我国商业银行个人理财业务发展问题研究毕业作品.docx
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我国商业银行个人理财业务发展问题研究毕业作品我国商业银行个人理财业务发展问题研究毕业作品我国商业银行个人理财业务发展问题研究摘摘要要随着我国经济的不断发展,我国居民收入水平与可支配资产的不断增加,居民的个人理财需求也日益旺盛,这就为国内商业银行理财业务的发展提供了巨大空间。
同时,银行自身经营理念的转变,使个人理财业务成为银行吸引优质客户、扩大市场份额和增加利润的核心业务之一。
但是我国个人理财业务迅猛发展的过程中也暴露出许多问题,所以对个人理财业务的规范和管理很有必要。
本文主要运用了充分举例的研究方法阐述了中信银行个人理财业务在现阶段的发展过程中存在的问题,并针对问题提出对策、建议。
主要通过加强业务管理、提高理财产品创新能力、扩大多层次营销渠道和建全风险管理机制这几个方面来促进中信银行个人理财业务的发展。
从而更进一步推动我国个人理财业务的发展。
关键词:
商业银行;个人理财业务;理财能力AbstractWiththecontinuousdevelopmentofChinaseconomy,residentsincomelevelsandtheirdisposableassetsareincreasing,sotheneedsofpersonanlfinancialplanningareincreasinglystrong,whichoffersgreatspaceforthepersonalfinancialbusinessofdomesticcommercialbanks.Meanwhile,bankschangetheiroperationprincipletomakethepersonalfinacialservicesasbanksbecomeoneofthecorebusiness,whichcanattracthigh-qualitycustomers,expandmarketshareandincreaseprofits.However,withtherapiddevelopmentofpersonalfinancialbusiness,allkindsofproblemsarealsoexposed,sothestandardizationandmanagementofcreditcardalsoappearstobenecessary.Thispapermailyutilizedthefullexampleresearchtechniquetodescribetheproblemsatthisstageofdevelopment,whichtheChinaCiticBankspersonalfinancialbusinesshasexisted,andproposedsolutionsandadvicesfortheproblems.Inthispaper,promotetheChinaCiticBankpersonalfinancialbusinessbystrengtheningthebusinessmanagement,improvingtheabilityoffinancialproductinnovation,expandingmulti-levelmarketingchannelsandbuildingriskmanagementmechanisms.Tofurtherpromotethedevelopmentofpersonalfinancialservices.Keywords:
commercialbank;personalfinancialbusiness;financialability个人理财业务又称财富管理业务,属于银行中间业务,是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。
国际上成熟的理财服务是指银行利用掌握的客户信息与金融产品,分析客户自身财务状况,通过了解和发掘客户需求,制定客户财务管理目标和计划,并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。
近年来,国内各商业银行为适应市场业务多元化的需要,把积极发展个人理财业务作为争取未来个人高端客户进而夺取利润空间的制高点。
由于我国商业银行的个人理财业务起点低、发展慢,所以随着入世后,国内对外资金融机构业务限制的解除,外资金融机构纷纷将个人理财业务作为抢占中国金融市场的桥头堡。
同时,随着居民收入水平的提高,理财意识和需求不断增强,所以国内各家商业银行对个人理财业务的抢夺已经到了白热化的程度。
