商业银行信贷.docx

商业银行信贷.docx

《商业银行信贷.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《商业银行信贷.docx（24页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。

商业银行信贷

我国商业银行消费信贷问题研究

摘要

本文以消费信贷的开展理论和现状为出发点，对当今我国商业银行的消费信贷体系的开展历史和现状存在的问题进行了系统性的研究，分析总结出了目前我国消费信贷体系所面临的瓶颈问题，揭示了该体系在在当前的开展过程中所需要解决的问题。

在此根底上，提出了优化开展消费信贷业务的措施和策略。

分析讨论得出：

消费信贷业务在我国近几年已得到了快速开展，其仍存在巨大开展潜力，政府相关部门应为消费信贷业务的进一步开展创造宽松的环境，同时，我国商业银行的开展应当积极借鉴其他国家的成功案例，全力解决信贷业务开展过程中遇到的种种问题，提高自身的市场竞争力。

其次商业银行需要明确的指导思想来引导消费信贷业务的开展：

准确掌握信贷业务开展的阶段；以客户为本，快速反响市场开展；突出信贷业务开展的重点，加强风险防范措施的实施，追求本钱效益。

再者商业银行要注重优化消费信贷业务的经营管理策略，其包括：

建立专业的经营管理机构，实现消费贷款证券化，树立现代经营理念，将消费贷款业务与保险业务相结合；建立风险管理模式，完善信贷风险管理，严格掌控风险贷款；建立公平公正的鼓励约束机制，培养消费信贷开展需要的管理人才；采用先进的信息管理技术，实现系统的统一管理。

还有信贷业务营销策略的优化，其包括：

结合现状以经济兴旺地区为业务开展重点，实现市场拓展的目标；加强中等收入的客户拓展；重视交叉营销；加强业务宣传力度。

最后是国家政策和法律法规策略的优化，包括：

建立和完善个人信用制度；完善消费贷款的担保制度；政府加大对消费信贷的支持力度；实行浮动贷款利率和提前归还罚息制度。

关键词：

商业银行;消费信贷;经营管理;市场营销;开展策略

Abstract

窗体顶端

Inthispaper,wecarryonasystematicstudyontheproblemsofthehistoryandcurrentsituationofthedevelopmentofconsumercreditsysteminnowadaysChinacommercialbanksfromthedevelopmentofthetheoryofconsumercreditandthestatusquo.Throughanalyzingsumupthebottleneckproblemfacedbytheconsumercreditsystemandrevealtheneedtosolvetheproblemofthesysteminthecurrentdevelopmentprocess.Onthisbasis,Putforwardtheproposedmeasuresandstrategiestooptimizethedevelopmentoftheconsumercreditbusiness.Reachconclusionbyanalysisanddiscussions:

theconsumercreditbusinessinChinahasbeendevelopedrapidlyinrecentyears,thereisstillahugepotentialfordevelopment,andtherelevantgovernmentdepartmentsshouldcreatearelaxedenvironmentforthefurtherdevelopmentoftheconsumercreditbusiness,atthesametime,thedevelopmentofChina'scommercialbanksshouldbeactivelylearnfromthesuccessstoriesofothercountries,efforttosolvetheproblemsencounteredinthecreditbusinessdevelopmentprocess,Inordertoimprovetheirmarketcompetitiveness.Secondlythecommercialbanksneedtocleartheguidingideologytoguidethedevelopmentoftheconsumercreditbusiness:

Graspexactlyofthedevelopmentstageofthecreditbusiness;Customer-oriented,responsetomarketdevelopmentrapidly;outstandingtheemphasisofcreditbusiness,andfocustostrengthentheimplementationofriskpreventionmeasures,pursuitthecostbenefits.Furthermore,commercialbanksshouldfocusontheoptimizeconsumercreditbusinessmanagementstrategies,including:

theestablishmentofprofessionalmanagementagencies,securitizationofconsumerloans,andestablishamodernbusinessphilosophy,combinetheconsumerloanbusinessandinsurancebusiness;theestablishmentofariskmanagementmodel,improvecreditriskmanagement,andcontrolriskloansstrictly;establishthefairandequitablemechanismsofincentiveandrestraint,andtrainmanagementpersonsrequiredbythedevelopmentofconsumercredit;theuseofadvancedinformationmanagementtechnologies,Achieveunifiedmanagementofsystem.Optimizationofthecreditbusinessmarketingstrategy,including:

