银行从业资格考试公共基础知识点及模拟题含答案.docx

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银行从业资格考试公共基础知识点及模拟题含答案

银行从业公共基础第1讲 

001课程介绍

第一篇银行知识与业务

第一章中国银行业概况

一、考试大纲

1.1.1中央银行、监管机构与自律组织

中央银行——中国人民银行

监管机构——中国银行业监督管理委员会

自律组织——中国银行业协会

1.1.2银行业金融机构

政策性银行

大型商业银行

中小商业银行

农村金融机构

中国邮政储蓄银行

外资银行

非银行金融机构

二、知识要点提示

本章概要

本章主要介绍中国银行体系基本情况。

中国银行体系由中央银行、监管机构、自律组织和银行业金融机构组成。

中国人民银行是中央银行，在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。

中国银行业监督管理委员会（简称银监会）负责对全国银行业金融机构及其业务活动实施监管。

中国银行业协会是在民政部登记注册的全国性非营利社会团体，是中国银行业的自律组织。

中国的银行业金融机构包括政策性银行、大型商业银行、中小商业银行、农村金融机构以及中国邮政储蓄银行和外资银行。

银监会监管的非银行金融机构包括金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司和货币经纪公司。

1.1中央银行、监管机构与自律组织

1.1.1中央银行

我国的中央银行是中国人民银行，简称：

PBC

（1）大事记

时间

事件

1948年

成立

1995年3月18日

第8届全国人民代表大会第3次会议通过了《中华人民共和国中国人民银行法》，以法律形式确立了中央银行地位。

2003年12月27日

修订了《中国人民银行法》，第二条规定“中国人民银行在国务院的领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。

”

（2）职能演变过程

时间

职能

1948—1984年

同时承担中央银行、金融机构监管及办理工商信贷和储蓄业务的职能

自1984.01.01起

专门行使中央银行职能

2003年

对银行业金融机构的监管职责由银监会行使。

（3）主要职责（《中国人民银行法》第四条规定）：

1、发布与履行其职责有关的命令和规章；

2、依法制定和执行货币政策；

3、发行人民币，管理人民币流通；

4、监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场；

5、实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场；

6、监督管理黄金市场；

7、持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备；

8、经理国库；

9、维护支付、清算系统的正常运行；

10、指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测；

11、负责金融业的统计、调查、分析和预测；

12、作为国家的中央银行，从事有关国际金融活动；

13、国务院规定的其他职责。

1.1.2监管机构

1.历史沿革和监管对象

（1）历史沿革

中国的银行业监管机构是中国银行业监督管理委员会（CBRC）。

时间

事件

2003年4月

成立

2003年12月27日

第10届全国人民代表大会第6次会议通过了《中华人民共和国银行业监督管理法》，并自2004年2月1日起正式施行。

2006年10月31日

第10届全国人民代表大会第24次会议通过了《中华人民共和国银行业监督管理法》修正案，并自2007年1月日起施行。

（2）监管对象

第二条规定：

对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理，本法所称银行业金融机构是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构及政策性银行。

对在境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司及经其他金融机构的监督管理也适用本法规定。

银行机构：

商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社以及政策性银行

非银行机构：

金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及其他金融机构

银行从业资格认证 

银行从业公共基础第2讲 

001监管职责（17项）

2.监管职责（17项）

（1）依照法律、行政法规制定并发布对银行业金融机构及其业务活动监督管理的规章、规则；

（2）依照法律、行政法规规定的条件和程序，审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止及业务范围；

（3）对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格管理；

（4）依照法律、行政法规制定银行业金融机构的审慎经营规则；

（5）对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行非现场监管，建立银行业金融机构监督管理信息系统，分析、评价银行业金融机构的风险状况；

（6）对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行现场检查，制定现场检查程序，规范现场检查行为；

（7）对银行业金融机构实行并表监督管理；

（8）会同有关部门建立银行业突发事件处置制度，制定银行业突发事件处置预案，明确处置机构和人员及其职责、处置措施和处置程序，及时、有效地处置银行业突发事件；

（9）负责统一编制全国银行业金融机构的统计数据、报表，并按照国家有关规定予以公布；

（10）对银行业自律组织的活动进行指导和监督；

（11）开展与银行业监督管理有关的国际交流、合作活动；

（12）对已经或可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益的银行业金融机构实行接管或促成机构重组；

