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论文范文
存档编号:
毕业论文(设计)
题目:
外资村镇银行的设立对中国村镇银行发展的启示
——以湖北省随州市曾都汇丰村镇银行为例
专业:
经济学
院系:
经济学系
年级:
Q0541
学号:
0501034038
姓名:
裘慧敏
指导教师:
高洁
职称:
教授
湖北经济学院教务处制
摘要…………………………………………………………………………………1
ABSTRACT……………………………………………………………………………2
一、导论………………………………………………………………………………3
(一)论文的选题背景及现实意义…………………………………………………3
(二)文献综述………………………………………………………………………4
(三)论文的主要思路及创新点……………………………………………………6
二、中国村镇银行发展现状及存在的问题…………………………………………7
(一)中国村镇银行的起源与发展态势……………………………………………7
(二)中国村镇银行在发展过程中存在的问题……………………………………8
三、曾都汇丰村镇银行的设立与发展………………………………………………10
(一)香港上海汇丰银行为何在曾都设立村镇银行………………………………10
(二)曾都汇丰村镇银行的发展现状………………………………………………13
(三)曾都汇丰村镇银行的经营优势………………………………………………13
四、外资村镇银行的进入对中资村镇银行的启示…………………………………15
(一)注重选择合作伙伴及网点,弥补产权与地域限制带来的影响……………15
(二)创新业务运行模式,最大限度满足农村地区需求…………………………16
(三)完善各项制度及基础设施建设,打破信息不对称僵局……………………18
参考文献……………………………………………………………………………20
致谢………………………………………………………………………………22
摘要
自2006年银监会实施调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策以来,我国村镇银行发展迅速。
但是村镇银行在发展过程中受到了产权与地域限制、相关配套制度不健全、营销过程中供求双方信息不对称等诸多因素的制约。
同样是面对这些制约,作为外资银行的香港上海汇丰银行却选择在湖北省随州市曾都区设立曾都汇丰村镇银行,并于开业后取得了较好的业绩。
究其原因,主要是曾都汇丰村镇银行具有自身的经营优势,不仅拥有实力雄厚的银行业金融机构注资,在一定程度上解决了产权限制引起的问题,而且利用曾都区的区位优势以及人性化的管理模式,弥补了地域限制带来的局限,同时能够抓准当地宽松的政策、找准自身“亮点”引起媒体及学术界的关注与积极创新贷款模式,使得自身获得了稳健的发展。
论文通过对曾都汇丰村镇银行这一典型案例的剖析,认为外资村镇银行进入农村金融市场可以为我国村镇银行的发展提供有益的启示。
我国村镇银行应努力注重选择合作伙伴以及网点,弥补产权与地域限制带来的影响,并通过创新业务运行模式,最大限度满足农村地区需求,同时积极与当地政府配合,共同完善各项制度以及基础设施建设,打破信息不对称的僵局,最终发挥金融的乘数效应,推动农村经济的可持续发展。
关键词:
村镇银行;曾都汇丰村镇银行;农村经济发展
Abstract
FinancenowplaysacoreroleofmoderneconomyandthedevelopmentofthefinancesysteminruralChinaareshowingitsimportanceasthetimegoesby.sincethepolicyofbankingindustry'saccesstoruralChinareleasedbyChinaBankingRegulatoryCommissionin2006,theruralbankingindustry'sgrowinginahighspeed.However,theruralbankingindustryisbeenlimitedbypropertyright,regionandlackofsupportingpolicies,aswellastheinformationasymmetryinbothpartiesofthebusiness.
Facingthesamechallenges,aforeignbank--HSBCshanghaipickedZengduareaofSuizhoucitytodevelopitsruralbankingbusiness,andhaveaniceperformance.Takeacloselookatthiscase,theHSBCZengdubankhasformeditsownadvantage,whichisbasedonthestrongsourceofcapitalinvestment,ittakesZengdu'slocationadvantageandthehumanismmanagement,compensatethelimitofthedisadvantages.Meanwhile,theycombinetheencouragingpolicywiththemediafocusandacademicresearchandcreatethenewtypeofbankingservices,whichleadsastableperformanceofitself.