enhanceinnovation,outstandingthecharacteristicsofcreditproducts;developtheexpansionofpersonalautomobileconsumptioncreditmarketactivelystabilizingpersonalhousingloanmarket;combinedwiththestatusquo,focusontheeconomicallydevelopedareasforbusinessdevelopment,achievethegoalofmarketing;strengthenthemiddle-incomecustomerstoexpand;emphasisonthecross-marketing;strengthenthebusinesspropaganda.Finally,theoptimizationofthestrategyofnationalpolicies、lawsandregulations,including:

establishandimprovethesystemofpersonalcredit;improvetheconsumerloanguaranteesystem;thegovernmentneedincreasingeffortstosupportconsumercredit;theimplementationoffloatingloanratesandearlyrepaymentpenaltysystem.

Keywords:

CommercialBanks;ConsumptionCredit;OperationandManagement;Marketing;DevelopmentStrategy

第1章绪论

消费信贷是在银行信用和商业信用的根底上开展起来的，在西方国家历经百年开展，已日趋成熟，然而我国消费信贷体系因起步晚，虽开展速度较快，但仍不臻完善。

在我国，消费信贷的主要提供者为商业银行，作为最早的消费信贷领域的介入者，一直把消费信贷业务作为新增长点来大力培育。

但随着我国市场经济的快速开展和企业融资渠道的多元化，商业银行已不再是市场资金来源的唯一提供者。

与此同时，同行之间竞争日益剧烈，在经济市场中消费信贷业务的经营本钱日渐增大，市场规模逐步缩小，同时市场收益日趋减小，这促使商业银行亟需调整自身的运作模式，变中求存，特别是在商业银行的资金相对充裕的情况下，这一矛盾愈发剧烈。

鉴于此，今后的较长时期内，商业银行的信贷资金投入必将由以生产经营性投入为主的模式，逐渐转向以生产经营性投入和消费信贷投入并重的模式，消费信贷业务已经成为商业银行实现资产调整、结构优化、赢利增加等目的的战略性选择。

根据世界贸易组织〔WTO〕相关市场准那么及国民待遇原那么，国内金融市场已全面开放，操作手续简单、风险管理本钱低且本钱利润高的消费信贷业务一定会成为国内外商业银行的信贷业务开展重点。

因此，我国的商业银行为适应当代银行业开展趋势，并实现抵御外资银行竞争的要求，更应将消费信贷业务的开展摆在重要的位置上，采取有效的改良措施，全面提升自身在行业中竞争力，全面推动我国消费信贷业务的健康快速开展。

选题背景与意义

1.1.1选题背景

消费信贷是联结商品零售业、生产制造业、证券业和银行保险业的桥梁，在兴旺国家开展历史悠久。

实践说明，消费信贷可以直接促进人民生活水平的提高，同时带动国民经济水平的增长。

当前，消费信贷在市场经济中的地位愈来愈重要，综观世界各国，都已纷纷建立了完善的消费信贷体系，并从中受益。

目前我国也已经建立了消费信贷，但是与西方兴旺国家的消费信贷市场相比还有很多缺乏之处。

鉴于此，对我国消费信贷体系的进一步完善已成为愈发重要的任务。

近几年我国社会生产力及人民生活水平的提高，为消费信贷的出现提供了条件。

消费信贷的出现，有效地缓解了消费者过高购置欲与现实购置力的矛盾，大大增强了消费者支配个人收入的能力。

消费信贷的快速开展不仅提高了人民的生活质量，满足消费者的购置欲，同时对宏观消费需求的增长起到了促进作用。

消费信贷的开展对我国经济水平的提高极其重要，要坚持促进经济增长由主要依靠投资、出口拉动向依靠消费、投资、出口协调拉动转变的方针。

我国消费需求缺乏已成为当前制约经济持续健康开展的重要因素，所以增强消费，拉动国民经济持续健康增长已刻不容缓。

我国现代消费信贷的开展可追溯至20世纪80年代，90年代末是高速增长期，开展势头迅猛，但消费信贷市场及个人信贷体系仍存在一些不容无视的问题，亟需解决。

目前我国的信用体系的建设尚不完善，相关法律法规不健全，缺乏商业化运作的信用中介机构及有效的授信评估方法，无法保证商业银行等贷款人在向借款人提供消费信贷效劳时做出正确的放款决策。

