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理财综合规划书DOC
王富裕先生
家庭理财规划报告书
成绩评估
得分
理财报告策划人单位:
学校
报告策划人姓名学号:
报告策划人年级专业:
金融理财报告时间:
9月25日
某某理财工作室声明:
(重要提示)
一、王先生承诺向理财规划师如实陈述事实,如因隐瞒真实状况,提供虚假或错误信息而导致损失,锦州商行理财工作室及理财规划师均不承担任何责任。
本理财筹划方案只针对王先生所提供个人及家庭基本资料,综合考虑其个性化理财目的、财务状况、投资偏好及合理经济预期量身而做,如第三方所有或某些采用本方案内容而引起损失,锦州商行理财工作室及理财规划师不承担任何责任。
二、本方案旨在对客户提出家庭理财状况予以客观分析,从而对家庭资产、负债进行合理再分派,选取恰当金融产品和理财手段,通过系统化运做,满足家庭理财需求,期间涉及任何金融机构、金融产品均无推销、广告涵义,个人观点仅供参照。
三、本方案提到宏观经济概念均为当前社会普通参照数据,也许与将来实际数据有所差别,请依照实际状况灵活掌握。
四、锦州市商业银行理财工作室及理财规划师张文涛对于方案中所建议投资工具或金融产品不做任何收益保证,凡因市场不利变化等因素导致损失,锦州商行理财工作室及理财规划师张文涛不负任何责任。
客户签字:
9月25日
尊敬王先生:
您好!
自接受了您委托,并征得您批准之后,我行已经对您提供既有家庭资产负债状况以及收支状况予以较为仔细调研与分析。
在此过程中,咱们欣喜地发现您业已具备一定理财意识,并早在委托我方之前就已有各种金融产品投资经验,咱们相信这也许已经或者必将给您家庭在不远将来带去可喜收益。
本人本着诚信理财宗旨,结合您投资偏好,从风险保障、投资规划、子女教诲等方面出发,为您度身定做如下理财方案,以供您参照。
某某理财工作室
办公电话:
电子邮件:
办公地址:
案例理财策划报告
一、案例简要资料…………………………………………5
二、客户理财目的…………………………………………5
三、财务状况分析…………………………………………5
四、基本假设………………………………………………10
家庭理财建议……………………………………………11
(一)钞票规划……………………………………………11
(二)教诲规划……………………………………………12
(三)保险规划……………………………………………13
(四)投资规划及养老准备………………………………16
五、理财效果预测…………………………………………17
总结………………………………………………………21
一、客户家庭成员基本信息
姓名
关系
出生年月日
年龄
职业
王富裕任职部门经理,月收入8000元年终分红30000元,爱人李丽任职财务主管,月收入5000元,年终分红0元,儿子是高三学生,准备来年毕业后送去英国读大学,现一年教诲支出45000元,但愿退休后仍保持当前生活水平。
既有价值60万公积金贷款住房一套仍欠公积金贷款10万,贷款购买价值20万元轿车一辆,仍有9.5万尚未还清。
王先生家庭有较高金融投资兴趣和投资经验,并且已经投资于股票、国债、公司债、信托产品等各种金融产品中,同步王先生有较强提前消费意识,经常办理信用卡刷卡消费业务。
二、依照您提供信息和规定,咱们将您理财目的按重要性归纳如下:
(1)为孩子在英国读大学准备充分教诲资金;
(2)但愿退休后保持原有生活水平;
三、家庭财务状况分析
本某些内容基于您提供信息,通过整顿、分析和假设,对您家庭年收支及存款进行了细分,展示出当前您家庭寻常收支状况和资产负债全貌。
咱们将以此为基本开始理财筹划:
(1)客户当前财务状况
您家庭年收入218,538元,您一人收入为126,000元,占年总收入57.66%,,您爱人年收入为80000元,占家庭经济来源36.6%,您和您爱人收入是家庭重要经济来源。
应为其多购买如残疾险、寿险、健康险、意外险、医疗险等保险,但您们对保险方面投资不是诸多,也许是考虑到工作单位应当给您上了医疗保险和养老保险,但这些是远远不够,我将为您简介几款商业保险来作为社会保险补充,为将来提供充分保障,这将在背面“保险规划”中详细简介。
年度收入表单位:
元
收入
金额
所占比例
王富裕先生
年薪
奖金
李丽太太
年薪
奖金
利息收入
