理财规划报告书.docx
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理财规划报告书
全方位理财规划报告书
客户:
王先生夫妇
规划师:
王晖
完成日期:
2011年10月5日
服务公司:
中国银行理财团队
尊敬的王先生:
非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。
本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标,对理财事务进行更好地决策,达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。
本理财规划报告书是在您提供的资料基础上,基于通常可接受的假设、合理的估计,综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。
本规划报告书将由金融理财师直接交与客户,充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。
未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员,不得透漏任何有关客户的个人信息。
本规划报告书收取报酬为每份1000元人民币,报告书完成后若要由理财师协助执行投资或保险产品,本单位根据与基金公司与保险公司签订的代理合同,收取代理手续费。
所推荐产品与理财师个人投资没有利益冲突状况。
一、基本状况介绍
姓名
年龄
关系
职业
保险状况
退休计划
王先生
36
本人
税前月收入35000元。
有两个月年终奖金。
个人支出每年30000元.
有三险一金,有商业保险
60岁退休
王太太
32
配偶
税前月收入15000元。
有两个月年终奖金。
个人支出每年28000元.
有三险一金,有团体商业保险
明年退休
二、基本假设
1)三险一金缴费比例为:
医疗2%,失业1%,住房公积金10%,养老金8%。
2)换房后房贷住房公积金利率为4.9%,商品房贷款利率7.5%,,公积金贷款上限50万,贷款最长20年,原有房贷利率不变。
3)收入成长率5%、学费成长率5%、房价成长率5%、通货膨胀率5%、房屋折旧率2%。
4)退休后收入替代率25%,退休后支出现值为15000元。
5)保险事故发生后支出调整率70%,家庭生活保障年数比照离退休年数,计算保额时假设教育投资报酬率=学费成长率。
6)股票的平均报酬率为10%,标准差为20%,债券的平均报酬率为6%,标准差为7%,货币的平均报酬率为3.5%,视为无风险利率。
三、家庭财务分析
1.2011年税后收入
社保缴费比例=医疗2%+失业1%+住房公积金10%+养老金8%=21%,北京当年月平工资为3500元,夫妻双方工资均超过月平工资的三倍,按月平工资三倍计提。
⏹王先生月薪应缴税:
(35,000-2205-3500)×25%-975=27776元
⏹王先生年终奖金应缴税:
35,000/12=2916.67元,适用5%税率,2916.67×5%=250元
⏹王夫人:
(15000-3150-3500)×20%-525=1445元
⏹王夫人年终奖金应缴税:
30000/12=2500元,低于500元,适用5%税率,2500×5%=125元
⏹家庭税后收入:
王先生408807+王太太192535=601342元
2.2011年收支储蓄表单位:
人民币元
项目
金额
比率
税后可支配工作收入
601342
96.01%
理财收入:
存款利息
25000
3.99%
总收入
626342
100%
消费支出
385000
61.47%
理财支出
20000
3.19%
储蓄
221342
35.34%
自有储蓄
221342
35.34%
3.家庭资产负债表:
单位:
人民币元
资产
金额
负债与净值
金额
活期存款
221342
负债
1500000
定期存款
600000
股票基金
100000
投资型保单
200000
公积金账户
60080
养老金账户
55200
自住房产
3000000
汽车
300000
资产合计
4536622
净值
3036622
4.家庭财务诊断
1)家庭税后年收入626342元,年支出405000元,储蓄221342元,储蓄率35.34%,是一个高储蓄率的家庭,理财规划弹性大。
其中林先生收入贡献率68%,高于林太太的32%。
工作收入占总收入的96%,均为,薪资收入。
理财收入仅占4%,为存款利息,基金收益收入。
2)有适当负债,财务稳健,可适度利用财务杠杆加速资产成长。
3)现有存款高于年支出,保持高流动性。