本文在总结我国消费信贷现状及存在的问题的根底上，比照了欧美等西方国家消费信贷开展历程，分析出我国消费信贷开展的缺乏之处，并提出完善我国消费信贷体系的对策。

1.1.2选题意义

本文研究的消费信贷，指的是银行或者其他金融机构采用抵押、质押、信用或者其他的担保方式，向消费者提供相对应的商品型货币的形式。

根据贷款对象在消费过程中身份的不同，消费信贷可分为买方和卖方两种信贷。

买方信贷指的是对购置消费品的消费者办理的信贷业务，如短期信用贷款、个人消费贷款等；而卖方信贷指的是对销售消费品的企业办理的信贷业务，需要以分期付款单证作抵押，如房地产开发贷款、汽车贷款等。

然后再根据担保方式的不同，又可以分为抵押贷款、质押贷款和信用贷款等。

可见，消费信贷涉及到我们日常生活消费的各个方面，关系到人民的切身利益，因此对消费信贷问题的研究极具现实意义。

理论上，消费信贷作为新型的金融产品已在商业银行的日常经营中得到应用，同时消费信贷的种类仍在不断增长。

商业银行消费信贷的开展，一方面拓宽了本银行的业务，增加了银行的收入，使银行单一的资产结构多元化，从而银行经营的风险得以分散；另一方面扩大了我国的市场需求，促进了国民经济的开展。

但同时也应注意到，同商业银行其它的银行信贷业务一样，消费信贷业务也蕴含着巨大的风险，因此商业银行在办理消费信贷业务的同时，假设不对其风险加以防范，不但不会增加收入，反而会对银行造成巨大的损失。

本文根据我国消费信贷市场的特点对消费信贷的风险管理进行了细致性理论分析，并总结出控制消费信贷风险的有效应对策略。

1.2国内外研究现状

柳思维和胡德宝的认为信息不对称造成贷款人存在“逆向选择〞是阻碍我国消费信贷体系开展的重要原因。

银行与贷款人之间的一次性博弈应转变为重复性博弈，通过加强对贷款人的监督和对其违约行为的惩罚力度来进行事后补救；再者要改善规章制度，构建高效的信息共享系统，构建完善个人信用体系，最终得出消费者与银行之间的“帕累托最优解〞〔柳思维和胡德宝,2007〕。

唐秋月和仲跻华从微观措施和宏观机制两个方面出发来讨论如何大力开展消费信贷，明确消费信贷在拉动内需快速增长中的重要作用〔唐秋月和仲跻华,2006〕。

明洪盛提出了随着商业银行在我国开展消费信贷中消费贷款规模的不断扩大，其中存在的问题与经受的风险也逐渐暴露，从而得出商业银行需加强对消费信贷风险的识别与分析的结论，以便能及时采取有效措施，降低消费信贷的风险〔明洪盛,2021〕。

郑菊明通过借鉴美国消费信贷市场成功的经验，指出了我国消费信贷存在的缺乏，提出以市场需求为开展导向，增加消费信贷方式，形成市场竞争，防止信贷垄断，同时完善国家信贷法制、担保机制和消费体制从而真正促进我国消费信贷的建设〔郑菊明,2005〕。

徐亚提出了促进我国消费信贷的开展的根本是增加居民收入和实现消费结构升级的观点，具体的措施是改善政府的政策，转变银行和居民的消费信贷观念，为消费信贷的开展提供客观环境〔徐亚，2007〕。

喻翔总结了我国消费信贷开展现状以及存在的问题，分析了消费信贷开展的主要阻碍因素，并提出促进我国消费信贷开展的建议〔喻翔,2021〕。

黎洁指出了现行我国消费信贷在业务开展中存在的问题，并就此问题提出了个人对于消费信贷风险管理的建议，促进消费信贷风险管理体系的建立〔黎洁,2007〕。

苏中涛呼吁大力开展农村消费信贷。

他认为农村信贷的开展可以有效解决三农问题，与此同时又对农村金融状况表示担忧，并提出了解决此些问题的建议〔苏中涛,2021〕。

从西方国家对消费信贷的研究来看，大致可分为两个领域:

第一个领域是对消费信贷的理论研究，另一个领域是对银行消费信贷操作实践的深化探索。

因银行消费信贷操作实践的主要目的在于指导商业银行的日常业务，且国外银行与国内银行的法制法规条件与运行环境都不尽相同，因此本文对西方国家对消费信贷操作实践方面的研究不做过多介绍，而是着重于介绍国外对消费信贷体系理论认识的不断深入和创新研究。