银行存款利息
股息、红利
共计
注:
国债收益按三年定期免税计算
年度支出明细
单位:
元
支出
金额
所占比例
教诲费用
贷款偿还(余5年)
基本生活开销
旅游费用
医疗费
维修费用
共计
您家庭重要支出中32%用于基本生活开销,体现了您对生活水平规定是很高,同步您还特别提出但愿保持这样生活水平,25%用于孩子教诲费用支出,表白您对孩子将来布满但愿,但我个人感觉,在中华人民共和国飞速发展当代,将孩子送到国外求学未必是最完美决定,固然,“望子成龙”是每一种家长心愿,但前一时期出国热,导致一批批从国外学来了西方文化却无法应用到东方社会“海归派”徐徐变成了“海待派”,值得咱们深思,并且四年近100万学费正好在您最需要还贷阶段发生,真不是一种小数目。
关于孩子求学问题,我将在“教诲规划”中给您提供某些参照。
此外,虽然王先生您对投资有一定经验,并且也已经开始小试伸手,但投资组合并不是特别科学,年投资收益仅占全年收入5.74%,很难实现财务独立,我将在投资规划中与您共同探讨金融产品投资问题。
家庭资产负债状况:
日期:
8月30日姓名:
资产
金额(人民币元)
负债
金额(人民币元)
钞票及钞票等价物
长期负债
钞票
住房贷款
银行活期存款
汽车贷款
银行定期存款
长期负债小计
钞票及钞票等价物小计
短期负债
其她金融资产
信用卡透支
股票(现值)
短期负债小计
国债
公司债券
信托
其她金融资产小计
个人资产
房屋不动产
汽车
家具及电器日用品
收藏品
负债总计
个人资产小计
净资产
资产总计
负债与净资产总计
家庭钞票流量表
日期:
/6/1—/5/31姓名:
王富裕
收入
金额(元)
比例(%)
支出
金额(元)
经常性收入
经常性支出
工资
156000
71.4%
教诲费用支出
45000
26.5%
奖金
50000
22.8%
房贷偿还
0
11.8%
银行存款利息
2088
0.9%
汽车贷款偿还
19000
11.3%
国债利息
4860
2.3%
膳食费用
30000
17.6%
公司债券利息
1750
0.8%
通讯费用
10000
5.9%
信托产品利息
3840
1.8%
医疗费用
7000
4.1%
经常性收入小计
218538
100%
煤水电费
8000
4.7%
经常性支出小计
139000
81.8%
非经常性支出
维修费用
1000
0.6%
收入总计(+)
218538
旅游费用
30000
17.6%
支出总计(-)
170000
非经常性支出小计
31000
18.2%
结余
48538
支出总计
170000
100%
依照您家庭资产负债表分析,您当前资产为1,450,000元,净资产为1,240,000元,负债总额为210,000元,负债92.8%用于房屋按揭贷款和汽车消费贷款,您当前资产负债率为14.5%,由此证明您家庭负债比例并不高,虽然有信用卡透资消费,但对个人信用额度使用很普通,综合偿债能力较强。
负债收入比率为24%,显示您家庭资产稳固性较强。
偿付比率为85.5%,偿付比率明显高于0.5,证明您家庭偿债能力很强。
流动性比率为4.8,表白流动性资产可以至少满足您5个月开支。
投资与净资产比率为42.7%(将古玩收藏品列为投资)这个数字对您来说稍微有些低,但充分阐明您已经具备了投资意识,甚至对古玩这样高档次投资方式也有所涉猎,如果再提高某些,对提高净资产会有更大协助。
通过上述分析可看出您家庭资产稳固性强,负债低,偿债能力高,资金流动性较强。
(2)金融产品投资比例
金融产品
投资金额
所占比例
存款
150000
29%
股票
100000
19%
国债
150000
28%
信托
80000
15%
公司债券
50000
9%
总计
530000
100%
您投资方案基于您个人兴趣是相对合理,但个别地方仍需要调节。
银行存款占比较大,收益偏低。
国债可以作为稳定投资长期持有,但选取一年定期存款10万并不是十分合理,一旦提前支取,利息损失较大。
股票波动较大,并且专业性强,您工作繁忙,没有必要将过多精力耗费在观测股票走势上。
公司债券风险很大,要缴纳个人所得税,但收益相对较高,可以判断您为轻度进取型。
同步通过您对各种金融产品尝试,感觉您是喜欢投资。
四、基本假设