4)没有足够的商业保费支出,丈夫只有50万终生寿险,妻子只有团体意外商业险,保障不足。
5)定期存款占可运用资金四分之三,比重过高,应增加基金类投资。
四、客户的理财目标与风险属性界定
一)客户的理财目标
根据与客户夫妇的沟通,认定其理财目标依照优先级排列如下:
1)王夫妻1年后准备生第二个小孩,届时希望辞去工作,全家住在一起北京。
王先生打算在北京购房,预算300万元。
厦门保留一处房产探亲用,不足部分贷款。
2)小孩出生后预计月增生活开销2000元。
计划让儿子与未来出生的小孩完成大学教育后出国留学,大学学费每年3万元,出国留学每年25万元,共2年。
3)25年后退休维持每月15,000元生活水准,退休后20年旅游年花费20,000元请就现有商品中找出适当产品并说明原因。
4)自现在开始每隔10年换购一部现值30万元的休旅车。
预计换车3次。
二)客户的风险属性
1.风险承受能力
年龄
10分
8分
6分
4分
2分
客户得分
36
总分50分,25岁以下者50分,每多一岁少1分,75岁以上者0分
39
就业状况
公教人员
上班族
佣金收入者
自营事业者
失业
8
家庭负担
未婚
双薪无子女
双薪有子女
单薪有子女
单薪养三代
6
置产状况
投资不动产
自宅无房贷
房贷<50%
房贷>50%
无自宅
6
投资经验
10年以上
6~10年
2~5年
1年以内
无
6
投资知识
有专业证照
财金科系毕
自修有心得
懂一些
一片空白
6
总分
71
2.风险承受态度
忍受亏损%
10分
8分
6分
4分
2分
客户得分
10
不能容忍任何损失0分,每增加1%加2分,可容忍>25%得50分
8
首要考虑
赚短现差价
长期利得
年现金收益
抗通膨保值
保本保息
8
认赔动作
默认停损点
事后停损
部分认赔
持有待回升
加码摊平
6
赔钱心理
学习经验
照常过日子
影响情绪小
影响情绪大
难以成眠
6
最重要特性
获利性
收益兼成长
收益性
流动性
安全性
8
避免工具
无
期货
股票
外汇
不动产
6
总分
42
3.风险矩阵
风险矩阵
风险能力
低能力
中低能力
中能力
中高能力
高能力
风险态度
工具
0-19分
20-39分
40-59分
60-79分
80-100分
低态度0-19分
货币
70%
50%
40%
20%
0%
债券
20%
40%
40%
50%
50%
股票
10%
10%
20%
30%
50%
预期报酬率
5.00%
5.40%
6.00%
6.80%
8.00%
标准差
3.40%
4.28%
5.64%
7.66%
11.24%
中低态度20-39分
货币
50%
40%
20%
0%
0%
债券
40%
40%
50%
50%
40%
股票
10%
20%
30%
50%
60%
预期报酬率
5.40%
6.00%
6.80%
8.00%
8.40%
标准差
4.28%
5.64%
7.66%
11.24%
12.86%
中态度40-59分
货币
40%
20%
0%
0%
0%
债券
40%
50%
50%
40%
30%
股票
20%
30%
50%
60%
70%
预期报酬率
6.00%
6.80%
8.00%
8.40%
8.80%
标准差
5.64%
7.66%
11.24%
12.86%
14.57%
中高态度60-79分
货币
20%
0%
0%
0%
0%
债券
30%
50%
40%
30%
20%
股票
50%
50%
60%
70%
80%
预期报酬率
7.60%
8.00%
8.40%
8.80%
9.20%
标准差
10.71%
11.24%
12.86%
14.57%
16.34%
高态度80-100分
货币
0%
0%
0%
0%
0%
债券
50%
40%
30%
20%
10%
股票
50%
60%
70%
80%
90%
预期报酬率
8.00%
8.40%
8.80%
9.20%
9.60%
标准差
11.24%
12.86%
14.57%
16.34%
18.15%
4.根据风险属性的资产配置
项目
分数
投资工具
资产配置
预期报酬率
标准差
相关系数
承受能力
71
货币
0.00%
4.00%
2.00%
0.5
承受态度
42
债券
30.00%
6.00%
7.00%
0.2
最高报酬率
27.18%
股票
70.00%
10.00%
20.00%
0.1
最低报酬率
-9.58%
投资组合
100.00%
8.80%
14.36%
5.资产配置图
五.保险规划
由于本方案为已婚家庭,且未来养亲责任增加,采用遗书需要法规划保额。
分两阶段
1.目前应有保额
弥补遗属需要的寿险需求
本人
配偶
配偶当前年龄
36
32
当前的家庭生活费用
$58,000
$58,000
保险事故发生后支出调整率