在西方国家，消费信贷根本上是作为一种消费方式来加以研究的，因此，对于消费信贷的研究，实质上是对消费理论的研究，主要是用来说明消费跨时期优化配置的内在原理、收入与消费关系等。

1942年，美国统计学家西蒙·库兹涅茨对美国1869一1938年的个人消费与国民收入资料进行了分析与整理。

他指出，尽管美国的国民总收入从1869年的93亿元上升至1938年的720亿元，国民收入大约增加了7倍，但消费始终与收入维持于一个相当固定的比率。

库兹涅茨的这些发现说明，在很长的一段时期里，收入与消费保持着固定的比率，平均消费倾向也没有呈现出递减的趋势，反而是相当稳定。

这就是著名的“库兹涅茨反论〞。

但是，许多其他的经济学家也研究出了与之不同的消费函数理论。

凯恩斯是较早研究收入与消费关系的学者之一，他提出的绝对收入理论也对后世的影响深远。

凯恩斯指出:

“收入增加时，消费随着增加，但消费增加不假设收入增加之甚。

换言之，他认为消费是现期收入的函数，消费支出与实际收入之间保持着稳定的函数关系〞。

通过统计调查分析早期的实证研究，有大量的研究结论支持凯恩斯消费函数假说。

在前人的研究根底上，杜森贝里从消费的棘轮效应和示范效应两方面解释了短期消费函数与长期消费函数之间的矛盾。

他指出，在较短的时期内，经济周期波动对消费的影响较大，却使收入与消费偏离长期的固定比例，但在长期过程中，人们的消费函数要受棘轮效应与示范效应的影响，致使收入与消费保持着一个相对较稳定的比例。

1957年，著名的美国经济学家密尔顿·弗里德曼用“持久收入〞假说推动了消费函数理论开展，并从持久收入与消费的角度、暂时收入与消费对收入消费的短期波动和长期均衡的关系做出了新的阐述。

按照密尔顿·弗里德曼的解释，在任意一个时期内，个体的长久收入与当年的现行收入假设想要达成不一致，大局部取决于他一生中可以获取的所有收入的数学期望值。

1968年，基兰德〔2003年度诺贝尔经济学奖获得者〕在引入不确定性之后，指出由于存在不确定性因素消费者不仅仅只是将财富在整个生命周期内平均分配，而是选择在现行时期多储蓄而少消费。

基兰德的这一预防性储蓄理论很好地解释了，我国改革开放以来总体消费水平不断下降的本质原因，因此，在我国基兰德的这一理论一度得到了经济学者的大力追捧。

目前，我国不少经济学者指出的建立社会经济保障制度是提升我国总体消费水平的有效途径，即是以该理论为根底而得出的。

凯恩斯的弟子布伦贝与莫迪利安尼还指出:

消费者的消费物品，是为了起到某一方面效用。

因此，一个消费者一生中的总效用即是他一生中总消费的函数，因此从一生消费效用最大化方面考虑，消费者会努力将其一生中的所有收入在不同的时期做出最正确消费分配，这样可以使得他在一生中得到最大的消费满足，这即是生命周期理论假说。

人类开展进入80年代后，大多数经济学者的实证研究都旨在试图估计和解释出消费与收入之间的内在关系。

曼昆和坎贝尔的研究结论是其中较有代表性的理论之一，他们研究了流动性约束对于储蓄与消费的影响。

他们指出，如果增加流动性约束，总消费与家庭消费均会出现减少现象。

曼昆与坎贝尔的研究成果对城乡消费率之间的差异做出了较好地解释，即农村消费率之所以低于城市，是因为从整体平均性来看农村的流动性约束要较城市更为强烈。

本文将运用前人的相关研究成果，联系我国现阶段经济开展的实际情况，利用一些最近的消费信贷相关的经济数据与图表来概括当前消费信贷的开展状况，深入思考我国商业银行开办消费信贷存在的问题，并且借鉴国外完善的消费信用体系的启示，有针对性的提出一些促进我国消费信贷开展的意见。

本研究将采用一些数量分析方法来分析我国的居民消费结构，我国消费信贷需求及消费信贷规模。

本文将分为六个局部，绪论、消费信贷的概念和开展消费信贷的意义、西方信贷消费市场现状、目前我国消费信贷存在的问题、阻碍我国消费信贷的原因，在这一问题分析的根底上进行对策研究等几局部。