本规划规划时段为6月,由于客户基本信息不完整性,以及将来国内经济环境变化也许对报告产生影响,为便于咱们做出数据详实理财方案,基于咱们提供信息,在征得您批准前提下,咱们对有关内容做如下假设和预测:
1、预期通货膨胀率
随着国内经济持续迅速发展以及经济发展中深层次矛盾问题逐渐解决,预测将来几年国内会进入一种温和通胀期。
因而咱们在本理财方案中设定将来几年通货膨胀率为3%。
2、预期收入增长率
依照GDP增长趋势以及国内外贸发展分析,将来几年收入将有一种稳定增长,同步从谨慎角度考虑,咱们假定增长率为4%。
3、退休年龄
咱们假定王富裕先生退休年龄为60岁,您太太退休年龄为55岁。
4、国内政治、经济环境将不会有重大变化。
5、无其她人力不可抗拒因素和不可预见因素重大不利因素影响。
家庭理财建议
依照对您家庭财务状况、理财目的及风险承受能力等方面分析,咱们建议您从如下几方面对既有资产进行调节,(按理财优先级排列):
一、钞票规划
家庭流动金和应急储备金是家庭寻常存款最为重要两个某些。
(家庭流动金37500元;应急储备金37500)
家庭流动金金额普通为家庭每月寻常支出3倍。
这些资金可存在银行帐户——活期或投入某货币市场基金。
这样既容易变现,保证了流通性,又可获取一定利润,同步可保障家庭寻常开支。
应急储备金可存储在银行定期和基金定投里。
这笔资金只有在状况紧急时才干动用。
并且应及时从寻常收入中进行弥补。
同步,应急储备金应随着消费水平提高而相应调节。
此外,您已经办理了贷记卡,通过您给出信息,您贷记卡透支额度至少在15000元,您消费都可以通过透支形式应对,从而减少钞票往来。
既可增强银行信用,还可消费换积分,赢取银行赠品。
这样,您应急储备金就增长到37500元,完全可以满足您应急需要。
详细到您状况,流动比率为4.8即流动性资产可以满足您4个月开支。
应当说您家庭流动金在数量上过剩,且形式全为活期和钞票,导致收益性差。
因而建议做如下调节:
1、经常性消费尽量用贷记卡,不但节约开支,增长信用额度,提高了消费理念,同步在规定期限内还款不收利息,那么规定期限内透支额在其她金融产品中还会产生利息,虽说不多,但要有这样理财意识。
2、10000元存入活期,由于这样可以充分满足随时提取钞票需要。
3、将剩余50000元所有投入货币基金,由于这项金融产品不但有高于一年定期存款收益率,并且可以实现T+1交易方式,不用有定期提前支取收益减少忧虑,基本兼顾了资金流动性和收益性。
这里我需要阐明是简朴看好象咱们没有明确将应急储备金和流动性资金分开,我个人以为这需要咱们开放咱们理财观念,钞票规划目就是在保证足够寻常开销基本上让流动资金产生增值,而货币基金特点正好兼顾了这两个规定,因此我将剩余流动性资金和应急备用金所有投入货币基金(如南方钞票增利、华安钞票富利等都是较好选取),我以为是合理。
单位:
元
调整前
调整后
项目
本金
利息(一年)
本金
利息(一年)
钞票
10000
0
贷记卡
0
流动性资金
活期(0.576%)
50000
288
10000
57.6
货币基金(2%)
12500
240
货币基金(2%)
37500
750
应急储备金
利息收益共计
288
1047.6
分析:
通过计算咱们可知,调节后每年比调节前可多得759.6元利息,流动性与收益性同步得到了保障。
二、教诲规划
按王富裕先生给出材料,你孩子应当立即就要参加高考了(5月31日高三,应当参加6月高考),而孩子去向还没有完全拟定下来,因此我相信这也是您各种金融产品已经到期但仍未做再投资因素之一。
将自己所有都倾注在下一代身上是中华人民共和国社会一种习惯,因此咱们先不提您对自己但愿保持既有生活水平愿望能否实现,由于您对孩子付出是无怨无悔。
前面我已经简朴提到关于前几年出国热现象。
几年过去了,这些学生有多少由于不能适应国外教诲而未能完毕学业,有多少回国之后由于习惯了国外生活而对中华人民共和国社会现象不适应,有多少依然找不到适当工作岗位而在家抱怨。
咱们不能否认国外文化知识、科学技术要比国内先进,但咱们更要看到中华人民共和国社会制度特点。
将孩子送出国应当是您好久梦想了,因此您将孩子送入了私立国际学校为此后学业做准备,不在乎支付较高年教诲经费4.5万元。
但三年来国内教诲也发生了很大变化,让孩子出国无非是想孩子接受更好教诲,您这个愿望未必在当前中华人民共和国校园内就不能实现,当前中西方文化交流徐徐频繁起来,文化教诲基本站在了一条水平线上,您任何教诲规定都可以在中华人民共和国先进大学实现,因此我建议将您孩子送入一所先进大学,更重要选取您孩子喜欢专业,任孩子自由发展,并且四年大学教诲经费8万元完全够用,仅占出国留学费用十分之一。