Byanalyzingthetypicalcase,weconcludethegoodlessonfortheruralbankdevelopment,ruralbankshouldpayattentiontolocationofitsbranchesaswellasthebusinesspartner,tocompensatethedisadvantageonitsterrainscale;meanwhile,improvetheworkflowoneachserviceandoperation,tomeettherequirementofurbanarea;trytogetthehelpofthelocalgovernment,consummatethefinancialsystemandconstructionofinfrastructuralfacilities,breakthedeadlockofinformationasymmetry,finallyrealizetheinvestmentmultipliereffect,promotingthesustainabledevelopmentofruraleconomy.
Keywords:
RuralBank;ZengduHSBCRuralBank;RuralEconomicDevelopment
一、导论
(一)论文的选题依据及现实意义
1.论文的选题依据
自2006年底银监会实施调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策以来,中国农村金融市场的巨大潜力吸引了众多中外资金的投入,据银监会最新统计,截至2008年底,全国已有105家新型农村金融机构获准开业,其中,村镇银行有89家。
湖北随州曾都汇丰村镇银行有限责任公司(下文简称为曾都汇丰村镇银行)是我国首家外资村镇银行,于2007年12月13日在湖北省随州市曾都区正式挂牌成立,开业初期阶段提供企业和个人存款业务,向涉农企业提供融资服务,以及向出口企业提供贸易服务和结算银行服务。
开业以来,其各项业务运营良好,取得了较好的业绩,在一定程度上解决了农村企业融资难的现状,推动了农村金融的进一步发展。
外资银行对我国农村金融市场的青睐引起了社会各界的广泛关注与讨论,学界普遍认为外资村镇银行的进入有助于缓解农村地区融资难的现状,有利于促进新农村建设。
本人也对曾都汇丰村镇银行的发展产生了浓厚的兴趣,故在搜集相关资料和调研的基础上,将外资村镇银行的设立对中国村镇银行发展的启示作为毕业论文选题。
2.论文研究的现实意义
农村金融市场是中国金融市场的重要组成部分,具有量大面广、发展潜力突出的特点,但融资难一直是困绕我国农村地区经济发展的重要因素。
为解决这一难题,我国允许各地成立了村镇银行。
各金融机构也在利用村镇银行获准设立的契机,进军农村金融市场,以拓展相关业务。
不过,村镇银行在发展过程中也遇到了不少问题,探究村镇银行开业以来遇到的问题,寻求相应的对策建议,对贯彻党中央十七大会议提出的“以促进农民增收为核心,发展乡镇企业,壮大县域经济,多渠道转移农民就业。
提高扶贫开发水平。
深化农村综合改革,推进农村金融体制改革和创新,统筹城乡发展,推进社会主义新农村建设”的政策精神,激活农村金融市场,促进农村经济的进一步发展具有深远的现实意义。
正是从这种意义上讲,本文以我国村镇银行发展的实际情况为背景,以湖北省随州市曾都汇丰村镇银行为典型案例,希望通过总结外资村镇银行的发展经验,为促进我国村镇银行的进一步发展和新农村建设贡献自己的微薄之力。
(二)文献综述
随着我国经济的腾飞以及金融危机带来的冲击,国家对农村经济的发展越发重视。
村镇银行正是在放宽农村地区银行业金融机构准入政策下的试点产物,它的存在与发展引起了社会各界的高度关注,国内学术界对村镇银行的发展、存在问题等进行了较深入的研究。
1.中国村镇银行的设立背景及其意义
有学者认为,村镇银行是农村金融机构的一大创新,它是在国有商业银行纷纷撤离农村,农信社、邮政储蓄银行、农村商业银行等金融机构将资金大量转移到经济发达的城镇,农村资金供给不足,金融网点覆盖面小,农民和农村企业贷款融资难的背景下应运而生的(寇军中,2008),这与《中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(银监发〔2006〕90号)(下文简称意见)中提出中国设立村镇银行的目的是“为解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题”是一致的。