（13）对有违法经营、经营管理不善等情形的银行业金融机构予以撤销；

（14）对涉嫌金融违法的银行业金融机构及其工作人员以及关联行为人的账户予以查询，对涉嫌转移或隐匿违法资金的申请司法机关予以冻结；

（15）对擅自设立银行业金融机构或非法从事银行业金融机构业务活动予以取缔；

（16）负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作；

（17）承办国务院交办的其他事项。

3.监管理念、目标和标准

（1）监管理念

“管风险”、“管法人”、“管内控”、“提高透明度”

（2）监管目标（4个）

银行业监督管理的目标是促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。

①通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益；

②通过审慎有效的监管，增进市场信心；

③通过宣传教育工作和相关信息披露，增进公众对现代金融的了解；

④努力减少金融犯罪。

（3）监管标准（6条）

①促进金融稳定和金融创新共同发展；

②努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争能力；

③对各类监管设限做到科学合理，监管者要有所为，有所不为，减少一切不必要的限制；

④鼓励公平竞争，反对无序竞争；

⑤对监管者和被监管者都要实施严格、明确的问责制；

⑥高效、节约地使用一切监管资源。

4.监管措施

（1）市场准入；

（2）非现场监管；

（3）现场检查；

（4）监管谈话；

（5）信息披露监管。

1.1.3自律组织

我国的银行业自律组织是中国银行业协会

（1）成立时间：

2000年

（2）简称：

CBA

（3）性质：

民政部登记注册的全国性非营利社会团体。

（4）主管单位：

银监会

1.协会宗旨

促进会员单位实现共同利益为宗旨

2.会员单位

（1）会员：

政策性银行、大型商业银行、中小商业银行、资产管理公司、中央国债登记结算有限责任公司、中国邮政储蓄银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社联合社

注意：

外资银行也是会员

（2）准会员：

各省（自治区、直辖市、计划单列市）银行业协会

3.组织机构

最高权力机构：

会员大会

会员大会的执行机构：

理事会

6个专业委员会：

法律工作委员会、自律工作委员会、银行业从业人员资格认证委员会、农村合作金融工作委员会、银团贷款与交易专业委员会、外资银行工作委员会。

日常办事机构：

秘书处

1.2.1政策性银行

银行类别

成立时间

经营业务

国家开发银行

1994年3月

国家重点建设项目融资

中国进出口银行

1994年4月

支持进出口贸易融资

中国农业发展银行

1994年11月

农业政策性贷款的任务

政策性银行的改革：

按照分类指导、“一行一策”的原则，推进政策性银行改革。

首先推进国家开发银行改革，全面推行商业化运作，主要从事中长期业务。

对政策性业务要施行公开透明的招标制。

1.2.2大型商业银行

工、农、中、建、交被称为“国有及国有控股大型商业银行”。

银行名称

时间

事件

工商银行

1984年1月1日

成立，办理工商信贷和储蓄业务

2005年10月28日

整体改制为股份有限公司

2006年10月27日

在上海证券交易所和香港联合交易所同步上市

农业银行

1979年初

专门负责农村金融业务

2007年1月

全国金融工作会议决定推进其股份制改革

中国银行

1912年

成立，至1949年期间，曾是国家中央银行、国际汇兑银行、外贸专业银行，并将分支机构拓展到海外。

1979年

成为国家指定的外汇外贸专业银行

2004年8月26日

整体改制为股份有限公司

2006年6月1日

在香港联合交易所上市

2006年7月5日

在上海证券交易所上市

中国建设银行

1954年10月1日

成立，原名中国人民建设银行，曾隶属财政部

1979年

成为独立的经营长期信用业务的专业银行

2004年9月17日

整体改制为股份有限公司

2005年10月27日

在香港联合交易所上市

交通银行

1987年4月1日

重新组建，是新中国第一家全国性的股份制商业银行

2005年6月23日

在香港联合交易所上市

2007年5月15日

在上海证券交易所上市

1.2.3中小商业银行

1.股份制商业银行

（1）12家商业银行：

中信银行、中国光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行

（2）作用

填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，满足了企业和居民的融资和储蓄业务需求；促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高；经营管理方面不断创新，推动了整个中国银行业的改革和发展。