固然,我再次强调,咱们不选取将孩子送去英国读书,并不是仅仅为了满足自己晚年生活幸福愿望,而是考察了前几年出国留学生状况,权衡利弊后给您做出参照选取,但仅是个人意见,仅供参照。
此外,相信您一定关注当前大学毕业生就业问题,应当说今年大学生就业问题是相称严峻,就业岗位仅能满足四分之一大学毕业生,因此如果王浩有继续深造想法,建议让您孩子考研深造,如果但愿步入社会参加工作,建议您为孩子准备10万元创业基金,无论是作为找工作期间开销还是与同窗同窗们共同合资创业,都可觉得孩子在资金上做充分准备。
三、保险规划
普通来说,像您这样较高收入家庭,保障金额应为年收入5--10倍,保费支出应占家庭总收入10%~20%为宜。
以家庭年收入21.8万计算,保障金额为109万--218万,保费金额2.18万元—4.36万元左右。
在您材料中,我未能理解到王先生和您太太所在单位与否已经给您们上了社会保险和医疗保险,但虽然是上了,按照当前国内国家规定,国内社保制度依然是高覆盖、低保障政策方针。
因此象您这样高收入家庭必要有足够商业保险补充进去,才可以真正实现保障功能。
因此,我以为您和您爱人都是保险重点,王先生和王太太保障范畴是:
重大疾病保障、意外医疗保障、意外伤害、死亡给付和养老保障。
详细保险规划如下:
1、先生保险规划:
单位:
元
保险品种
保障内容
保额
年保费
缴费/保障期限
健康无忧重大医疗保险
住院及手术给付
00
3120
35年
分红型寿险
养老、死亡等
300000
8295
定期寿险
意外、疾病死亡
500000
1800
综合个人意外伤害保险
意外身故、残疾、烧伤
500000
1000
附加:
意外伤害医药
100000
1320
附加:
意外住院费用补偿
100000
700
附加:
意外手术费用补偿
100000
200
保费总计
16435
2、太太保险筹划:
单位:
元
保险品种
保障内容
保额
年保费
缴费/保障期限
健康无忧重大医疗保险
住院及手术给付
00
3120
35年
分红型寿险
养老、死亡等
300000
8295
定期寿险
意外、疾病死亡
300000
1080
综合个人意外伤害保险
意外身故、残疾、烧伤
300000
600
附加:
意外伤害医药
50000
660
附加:
意外住院费用补偿
50000
350
附加:
意外手术费用补偿
50000
100
保费总计
14205
依照您家庭收入特点,王先生年收入占家庭年收入57%,是家庭重要经济支柱,您爱人年收入占家庭年收入36%,也是家庭重要经济来源,如果其中任何一方发生不幸,虽说会给家庭财务带来一定打击,但不是致命,另一方均有能力支撑起家庭财务支出。
您和您爱人都是单位管理阶层,都经常会有某些外事活动,相对来说,您活动会多某些,您爱人作为单位财务主管会少某些。
同步您们都但愿退休后保持既有生活水平,基于对以上事实分析,将保险方案筹划如下:
您保额设计为因病死亡时赔付80万(分红型寿险+定期寿险),因意外死亡时赔付130万(意外伤害保险+分红型寿险+定期寿险),意外失能时赔付50万(意外伤害保险);您爱人保额设计为因病死亡时赔付60万(分红型寿险+定期寿险),因意外死亡时赔付90万(意外伤害保险+分红型寿险+定期寿险),意外失能时赔付30万(意外伤害保险)。
这样规划基本涵盖了各种风险,并能对家庭起到有效保障。
同步,医疗也是重要一面,因而咱们设计了两个险种,健康无忧重大疾病保险保障重大疾病时风险,综合个人意外伤害保险附加险保障了因意外导致医疗费用。
同步,建议王先生和您爱人通过公司购买团队门诊医疗保险,既经济,同步保障也更大。
而到退休时,应酬减少,外事活动相应也会减少,旅游成为远途外事活动重要形式,我只给您和您爱人保存医疗险,此时分红型寿险可分红,每年两个人分红21600元,可用于贴补养老。
为了防止旅游时出险,我建议您购买生命保险推出生命畅游天下保险卡,100元/份,保险期间一年。
它保障功能如下:
单位:
元
保险利益
飞机
火车(轨道交通)、轮船
汽车
私家车
意外身故
500000
00
00
100000
意外残疾
500000
00