据调查测算,2006年中国农村有1.2亿户农民有贷款需求,但其中只有60%得到了满足,农村小企业贷款的满足率仅为50%(盛丹,2007),因此,我国农村金融的需求是远远没有得到满足的。
同时,村镇银行的建立,也可以引导各类资本到农村创业(王继东,2008)。
总体看来,学术界认为我国设立村镇银行之举是可行的,而且意义深远。
首先,村镇银行的建立实现了农村金融机构产权主体的多元化,最终使得村镇银行的内部治理结构和激励约束机制与原来的农村信用社迥然不同;其次,村镇银行的成立还促进了区域之间的竞争,使得跨区域的资金整合成为可能;再次,村镇银行还引进了更多的外资银行加盟到中国的农村金融市场,对于我国农村金融总体质量的提高有着深远意义;最后,村镇银行的建立还使得我国现有政策性金融机构、商业性金融机构和合作金融机构有了更丰富多元的投资选择,使它们可以借助新型的金融平台,把资金有效投入到新农村建设中(王曙光,2007)。
更有学者认为,村镇银行的建立,对合理配置金融资源,培育健康、多元的竞争性农村金融市场体系,有效增强对农户和中小企业的金融服务产生积极而深远的影响,成为支持地方经济发展的新兴力量(吴玉宇,2008)。
2.中国村镇银行存在的问题
设立村镇银行对农村金融市场的完善以及当地经济的发展有着深远的影响,但是从2006年放宽农村地区银行业金融机构准入以来,村镇银行在运行过程中仍然存在不少问题,有代表性的主要是以下三个:
第一,对村镇银行的金融服务政策不到位。
一方面是利率管制。
央行根据经济发展的需要规定村镇银行的贷款利率不高于12%,利率不能自由波动。
村镇银行不具备规模效益,低利率运行很难弥补村镇银行的高成本,因此在短期内村镇银行注定要在“合规”和“盈利”之间找平衡点(赵小晶、杨海芬、王建中,2008)。
另一方面是反洗钱资金的监测。
村镇银行由于规模、结算及账户等方面不到位的原因,在诸如大额现金审批报备、大额交易报告、可疑交易报告等方面与农村信用社和商业银行还存在差距,如何对其进行反洗钱资金的监测,需要加以明确和规范(吴玉宇,2008)。
第二,存款陷阱。
村镇银行吸储难是制约其发展的关键原因。
一是由于农村地区相对封闭保守,农民的储蓄观念相对传统,村镇银行相对于有国家信誉做后盾的农信社和商业银行的资金实力难以让农民信服;二是由于村镇银行成立的时间较短,缺乏信誉,且特色产品不多,容易使农民怀疑其经营的可持续性,故不敢贸然存款;三是信息化程度落后,银行网点太少,给存款的客户带来很大的不便。
吸收存款困难对村镇银行发放贷款等经营业务的发展以及资金流动性和资本充足率的提高造成不利影响(赵小晶、杨海芬、王建中,2008)。
第三,经济效益与社会福利相矛盾。
村镇银行存在着追求利益最大化的冲动,不愿贷款给周转时间长,经营风险大,贷款规模小的分散贫困农户,偏离了设立村镇银行的初衷(赵小晶、杨海芬、王建中,2008)。
3.解决村镇银行问题的对策建议
解决中国村镇银行存在的问题,学术界提出了以下有代表性的思路:
首先,制定切实可行的行动纲领和计划,许多学者提出了简练而意义深远的各种方针与号召。
有学者建议,村镇银行应遵循“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”十六字方针积极推进改革,争取尽快上市,为其重新奠定农村金融市场的主渠道地位作充分准备(韩继云,2008);也有学者主要发放小额贷款的发放需要创造良好的信用环境,提出了“一个核心,明确小额信贷的核心哲学,即强调其商业性而不是慈善性;两个定位,民间机构和政府角色定位,三套制度分别针对政府、小额信贷组织和第三方评价机构”(王曙光,2006)。
其次,针对金融服务政策对村镇银行存在缺陷,裴绍军(2008)提出,需要进一步发挥人民银行与银监会联席会议制度的作用。
在制定规章或政策时,人民银行、银监会应当事先协商,尤其是在可能涉及到对方职能或对方已有政策的时候,要加强沟通和磋商。
再次,对资金的来源以及村镇银行信誉的建立,关键的创新村镇银行的金融产品和金融服务。
一方面,村镇银行要坚持发挥自身优势,建立立体的信贷服务网络,加大对农户贷款的营销力度,主动放款。
创新信贷手段与抵押方式,推行小额农户贷款和联保贷款管理机制。
同时,创新抵押方式,积极探索农舍抵押、农机具抵押、门店抵押和商家协会联保等贷款方式并制定“一企一策”的服务方案(林世军,邹敏,钟金伶,2008)。
