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大陆银行业的进展与中国银行的改革实践
大陆银行业的进展与中国银行的改革实践
中国银行行长助理
诸鑫强
大陆银行业的进展与改革是大陆经济进展和经济改革的重要内容,它既受制于经济进展,也对经济进展产生了重大的阻碍。
今天,我将简要介绍大陆银行业的进展格局、改革历程,最后,简要分析大陆银行的改革实践。
一、大陆银行业的格局
大陆现代银行业的改革、进展始于上世纪80年代初,与大陆经济改革进展的大背景分不开。
在20连年的历程中,大陆的GDP维持了年均9%以上的高增加率,到2004年末,总量达万亿元,居世界第七位。
而银行业金融资产维持了更高的增加速度,到2005年6月末,大陆大陆银行业金融机构本外币资产总额达到万亿元,比上年同期增加%。
2005年8月末金融机构存款余额万亿元,贷款余额20万亿元,银行业金融机构资产总额占中国大陆全数金融机构资产总额的90%以上。
银行业间接融资仍然是大陆金融业的主体,在社会经济进展中发挥着十分重要的作用。
与此同时,银行业机构体系也经历了从简单到复杂,从单一到多元的进展历程。
目前,已形成了以国有商业银行为主体,其他银行业金融机构并存,功能齐全、形式多样、分工协作、互为补充的多层次机构体系。
截至2004年8月末,大陆共有各类银行业法人机构35002家,其中包括4家国有(或国有控股)商业银行、3家政策性银行、12家股分制商业银行、4家资产治理公司、112家城市商业银行、709家城市信誉社、33586家农村信誉社、4家农村商业银行、4家农村合作银行、59家信托投资公司、74家财务公司、12家金融租赁公司、4家汽车金融公司,另外,还有199家外资银行营业机构、216家外资银行代表处和遍及城乡的邮政储蓄机构。
大陆银行业在多元化进展进程中,工、农、中、建四家国有商业银行在整个银行业中的比重虽有所下降,但一直是大陆银行业的主体。
截至2004年末,四家国有商业银行资产总额为17万亿元,占银行业总资产的%,存贷款的市场份额别离占%和%,并承担着全社会80%左右的支付结算量,仍然是大陆经济建设资金的要紧筹集者和供给者。
股分制商业银行是大陆商业银行体系中一支富有活力的生力军,截至2004年末,总资产达万亿元人民币,占到全数银行业资产总额的%。
至今已有5家股分制商业银行上市,通过上市,成立了正常的资本金补充机制,为成立现代银行制度作了有利的探讨。
从银行资产质量来看,随着风险治理和内控机制的强化,自2000年4季度以来,四家国有商业银行持续实现了不良贷款余额和不良贷款比例“双下降”,到2004年末不良贷款余额为万亿,3年累计下降3402亿元,不良贷款比率由2000年末的33%下降到2004年末的%,4年下降近18个百分点。
股分制银行及其他商业银行的平安性水平相对较高,2004年末不良资产余额1448亿元,平均不良贷款比率为%,最低的还不到1%。
外资银行的资产质量一直较好,截至2004年末,不良资产率只有%,不良贷款率仅有%。
由于受较高不良资产的拖累,2004年国有商业银行平均资本收益率较低,股分制银行的资本收益率较高,一样在10%以上。
从资本充沛率来看,大陆内资银行整体水平普遍较低,如2003年末,在国家完成对中行和建行的注资前,工行、中行、建行的资本充沛率别离为%、%、%(英国《银行家杂志》数据)。
2004年以来,通过国家注资、发行次级债等方式,国有商业银行的资本充沛率有了大幅提高。
总之,通过20连年的进展,大陆银行业仍然在国民经济进展中起到超级重要的作用,尽管国有银行仍然占主体,但竞争格局已经形成。
国有银行尽管已经迈向商业化运作的轨道,可是,仍然存在严峻的不良资产负担,资产财务状况与股分制银行相较、与国际银行业相较,仍然存在较大的差距。
这是促成大陆银行业,专门是国有银行改革的重要因素之一。
二、大陆银行业的进展改革历程
1979年至今20连年的银行业进展改革历程,大致能够分为三个时期,即现代银行业体系的形成,从专业银行到商业银行的改革,及此刻正在推动的国有独资商业银行的股分制改革。