个人理财业务虽然目前在国内还处于起步阶段,但市场前景十分广阔。
各家银行已普遍认识到了开展这项业务的重要性和必要性。
在我国,短短几年时间,个人理财就完成了从陌生到熟悉,从产品单一到多元化,从先天发育不良到健康成长的转变。
如今,中间业务中的个人理财业务已然成为银行金融创新和市场竞争的“蛋糕”。
从消费者的角度来看,在个人理财业务日益繁荣的今天,选择适合自己的理财机构、理财产品甚或理财师是财富保值增值的最佳方式。
因此,如何成功拓展个人理财的业务,进一步深入发掘个人理财业务的内涵,从而提高市场竞争力成为各家银行普遍关注的热点问题。
1我国商业银行个人理财业务的发展现状我国商业银行个人理财业务的发展现状1.1个人理财业务市场广阔个人理财业务市场广阔首先,庞大并在持续增长的个人金融资产,为我国商业银行发展个人理财业务提供了物质基础,构成了潜在的、持续而旺盛的理财需求。
人民银行公布的统计数据显示:
2008年末居民储蓄存款余额为172534.19亿元人民币,比同期增长6.77%,2009末年居民存款达到217885.35亿元人民币,同期增26.29%;2010年末,金融机构各项存款余额71.8万亿元。
其次,我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。
最后,国家经济景气监测中心公布的一项调查显示,七成居民希望有好的理财顾问,愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案。
因此,我国的个人理财业务无论是在个人需求还是经济发展上都有很好的发展基础,相信该业务的市场会更加广阔。
1.2中资商业银行个人理财业务迅速崛起中资商业银行个人理财业务迅速崛起自1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子至今,随着国内居民收入水平的日益提高,理财意识的不断增强,个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。
尤其近几年,国内大多数商业银行都陆续开通了个人理财服务,部分商业银行己经取得了一定的成绩。
比较具有标志性的例如在2002年10月,招商银行率先在国内各分支机构全面推出针对个人高端客户理财的零售金融产品金葵花理财品牌及服务体系。
一经推出,即在国内银行界掀起波澜,实施客户分层服务策略,争夺高端客户也迅速成为国内金融服务的竞争热点。
金葵花理财推出短短两个月,贵宾客户就达到3.07万户,较推出前增加了21%;金葵花贵宾客户的存款占储蓄存款的比例提高到28.9%,对存款增长的贡献率达到了49.8%;金葵花贵宾客户的交易占整个零售业务交易的比例超过了60%。
金葵花理财成为招商银行零售金融业务的重要增长点。
此外,工商银行、建设银行、农业银行等大型商业银行以及深发、浦发、光大、民生等股份制商业银行都不同程度地推出了个人理财业务(见表1)。
表1国内商业银行理财业务一览表金融机构理财产品管理机构客户进入门槛特色中国银行中银理财-50万人民币同等外币规定交易量尊贵人士外汇理财“三宝”:
两得宝、期权宝、汇聚宝工商银行理财金帐户个人金融业务部理财处20万人民币可在全国各理财中心享受综合授信服务、金融咨询服务农业银行金钥匙理财个人业务部理财处20万人名币最早推出的理财品牌建设银行乐当家个人银行部理财处50万人民币规定交易量全国第一个通过年检的金融品牌交通银行交银理财私人金融业务部私人银行处50万人民币的账户总资产规定交易量-续表招商银行金葵花理财个人银行部账户总资产日均50万人民币季度提供各种理财建议、产品组合,外汇、基金、证券专业咨询,及中长期的专业理财规划广发真情理财个人银行部30万人民币-银行光大银行阳光理财私人业务部业务管理各地区标准不一-民生银行非凡理财零售业务部10万人民币推出“运用金融衍生工具使外汇资产保值增值”的外汇理财产品中信银行中信贵宾理财零售业务部总部各地区标准不一通过电脑系统计算、设计最优的多存期存款组合方案。
资料来源:
各银行网站目前各家银行纷纷创立了自己的理财品牌,如农业银行的“金钥匙理财”、工商银行的“理财金账户”、招商银行的“金葵花理财”、光大银行的“阳光理财”等,理财产品也由过去单一的储蓄品种,发展到现今涵盖储蓄、结算、贷款、资信、投资、银行卡及电子银行等八大系列、百余个品种。
从人员、品种、收入的增长速度而言,个人理财业务居各业务之首,可以说发展得如火如荼。
1.3外资银行个人理财业务竞争激烈外资银行个人理财业务竞争激烈随着金融业开放,外资银行也在快速的开展自己的个人理财业务,从最早的2002年3月花旗银行率先推出理财中心以来,汇丰、渣打和恒生银行都己陆续在上海、北京、深圳等地开设了大规模的理财中心,并推出了各自的理财品牌。