另一方面考虑县域经济的特点,注重信贷产品需求上具有生产资金季节性及资金使用长期性的特点,满足这些客户的资金需求,制定科学的信贷产品操作流程(刘浪,2009)。
最后,在处理社会效应和经济利益相矛盾的问题上,盈利性是衡量一个金融机构是否专业,是否成功的关键因素,村镇银行的特殊定位,是可以在经济利益与社会效应之间寻求一个平衡点的,就如汇丰银行的做法:
汇丰银行每年都会拿出一部分钱用做捐赠社会公益事业,如果说,现在把捐赠的一部分资金拿出来设立村镇银行,资金成本并不会很高,但效果一样彰显(杜晓山,2007),这是成功寻找平衡点的典型案例。
4.简要评述
对于以上学者的分析,本人持赞同的态度,大家的观点都大体一致,将现阶段村镇银行所存在的主要问题及对应的对策建议都进行了系统的阐述,但个人认为以上学者的分析中,缺乏具体的案例分析,因此,本论文将从一个具体案例出发,针对笔者所概括的问题进行分析,并提出相关建议。
(三)论文的主要思路及创新点
1.论文的主要思路
本文先分析我国村镇银行现阶段存在的问题及原因,再以分析外资曾都汇丰村镇银行为切入点,探讨了曾都汇丰村镇银行的设立背景、发展现状及经营优势,最后结合曾都汇丰村镇银行的发展提出了解决我国村镇银行现有问题的相关思路。
2.论文的创新点
本文的创新点主要在于研究的视角,以解剖案例的方式来研究我国村镇银行的发展。
为此,本文以典型的外资村镇银行(湖北省随州市曾都汇丰村镇银行)为例,通过分析总结外资村镇银行在中国运营的成功经验,得出促进我国村镇银行发展的相关启示,以小见大。
二、中国村镇银行发展现状及存在的问题
(一)中国村镇银行的起源与发展态势
中国村镇银行的设立,根本原因是解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题。
从上世纪九十年代起,国有银行为了剥离不良资产,逐步撤离农村地区,造成了农村金融“空白”;在《意见》颁发以前,农村地区的金融市场主要由中国农业发展银行、中国农业银行、中国邮政储蓄银行以及农村合作信用社等金融机构组成,由于上述金融机构的办理贷款等业务的门槛较高,而农村地区金融需求主要以信贷业务为主,并具有小额、风险较高、回报周期较长的特点,因此,农村地区的金融需求往往得不到满足,甚至在一定程度上,这些农村金融机构成为农村资金的“抽水机”。
同时,在一些比较发达的农村地区,民间有比较充裕的资本,但由于没有找到合法的渠道,流动性得不到较好的控制,因此,民间资本走向两个极端——要么流动性不足,造成资金闲置导致资源浪费;要么流动性过剩,使民间资本为了丰厚的回报铤而走险,进行地下钱庄等交易,不利于我国反洗钱的监测以及农村金融市场秩序的规范与维护。
村镇银行就是在农村地区这样的金融环境中应运而生。
根据《村镇银行管理暂行规定》,我国的村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准,由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资,在农村地区设立的,主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
其经营业务范围主要是吸收公众存款,发放短期、中期和长期贷款,办理国内结算、票据承兑与贴现,从事同业拆借、银行卡业务,代理发行、兑付、承销政府债券,代理收付款项及保险业务和经银行业监督管理机构批准的其他业务。
按照国家有关规定,村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。
自2006年底银监会实施调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策以来,我国村镇银行的发展迅猛,即使金融危机爆发,从2008年9月以来,国内各商业银行,都陆续在农村地区设立村镇银行,农村金融市场的潜力已经被业界所关注,保持了良好的发展势头。
其主要大事记如下表所示:
表1:
我国村镇银行发展大事记
2006年12月
银监会放宽农村银行业金融机构准入政策
2007年3月
中国第一家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行挂牌成立
2007年10月
银监会宣布试点从6个省扩大到31个地区
2007年12月
首家外资村镇银行曾都汇丰村镇银行开业
2007年12月
国开行作为主发起人组建的村镇银行挂牌
2008年8月