第一时期,大陆现代银行业体系形成(1979-1993)
1978年12月,大陆确信了改革开放的总线路,经济体制改革的序幕由此拉开,“把银行办成真正的银行”成为银行改革的指针。
大陆开始设立新的国有专业银行或从原中国人民银行分离出来,到1985年形成了工农中建四大专业银行;原先的中国人民银行专门行使中央银行职能。
四大专业银行业务各以偏重,如中国银行成为外汇外贸专业银行,工商银行集中于工商企业贷款,建设银行要紧为基建投资提供贷款,农业银行要紧为农村、农业进展提供贷款。
尔后,专业银行之间业务交叉程度加深,显现“工商银行下乡、农业银行进城、建设银行脱土、中国银行上岸”,形成专业银行间的业务竞争局面。
随着大陆经济的进展,国有专业银行已经不能适应市场化进展的要求。
为改变这一现状,80年代中期,大陆开始显现许诺设立股分制商业银行,通过进展新的机构增进银行效劳领域的市场化。
1987年起,交通银行、深圳进展银行等10家股分制商业银行前后设立。
股分制银行成立了董事会治理体制,形成了相对严格的约束、监督体系,同时,股分制银行能够采取相对灵活的经营治理体制,员工报酬与银行效益直接相关,鼓励约束机制更为完善。
借其优势,股制商业银行取得了快速进展,机构网点设置和资产规模都维持了较高增加速度。
股分制商业银行的成立和进展,制造了银行业市场竞争环境,推动了金融产品创新,有利于于增进、推动大陆金融效劳业效率提高。
在现在期,一些城市信誉社被归并重组成城市合作银行。
作为地址中小金融机构,城市商业银行立足地址经济,支持中小企业和私营、个体经济进展。
同时为适应付外开放的需要,从1979年开始,许诺外资银行在大陆设立代表处,1981年开始,批准设立外资营业性金融机构,到1994年许诺引进外资银行的地域慢慢扩大到23个城市和海南省,如此由国有商业银行、股分制商业银行、城市商业银行和外资银行组成的大陆商业银行体系慢慢形成。
第二时期,大陆商业银行市场化改革的初步进展(1994-1999)
90年代初,大陆确立了成立社会主义市场经济的改革目标,国有银行开始了商业化改革。
1994年,大陆成立了国家开发银行、中国进出口银行和中国农业进展银行三家政策性银行,原先各专业银行承担的政策性业务剥离给这三家政策性银行。
由此为专业银行向商业银行改革制造了重要条件。
1995年,国家公布了《中华人民共和国商业银行法》,明确了4家专业银行的“国有独资商业银行”的法律地位。
大陆商业银行的业务范围已从存款、贷款和结算扩大到12大类,大陆银行业的收入来源也改变了单纯依托利息收入的格局。
银行业效劳对象也从国有部门向非国有部门扩展,对非国有经济贷款慢慢增加。
在政策性银行成立后,国有银行改革的重点在于分离政策性业务与商业性业务,国有银行经营治理目标和经营治理体制相应调整。
90年代中期开始,国有商业银行开始推行资产欠债比例治理和风险治理,银行的风险经营意识显著提高。
1998年1月,人民银行取消了实施近半个世纪之久的对国有商业银行贷款限额的操纵,国有商业银行的自主权进一步增大。
1999年,国有银行还通过组建四大资产治理公司解决不良资产问题,国有商业银行不良资产比例降低4—10个百分点。
通过将不良资产转移到资产治理公司,部份解决了长期政策性因素形成的包袱,极大地降低了大陆金融风险。
为国有商业银行的商业化进展和下一步改革打下好的基础。
1999年下半年以来,股分制银行上市渐成热潮。
发行股票向社会召募资本金开始成为一种有效的召募资本金的方式,这是增进股分制银行进展的重要方式。
同时,一些城市商业银行开始吸收外资入股,拓宽了股权多元化的新渠道。
与此同时,大陆银行业市场对外开放程度加深。
1996年12月和1998年8月,前后许诺符合条件的外资银行在上海浦东和深圳经济特区试点经营人民币业务,包括人民币存贷款、结算、担保、国债及金融债券投资。
1998年4月,大陆批准在上海浦东经营人民币业务的8家外资银行进入全国同业拆借市场。