2.城市商业银行

（1）基础：

原城市信用合作社的基础上组建起来的

（2）发展历程

1979年，第一家在河南驻马店市成立，为小企业、工商户、居民服务；

1986年，在大中城市正式推广，促进小企业发展和当地经济繁荣；

1994年成立城市合作银行；

1998年更名为城市商业银行。

（3）发展趋势：

一是引进战略投资者；

二是跨区域经营；

三是联合重组。

1.2.4农村金融机构

1.组成：

农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社。

2.农村信用社、农村商业银行、农村合作银行

时间

事件

新中国成立初—1957年底

全国成立由农民“自愿入股”的农村信用社8.8万多个，绝大部分地区实现了“一乡一社”

20世纪70年代

将信用社先交给中国人民银行、后交给中国农业银行管理，实际上走了“官办”的道路。

1984年

组织上的群众性、管理上的民主性、经营上的灵活性

1996年

决定农村信用社与农业银行脱钩

2000年7月

农村信用社改革试点在江苏开展

2001年11月29日

第一家农村股份制商业银行——张家港市农村商业银行正式成立

2003年4月8日

第一家农村合作银行——宁波鄞州农村合作银行成立

截止2006年底

全国共批准13家农村商业银行、80家农村合作银行开业

附注：

农村商业银行与农村合作银行的区别？

对比项目

农村商业银行

农村合作银行

组成

辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成

设立地区

城乡一体化程度高，农业比重低，对支农服务要求较少

在遵循合作制原则基础上，吸收股份制运作机制，实行股份合作制。

股权设置

股本划分为等额股份，同股同权、同股同利。

股权分为资格股、投资股两种，资格股实行一人一票，投资股每增加一定额度就相应增加一个投票权。

法人治理

权力机构是股东大会，同时设置董事会、监事会和经营管理层。

权力机构是股东代表大会，股东代表由股东选举产生，同时设置董事会、监事会和经营管理层。

3.村镇银行和农村资金互助社

2007年1月29日，银监会发布并正式开始施行《村镇银行管理暂行规定》、《农村资金互助社管理暂行规定》。

村镇银行：

由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资

农村资金互助社：

由乡镇、行政村村民、农村小企业自愿入股的社区性银行机构

农村资金互助社的资金来源：

社员存款、社会捐赠、融入资金

对比

项目

村镇银行

农村资金互助社

资金

来源

由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资。

可吸收公众存款。

由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成。

可吸收社员存款、接受社会捐赠资金和从其他银行业金融机构融入资金。

设立

方式

在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构

为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。

资金

运用

发放短、中、长期贷款

发放社员贷款，确有富余的可存放其他银行业金融机构或购买国债、金融债券。

可办理银行各类业务

可办理结算、代理业务

可向公众吸收存款、发放贷款及办理各项业务

不得向非社员吸收存款、放贷款及办理其他金融业务，不得以该社资产为其他单位或个人提供担保。

1.2.5中国邮政储蓄银行

批设时间：

2006年12月31日

挂牌时间：

2007年3月20日

组建基础：

邮政储蓄

市场定位：

充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，支持新农村建设

1.2.6外资银行

第一家外资银行代表处：

1979日本输出入银行北京代表处

《中华人民共和国外资银行管理条例》及《实施细则》两个条例2006年12月11日正式生效。

外资银行分类：