外资银行紧紧抓住个人理财大做文章,除了利用自己有特色的产品进行大规模宣传外,更多地使用品牌战略抢夺优质客户,如荷兰银行的“梵高贵宾理财”等。
以深圳为例,汇丰银行深圳分行推出其“申越理财”以来,不到一年时间就已拥有1000多名申越理财高端客户。
金融业的保护期正在日益缩短,外资银行以巨大的国际化品牌优势正逼近我国的银行业,而遭到冲击最大的就是包括个人理财服务在内的一系列中间业务。
一直以来,外资银行争先恐后地在上海、北京、深圳等城市大投入地开设理财中心、财富管理中心,正是体现它们看好未来内地个人理财市场的巨大潜力,着力先期培育市场、推广品牌,抢占高端理财市场。
2中信银行个人理财业务的概况2.1中信银行个人理财业务的发展历程中信银行个人理财业务的发展历程中信银行是最早一批经营个人理财业务的商业银行之一。
1996年,中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立私人银行部,客户只要在该部保持最低10万元存款就能享受到多种财务咨询业务。
自此以后,国内各商业银行也加大程度的发展个人理财业务,竞争日益激烈。
首先我们来了解中信银行该业务的分布状况。
24,000多名员工为客户提供最佳、高效、综合的金融解决方案,以及优质、便捷的网上银行、电话银行以及信用卡客户服务中心等电子银行服务。
其中,中信银行的个人网银已经发展成为集银行、投资、理财于一体的交易平台。
2008年3月1日个人网银5.0版正式切换上线,较升级前相比,功能增加了60项,达到181项中信银行新版网银照顾到了客户平时使用电脑的习惯,采用了全新的登录识别方式,此外,5.0版新增热线服务功能,客户的计算机只要装有麦克风,就可以与中信银行95558客服人员直接语音交流,专家在线解答客户的各类问题。
业内专家认为,这种贴合客户的需求和更加人性化的服务更能让客户感受到“顾客至上”的新体验。
近千名贵宾理财客户经理为三四万名贵宾客户提供一对一的专业服务。
享誉海内外的中信品牌及独具优势的综合金融服务平台推动着中信银行的发展。
与欧洲领先的西班牙对外银行的战略合作将使中信银行在零售银行、风险管理等多个领域如虎添翼。
中信银行通过中信综合金融服务平台,正逐步形成独特的竞争力。
通过对中信国金的并购,为本行的发展搭建了国际化经营平台。
中信集团旗下涵盖银行、证券、基金、信托、保险、期货等金融子公司,且诸多子公司均处于行业龙头地位。
2.2中信银行个人理财业务的现状中信银行个人理财业务的现状2.2.1中信银行个人理财的业务范围中信银行个人理财的业务范围经过多年的成长,中信银行业务范围涵盖全面(见表2):
表2中信银行的业务经营范围经营范围人民币存款、贷款、结算、贴现业务;汇兑、旅行支票、信用卡业务;代理收付和财产保管业务;经济担保和信用见证业务;经济咨询业务;外汇存款、汇款、放款、担保业务;在境内外发行或代理发行外币有价证券;贸易、非贸易结算;外币票据的承兑和贴现、买卖或代理买卖及外币有价证券;外币兑换;出口信贷;资料来源:
中信银行金融网近年来,中信银行秉承“坚持效益、质量、规模协调发展”、“追求滤掉风险的利润”、“追求稳定增长的市值”和“努力走在中外银行竞争前列”经营管理理念,积极发展公司银行业务、国际业务、资金资本市场业务、投资银行业务、住房按揭业务、个人理财业务、信用卡业务、私人银行业务等,并拥有一流的对公客户服务能力,领先同业的国际贸易结算业务、物流融资业务和资金资本市场业务,极具创新能力的投资银行业务以及特色鲜明的零售银行发展战略享誉业界。
那么本文注重于其零售业务中占非常重要的个人理财业务,对该独具特色的业务展开具体分析。
2.2.2中信银行个人理财业务的地域分布中信银行个人理财业务的地域分布中信银行的业务辐射全球70多个国家和地区,在中国境内67个大中城市设立机构网点616家,其中一级分行31家、二级分行29家、支行555家。
目前可以查询涵盖全国34个省、市所属的2500多个城市、县、地区等银行网点(ATM)信息,具体分布如下(见图1)。
可见,中信银行营业网点的分布具有战略性特点,主要分布在经济发展迅速的中国东部、沿海地区以及内陆的经济中心城市。
图1中信银行主要城市网点资料来源:
中信银行金融网2.2.3中信银行个中信银行个人理财业务的业务量人理财业务的业务量2006年以来,中信银行大力拓展本外币理财产品市场,在产品设计以及发行方面始终领先同业,并以优异业绩受到了广大投资人的普遍认可。
不管是在业务量还是整体质量上都显示了独特的优势,客户对理财产品和服务质量都在一定程度上得到满意的效果。
从2009年年报来看,零售业务部经营指标创历史最好成绩(见表3),储蓄余额达2,440.75亿元人民币,比上年末增长19.37%;管理资产余额达3,012.39亿元人民币,比上年末增长26.97%;个人信贷余额达1,482.40亿元人民币,比上年末增长45.64%;同时,个人理财产品销售量达到796.05亿人民币,比上年度增长39.46%,相对来说,增长速度迅速。