1999年1月,设立外资银行业务经营机构的地域扩大到所有中心城市;7月,扩大了外资银行在上海、深圳的人民币业务范围,还许诺外资银行向所在地的临近省(区)的客户开展业务。
同时,人民银行对外资银行经营人民币业务采取了一系列扶持政策,有力地增进了外资银行的进展。
随着大陆非国有银行的进展和对外开放程度的加深,城市商业银行、股分制商业银行、外资银行所占市场份额快速上升,国有商业银行市场份额显现全面下降。
因此,整体上看,上世纪90年代后期,大陆银行业同业竞争加重,通过这一时期的改革、进展,国有银行在风险治理、组织机构等方面进行了卓有成效的改革,但国有银行进展仍然存在一些重大的问题。
大陆银行业扩张要紧表现为规模的扩张,大陆银行业在治理、经营效益等方面与国际银行业还有较大的差距。
第三时期,国有商业银行改革探讨和实践(2000年至今)
进入2000年后,随着大陆加入WTO谈判进程加速和最后签署,和有关许诺的慢慢落实,金融市场开放程度加深,大陆银行业,尤其是国有商业银行存在的一些重大问题,日趋成为银行庞大的生存压力。
一、太高的不良资产比率。
尽管最近几年来四家国有商业银行在改善贷款质量方面取得了必然成效,但各行平均不良贷款比率仍处于较高水平。
依照国际通行的五级分类口径测算,2003年末四家国有商业银行不良贷款比率约为20%。
较高的不良贷款给银行带来了繁重的包袱,大大阻碍了其市场竞争力。
二、在公司治理机制建设方面仍然没有冲破。
传统的人事治理体制和分派体制限制了人员踊跃性发挥,国有银行在与股分制银行和外资银行竞争时,明显处于劣势。
国有银行如在公司治理机制方面不能实现冲破,那么经营体制就难以发生实质性转变。
3、资本金与盈利能力方面。
由于繁重的不良资产负担,阻碍了国有商业银行的盈利能力。
同时,随着业务进展,资产增加,国有银行资本充沛率普遍较低,加上,不良资产拨备需要,国有银行急需补足资本,但在传统的体制下,要紧依托国家财政增拨资本金。
4、IT支持和创新能力不足。
国有商业银行在金融创新方面也存在明显差距,业务大多局限于传统的存、贷款领域,信息科技支持与业务进展的要求存在必然的差距,这也极大制约了银行进展。
面对上述问题,国有银行业改革需要有新的冲破。
2000年以来,大陆深化国有商业银行改革新的思路慢慢形成。
大陆前后确立了“依照现代企业制度对国有独资银行商业银行进行综合改革”和“选择有条件的国有商业银行实行股分制改造,加速处置不良资产,充实资本金,制造条件上市”的政策方向。
国有银行要通过股分制改造,进展成为资本充沛,内控周密,运营平安,效劳和效益良好的现代金融企业。
在此期间,国有银行除进一步增强、完善治理外,加倍突出良好的公司治理机制建设,如中国银行2001年开始提出了成立良好公司治理机制建设的理念和进展目标,增强了信息披露。
同时,率先将香港的分支机构重组为本地注册子公司,并在2002年7月成功在香港上市,开辟了国有银行海外利用资本市场融资的先例。
从2002年开始,包括中国银行在内的一些国有银行开始研究、探讨股分制改革方案。
2003年末,国家批准了中国银行和中国建设银行为国有银行实施股分制改造试点银行,并向两家银行各注入225亿美元。
两家银行自此开始全面落实股分制改造打算。
2004年8月和9月,中国银行和建设银行前后改组为股分,标志着国有独资商业银行改革进程迈出了新的一步。
三、中国银行的改革实践
股分制改革是大陆商业银行一次深刻的变革。
作为国有商业银行股分制改造的试点银行之一,中国银行从2003年末开始实施了一系列的重组改革方法。
到目前为止,我行完成了不良资产处置、财务审计、法律尽职调查、资产评估等工作,并在2004年8月26日完成整体改制工作,中国银行由国有独资商业银行转变成股分公司。
这次改革是中国银行进展史上一次新的里程碑。
中国银行的股分制改革实现了以下几方面的冲破:
一、进行财务重组,形成了比较健全的财务基础。
在国家完成注资
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