70.00%
70.00%
配偶的个人收入
$41,492
$51,160
家庭年支出缺口
($892)
($10,560)
家庭未来生活费准备年数
31
31
家庭未来缺口的年金现值
($18,376)
($217,541)
上大学4年学费支出现值
$40,000
$40,000
家庭房贷余额及其他负债
$0
$0
丧葬最终支出当前水平
$10,000
$10,000
家庭生息资产
$247,000
$247,000
遗属需要法应有的寿险保额
($215,376)
($414,541)
目前已投保寿险保额
$0
$0
应加保寿险保额
$0
$0
20年缴费定期寿险费率
23.02
23.02
应增加的年保费预算
$0
$0
说明:
家庭年支出缺口=当前的家庭生活费用×保险事故发生后支出调整率-配偶个人收入
未来年支出缺口现值=PV(I=折现率以3%计算,n=未来生活准备年数,PMT=家庭年支出缺口,0,1)
应有寿险保额=为来年支出缺口现值+大学学费支出现值+家庭房贷及其他负债余额+丧葬最终支出-家庭生息资产
本案因为年支出缺口为负值,没有负债,有生息资产,因此目前并无寿险保额需求。
但仍可建议投保医疗险。
2.两年后应有保额
弥补遗属需要的寿险需求
本人
配偶
配偶当前年龄
31
31
当前的家庭生活费用
$69,928
$69,928
保险事故发生后支出调整率
70.00%
70.00%
配偶的个人收入
$45,745
$56,404
家庭年支出缺口
$3,204
($7,455)
家庭未来生活费准备年数
29
29
家庭未来缺口的年金现值
$63,332
($147,333)
上大学4年学费支出现值
$40,000
$40,000
家庭房贷余额及其他负债
$605,696
$605,696
丧葬最终支出当前水平
$10,000
$10,000
家庭生息资产
$267,155
$267,155
遗属需要法应有的寿险保额
$451,873
$241,208
目前已投保寿险保额
$0
$0
应加保寿险保额
$451,873
$241,208
20年缴费定期寿险费率
27.50
27.50
应增加的年保费预算
$1,242
$663
两年后生活费用增加,加上购房后负担贷款,因此产生寿险保额需求。
依据同样的方法计算,考虑两年后的收入与支出增长率,算出本人应该投保45万元寿险,配偶应该投保24万元寿险,如果是交费20年的定期寿险,年缴保费分别为1242元与663元,会在生涯仿真表中显现。
六.以生涯仿真表检验理财目标的可行性
以目前的收入水准,在5%的收入成长率与4%的房价与各项费用成长率的假设下,根据以下的生涯仿真表,将养亲,购房,子女教育与退休目标所需的届时现金流量输入模拟,要达到所有理财目标的内部报酬率为-0.96%,不但低于风险属性法估计合理的投资报酬率8.8%,也低于无风险利率,表示所有的理财目标都可以即时完成。
如果以4%的报酬率累计生息资产,则到两夫妻终老时会有252万元的遗产。
生涯模拟表
几年后
工作收入
生活支出
子女教养费
父母赡养费
购房还贷款
保费预算
净现金流量
生息资产
期初生息资产
$247,000
$247,000
1
$97,285
($60,320)
$0
$0
$0
$0
$36,965
$293,845
2
$102,149
($62,733)
$0
$0
$64,896
$0
$104,312
$409,910
3
$107,256
($65,242)
($11,249)
($22,497)
($52,807)
($1,906)
($46,445)
$379,862
4
$112,619
($67,852)
($11,699)
($23,397)
($52,807)
($1,906)
($45,041)
$350,015
5
$118,250
($70,566)
($12,167)
($24,333)
($52,807)
($1,906)
($43,528)
$320,487
6
$124,163
($73,389)
($12,653)
($25,306)
($52,807)
($1,906)
($41,899)
$291,408
7
$130,371
($76,324)
($13,159)
($26,319)
($52,807)
($1,906)
($40,144)
$262,920
8
$136,889
($79,377)
($13,686)
($27,371)
($52,807)
($1,906)
($38,258)
$235,179
9
$143,734
($82,552)
($14,233)
($28,466)
($52,807)
($1,906)
($36,231)
$208,356