农行发起在湖北内蒙古同时成立村镇银行
2009年3月初
全国已有村镇银行97家
09年两会期间
中国银监会主席刘明康在全国政协工商联界别的小组会议上表示,银监会对村镇银行的发展目标是2000家
资料来源:
中国金融网,
(二)中国村镇银行在发展过程中存在的问题
由于我国村镇银行的发展目前处于摸索阶段,村镇银行蓬勃发展的背后,还存在诸多问题,主要表现在以下几个方面。
1.产权限制
《村镇银行管理暂行规定》中提到,设立村镇银行的发起人或出资人中至少有一家银行业金融机构,最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%,单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%,单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。
任何单位或个人持有村镇银行股本总额5%以上的,应当事前报经银监分局或所在城市银监局审批。
此规定虽起到保证资金来源合法性及明确产权的作用,但是对一些具有经济潜力的村镇,特别是民间资本发展较为成熟、资金也比较充裕的村镇,这些规定在一定程度上限制了民间资本参与农村金融市场活动的规模,使得民间资本不能成为村镇银行的最大股东,打击了民间资本参与村镇银行经营的积极性,从而难以利用民间资本原先积累的人脉资源以及资源优势,降低了民间资本的使用效率,造成了村镇银行资金来源需以银行业金融机构为主、筹资途径单一的困境。
2.地域限制
村镇银行作为新型产物,与商业银行相比,其在地域上是有严格规定的。
《村镇银行管理暂行规定》中明确提到“村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要,确已满足当地农村资金需求的,其富余资金可投放当地其他产业、购买涉农债券或向其他金融机构融资”;另外《意见》中还提到,只有在县(市)以下的乡(镇)和行政村设立营业网点才具有贷款服务功能。
这样的限制,不利于村镇银行的发展主要表现在两个方面:
(1)地域限制的规定导致村镇银行缺乏跨区经营的可能性,现阶段村镇银行仅有一个网点,不仅系统维护等固定成本投入相对较高,不利于银行自助业务的推广,而且农户的分布呈现散、偏的特点也限制了村镇银行网点的规模以及数量,使得当地农村办理的存取款业务都必须到网点,进一步约束了村镇银行资金的流动性,让村镇银行陷入了效益低下的恶性循环;
(2)村镇银行为了开通贷款服务功能,故选点将定于县(市)以下的乡(镇)和行政村,较小的规模与较偏的地理位置,难以吸引金融专业人才的加入,使得相关的管理制度及业务规范缺乏专业人士的执行与完善,从而影响了服务质量,在社会和客户中很难树立良好的专业、诚信、稳健的形象,难以获得社会和客户的信任。
3.相关配套制度不健全
村镇银行扎根于金融业相对空白的农村地区在运营条件上就先天不足,因此,对相关政府部门提供的相关配套制度将有更高的要求。
一方面,在“三农”的经济建设中,国内的村镇银行在发展自身业务的基础上,还负有扶助农村经济的历史使命。
相关部门在宏观调控的过程当中应当给予更多的关注,除了过去学术界曾提及的村镇银行存款准备金率、同业间的借贷利率以及与央行结算等问题的衔接方面应当进一步明确和落实以外,反洗钱的监控以及执法问题应该是农村地区银行业金融机构准入标准降低后需要重点关注的,同时存款保险制度的建立与执行也是推动农村地区金融市场规范化的保障制度之一。
另一方面,农村金融遇到的另一个瓶颈是整体信用不足,而相关部门给予的扶持政策忽视强调贷款的偿还性,使借款人形成“慈善性贷款”的观念,不利于培育借款人的商业意识、市场意识以及守信意识,因此,需要政策导向形成正外部性,创造良好的信贷环境,促进农村经济的增长。
4.供求双方信息不对称
在农村金融市场当中,严重的供求双方信息不对称问题是阻碍村镇银行扩展业务的主要原因之一。
农村金融市场的主要业务需求集中在信贷业务,需求者主要包括个体农户、个体工商户以及村镇企业,其中大部分客户的风险偏好都是属于风险中性甚至是风险厌恶型的,抗风险能力低、缺乏专业金融知识是该群体的主要特征。
因此,在业务办理的过程中,面对眼前的金融产品和服务时,客户往往会认为村镇银行为了营销金融服务和产品,隐藏了某些信息,而且这些信息有可能造成客户利益的损失,所以,客户在策略选择上
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