货币赚到了电子货币和虚拟货币，支付方式从线下变成线上，从传统的专网转变到互联网。

在互联网金融影响下，第三方支付和移动支付这些新的支付形式正改变着人们传统的支付方式。

移动支付正逐渐成为互联网金融的主要支付方式。

句有关数据统计，国内20到35岁手机网民占整个手机网民的80%，其中一半以上已习惯于网上支付方式。

这群年轻人是未来十年的消费主力。

高盛在2012年的报告中，估计在2011年，全球移动支付总金额为1059亿美元，2016年将会达到6169亿美元。

当前移动支付业务的发展不仅仅只是增加了一项新的支付业务，其发展更看重的是今后支付渠道的占领。

虽然移动支付刚在国内兴起，其安全性和可靠性还有待完善，不过随着互联网金融的发展，特别是移动智能终端比如智能手机的普及，移动支付将让人们在任何时间、任何地点和以任何方式进行支付的理想得以实现。

接下来当安全防范技术比如身份认证和数字签名等技术成熟后，使用移动支付的客户将从普通百姓的小额支付延伸到企业之间的大额支付，支付范围的扩大将会替代当前所有银行结算支付方式，比如现金、信用卡、支票等。

3.2资源配置的变化

在互联网上，资金供需双方发布资金供需信息，供需双方利用互联网金融提供的工具来分析交易对手，比如通过大数据可以得到交易方全方位的信息，交易双方不需要经过银行或券商等中介，双方直接联系，并最终完成交易。

另外，互联网金融通过风险管理工具，可以将风险充分分散，并通过大数据等技术手段将资金供需双方进行迅速匹配，最大限度地降低人为主观因素，使资源配置即迅速又合理。

当互联网金融是资金供需信息几乎完全对称和资金借贷交易成本足够低时，交易双方或多方由于信息充分透明，对金融产品的定价将完全竞争，从而使资源配置最有效率，也最公平，并让整个社会福利最大化。

另外许多困扰大家许久的社会经济问题，诸如中小企业融资难、个人投资渠道窄、民间集资高利贷等问题将得到有效解决。

国内外许多互联网金融企业正在努力促进这种高效合理的资源配置发展，这将会颠覆一些传统金融业务，比如：

人人贷模式或许将会替代传统存贷款业务，众筹融资模式或许会替代传统证券业务。

3.3对存款业务的挑战

这可能是目前互联网金融对传统商业银行带来的最为直接的现实冲击。

随着互联网平台客户流量和沉淀资金规模的不断增加，互联网金融的业务触角正逐步向代理基金、余额理财等领域拓展，对商业银行基础性存款的分流压力越来越大。

这一方面是由于互联网金融创新产品将“支付交易”与“资产增值”相结合，实现了“零星资金”的理财化。

在这样的背景下，一些互联网企业借机退出了一批低门槛、随用随取、连通消费的资产服务类产品，吸引了大量长尾客户的理财资金，进一步分流了银行存款。

互联网理财截流的银行大量低成本活期存款，绝大部分又以协议存款形式回流至商业银行体系，商业银行被迫付出远高于活期存款的利率，抬高了存款付息成本。

4农信社发展传统业务的应对之策

其实无论是互联网金融还是农信社及其他商业银行基本利益一致，都想为更多的客户服务，从而获取更多的利润。

农信社拥有许多优质的大客户，互联网金融的主要客户群体是中小用户及未来的新客户，双方共享客户资源不是没有可能。

4.1相互合作突破瓶颈限制，充分利用互联网技术优势，增强线上客户争夺能力

农信社在目前发展现状上，首先应与互联网金融企业开展合作形成优势互补，再学习互联网金融的运作模式降低自己运营成本，最后通过收购或入股互联网金融企业将这一新的金融模式融入到农信社发展中来。

农信社目前仍按照原有的规章和程序办事，通常办事的效率不高，用户往往会花费较长时间来体验我们的金融业务。

新兴的互联网金融是对传统银行业的一次变革，将繁琐的金融业务程序融入网络或金融软件中，用户可以根据自身的需求选择合适的业务，能大大提高用户的体验感，增加了用户的金融业务办事效率。

农信社应冲破传统观念的束缚，积极开展与第三方机构、软件和数据库开发集成企业的合作，充分利用其良好的经营管理经营和互联网技术，研发出更多的时候农信社的软件系统，提升客户体验，以便于为客户提供更人性、更优质、更便利的服务。

农信社包括其他银行在线上与线下获取客户的方式存在很大差异。

在线下，客户流动有客户的生活需求、居住地点、交通行为等决定，银行主动影响客户流动方向的难度很大，只能坐等客户上门，使得我们只能依靠建设营业网点、投入自助设备等物理渠道获得客户，很大程度上地段是网点竞争力的核心因素。