外商独资银行、中外合资银行、外国银行分行（营业性机构）、外国银行代表处。

外商独资银行、中外合资银行和外国银行分行统称为外资银行营业性机构。

机构

经营范围

外商独资银行

中外合资银行

可以经营部分或全部外汇业务和人民币业务，可以经营结汇、售汇业务

外国银行分行

可经营部分或全部外汇业务及对除中国境内公民以外客户的人民币业务。

1.2.7非银行金融机构

机构名称

事件

金融资产管理公司

1999成立，包括信达、长城、东方和华融资产管理公司。

目前已完成政策性不良资产的处置任务，正在探索实行股份制改造及商业化经营。

信托公司

1979年，新中国第一家信托投资公司——中国国际信托投资公司成立。

2007年3月1日施行的《信托公司管理办法》规定了信托公司所应遵守的规范。

企业集团财务公司

2004年7月27日修订后实施了《企业集团财务公司管理办法》，它是一种完全属于集团内部的金融机构，服务对象仅限于企业集团成员。

金融租赁公司

2007年3月1日施行了《金融租赁公司管理办法》，它是以经营融资租赁业务为主的非银行金融机构。

汽车金融公司

2003年10月3日起施行了《汽车金融公司管理办法》，为中国境内的汽车购买者及销售者提供贷款的非银行金融企业法人。

货币经纪公司

2005年9月1日起施行《货币经纪公司试点管理办法》，是在中国境内设立的，通过电子技术或其他手段，专门从事促进金融

第二章 银行经营环境

2.1经济环境

1.银行发展的根本动力是经济发展中的投融资需求和服务性需求。

2.经济环境构成银行运行的基础条件和背景，经济发展的状况直接决定和影响银行经营状况。

2.1.1宏观经济运行

1.宏观经济发展四大目标及其衡量指标

宏观经济发展目标

衡量指标

指标释义

经济增长

国内生产总值

GDP：

本国居民和外国居民在一定时期内所生产的、以市场价格表示的产品和劳务总值。

区分国内生产（常住居民生产）和国外生产。

充分就业

失业率

指劳动力人口（年龄在16岁以上具有劳动能力的人的全体）中失业人数所占的百分比。

我国公布的是城镇登记失业率（根据在当地就业服务机构进行求职登记的人数统计城镇失业人数）。

物价稳定

通货膨胀率

常用指标有消费者物价指数（使用最多）、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数（按当年不变价格计算的国内生产总值与基年的比率）。

2.经济周期

经济周期亦称经济循环或商业循环，是指经济处于生产和在生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。

经济周期一般分为四个阶段：

繁荣、衰退、萧条和复苏。

经济波动的周期性会在很大程度上决定商业银行的经营状况。

2.1.2经济结构

经济结构对商业银行既有直接影响，也有间接影响。

从间接的角度来看，经济结构会通过影响一国国民经济的增长速度、增长质量和可持续性来影响商业银行。

从直接的角度来看，经济结构会直接影响社会经济主体对商业银行服务的需求，从而在一定程度上决定商业银行的经营特征。

1.产业结构

第一产业是指农、林、牧、渔业;第二产业是指采矿业，制造业，电力、燃气及水的生产和供应业，建筑业;第三产业是指除第一产业、第二产业以外的其它行业。

第三产业在国民经济中所占比重较低，是我国商业银行中间业务在银行业务中占比低的重要原因。

2.消费投资结构

从支出角度来看，GDP由消费、投资和净出口三大部分构成。

其中，消费包括私人消费和政府消费两部分;投资也称为资本形成，包括固定资本形成（其中含房地产和非房地产投资）和存货增加两部分;净出口是出口额减去进口额形成的差额。

这里需要注意的是，私人购买住房的支出，包含在投资的固定资本形成中，不包含在私人消费之中。

在中国，推动整个经济增长的主要力量是投资，而私人消费对经济增长的贡献较小，这在很大程度上决定了我国商业银行的主要业务对象是企业，业务结构是批发业务的结构。

2.1.3经济全球化

1.经济全球化的定义

经济全球化是指商品、服务、生产要素与信息跨国界流动的规模与形式不断增加，通过国际分工，在世界市场范围内提高资源配置的效率，从而使各国间经济的相互依赖程度日益加深的趋势。