结构安排：

首先，绪论局部包括：

研究背景、研究目的和意义、国内外研究现状；第二局部概述我国商业银行消费信贷的现状及存在的问题，着重表达分析了我国商业银行消费信贷体系存在的问题及其原因；第三局部在分析我国商业银行消费信贷存在问题的根底上提出了构建和完善我国商业银行消费信贷体系的对策，旨在努力完善商业银行消费信贷体系；最后一局部是对全文的总结。

第2章我国商业银行消费信贷现状及问题

一、可优化我国信用体系

消费信贷体系的开展可以有效优化我国的信用体系，将债务权有机结合起来，从而使全社会的信用水平和信用内在约束机制得到有效的改善。

在中国畸形的社会信用结构中，政府和企业高债务，居民高债权，银行高风险。

收益和风险是绝对别离的。

开展消费信贷可以优化居民的资产结构，使居民的风险和收益通过信用消费的方式结合。

储蓄和消费信贷对于货币流通的作用是恰恰相反的，前者是现在的收入未来再用，而后者是未来的收入现在使用。

开展消费信贷也是构建市场储蓄向投资转化机制的重要措施。

此外，开展消费信贷可以延伸信贷政策和货币政策的作用范围，是调整银行资产负债结构的有力工具之一。

信贷、货币政策都是可以在短缺经济中发挥促进生产作用的，而通过消费信贷可以使货币、信贷政策延伸到消费领域，建立消费主导型的经济增长方式。

更进一步，通过政策作用范围的延伸，可以提高银行效率和效益，帮助银行调整资产负债结构。

二、消费信贷体系为经济增长提供推力

消费能力的增长始终是我国市场经济体系的出发点与最终归宿，市场经济的最终目的也是将消费作为经济开展的导向。

居民消费需求结构的升级是经济向更高层次进化与经济规模扩展的原推动力。

相关统计显示，中国居民消费对国民经济的奉献率约为50%，美国该指标为68%，日本为66.4%，在西方国家，消费信贷占其整个消费的比重达30%，按此计算，中国的国民消费额可增加1300亿元左右，将增加消费额约4.5个百分点，如果消费对经济的增长奉献率到达50%，那么可拉动经济增长2.3个百分点。

在中国消费水平到达小康水平只有，面临着消费升级的挑战，一次性大额支付是其中的一个重要特征，也是一个经常遇到的难题。

通过实施消费信贷体系，使局部有一定经济实力并急需改善生活条件的居民提前实现对住房、汽车等高价值消费品的需求，也有利于生活水平的提高，进而促进社会消费升级的顺利实现。

通过实施消费信贷体系，使局部有一定经济实力并急需改善生活条件的居民提前实现对住房、汽车等高价值消费品的需求，也有利于生活水平的提高，进而促进社会消费升级的顺利实现。

通过开展消费信贷，可以从根本上改变传统的制约消费的观念和政策，把消费和劳动生产有机结合起来，激发劳动者的劳动热情，提高劳动生产率，最终提高人民消费生活水平，消费信贷是一个人乃至一个民族有没有信心的标志。

三、可扩大内需

首先，开展消费信贷体系有利于扩大内需，提高消费倾向。

开拓国内市场，扩大国内需求是中国经济开展的根本立足点及长期战略选择，所以有效刺激消费是中国经济保持长期稳定增长的重要保证。

尤其重要的是，中国经济运行呈现供给相对过剩和通货紧缩的特征，消费品市场从卖方市场格局向买方市场格局转化；而另一方面，居民储蓄率日趋高升，边际消费倾向递减，在此情况下，国家先后出台了一系列扩张投资需求的财政政策与货币政策，但从消费领域看，消费市场依然偏淡，扩张投资需求刺激消费作用有限，进一步扩大内需、刺激消费还有赖于开展消费信贷进而扩张有效需求。

投资和消费是经济增长的两个轮子，要使投资拉动经济增长的态势得以持续，消费需求必须及时跟上，开展信用消费正是扩大消费需求的一种重要途径。

从全社会看，由于消费与生产不可能完全同步，消费总是滞后于生产，两者之间存在着一定的滞差，消费信贷的实施有助于增加即期消费，保持生产与消费的良性循环。

在经济形势下，消费信贷尤其具有以下特殊重