我们的大部分业务上被动获取客户的模式仍然占主导地位。

相比之下，线上客户的行为与时间消耗时自发的、随机的，是可以引导的，但需要主导抓取。

谁能够吸引流量和客户停留时间，谁就有客户基础。

这就对我们的吸收渠道建设提出挑战。

我们要把网上银行和手机银行做成线下渠道翻版的渠道建设思路转变过来。

因为，线上渠道不仅要承担交易分流的渠道作用，还要吸引客户流量、创造客户需求、培养客户充分使用习惯，大而全的功能堆砌并不能实现上述目标。

即便积累“亿级“的网银和手机银行客户规模，但在网站访问量、活跃客户数量、客户登录与交易频率、重复交易人数、手机客户端下载量、客户停留时间等指标方面，都还远远低于一些大型互联网公司。

客户是业务的基础。

丢掉客户就会丢掉业务，最终失去存在的价值。

如何建设线上渠道，解决线上活跃用户规模较小、线上业务缺少足够吸引力和控制了的问题将是我们在互联网金融领域面临的严峻挑战。

4.2实行服务差异化战略，凸显线下服务优势及独特性

作为农信社长期发展的历史原因及其三农定位，在选择差异化战略上，主要是服务差别化。

服务差别化是农信社同客户建立并保持长期良好关系的一项十分重要的市场竞争策略。

在一个充满标准产品的金融市场中，农信社要想以差异化战略建立竞争优势最终只能依靠提供互联网金融企业提供不了的服务，如果是走传统差别化路径，仅仅依赖提供差异化产品，无法给农信社带来长期的竞争优势。

在与其竞争中，农信社保持长期稳定的客户关系是非常重要的，尤其是要关注与优质客户关系的健康发展。

通过服务差异来深化与客户的关系，主要表现在对客户价值尊重、产品销售渠道设计、公共关系管理和组织机构建设等多方面工作的独特性上。

独特性主要体现以下三个方面：

（1）农信社产品的提供需要满足客户的个性化需求。

当前客户对银行产品的需求已经进入个性化时代，信息技术的发展也为客户在任何时间、任何地点以及任何方式对金融服务的个性化需求提供了现实可行性。

对其服务市场不断细分。

（2）农信社独特的企业文化使得产品开发销售和承诺具有差异性。

利用立足三农其独特的市场定位，对农村农民农业的感情和亲和力，抓住原有目标市场中的优质客户，对其产品需求进行量身定制，在风险可控的情况下简化手续，优化效率，并且定价合理灵活。

（3）农信社应顺应时代发展对社会新手群体的金融服务需求保持高度的敏感性。

针对国家对城中村改造之际，新的社会阶层和社会群体会相继出现，他们会有自己的金融服务需求，这样就形成了一个新的细分市场，也为农信社发展提供了一个新的利润来源，对能否迅速捕捉到新生社会群体对金融服务的需求已被用来检验商业银行的服务水平，也可以用来测试商业银行服务差异化战略。

另外农信社要充分利用好自己的地域优势和内部人员庞大的人脉关系资源，根据自身具体情况，充分利用好有限的宝贵资源，集中力量做好对重要客户的服务工作。

4.3转变观念，由存款利行转为金融产品利行

过去，银行常提“存款利行、存款兴行”，所有的业务都是以存款为中小，千方百计要拉存款。

而现在，面对互联网金融，各种各样的新金融工具层出不穷，农信社包括其他银行大量活期存流失。

互联网行业的残酷竞争，使得落后者不仅要挨打，连生存都会出现问题。

面对众多互联网企业的围困堵截和“暗度陈仓“的不断蚕食，农信社要具备超强的危机意识，要有“同业只是要钱，互联网企业却是要命”堵截生存危机感，要努力求变，不但要变，而且要快变，将市场、客户、产品放在首位，继续保持金融市场的主导地位，决不能成为互联网企业大餐之后的捡漏者。

只有自己敢于革自己的命，以改革的勇气做好统筹和顶层设计，解放思想、抛弃防守者心态，拍照保护心态，把存款利行转变成今日产品利行，不断创新金融产品，真正做到“以客户为中心，满足各类差异化的金融需求，银行业才能真正适应互联网金融发展的浪潮。

5、结语

面对互联网金融的挑战，农信社必须以创新转型的思路加以应对，顺应客户移动化、便捷化、个性化的金融需求变化，树立以客户为中小的产品设计、销售和服务理念，利用大数据、社交媒体等信息技术和新兴渠道，加快农信社服务转型和产品创新。

展望未来，《2015年政府工作报告》中明确指出要“促进互联网金融健康发展”，并提出“互联网＋”概念。

可以预见，在技术变革的推动下，互联网金融的新业态和新模式会以更加蓬勃之势发展。

而顺应客户的互联网化行为特点和发展趋势，打造“互联网＋金融”的新兴金融服务模式，将成为未来农信社在新常态下发展转型的关键。

参考文献：

[1]罗明雄，唐颖，刘勇.互联网金融[M].北京：

中国财政经济出版社，2013.

[2]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）.

[3]韩顺平.服务企业竞争战略研究[M].南京：

南京大学出版社，2004

[4]曹胜.互联网金融对商业银行的影响及对策[J].金融纵横，2014，（6）.

[5]梁璋，沈凡.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].新金融，2014,（5）.

[6]李博、董亮：

《互联网金融的模式与发展》[J].中国金融，（10）