10
$150,920
($85,854)
($14,802)
($29,605)
($52,807)
($1,906)
($34,054)
$182,636
11
$158,466
($89,288)
($15,395)
($30,789)
($52,807)
($1,906)
($31,719)
$158,223
12
$166,390
($92,860)
($16,010)
($32,021)
($52,807)
($1,906)
($29,214)
$135,338
13
$174,709
($96,574)
($16,651)
($33,301)
($52,807)
($1,906)
($26,530)
$114,221
14
$183,445
($100,437)
($17,317)
($34,634)
($52,807)
($1,906)
($23,656)
$95,134
15
$192,617
($104,455)
($18,009)
($36,019)
($52,807)
($1,906)
($20,579)
$78,360
16
$202,248
($108,633)
($18,730)
($37,460)
($52,807)
($1,906)
($17,288)
$64,207
17
$212,360
($112,978)
($19,479)
($38,958)
($52,807)
($1,906)
($13,768)
$53,007
18
$222,978
($117,497)
($20,258)
($40,516)
($52,807)
($1,906)
($10,007)
$45,120
19
$234,127
($122,197)
($21,068)
($42,137)
($52,807)
($1,906)
($5,989)
$40,936
20
$245,833
($127,085)
($21,911)
($43,822)
($52,807)
($1,906)
($1,698)
$40,875
21
$258,125
($132,169)
($45,575)
($45,575)
($52,807)
$0
($18,002)
$24,509
22
$271,031
($137,455)
($47,398)
($47,398)
($52,807)
$0
($14,028)
$11,461
23
$284,583
($142,954)
($49,294)
($49,294)
$0
$0
$43,041
$54,960
24
$298,812
($148,672)
($51,266)
($51,266)
$0
$0
$47,608
$104,767
25
$313,753
($154,619)
$0
$0
$0
$0
$159,134
$268,091
26
$329,440
($160,803)
$0
$0
$0
$0
$168,637
$447,452
27
$345,912
($167,235)
$0
$0
$0
$0
$178,677
$644,027
28
$363,208
($173,925)
$0
$0
$0
$0
$189,283
$859,071
29
$381,368
($180,882)
$0
$0
$0
$0
$200,486
$1,093,920
30
$400,437
($188,117)
$0
$0
$0
$0
$212,320
$1,349,997
31
$420,458
($195,642)
$0
$0
$0
$0
$224,817
$1,628,813
32
$110,370
($152,601)
$0
$0
$0
$0
($42,230)
$1,651,736
33
$115,889
($158,705)
$0
$0
$0
$0
($42,816)
$1,674,989
34
$121,683
($165,053)
$0
$0
$0
$0
($43,369)
$1,698,619
35
$127,767
($171,655)
$0
$0
$0
$0
($43,887)
$1,722,677
36
$134,156
($178,521)
$0
$0
$0
$0
($44,365)
$1,747,219
37
$140,864
($185,662)
$0
$0
$0
$0
($44,798)
$1,772,309
38
$147,907
($193,088)
$0
$0
$0
$0
($45,182)
$1,798,020
39
$155,302
($200,812)
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