根据统计,零售银行经营收入67.15亿元人民币,比上年增长1.82%,占本行营业收入的17.70%;零售银行业务客户基础进一步扩大,报告期末拥有1,768万零售银行客户,比上年增长21.01%。
表32009年末零售业务部业绩单位:
亿人名币主要业务储蓄余额管理资产余额个人信贷余额信用卡利润经营收入个人理财产品销售量本年度额度2,440.753,012.391,482.40367.15796.05比上年末增长%19.37%26.97%45.64%-1.82%39.46%资料来源:
中信银行2009年报个人理财、消费信贷、信用卡三个盈利点稳步增长。
其中,个人理财产品销售796.05亿元人民币,继续提高了较大的销售规模。
这些数据都可以看到,中信银行的个人理财的业务规模和质量都有很大的市场。
从2007年至2009年的三年间,中信银行接受了专业调查公司的三次满意度调查,即2007年5月、2007年12月和2008年9月底。
对比三期调查结果所做出的本行与竞争行客户满意度排名来看,本行的客户满意度综合水平始终处于同业竞争行前列,而本行的普通客户满意度一直处于上游水平。
客户满意度调查结果反映出,客户的期望值提高速度远远大于银行服务品质提升速度,本行将不断进行服务创新,力求通过提升服务品质以提高顾客的满意度和忠诚度,最终提高竞争力。
2.2.4中信银行个人理财业务的种类中信银行个人理财业务的种类中信银行不断推出各种理财产品,以满足不同种类客户的需要,从而能够在激烈的市场竞争中获得一席之位。
目前,中信银行的主要理财产品包括多个渠道和种类(见表4)。
表4中信银行主要理财产品理财产品种类理财宝卡系列中信慈善卡、国航知音信用卡、中信读书卡(借记卡)、温州人卡、龙凤理财卡、女性香卡理财借记卡、中信晒卡借记卡;个人理财产品资产快车理财计划、集合理财计划、稳健财富计划、债券优化理财计划、票据通计划、理财快车计划、中信假日赢、中信日日赢、信福年金系列、新年计划、QDII产品、新股计划、双盈计划、基金计划、新股支支打、新股月月打、新股增强型、锦绣系列、定额投资计划、蓝筹计划;电子理财产品网上银行、电话银行、手机银行,短信通通知服务;个人贷款产品个人住房按揭贷款、个人高端客户授信业务、个人助业贷款、个人住房最高额抵押贷款、个人消费额度贷款、个人汽车贷款、个人权利凭证质押贷款款;资料来源:
http:
/下面主要来介绍中信银行“贵宾理财”、“稳健财富”和“理财快车”系列三种理财产品的特色。
中信贵宾理财业务是中信银行基于“以客户为中心”的经营思路,秉承“智慧创造财富”的理念,依托中信控股金融产品门类齐全的优势,充分整合集团资源,为中高端客户提供的、彰显贵宾客户卓而不凡身份的系列个人银行贵宾服务,满足客户个性化、多元化的金融需求,为客户保存财富、创造财富。
其特色表现为:
全面、尊贵、个性和专业。
中信银行的“理财快车计划”人民币理财产品将募集的资金委托给受托人金港信托有限责任公司,以受托人名义购买银行信贷资产。
信贷资产的借款企业偿还的贷款本金和利息为产品本金和收益的主要来源,担保方式为信用,贷款期限为半年。
利率调整方式为浮动利率,自实际提款日起,每3个月调整一次利率,利率调整日为实际提款日在调整当月的对应日。
信贷资产根据商业银行五级分类属于正常类。
稳健财富计划源于中信银行的专家理财理念,在银行理财的稳健性特征上加入了基金类型的专业理财特色,但是不同于股票型基金的风险性,此产品主要投资侧重点在于银行间债券、票据、优质信托资产方面,属于稳健型投资产品。
在金融危机加剧,市场投机性增强的市场背景下,该理财产品具有风险性低,收益性强的特点。
通过对特色个人理财产品的分析,可以发现中信银行的理财服务逐步走向综合化道路。
3中信银行个人理财业务存在的问题中信银行个人理财业务存在的问题3.1业务管理不完善,服务水平不高业务管理不完善,服务水平不高3.1.1客户市场细分与定位不够全面客户市场细分与定位不够全面目前,中信银行的客户群主要根据个人在银行的资产负债状况进行划分,即以单一业务量为划分标准,这个分法过于笼统,难以积累优质客户。
中信银行在市场细分方面也确实做到关注优质客户,依据客户类型发放了理财卡,对客户进行不同等级的理财服务,并对达到一定条件的个人优质客户(VIP客户)进行划分。
达到中信的金卡、白金卡客户需要达到如下条件:
任何一家分行管理资产(含本外币存款、人民币外币理财产品及基金等)折合达到5万元人民币,可申请升级为理财宝金卡用户;在中信银行任何一家分行管理资产,包括本外币存款、人民币外币理财产品及基金等日均余额不低于50万元人民币,即可申请升级为中信理财宝白金卡用户,同时自动成为中信贵宾理财的客户。