00
100000
意外医疗
0
10000
10000
10000
您和您爱人每年只需要200元就可以解决旅游安全保障问题。
3、儿子保险规划:
您孩子已经成年,作为您将来但愿,相信您一定但愿对您孩子有一种全方位理财筹划,虽然您百年之后,也不用为孩子担忧。
因此,针对您孩子年龄,和您家庭收入状况,我专为您孩子运用生命保险公司产品制定了一种理财筹划,对您孩子可以起到终身保障,让您消除后顾之忧。
单位:
元
名称
年交保费(元)
存期
保障
自尊保险
10000
150000
住院医疗(附加)
220
1年
10000
住院补贴(附加)
50
1年
日补40元
意外门急诊(附加)
26
1年
年交保费共计
10296
保障利益:
(1)被保人每三年领取固定利息4000元,直至95周岁;
(2)被保人70周岁一次性领取祝寿金135000元;
(3)若70岁结清帐户,合计红利238628元;
(4)投保之日起,风险保障150000元;
(5)被保险人因意外或是患病,保险公司在10000元以内80%报销,第一年若没有理赔,次年享有无理赔优惠20%,每年享有1元之内80%报销;
(6)被保险人因意外扭伤、烫伤、划伤或是以享有元之内80%报销,每年次数不限。
4、财产保险规划:
我建议您给家庭财产上家庭财产险,普通家庭财产险保期为一年,交费方式灵活,您完全可以依照自己家庭详细状况对家庭财产进行综合保障,并对特殊财产,例如古玩等进行特殊保障,但愿在理解您详细状况后再做商讨。
四、投资规划及养老准备
您在材料中提出但愿在退休之后依然保持当前生活水平,在这里我为家庭简朴计算了一下退休之后如果按当前生活原则不变需要支出是多少,然后通过投资规划满足这样生活原则。
1、金融投资组合
咱们已经理解到王先生是一种喜欢投资人,各种金融产品投资您都做过尝试,固然在这里也但愿能与您一起探讨金融产品投资问题,接下来基于您长期目的,综合考虑您家庭财务状况以及风险承受能力,咱们将为您制定一种合理长期投资组合,在安全性,稳定性前提下,将每年节余按照下面比例进行投资,使投资收益最大化,咱们在如下投资组合中产品长期年预期收益率,是依照过去该产品体现及将来趋势综合得出。
配备如下:
国债
股票型基金
货币基金
预期收益率
5.00%
10.00%
2.00%
投资比例
70.00%
20.00%
10.00%
年收益
3.50%
2.00%
0.20%
预期投资收益
5.70%
债券:
债券作为相对低风险,具备稳定收益产品,十分适当您家庭所需要稳健且将来有稳定钞票流流入状况,依照过去数据以及国内将来大力发展债券市场趋势来看,长期5%年平均收益是可以达到。
因而咱们推荐您,增长您债券投资比例至70%。
股票型基金:
股票风险较大,但收益也较大,您虽然有过股票投资经验,但您缺少必要专业性,因此咱们建议您通过股票型基金为您理财,将来资金结余可以定期定额投入到股票基金,收益性必然有所减少,但风险也随之降了下来,考虑到投资收益长期性与稳定性,建议您将节余20%投入股票型基金。
货币基金:
投资货币基金稳定性是不言而喻,并且它收益性又高于银行定期一年存款,又兼顾了灵活性。
因此,将年节余10%投入到货币基金。
您在材料中提到您有价值50000元古玩收藏品,随着国内对古玩收藏越来越注重,古玩收藏已经转变成投资一种。
您手中收藏品在将来将会有很大升值空间,您作为一种古玩兴趣者,建议您经常收看央视艺术品投资和鉴宝节目,您可以理解到您手中古玩价值波动。
如果您有时间或在退休之后,完全可以将兴趣、娱乐、投资融为一体,在陶冶自己同步实现个人资产价值增值。
2、养老规划:
您家庭养老规划,咱们考虑重要由投资组合、寿险分红两某些构成
寿险分红重要作用是抵抗通胀,更多将是由咱们投资组合将净收入差额补充进去来完毕。
先理解一下退休后现今流量表
退休后年度收支表单位:
元
收入
金额
支出
金额
保险红利
21600
通讯费用
7000
利息和红利
12538
膳食费用
30000
医疗费
7000
保费支出
6400
衣服购买
7000
旅游费用
30000
总计
34138
87400
净收入
-53262
当您退休后来,为了保证您生活保持在一种您所但愿水平上,我对您年支出做如下调节:
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