2.经济全球化和金融全球化的关系及其对银行的影响

经济全球化以及由此导致的金融全球化，必然引起为经济发展服务的银行的全球化，并由此对银行带来巨大影响。

2.2金融环境

2.2.1金融市场

1.金融市场的功能

金融市场是金融工具交易的场所，主要包括货币市场、债券市场、股票市场、外汇市场、期货市场、黄金市场、保险市场等。

（1）货币资金融通功能--最主要、最基本的功能

（2）优化资源配置功能

（3）风险分散与风险管理功能

（4）经济调节功能

（5）定价功能

2.金融市场的种类

划分标准

分类

释义

按金融工具期限

货币市场

以短期金融工具为媒介进行的期限在一年以内（含）的短期资金融通市场。

我国货币市场主要包括银行间同业拆借市场、银行间债券回购市场和票据市场。

资本市场

以长期金融工具为媒介进行的期限在一年以上的长期资金融通市场，主要包括债券市场和股票市场。

按交易工具类型

债券市场、票据市场、外汇市场、股票市场、黄金市场、保险市场

按交易的阶段

发行市场

是债券、股票等金融工具初次发行，供投资者认购投资的市场，也称初级市场或一级市场。

流通市场

是对已上市金融工具等进行买卖转让的市场，也称为二级市场。

按交割时间

现货市场

是当日成交，当日、次日或隔日等几日内进行交割（一方支付款项、另一方交付金融工具）的市场。

期货市场

是将款项和证券等金融工具的交割放在成交后的某一约定时间（1个月以上、1年之内）进行的市场。

按交易场所

场内交易市场

又称有形市场，指有固定场所、有组织、有制度的金融交易市场（如股票交易所）。

场外交易市场

又称柜台市场或无形市场，指没有固定交易场所的市场，交易者通过经纪人或交易商的电话、网络等洽谈成交。

003我国的金融市场

3.我国的金融市场

市场类型

时间

大事记

货币市场

1984年

我国金融市场发展起自同业拆借市场。

1996年1月

全国统一的同业拆借市场形成。

1997年6月

依托同业拆借市场的债券回购业务获准开展，同业拆借市场与票据市场一起构成我国的货币市场。

资本市场

1990年底

上海、深圳证券交易所成立标志着股票市场形成。

1997年6月

银行间债券市场成立，与交易所债券市场共同构成债券市场。

其他市场

1980年

恢复国内保险业务，目前已形成保险市场体系。

20世纪90年代初

我国的商品期货市场起步，目前已有上海期货交易所、大连商品交易所，郑州商品交易所、中国金融期货交易所（2006年9月在上海成立）。

1994年4月

全国统一的银行间外汇市场建立

2002年10月

上海黄金交易所成立

4.金融市场发展对商业银行影响

（1）金融市场发展对银行的促进作用

首先，银行是金融市场的重要参与者，金融市场的发展能够在很多方面直接促进银行的业务发展和经营管理。

货币市场是银行流动性管理，尤其是实现盈利性和流动性之间平衡的重要基础。

其次，货币市场和资本市场能为银行提供大量的风险管理工具，提高其风险管理水平。

再次，金融市场的发展为商业银行的客户评价及风险度量提供了参考标准。

最后，金融市场的发展能够促进企业管理水平的提高，为银行创造和培养良好的优质客户。

（2）金融市场发展对商业银行的挑战

第一，随着银行参与金融市场程度的不断加深，金融市场波动对银行资产和负债价值的影响会不断加大，银行经营管理特别是风险管理的难度也将越来越大。

第二，金融市场会放大商业银行的风险事件。

第三，随着资本市场的发展，一方面，大量储蓄者将资金投资于资本市场，会减少银行的资金来源;另一方面，大量的优质企业在资本市场上筹集资金，会减少在银行的贷款，造成银行优质客户的流失。

2.2.2金融工具

1.金融工具的种类划分及各类型代表

2.债券、股票、可转换公司债券、证券投资基金的定义

划分标准

分类

释义

按期限的长短

短期金融工具

期限一般在1年以下（含1年）。

（商业票据、短期国库券、银行承兑汇票、可转让大额定期存单、回购协议等）

长期金融工具

期限一般在1年以上。

（股票、企业债券、长期国债）

按融资方式

直接融资工具

包括政府、企业发行的国库券、企业债券、商业票据、公司股票等。

间接融资工具

包括银行债券、银行承兑汇票、可转让大额定期存单、人寿保险单等。

按投资人所拥有的权利

债权工具

代表是债券，是债务人向债权人出具的、在一定时期支付利息和到期归还本金的债权债务凭证。

分为企业债（即公司债）、国债（按偿还期不同分为短、中、长期债券）和金融债（是筹措中长期贷款的资金来源）三大类。

股权工具

代表是股票，它是股份有限公司公开发行的、用以证明投资者的股东身份和权益并据以获得股息和红利的凭证。

一经认购，持有者不能以任何理由要求退还股本，只能通过证券市场将股票转让和出售。

按股票所代表的股东权利划分，股票可分为普通股和优先股；根据上市地点及股票投资者的不同，股票可分为A股、B股、H股、N股。

混合工具

可转换公司债券-可在特定时间按特定条件转换为普通股股票的特殊企业债券。

兼具债券和股票的特性。

证券投资基金：

通过发行基金凭证将众多投资者分散的资金集中赶来，由专业的投资机构分散投资于股票、债券或其他金融资产，并将投资收益分配给基金持有者的投资制度。

按金融工具的职能

用于投资和筹资的工具