而对比国外商业银行,主要以业务模式、长远规模效应、盈利水平和交叉营销等作为细分依据,为客户细致分层。
花旗银行根据客户的年龄、性别、地域、偏好、职业、受教育程度、收入、资产等标准进行细分,在此基础上,实施有效的市场定位,针对不同层次的客户提供适合他们需求的金融产品和服务,使银行服务由统一化、大众化向层次化、个性化转变。
花旗银行市场细分方面的口号是:
以满足每一个单独顾客需要的服务代替统一的服务;而渣打银行根据顾客的年龄,推出了针对年轻人的“创智理财”业务,为年轻人提供初步的理财教育、向他们推销适合他们年龄与财富特点的金融产品,如住房贷款、外币储蓄等(余敏,2010)。
因此,中信银行应适当改变市场细分定位,将有限的资源尽量用在高端客户身上。
对高端客户的需求提供“一对一”的贴身服务;对中端客户则提供个人银行业务咨询、理财建议以及必要的个人银行服务;而对低端大众客户提供零售银行服务即可。
3.1.2理财经理专业素质不高理财经理专业素质不高虽然目前中信已经培养了一批理财人员,但无论从数量上还是知识结构上看,都远不能满足广阔的理财市场需求。
第一,理财人员缺乏综合能力。
理财经理必须具备丰富的知识,作为个人理财客户经理,需要的不仅是专业投资知识,而且需要具备较高的综合能力,包括与客户沟通和交流,把握客户的心理,掌握最新的市场消息和了解营销策略等;第二,由于我国个人理财业务发展的时间较短,虽然各家银行都开展了该项业务,但是还没有建立相应的理财人员选拔和培训机制。
同时要有认真的工作态度,金融产品不同与一般商品,知识含量很高,越是高端的产品,知识含量就越高。
在伦敦汇丰银行,理财经理不仅需要具有雄厚的金融背景,还需要良好的人际关系和公关能力。
需要定期参加各种培训(每两周一天),以此熟悉最新的理财产品。
而每月一次的宣讲会是用来指导理财经理如何从交谈中发现客户的潜在需求,以及如何进行主动营销。
而国内商业银行,大多只有在岗前进行一段时间培训,之后就很少有机会进行培训和宣讲会。
因此,中信银行内部应该加强这方面的能力。
最后,缺少标准的选拔和考核制度。
目前我国国内实行的是金融理财师(AFP,AssosialFinancialPlanner),虽然现在各银行都有自行认定的个人理财师,但是离真正意义上的国际注册金融理财师(CFP,CertifiedFinancialPlanner)还有很大差距。
金融理财师,必须针对客户一生而不是某个阶段进行规划,包括个人生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算、个人风险管理与保险规划、投资目标确立与实现、职业生涯规划、子女养育及教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划及遗产规划等各方面。
3.1.3缺少针对性的理财规划缺少针对性的理财规划现阶段商业银行所提供的个人理财业务大都停留在较浅的个人理财服务阶段,而没有提供理财规划,中信银行亦是如此。
个人理财计划是指专家应该顺应当前经济和金融市场发展形势,根据客户的资产状况和对风险的承受能力,为客户提供专业的个人投资建议,制定出切合实际的、具有高度可操作性的投资组合方案,帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中,以实现个人资产保值增值,从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。
个人理财规划和个人理财服务之间存在着根本性的差别,前者是基于现实、面向未来的统筹规划行为,是动态理财;而后者是仅在单一领域为客户提供服务的静态理财。
虽然我国目前也出现了理财规划建议等形式的个人理财规划,但与国外的个人理财规划相比,还缺乏全程跟踪式的持续理财服务。
而中信银行在理财规划方面也是如此,只是形式上的提出,没有在实际中很好对客户进行理财系统规划,而是停留在不断改善的个人理财服务阶段。
3.1.4缺乏个人理财业务的创新缺乏个人理财业务的创新目前中信银行在业务创新方面过于盲目,没有以市场为中心,导致业务创新开发投入过大,但成效不明显的现象。
与招商银行、广大银行这些优秀的股份制商业银行一样,应该加紧创新的步伐,借鉴外资银行的经验,结合实际的市场情况,设计和发行属于自己特色的个人理财业务。
由于目前我国银行业实行的是分业经营体制,这造成了我国个人理财业务发展范围较小,理财形式相对单一。
银行无法涉足证券、保险等领域,因此个人理财业务大多只是传统存贷款业务的某种结合,仅仅是在服务上多了一些便利,所以个人理财业务只能说是一种技术服务。
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